ВЗАИМНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Содержание
  1. Взаимное страхование: заработок или страховка от несчастных случаев?
  2. ОВС
  3. Разница между коммерческим и некоммерческим
  4. Какое выгоднее?
  5. Историческая справка
  6. Законодательная база
  7. Преимущества и недостатки вступления в общества взаимного страхования
  8. Предмет деятельности ОВС
  9. В каких отраслях работают овс?
  10. Организация деятельности ОВС
  11. Откуда деньги в ОВС?
  12. Минусы взаимного страхования
  13. Плюсы взаимного страхования
  14. сюжет о первом в России медицинском ОВС
  15. Застрахуй себя сам. Убьют ли общества взаимного страхования классических страховщиков?
  16. Что такое ОВС?
  17. Незабытое старое
  18. Завидная треть
  19. А что у нас?
  20. Что мешает популяризации?
  21. ОВС по осени считают
  22. Взаимное страхование
  23. Порядок создания и функционирования общества
  24. Члены общества, их права и обязанности
  25. Взаимное страхование — это некоммерческая форма организации страхового фонда
  26. Создание продукта
  27. С предварительным образованием фонда
  28. Реализация на всех этапах
  29. А что сегодня?
  30. Развитие в России
  31. Порядок процедуры
  32. Общество взаимного страхования
  33. Транспортные клубы
  34. Отраслевые пулы
  35. Двойное страхование

Взаимное страхование: заработок или страховка от несчастных случаев?

ВЗАИМНОЕ СТРАХОВАНИЕ

  1. Что такое взаимное страхование?
  2. ОВС
  3. Разница между коммерческим и некоммерческим
  4. Какое выгоднее?
  5. Историческая справка
  6. Законодательная база

Взаимное страхование — это некоммерческий вид страховки, которая не предполагает основной цели всех остальных видов страховки: получения прибыли. При взаимном страховании, страховщик одновременно является страхователем, при этом он в определенное обговоренное время делает взносы. Этот вид страховки “живет” за счет организаций взаимного страхования (ОВС), членами которого являются физические и юридические лица, которые являются и страхователями, и страховщиками одновременно. При первом взносе обговаривается сумма и ряд страховых обстоятельств, в момент наступления которых застрахованному выплачивается компенсация. Эта страховка популярна в большинстве зарубежных стран. В России она известна меньше, прежде всего, это связано с мало развитым правовым полем РФ. Не смотря на это, на сегодняшний день зафиксировано несколько ОВС.

ОВС

ОВС — это некоммерческие компании, в состав которых входят лица, которые являются страхователями и страховщиками одновременно. Основная цель этой организации — застрахование имущества всех ее членов на основе правил о страховании.

Особенностью этой некоммерческой организации является то, что страховое обстоятельство может быть только одно, например, потеря имущества, грабеж или же страховка ответственности застройщиков (для строительных фирм).

Так же, важным элементом, который входит в обязанности организации является выплата некой суммы (компенсации) даже при не наступлении страховых обстоятельств.

Очень важно понимать, что этот вид страхования — это не возможность подзаработать на своих вкладах, как минимум, из-за того, что вам не будут начисляться проценты от вклада. Эта страховка — гарантированная возможность получить некую финансовую поддержку вкладов своих и других компаний при наступлении ранее обговоренного страхового случая.

Свои доходы ОВС не вкладывают в рискованные, предприятия. Это, в свою очередь, гарантирует то, что деньги вкладчиков не пропадут, а компенсация будет выплачена на 100%.

Разница между коммерческим и некоммерческим

Коммерческое имеет определенную цель — получение максимальной прибыли, которая накапливается за счет средств страховщика, превышения страховых взносов над страховыми выплатами и др. Что же касается некоммерческого — это обеспечение реальной защиты по минимальной цене.

На сегодняшний день эти два вида страховки являются, с одной стороны конкурентами, потому что взаимное страхование делает финансово-экономическую среду коммерческого страхования более суженой. С другой стороны, оно же расширяет страховое поле государства, тем самым обеспечивая прибыль коммерческим организациям.

Что еще важно, некоммерческая страховка работает на те страховые интересы, которые были бы рискованными или даже убыточными для коммерческого.

Какое выгоднее?

Какая страховка более выгодная: коммерческая или не коммерческая? Если человек решил застраховаться в коммерческой фирме, он будет заранее знать сумму выплаты при наступлении страховых обстоятельств. При этом компенсация будет выплачена даже в том случае, если что-то случилось в день страхования.

Что же касается некоммерческого, взаимного — компенсацию можно будет получить только по истечению года после страховки и сумма, которую страхователь сможет получить, заранее неизвестна. Она будет зависеть от количества наступивших страховых случаев.

Но, важно понимать, что в коммерческой страховке — застрахованный человек не получит свои деньги назад, только конечно если что-то в его жизни не поменялось в худшую сторону.

Взаимное страхование предполагает то, что мы можем получить деньги обратно, они были и остаются нашими. Кроме этого, за страхователем остается возможность продлить договор на более долгий срок.

И что самое важное, страховая компания может стать банкротом (и примеров таких существует тысячи), а в ОВС могут пропасть вклады только в одном случае — обанкротиться сам банк.

Но и в этом виноваты окажитесь только вы, потому что вкладчик самостоятельно выбирает банк, в который будет делать вклады.

Историческая справка

Еще во времена Советского Союза на предприятиях существовали так называемые “кассы взаимопомощи”. Благодаря взносам, которые делали все сотрудники предприятия, каждый работник мог получить компенсацию или же ссуду на то или иное событие в жизни. На то время таким событием могло быть как рождение первестка, так и, например, приобретения нового дивана.

Эти кассы были придуманы по примеру тогда уже существующих на западе фирм взаимного страхования. Отличием таких организаций за пределами СССР было то, что они объединяли людей не только по месту работы или по месту проживания, а причинами выплаты компенсации считались страховые случаи обычной страховой фирмы.

Благодаря развитию рынка в период Советского Союза, этот вид страховки набирает популярности в РФ и сегодня.

Законодательная база

На сегодняшний день на территории РФ существует только один документ, который регулирует взаимное страхование государства — Закон “О взаимном страховании”. Основным вопросом которого является лицензирование статуса ОВС.

По мнению экспертов, лицензирование должно стать обязательным для таких организаций, в противном случае такая ситуация может плохо повлиять на страховой рынок России.

Если ОВС будут сочетать в своей работе некоммерческие принципы и не будут нуждаться в лицензировании, тогда на территории РФ могут возникнуть проблемы с неуправляемыми на государственном уровне страховыми компаниями.

Цель взаимного страхования — обеспечить необходимой финансовой поддержкой физические лица или же организации, которые нуждаются в этом по причине наступления страхового случая.

Именно поэтому, на страховом рынке РФ уже появляются организации, желающие вступить в ОВС и сделать свой первый вклад на благо будущему.

Появление на рынке этого страхования — это плюс даже для коммерческих страховых фирм, потому что они уже сегодня:

  • снижают цены на страховые продукты;
  • работают более честно;
  • увеличивают число коммерческих продуктов.

Источник: https://dvestrahovki.ru/overall/vzaimnoe_strahovanie

Преимущества и недостатки вступления в общества взаимного страхования

ВЗАИМНОЕ СТРАХОВАНИЕ

» Страхование » Общая информация

Одной из форм осуществления страховой защиты в настоящее время является взаимное страхование.

В России все большее развитие получают некоммерческие организации – общества взаимного страхования, которые отличаются специальной организацией своей деятельности и, конечно же, имеют свои плюсы и минусы.

Страховые фонды, в основе работы которых лежит сосредоточение долевых взносов добровольно вступивших в них участников, называют обществами взаимного страхования (ОВС).

Каждый из участников такого общества может выступать как в роли страхуемого лица, так и в роли страховщика.

В основе взаимного страхования интересов лежит не получение прибыли, а возможность покрытия рисков за счет взаимного сотрудничества.

Предмет деятельности ОВС

В качестве предмета деятельности общества взаимного страхования выступает страхование гражданской ответственности, рисков от предпринимательской деятельности и имущества всех участников общества, каждый из которых – это, по сути, страхователь.

Доля отдельно взятого члена ОВС прямо пропорциональна размеру взноса, уплаченного в общий котел. А весь состав общества в целом исполняет роль страховщика (то есть того, кто страхует риски) каждого его участника.

В каких отраслях работают овс?

Общества взаимного страхования весьма популярны в европейских странах.

Так, например, во Франции общества взаимного страхования активно участвуют в страховании транспорта и имущества.

Такая же ситуация наблюдается и в Германии. В Великобритании более популярно взаимное страхование в индустриальной среде, а также в области страхования граждан от болезней и несчастных случаев.

Страхованием жизни занимаются общества взаимного страхования в Африке.

Во всех вышеперечисленных странах существует нормативно-правовая база взаимного страхования.

В России в 2008 году вступил в силу закон №286-ФЗ «О взаимном страховании», согласно которому общество взаимного страхования имеет право осуществлять свою деятельность только после получения лицензии.

Узнайте подробности об Обществе взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков жилья

Знаете ли Вы что страхование договоров долевого участия теперь обязанность застройщика?

Читайте о страховании договоров долевого участия ЗДЕСЬ

А в 2010 году появилась Национальная ассоциация обществ взаимного страхования, деятельность которой регулирует Федеральная служба страхового надзора.

Под страховое влияние обществ взаимного страхования в нашей стране попала профессиональная деятельность нотариусов, адвокатов, врачей, индивидуальных предпринимателей.

В последнее время набирает обороты взаимное страхование на строительном рынке.

Есть также попытки создать общества взаимного страхования в области сельского хозяйства, но пока они не увенчались успехом, а скорее, наоборот, отрицательно сказались как на развитии сельского хозяйства, так и на развитии взаимного страхования.

Создать общество взаимного страхования как некоммерческую организацию в соответствии с законодательно-правовыми актами РФ можно в форме:

  • некоммерческого партнерства – ФЗ «О некоммерческих организациях;
  • потребительского кооператива (потребительского союза) – Гражданский Кодекс, статья 116.

Организация деятельности ОВС

Вопросы, связанные с распределением страховых средств, рассматриваются на общем собрании участников общества взаимного страхования.

Ответственным за исполнение страховых обязательств лежит на страховщике, то есть на обществе взаимного страхования (на каждом из его членов). Если возникает такая ситуация, когда денежных средств общества недостаточно для выполнения этих обязательств, участники ОВС в одинаковой мере несут субсидиарную ответственность по этим обязательствам.

Откуда деньги в ОВС?

Для того чтобы стать членом общества взаимного страхования, человеку необходимо уплатить взнос.

К примеру, он платит 200 тыс. руб. Эти деньги поступают на его банковский счет, проценты от которого будут направляться на нужды страхования. Представим, что таких участников в обществе соберется 100 человек. Значит, в обществе сосредоточится 20 миллионов рублей, а проценты за год составят сумму в размере двух миллионов рублей.

В конце года эти средства (два миллиона рублей) направляются на покрытие страховых рисков. Если риски необходимо покрыть только одному участнику общества, он получает всю эту сумму целиком или стоимость пострадавшего или утерянного имущества (если это имущество стоит меньше чем два миллиона рублей).

Но может возникнуть и такая ситуация, когда риски необходимо покрыть сразу нескольким участникам общества. В этом случае два миллиона рублей поровну разделятся между ними.

Возможно Вам пригодится информация о порядке выплаты страховых возмещений и сроках выплаты.
Читайте ЗДЕСЬ о двойном страховании.О том, кто может стать выгодоприобретателем при страховании, читайте в этой статье:

//insur/pay-insur/vygodopriobretatel.html

Минусы взаимного страхования

  • Высокие страховые взносы. Чем больше взносы, тем больше доход общества;
  • Покрытие рисков только в конце года;
  • Зависимость размера страховой выплаты от количества возникших случаев страхования;
  • Отсутствие прибыли.

Плюсы взаимного страхования

  • Взнос остается в распоряжении дольщика. Он может выйти из общества, когда ему вздумается и забрать с собой все деньги, которые он внес;
  • Право самостоятельно выбирать банк, где будут храниться деньги (взнос);
  • Контроль каждого участника над всеми финансовыми потоками общества;
  • Минимальное налогообложение, поскольку ОВС – некоммерческая структура.

Кроме того, участие в обществе взаимного страхования помогают избавиться от налогообложения на легальной основе. Согласно российскому законодательству страховые взносы не облагаются налогом.

Деньги, внесенные в ОВС, можно на следующий день забрать – и это тоже не будет облагаться налогом, потому что законодательно это рассматривается как выплата от страховой компании.

https://www.youtube.com/watch?v=GxFrUrkSGDY\u0026list=PLRgdH4kHvHaeB0GzjKAhIanEvROHuUWjY

Развитие взаимного страхования в России постепенно набирает обороты. Как уже говорилось выше, ОВС – некоммерческая страховая организация, которая централизует проценты от взносов ее участников.

Каждый из членов общества является одновременно и страхователем, и страховщиком.

Общества взаимного страхования имеют определенную популярность в странах Европы. В России этот сектор на страховом рынке только начинает развиваться.

Организационные вопросы ОВС решаются на общем собрании его участников.

Привычное стремление к прибыли приводит к тому, что страховые взносы в ОВС очень высоки.

Также можно отметить такие минусы взаимного страхования, как выплаты по рискам один раз в год, зависимость размера страховой выплаты от количества возникших рисков, отсутствие прибыли.

Но есть и плюсы: контроль над финансовыми потоками общества, возможность пользоваться средствами, которые были использованы в качестве взноса и легальное избавление от налогообложения.

сюжет о первом в России медицинском ОВС

Источник: https://StrahovkuNado.ru/insur/i-info/vzaimnoe-strakhovanie.html

Застрахуй себя сам. Убьют ли общества взаимного страхования классических страховщиков?

ВЗАИМНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Коммерческим страховщикам готовят альтернативу в виде обществ взаимного страхования. Чем они лучше?

До конца года госкорпорация «Ростех» планирует получить лицензию ЦБ для своего общества взаимного страхования (ОВС), хотя у нее уже десять лет как работает свой страховщик — дочернее предприятие «РТ страхование».

Необходимость появления ОВС генеральный директор страхового брокера «РТ страхование» Николай Галушин объясняет тем, что сейчас у предприятий госкорпорации практически не застраховано имущество — на него приходится всего 1% от общих расходов на страхование, или около 80 млн рублей.

Между тем имущество год от года не становится новее.

Дело не только в нежелании руководителей предприятий тратить деньги на страхование — важными факторами выступают также, например, санкционные риски и невозможность раскрытия информации о закрытых предприятиях, выпускающих продукцию военного или двойного назначения.

Коммерческим страховщикам такое страхование неинтересно, потому что риски высокие, а перестраховывать их за рубежом запрещено. Поэтому решили создать ОВС. «Концепция его в том, что деньги в виде страховой премии за пределы «Ростеха» выходить не будут, и если несколько лет подряд будут благополучными, то они останутся внутри системы и будут расходоваться в неблагоприятные годы, которые, безусловно, когда-то наступят», — говорит Галушин.

Интересно взаимное страхование может оказаться не только крупному или малому бизнесу, но и физическим лицам.

Что такое ОВС?

Если совсем просто, то ОВС — это объединение людей или предприятий с одинаковыми имущественными интересами и видом деятельности. Они создают страховой фонд, из которого выплачивают деньги, если у кого-то из членов ОВС наступает страховой случай. По сути — страховщик, который не преследует цель получить прибыль.

«Экономика ОВС базируется на двух китах: учредительный взнос при формировании и страховые взносы участников или премии по договорам страхования, — рассказала профессор МГИМО Капитолина Турбина на пресс-встрече «О необходимости развития ОВС в России». — В этом плане ОВС вполне сравнимы с коммерческими страховщиками.

Отличает их цель деятельности: у коммерческого страховщика — в конечном счете получить прибыль, которая подлежит распределению между акционерами либо направлена на пополнение собственных средств компании.

У ОВС цель принципиально иная — совместная защита от рисков, а собранные деньги не используются на выплату каких бы то ни было дивидендов даже в прибыльные годы, они формируют резервные фонды для последующих годов».

Если ни у кого из членов ОВС много лет не происходит страховых случаев и накоплений оказывается много, члены общества могут принять решение снизить размер премий или вообще не брать взносы в этом году. Если накоплений мало, придется вносить дополнительные средства, ведь участники общества несут ответственность друг перед другом.

https://www.youtube.com/watch?v=QHdCUBk83N0\u0026list=PLRgdH4kHvHaeB0GzjKAhIanEvROHuUWjY

В мировой практике есть и более широкие варианты ОВС, когда заключить договоры страхования могут не только члены общества — услуги страхования предоставляются и третьим лицам.

Незабытое старое

Взаимное страхование изобрели несколько столетий назад, как ответ на невозможность застраховать риски у коммерческих страховщиков. Турбина рассказывает, что появление ОВС в России связано с отменой крепостного права.

До 1861 года помещики за свой счет решали имущественные проблемы своих крепостных, например восстанавливали сгоревшие дома крестьян.

После его отмены пожаров меньше не стало, но восстанавливать жилье уже приходилось крестьянам за свой счет (как, впрочем, и в наши дни, если недвижимость не застрахована).

На тот момент коммерческое страхование в Российской империи хоть и было развито (первое страховое общество было создано для страхования грузов еще при Екатерине II), но располагались офисы в крупных городах, до которых крестьяне не добирались. И самое главное — страхование было слишком дорогим удовольствием.

В 1864 году по решению Александра II начали создаваться земские общества взаимного страхования от огня. Дальше появились городские общества взаимного страхования от огня, общества страхования в казацких вольницах, по страхованию имущества и так далее. К 1913 году доля ОВС в России достигала половины от общего объема страховых сборов.

Завидная треть

Сейчас в мировом объеме страховой премии доля ОВС составляет 27% (примерно 1,3 трлн долларов США). Лидерами считаются Финляндия — 73%, Австрия — почти 60%, Германия — около 44%. Член наблюдательного совета Российской национальной перестраховочной компании Игорь Жук рассказал, что в некоторых странах ОВС превалируют в тех или иных сегментах экономики.

Например, в сельском хозяйстве — в Испании, Канаде, США, Индии, в промышленности — в Швеции, международные клубы страхования ответственности судовладельцев — в Норвегии. Тройка лидеров с наибольшим рынком взаимного имущественного страхования — Австрия, Швеция, Франция, личного страхования — Финляндия, Германия, Дания.

В страховании жизни ОВС лидируют в Японии, где на его долю приходится 90% премий.

ОВС — это и дань традиции, и экономическая целесообразность.

Капитолина Турбина приводит пример клубов P&I — это изобретение XIX века, которое к середине 60-х годов ХХ века стало лидером мирового рынка страхования ответственности судовладельцев и остается им до сих пор.

«P&I клубы появлялись в ответ на ограниченное предложение со стороны коммерческих страховщиков, или же стоимость его была совершенно непомерной», — говорит она.

ОВС способны конкурировать с коммерческими страховщиками благодаря более низкой стоимости услуг: они проще в управлении, у них меньше расходы на ведение внутренних дел, более простой способ заключения договоров страхования.

Например, в ЕС если оборот ОВС не превышает 5 млн евро в год и 25 млн евро для резервов и активов, то они вообще не попадают под надзор. «Они считаются настолько мелкими, что регулятор считает возможным пренебречь надзорной деятельностью в отношении них, — отмечает Турбина.

— Он контролирует деятельность ОВС, занимающихся страхованием имущества, от несчастных случаев, потому что исполнение обязательств по таким договорам зависит от финансовой устойчивости самого ОВС. И если у ОВС есть договоры страхования в пользу третьих лиц».

В этом случае ОВС обязаны выполнять требования к резервам и активам, как и коммерческие страховщики.

А что у нас?

В России сейчас, по данным Национальной ассоциации обществ взаимного страхования (НАВС), насчитывается всего десять ОВС. Самым масштабным в России было ОВС застройщиков. В 2013 году 30 крупнейших девелоперов из 13 регионов страны учредили НКО «Потребительское общество взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков».

Оно страховало ответственность застройщиков, привлекающих денежные средства участников долевого строительства. «К июню 2017 года в него входило около 450 крупнейших девелоперов из 58 регионов РФ, в портфеле было более 73,5 тысячи договоров и застраховано свыше 2 тысяч объектов, — рассказывает вице-президент НАВС Иван Давыдов.

— Но внесение поправок в законодательство о страховании ответственности застройщиков привело к созданию специализированного Фонда по защите прав граждан — участников долевого строительства под управлением «ДОМ.РФ», в который все страховщики ответственности должны были в 2019 году передать все свои обязательства.

Некоммерческая корпоративная форма взаимного страхования ответственности застройщиков была преобразована в государственную форму взаимного страхования».

Что мешает популяризации?

Туроператоры въездного и выездного туризма по закону обязаны иметь полис страхования гражданской ответственности или банковскую гарантию.

В период пандемии, когда деятельность туроператоров де-факто была невозможна, страхование их ответственности стало обременительным для коммерческих страховщиков, ведь риск наступления страхового события достигал 100%. И они начали отказывать в заключении новых договоров.

Страховать ответственность необходимо, а где это сделать — непонятно. Если бы у туроператоров было свое ОВС, проблем бы не возникало.

В НАВС сравнили, сколько заплатили туроператоры коммерческим страховщикам с 2016 по 2019 год и какой эффект получили. За четыре года они внесли 970 млн рублей страховых премий, а получили 331 млн выплат по страховым случаям.

«Если не считать 2018 год, когда страховая премия была 229 миллионов рублей, а выплаты — 220 миллионов, то коэффициент выплат получается низким — например, в 2016 году начисленная премия составила 259 миллионов рублей, а выплаты — 40 миллионов рублей, — говорит Иван Давыдов.

— Это свидетельствует о значительных переплатах страховых премий или избыточном страховом тарифе. Помимо прибыли, коммерческий страховщик закладывает в тариф комиссионное вознаграждение агента — в среднем 25%».

Если бы туроператоры создали ОВС, то за четыре полных года при тех же уплаченных взносах и выплатах имели бы дополнительно в гарантийном фонде 387 млн рублей и на резервно-предупредительные мероприятия 79 млн рублей. Но пока это невозможно. Закон обязывает их страховать ответственность только у коммерческих страховщиков.

Кроме того, по словам Давыдова, взаимное страхование будет эффективно как защита от экологических катастроф. Сейчас не более 5% предприятий страхуют свои экологические риски.

Работает традиционный русский авось: деньги отдашь, а вдруг ничего не случится — и назад их не вернешь. «Специфика экологических рисков в том, что неблагоприятные события происходят относительно редко, но ущерб от них может быть очень высокий», — продолжает он.

В этом смысле ОВС выгодно тем, что взносы аккумулируются и переходят на следующий год.

Механизм взаимного страхования мог бы заработать и в жилищной сфере — например, в страховании от ЧС. «Если создавать ОВС в регионе, то жители будут вступать в него в качестве членов и заключать договор страхования, — объясняет Иван Давыдов.

— По форме это может быть сделано по-разному, но если ОВС будет универсальным по страхованию имущества, то лучше такая конструкция — членство и договор страхования». Пока реализовать это затруднительно, потому что законодательство ограничивает количество участников ОВС 2 тыс.

физлиц и 500 юрлиц. А чем меньше участников, тем выше премии.

ОВС по осени считают

НАВС подготовила поправки в законодательство, которые должны облегчить создание обществ взаимного страхования. Осенью ассоциация внесет их в Госдуму. «Если ОВС в каком-то сегменте будет экономически более эффективным и целесообразным, оно должно иметь возможность образоваться и предлагать свои услуги наравне с коммерческими страховщиками», — объясняет Капитолина Турбина.

Хотя, при самом благоприятном раскладе, конкурентами коммерческим страховщикам ОВС не станут. При всех очевидных плюсах, доверие им придется завоевывать долго. Во-первых, потому, что коммерческие страховые компании финансово более устойчивы и требования к капиталу для них постоянно повышаются.

ОВС же придется жить за счет собираемых с членов взносов.

При необходимости ОВС может попросить участников общества сделать дополнительные взносы для пополнения капитала (то есть, по сути, выполнить роль акционеров, а не клиентов-страхователей), но люди тяжело расстаются с деньгами, особенно если это не запланировано.

Во-вторых, из-за страха потребителей быть обманутыми — никто не помешает руководству ОВС собрать деньги и исчезнуть с ними. Хотя, по мнению Турбиной, рисков появления фиктивных или квази-ОВС, которые, заключив договоры страхования, исчезнут с деньгами, во взаимном страховании не больше, чем в коммерческом.

Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10930716

Взаимное страхование

ВЗАИМНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Определение 1

Взаимное страхование – это организационная форма страховой защиты, целью которой является страхование имущественных интересов членов специального общества, создаваемого на добровольной основе путем объединения необходимых для его функционирования средств.

Для осуществления данного вида деятельности создаются общества взаимного страхования, которые представляют собой некоммерческие организации, не ставящие целью своей деятельности получение прибыли.

Основными чертами данного общества являются:

  • создание страхователями специальной страховой организации за счет своих финансовых ресурсов с целью защиты своих имущественных интересов путем разделения между собой определенного риска;
  • формирование страхователями специального денежного фонда за счет осуществления страховых взносов;
  • для возможности распоряжения страховым фондом и его использования необходимо согласие всех членов общества;
  • все члены общества имеют одинаковые права и обязанности по управлению и распоряжению средствами страхового фонда;
  • каждый из членов общества несет материальную ответственность по своим обязательствам, которая подлежит распределению между страховой компанией и страхователями.

Получить выполненную работу или консультацию специалиста по вашему учебному проекту Узнать стоимость

Одна из отличительных особенностей взаимного страхования заключается в том, что страхователь в данном случае является одновременно лицом, приобретающим страховую услугу, и одним из собственников страхового фонда.

В данном случае нет необходимости заключать договора между страховой компанией и страхователями (членами), т.к. все необходимые условия прописываются в уставе создаваемого общества.

Все решения относительно деятельности общества принимаются на общем собрании страхователей или их представителей.

Ответственность по выплатам страхового возмещения несет, в первую очередь, страховая компания. Однако если средств страхового фонда оказалось недостаточно для выполнения обязательств, то члены общества несут равную дополнительную ответственность по этим обязательствам.

Если в ходе деятельности общества взаимного страхования его доходы превысили расходы, то полученная разница расходуется, чаще всего, на достижение поставленных в уставе целей. В любом случае направления расходования данных денежных средств определяется на общем собрании страхователей.

Порядок создания и функционирования общества

В создании общества взаимного страхования могут принимать участие от 5 до 2000 физических лиц и (или) от 3 до 500 юридических лиц.

Данные лица входят в состав общего собрания, на котором происходит согласование и утверждение устава общества, а также создание органов управления и контроля.

Перед началом своей деятельности общество должно получить соответствующую лицензию в Центральном банке РФ. Также общество должно быть занесено в государственный реестр субъектов страхового дела.

Наиболее важные сведения об обществе и его членах, доступные для третьих лиц, должны быть опубликованы в общедоступных источниках информации (СМИ, Интернет).

Главными органами управления общества являются общее собрание всех членов, правление и директор общества.

Если в состав общества входят меньше 30 членов (обязательно физических лиц), то функции правления берет на себя общее собрание.

Финансовую деятельность общества контролирует внутренним аудитором (службой внутреннего аудита).

У общества взаимного страхования может числиться в собственности движимое и недвижимое имущество.

Имущество общества формируется за счет различных обязательных и добровольных взносов его членов, добровольных пожертвований, заемных средств, а также доходов от инвестирования свободных денежных средств.

Для покрытия первоначальных расходов общества каждый из его членов вносит обязательный вступительный взнос. Данные взносы могут быть внесены как в виде денежных средств, так и в виде движимого и недвижимого имущества, принадлежащего члену общества и не обремененного обязательствами.

Оценка стоимости вносимого в качестве первоначального взноса имущества проводится на основе текущей рыночной стоимости. Данную оценку проводит правление общества. Если собственник вносимого имущества не согласен с оценкой, то приглашается независимый эксперт. В уставе общества могут быть прописаны требования к имуществу, вносимому в качестве взноса.

Если по итогам отчетного периода общество взаимного страхования понесло убытки, то на общем собрании его членов должно быть принято решение об источнике покрытия данных убытков, в том числе о необходимости осуществления его членами дополнительных взносов. Убыток покрывается в течение полугода с момента окончания отчетного периода.

Каждое общество взаимного страхования обязано формировать страховой резервный фонд с целью гарантии выполнения своих обязательств. Средства данного фонда могут быть вложены в инвестиции на условиях, установленных Центральным банком РФ.

С целью расчета размера страховых премий, подлежащих уплате страхователями, обществом утверждаются страховые тарифы.

Если по итогам финансового периода общество получило прибыль, то размер страховых премий может быть уменьшен.

Члены общества, их права и обязанности

Членами общества взаимного страхования могут быть любые лица, желающие застраховать свои имущественные интересы.

За членами общества закреплены следующие права:

  • участия в управлении обществом;
  • возможность избираться в органы управления общества;
  • застраховаться в данном обществе взаимного страхования;
  • получать от руководящих органов информацию относительно деятельности общества и ее результатах;
  • получать информацию о результатах проведенных проверок;
  • прекращать свое членство в обществе на добровольной основе;
  • получить часть имущества общества, оставшегося после выполнения обязательств перед кредиторами при его ликвидации, если это не противоречит законодательству и правилам устава общества.

К основным обязательствам членов общества относят: соблюдение правил устава, исполнение решений органов правления, своевременное внесение обязательных взносов, а также страховых премий.

Если одним из членов не уплачен назначенный дополнительный взнос, то остальные члены должны внести за него этот взнос, причем размер взноса для каждого члена определяется на основе причитающейся от данного члена страховой премии.

При вступлении в общество новый его член должен отвечать по уже существующим до его вступления обязательствам наравне с другими членами. При этом необходимо получить письменное согласие нового члена общества.

Законодательством предусмотрены разные способы выхода из общества. Это может быть добровольное решение одного из его членов, а также его гибель или банкротство (в зависимости от того, является ли член физическим или юридическим лицом). Из общества взаимного страхования могут исключить, также выход из общества предусмотрен в случае его ликвидации.

Замечание 1

В течение двух лет член общества, вышедший из его состава, обязан нести ответственность наравне с другими членами по тем обязательствам, которые возникли до его выхода из общества.

Если один из членов выходит из общества ему полагается возврат части имущества общества в размере, не превышающем уплаченного этим членом вступительного взноса.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/vzaimnoe_strahovanie/

Взаимное страхование — это некоммерческая форма организации страхового фонда

ВЗАИМНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Взаимное страхование — это одна из защитных форм, основанная на договоренности по поводу возмещения возникших случайно убытков. Оно реализуется за счет специального фонда, состоящего из взносов. Страхователи организуют общество, в котором отвечают за исполнение различных операций.

Создание продукта

Взаимное страхование является популярным методом для образования соответствующих продуктов. Для его характеристики можно выделить некоторые особенности процесса:

  • объединение финансов главными участниками;
  • образование фонда, выступающего совместным объединением;
  • ни один из членов организации не может распоряжаться его средствами единолично;
  • члены вправе осуществлять управление;
  • они несут материальную ответственность по обязательствам.

Взаимное страхование предполагает объединение ресурсов с теми, у кого есть такие же намерения в отношении реализации собственных интересов имущественного характера. Такая организация осуществляет свою деятельность на договоренности и за счет собственных средств.

Право собственности от одного участника переходит в совместную. Таким образом, каждый страхователь может участвовать в образовании продуктов. В рассматриваемом виде работает принцип взаимности, где реализуется обоюдное право на имеющиеся в фонде средства.

Особенность данного метода заключается в том, что лицо может быть одновременно покупателем услуги и собственником фонда, созданного на базе договора. Тогда складываются определенные отношения между страхователем и страховщиком.

Пользование фондом осуществляется посредством принятия совместных решений на общем собрании. Основная ответственность ложится на страховщика — организацию. Но в отдельных случаях, если средств фонда недостаточно для осуществления реализации обязательств, члены фонда несут субсидиарную ответственность по ее исполнению.

В России рассматриваемая организационная форма является некоммерческой. Ее главной целью при осуществлении деятельности является образование собственного продукта.

Таким образом, получается, что метод становится основой деятельности для компаний, где осуществляются различные формы взаимного страхования.

Ведь образование продукта реализуется целым обществом, где право пользования появляется при достигнутых заранее договоренностях. Такие правила возможны лишь для взаимных СК, занимающихся непосредственно своими участниками.

В качестве примера организации можно привести такой институт, как страхование застройщиков.

Рассмотрим некоторые особенности этого вида.

  1. Право на страховой продукт не имеет основу в виде взноса, так как он создан лишь после появления убытка.
  2. Нет специальной организации, занимающейся только его образованием.
  3. Продукт создавался совместно.
  4. Все члены, которые входят в общество, несут ответственность за его образование.
  5. Раскладка имеет место лишь после того, как наступает страховой случай.

С предварительным образованием фонда

С целью достижения стабильности и надежности страхователи стали образовывать фонд заранее. Таким образом, в большей степени гарантировался возврат средств при утрате.

Система показала себя более совершенной, чем в случае с раскладкой. Тогда и появилась необходимость в организации, занимающейся специально образованием страхового фонда. Управление ею может осуществляться на общем собрании.

А право на владение фондом реализуется согласно заключенным договоренностям.

Реализация на всех этапах

Как говорилось выше, сначала не существовало организаций, занимающихся этой деятельностью, и соответствующий продукт появлялся лишь после наступления страхового случая. Но со временем начали функционировать специально созданные компании, в которых была своя польза.

Первая страховая компания возникла в Америке в 1735 году. Идея возникла у потенциальных покупателей, поэтому государство сперва не участвовало в этом. Оно лишь регулировало данную область. Но затем ему стал интересен этот институт и экономически.

А что сегодня?

В настоящий момент данный вид является довольно распространенным. Число организаций у нас особенно увеличилось в последние годы существования Советского Союза. На сегодняшний день в страховании имущества в разных странах участвует внушительная часть компаний.

  1. 50 % рынка Швеции.
  2. 40 % в Финляндии.
  3. 30 % в США.

Достаточно известны клубы, создающие общество взаимного страхования.

Кроме того, известны организации, страхующие имущество от огня и других опасностей. Для обмена информацией и принятия соответствующих решений по некоторым вопросам они должны объединяться в союзы, действующие как на национальном, так и на международном уровнях.

Развитие в России

Взаимное страхование в России развивалось постепенно. Этот процесс можно разделить на несколько периодов. Сначала данный институт только формировался. Затем все организации, занимающиеся этим видом деятельности, ликвидировались. После этого они стали развиваться неофициальным путем. Но в настоящее время их деятельность подкреплена на законодательном уровне.

В каждом из указанных периодов государство имело активную позицию по внедрению института в широкие слои общества. В это же время возникли и многие общества на городском и отраслевом уровнях.

В период ликвидации развитие по понятным причинам остановилось. Это присутствовало не только на страховом поприще, но и во всех экономических отраслях.

В дальнейшем, когда проводились реформы, государство отменило свою монополию на данный вид деятельности. А в последний новейший период вступил в силу закон, регулирующий взаимное страхование.

В России деятельность осуществляется специальными обществами.

Порядок процедуры

Данный вид страхования реализуется в интересах всех сторон.

  1. Заключается коллективный договор.
  2. В процессе затрагиваются лишь имущественные интересы.
  3. Созданная организация обязана производить выплату при наступлении соответствующего случая.

Общество взаимного страхования

Итак, данные компании не имеют оплаченного уставного капитала. Извлечение прибыли не является их основной деятельностью. Также они могут формировать резервы и определять их размер различными методами.

Так, организация обществ взаимного страхования предусматривает создание коммерческих и некоммерческих объединений. Они могут существовать с заключением специального договора или без такового. В них принимают участие организации и физические лица, как члены организации, так и не имеющие данного статуса.

Компании осуществляют страхование, перестрахование, взаимное страхование. Ими занимаются брокеры и актуарии. Но в первую очередь осуществляют данную деятельность страховщики.

Она реализуется в добровольном порядке, на основе договора и правил, где определяются условия. Последние утверждаются объединением страховщиков, содержат положения о субъектах и объектах, наступлении случаев, рисках, тарифах, премиях и так далее.

Для обеспечения страховых обязательств формируются резервы, которые могут быть использованы только при осуществлении соответствующих выплат. Они не могут изыматься в пользу бюджета федерации или его субъектов.

Ранее общество взаимного страхования гражданской ответственности могло осуществлять свою деятельность без лицензирования. Однако с середины 2007 года, после принятия соответствующего закона, организации обязаны получать лицензии.

Основными видами деятельности в данном направлении являются следующие.

  1. Страхование жизни.
  2. Транспортные клубы.
  3. Отраслевые пулы.

В России распространены также объединения, направленные на то, чтобы осуществлять страхование застройщиков.

Транспортные клубы

Данный вид встречается чаще всего. Самыми известными среди них выступают клубы морского взаимного страхования ответственности. Защита здесь представляется более предпочтительной ввиду того, что:

  • требуется специальная система сопровождения и аварийных комиссаров;
  • имеются специфические риски и большое выражение стоимости при маленькой реализации;
  • экономия средств достигается, если брать во внимание среднюю и долгосрочную перспективы.

Первый клуб данного направления основали в 1855 году. Сегодня известно порядка 70 организаций в мире. Лидером среди них выступает Бермудская ассоциация судовладельцев Великобритании и Северной Ирландии. В России по правилам данной организации работает Ингосстрах.

Во всех клубах годовой полис страхования начинает действовать 20 февраля с 12 часов. Основой для этого служит особое соглашение. По нему полис страхования заканчивает свое действие в это же время следующего календарного года.

Отраслевые пулы

Другим распространенным направлением системы являются отраслевые пулы. Их специфика заключается в следующем.

  1. Риски здесь хоть и маловероятны, но имеют губительные последствия.
  2. Они неравномерно распределены. Кроме того, нет необходимых данных для андеррайтинга. Поэтому достаточное покрытие может реализовываться лишь при пуловых взаимоотношениях.

В России известны антитеррористический страховой пул и соответствующий ядерный.

Среди отрицательных моментов данного института выделяются следующие.

  1. Взносы в страховые фонды имеют неопределенный размер.
  2. Портфель является узкоспециализированным, из-за чего риски аккумулируются.

Двойное страхование

Помимо вышеназванных видов, рассматриваемое направление может иметь и другие направления.

Так, в России может функционировать потребительское общество взаимного страхования. Но помимо видов деятельности, следует отличать его от некоторых специфических форм. Иногда путают взаимное и двойное страхование.

Последнее означает заключение договора по одному случаю и в одно время сразу в нескольких компаниях. Его реализуют при неполном страховании. Тогда у одной компании получают часть выплаты. У другой же проводится так называемое дострахование. Признаками данного вида являются объектная тождественность.

Кроме того, это случай и срок страхования, а также его наличие сразу у нескольких компаний.

Примечательно, что данный институт в некоторых странах запрещен. Тогда при обнаружении этого факта один из договоров признается недействительным. Однако в большинстве стран институт разрешается. Это вызвано желанием увеличить страховую защиту.

Но главный принцип здесь остается неизменным, где бы этот вид ни применялся. Он заключается в том, что общая сумма, подлежащая выплате, не должна превышать страховую стоимость.

Также она не должна являться более высокой, чем убыток, наступивший вследствие соответствующего случая.

Источник: https://FB.ru/article/262565/vzaimnoe-strahovanie---eto-nekommercheskaya-forma-organizatsii-strahovogo-fonda

Все термины
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: