Вклад на покрытие

Содержание
  1. 10 пополняемых вкладов с высоким процентом 2020 в надежных банках
  2. Какие вклады с пополнением самые выгодные в 2020 году
  3. Сравните
  4. Что выгоднее: накопительные счета или срочные депозиты?
  5. Почему сегодня многие переводят деньги со вкладов на счета
  6. Будут ли расти проценты в ближайшее время
  7. Застрахованы ли пополняемые вклады для физических лиц
  8. Вклад на покрытие: что это за показатель, как его вычислять и зачем он нужен?
  9. Что такое вклад на покрытие?
  10. Как вычислять вклад на покрытие?
  11. Как компании используют показатель удельной маржинальной рентабельности?
  12. Какие ошибки делают люди при расчете вклада на покрытие?
  13. Деньги в банке: все, что нужно знать о депозите
  14. Виды банковских депозитов
  15. Что нужно знать, открывая депозит в банке
  16. Первый этап — выбор банка
  17. Подробно о банковских рейтингах
  18. Что искать в отчетности банка
  19. Самые надежные банки — в Швейцарии
  20. Вторая этап — как выбрать депозит
  21. Третий этап — читаем договор
  22. Риски
  23. Управление рисками

10 пополняемых вкладов с высоким процентом 2020 в надежных банках

Вклад на покрытие

Самые выгодные на сегодня пополняемые вклады для физических лиц в крупных банках России: сравните условия и ставки депозитов высоким процентом в 2020 году. Учтены депозиты с капитализацией, частичным снятием средств и ежемесячным снятием процентов.

Когда выгодны пополняемые вклады для физических лиц

Многие сегодня стараются скопить денег. Некоторые откладывают на «черный день», другие – на крупные покупки (ремонт, машину, дачу и др.), третьи – чтобы чувствовать себя богатыми людьми.

В любом случае, сбережения обезопасят вас от чрезвычайных ситуаций. Кроме того, если вы откладываете деньги, вам не придется отказываться от неожиданных интересных возможностей в жизни.

Конечно, можно копить деньги под матрасом, но надежнее – открыть вклад с высокими процентами. Причем, специалисты советуют оформлять сразу несколько депозитов.

1Если у вас уже есть какая-либо крупная сумма, то можно положить ее в надежный банк под максимальные проценты. Это выгодно. Но, скорее всего, такой счет нельзя будет пополнять или частично расходовать с него деньги!

2Для того, чтобы откладывать деньги, например, с зарплаты, лучше оформить дополнительно еще и пополняемый вклад с капитализацией и высокими процентами.

Словом, планируя оформить классический пополняемый депозит, надо четко осознавать несколько вещей:

✓ Проценты у вкладов с возможностью пополнения, скорее всего, будут ниже, чем у депозитов без таковой. Зато они помогают копить деньги.
✓ Если снимать средства раньше окончания срока, то банк, скорее всего, вернет их без начисленных процентов.
✓Для расходных операций можно открывать накопительные счета или депозиты с частичным снятием денег без потери доходности.

Вывод. Открывать вклады физических лиц с возможностью пополнения сегодня выгодно тем, кто имеет постоянный доход и намерен копить деньги, откладывая их в банк на определенный срок.

Какие вклады с пополнением самые выгодные в 2020 году

В этой сравнительной таблице мы собрали действующие сегодня условия и процентные ставки пополняемых вкладов в крупнейших банках страны, которые имеют множество отделений в Москве и других городах России.

Пополняемые вклады с высоким процентом в крупных банках

Для чистоты эксперимента мы сравнили ставки по вкладам суммой от 1 млн рублей и сроком 12 месяцев, поскольку именно такой период вложений является самым популярным. В итоге получился следующий список (точные условия и процентные ставки по вкладам уточняйте в банках).

построен от меньшего к большему.

Райффайзенбанк

Вклад «Личный выбор»

Процентная ставкаСуммаСрок
2,80%от 50 000366 дн.

С пополнением / Без частичного снятия / Капитализация / Проценты ежемесячно.

Подробнее >>

Сбербанк

Вклад «Пополняй»

Процентная ставкаСуммаСрок
3,09%от 400 000365 дн.

С пополнением / Без частичного снятия / С капитализацией / Проценты ежемесячно.

Подробнее >>

Банк ВТБ

Вклад «Большие возможности Привилегия»

Процентная ставкаСуммаСрок
3,30%от 700 000от 366 дн.

С пополнением / С частичным снятием / С капитализацией / Проценты ежемесячно.

Подробнее >>

Почта Банк

Вклад «Накопительный»

Процентная ставкаСуммаСрок
3,65%от 5 000 руб.367 дней

С пополнением / Без частичного снятия / С капитализацией / Проценты ежеквартально.

Подробнее >>

Альфа-Банк

Вклад «Альфа-Вклад»

Процентная ставкаСуммаСрок
3,72%от 1 млн365 дн

С пополнением / С частичным снятием / С капитализацией / Проценты в конце срока.

Подробнее >>

Россельхозбанк

Вклад «Пополняемый»

Процентная ставкаСуммаСрок
3,77%от 3 000395 дн

С пополнением / Без частичного снятия / С капитализацией / Проценты ежемесячно.

Подробнее >>

Банк ФК Открытие

Вклад «Активное пополнение»

Процентная ставкаСуммаСрок
3,95%от 50 000367 дн

С пополнением / Без частичного снятия / Без капитализации / Проценты в конце срока.

Подробнее >>

Газпромбанк

Вклад «На жизнь»

Процентная ставкаСуммаСрок
3,97%от 5 000 руб.от 1 дн

С пополнением / Без частичного снятия / С капитализацией / Проценты ежемесячно.

Подробнее >>

Московский Кредитный Банк

Вклад «МЕГА Онлайн»

Процентная ставкаСуммаСрок
4,50%от 1 0001 год

С пополнением / Без частичного снятия / Без капитализации / Проценты ежемесячно

Подробнее >>

Совкомбанк

Вклад «Щедрая осень с Халвой»

Процентная ставкаСуммаСрок
4,80%от 50 000365 дн.

С пополнением / Без частичного снятия / Без капитализации / Проценты в конце срока.

Подробнее >>

Сравните

Промсвязьбанк

Вклад «Онлайн»

Процентная ставкаСуммаСрок
4,15%от 100 000от 397 дн

С пополнением / Без частичного снятия / Без капитализации / Проценты в конце срока.

Подробнее >>

Калькулятор вкладов

Высчитать доходность, которую дают вклады с пополнением поможет депозитный калькулятор. Расчеты можно производятся в зависимости от суммы, срока и процентной ставки депозита.

 Смотрите максимальные процентные ставки по вкладам в самых надежных банках Москвы >>

Что выгоднее: накопительные счета или срочные депозиты?

«Накопительные счета сегодня предлагают многие банки. Их особенность в том, что срок вложения средств не ограничен. Если вклады оформляются на определенный срок: 3, 6 месяцев, 1 или, например, 3 года, то накопительные счета открываются «до востребования».

А проценты начисляются исходя из минимальной суммы, находящейся на счету в течение целого месяца. Часто доходность зависит от расходов по банковской карте», — говорит эксперт по сберегательным программам агентства Top-RF.ru Виктор Давиденко.

Надо отметить, что накопительные счета в некоторых банках сегодня имеют более высокие проценты, чем срочные депозиты. Однако у них есть серьезный минус.

Банк может в любой момент изменить процентную ставку накопительного счета, в то время как доходность обычного вклада фиксированная и записана в договоре.

Почему сегодня многие переводят деньги со вкладов на счета

Проценты по вкладам сейчас снижаются, и в банках обратили внимание на возросший спрос клиентов на накопительные счета. Спрос на этот продукт повышается в связи с падением ставок по депозитам и необходимостью искать новый способ безрискового сбережения средств.

«На текущий момент население считает, что лучше держать средства под рукой: картой можно и расплатиться в магазине, и совершить покупку в интернете, и снять наличные средства при особой необходимости», — поясняет руководитель бизнеса «депозиты» департамента продуктов банка «Санкт-Петербург» Наталья Матвеева.

Будут ли расти проценты в ближайшее время

В последнее время доходность депозитов сильно упала. Это связано со снижением ключевой ставки Банком России. Могут ли ставки по вкладам снова взлететь?

«В текущей ситуации ставки по вкладам расти уже не будут,— считает руководитель розничных продаж Абсолют-банка Антон Павлов.— И дело не только в недавнем снижении ключевой ставки ЦБ. Скорее всего, ее снижение продолжится, а это значит, что коррекция ставок, и то незначительная, возможна только в рамках коротких акций отдельных игроков рынка».

Вклады с наибольшими процентами в самых надежных банках Санкт-Петербурга >>

Застрахованы ли пополняемые вклады для физических лиц

Да. Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, находящиеся в банке во вкладах и на счетах, в том валютных. Максимальная сумма возмещения по вкладам на сегодня составляет 1 400 000 рублей.

Проверить, входит ли учреждение в систему страхования вкладов можно на сайтах Банка России (www.cbr.ru) и АСВ (www.asv.org.ru), а так же по бесплатной горячей линии АСВ 8-800-200-08-05.

Отметим, что указанные выше условия и процентные ставки пополняемых вкладов для физических лиц не являются публичной офертой, и не могут служить указанием для выбора определенного депозита. Редакция TOP-RF.RU не несет никакой ответственности за последствия любых интерпретаций настоящего обзора и принятых на его основе решений.

Источник: https://top-rf.ru/investitsii/422-popolnyaemye-vklady.html

Вклад на покрытие: что это за показатель, как его вычислять и зачем он нужен?

Вклад на покрытие

Когда вы управляете компанией, важно понимать, насколько выгоден ваш бизнес. Многие руководители компаний рассчитывают для этого маржинальную прибыль, которая измеряет общую сумму, на которую выручка от продаж превышает затраты.

Но если вы хотите понять, каким образом конкретный продукт влияет на прибыль компании, вам нужно анализировать вклад на покрытие (маржинальная прибыль на единицу продукции).

Джо Найт, автор HBR Tools: Business Valuation, утверждает: «Это обычный инструмент финансового анализа, который менеджеры не достаточно хорошо понимают»

Что такое вклад на покрытие?

Найт предупреждает, что это «термин, который можно интерпретировать и использовать по-разному», но стандартное определение таково: когда вы выпускаете продукт или предоставляете услугу и вычитаете удельные переменные затраты из удельной выручки продукта, остаток дохода — это вклад на покрытие.

Найт считает этот финансовый показатель другим способом взглянуть на прибыль.

Подумайте о том, как обычно проводят анализ отчета о прибылях и убытках компании: вы начинаете с выручки, вычитаете себестоимость проданных товаров, чтобы получить валовую прибыль, вычитаете операционные расходы для получения операционной прибыли, а затем вычесть налоги, проценты и все остальное, чтобы получить чистую прибыль.

Но, поясняет Найт, если вы делаете расчет иначе, используя переменные затраты (подробнее о том, как это сделать, ниже), вы получите удельную маржинальную прибыль.

Вклад на покрытие показывает вам совокупную сумму выручки после переменных затрат, доступную для покрытия постоянных расходов и формирования прибыли компании.

Вы можете думать об этом финансовом показателе как о доле выручки, которая помогает компенсировать постоянные издержки.

Как вычислять вклад на покрытие?

Это простая формула:

Вклад на покрытие = Удельная выручка —

Удельные переменные затраты

Например, если цена вашего продукта составляет 20 долларов, а переменные затраты на продукт составляют 4 доллара, то вклад на покрытие составляет 16 долларов.

Первым шагом расчета будет получение традиционного отчета о прибылях и убытках и классификация всех расходов как постоянных или переменных. Это не тривиальная задача, потому что не всегда ясно, какие из затрат относятся к каждой категории.

Напомним, что:

  • постоянные затраты — это расходы на бизнес, которые остаются неизменными, независимо от того, сколько продуктов или услуг вы производите — например, арендные платежи и административная зарплата;
  • переменные затраты — это те расходы, которые варьируются в зависимости от количества производимого вами продукта, например, прямые материалы или комиссионные с продаж.

Некоторые люди предполагают, что переменные затраты это то же самое, что себестоимость, но это не так. Когда вы вычитаете себестоимость из выручки, вы получаете валовую прибыль, которая, конечно же, не совпадает с маржинальной прибылью.

Фактически, себестоимость включает как переменные, так и постоянные затраты. Найт приводит в качестве примера своего клиента, который производит оборудование для изготовления автомобильных подушек безопасности. Для этого клиента затраты на производство, коммунальные расходы, производственное оборудование и персонал включены в состав себестоимости, и все из них постоянные, а не переменные.

«Некоторые статьи операционных расходов, которые мы считаем постоянными, на самом деле являются переменными», — говорит он, — «Все затраты на управление ИТ, финансами и учетом — фиксированы, но, например, сотрудники отдела сбыта могут быть вознаграждены комиссией, которая считается переменными затратами».

Выполнение этой правильной классификации и учета требует «огромной работы», и очень важно, чтобы вы были последовательны в разбивке постоянных и переменных затрат с течением времени. Но информация, которую вы получаете, измеряя рентабельность на уровне продукта, часто стоит усилий.

Как компании используют показатель удельной маржинальной рентабельности?

Анализ вклада на покрытие помогает менеджерам принимать несколько типов решений: от того, открывать или ликвидировать линейку продуктов, до ценообразования продукта или услуги и структурирования комиссии с продаж.

Наиболее распространенным применением этого показателя является сравнение продуктов и определение того, какие выгодно сохранить и от каких стоит избавиться. Если удельная маржинальная рентабельность продукта отрицательна, компания теряет деньги с каждой единицей товара, который она производит, и она должна, либо отказаться от продукта, либо увеличить цены.

Если у продукта есть положительный вклад на покрытие, его, вероятно, стоит сохранить. По словам Найта, это справедливо, даже если «условно рассчитанная прибыль» продукта отрицательна, потому что

«если продукт имеет положительную маржу, он покрывает часть постоянных затрат и увеличивает совокупную прибыль».

Некоторые компании тратят много времени и сил на выяснение вклада на покрытие. Это требует от бухгалтера по управленческому учету тщательного анализа постоянных и переменных затрат.

У таких фирм, как GE, большое внимание уделяется изучению продуктов «через призму вклада на покрытие».

Это важно для компании, потому что GE является «дисциплинированной фирмой, которая работает в сильно конкурентных отраслях и хочет оперативно избавляться от нерентабельных продуктов».

Вполне вероятно, что лидер подразделения GE управляет портфелем из 70 продуктов и должен постоянно анализировать, как распределять ресурсы. «Как глава подразделения, я буду сокращать продукты, у которых самая низкая маржинальная прибыль, чтобы сосредоточить ресурсы на развитии бизнеса и увеличении прибыли», — говорит Найт.

Конечно, у GE есть много ресурсов для выполнения этого анализа. Но не только GE должен делать этот расчет — каждая компания должна определять вклад на покрытие. Это критический взгляд на прибыль, во многом потому, что он обязывает вас понимать структуру затрат вашего бизнеса.

Какие ошибки делают люди при расчете вклада на покрытие?

Найт говорит, что существует «весьма много способов совершить ошибку», и все они проистекают из того, что «постоянные и переменные затраты нельзя аккуратно разложить по полкам». Некоторые затраты являются «квази-переменными».

Например, вы можете включить дополнительную машину в производственный процесс, чтобы временно увеличить выпуск продукции.

Этот расход относится одновременно к двум категориям, поскольку это можно считать дополнительными затратами ради более высокой производительности (и, следовательно, переменными), и это также можно рассматривать как постоянные затраты, поскольку это одноразовая закупка, которая не зависит от количества продукта, которое вы производите.

Иногда и зарплату можно интерпретировать таким же образом. Финансовый аналитик находит различия при классифицировании этих зарплат. Расходы на НИОКР также подлежат проверке.

Они иногда считаются постоянными расходами, и вместе с тем другие специалисты рассматривают их как прямые затраты, связанные с продуктом.

В зависимости от выбранного подхода, ваш вклад на покрытие может существенно различаться.

Другая ошибка, которую делают некоторые менеджеры, заключается в предположении, что необходимо сократить продукты с минимальной маржинальной рентабельностью. Для принятия решения в должны использовать не только показатели рентабельности; вы также должны учитывать распределение постоянных затрат.

Возьмите «денежные коровы» компании (термин, предложенный Boston Consulting Group для описания продуктов, которые обеспечивают устойчивую выручку или прибыль). Обычно эти продукты требуют небольшой поддержки: вам не нужно инвестировать в продажи или НИОКР.

И все же денежные коровы, как правило, проявляют себя как имеющие низкую удельную маржинальную рентабельность, поскольку они для них характерны высокие переменные издержки, и они, как правило, не опираются на постоянные расходы компании.

Тем не менее, вы вряд ли захотите сократить их. Вы должны учитывать стоимость поддержки продукта и уровень постоянных затрат, связанный с продуктом». Если вы обнаружите, что эти продукты с низким вкладом на покрытие образуют линейку продуктов или являются препятствием для входа конкурента, вам, вероятно, стоит подумать о том, чтобы сохранить эти продукты.

Сам по себе вклад на покрытие не даст вам достаточно информации. Прежде чем принимать какое-либо крупное деловое решение, вы должны проанализировать и другие показатели прибыли.

Источник: https://fin-accounting.ru/articles/2018/contribution-margin-calculation.html

Деньги в банке: все, что нужно знать о депозите

Вклад на покрытие

Мир инвестиций огромен. Но в Европе около 60% сбережений инвестируют как-раз в банковские депозиты. А в рунете почти 500 тысяч человек ежемесячно ищут инфо о вкладах и процентах по ним, что тоже подтверждает живой интерес к этой теме.

Инвестировать в банковский депозит просто — нужно лишь прийти в банк; доступно — в некоторых отечественных банках депозит стартует с 1000 рублей; малорискованно — страховой фонд в России покрывает убытки до $23 тысяч.

Прочитав эту статью, вы узнаете об этом методе инвестирования все — начиная от выбора банка и заканчивая подписанием договора. Большинство людей не то что рейтинги не смотрят, а даже не просчитывают, какой депозит выгоднее. Они просто «клюют» на цифру перед знаком «проценты», которая потом оказывается не такой уж и заоблачной.

Разбираем по клеточкам и прописываем по пунктам, что нужно знать о банковском вкладе. Для тех, кто вникает в суть.

Виды банковских депозитов

Все деньги должны работать. И если у вас оказалось несколько тысяч долларов “безработных”, самое время найти им занятие по душе.

Первые банки в Европе появились в начале VII века в Италии. Примитивный банк создали торговцы. Более развитые банковские системы существовали с XII века.

Из банковских депозитов, в которые можно инвестировать, выделяют два.

  • Сберегательный — когда вы кладете деньги на определенный срок и не можете их снимать или пополнять в течение этого времени. Плюсы: высокие ставки. Минусы: потеря процентов при досрочном снятии.
  • Накопительный — вы можете пополнять счет в течение всего срока действия договора, тем самым увеличивая инвестиционную прибыль. Плюсы: возможность пополнить и снять деньги. Минусы: более низкие ставки.

Что нужно знать, открывая депозит в банке

Открыть депозит в банке просто только на первый взгляд. К процессу нужно подходить ответственно. Кризисы нулевых, когда обанкротились даже надежные банки, это прекрасно продемонстрировали. Для начала определитесь в какой стране хотите открыть депозитный счет. Проще всего это сделать там, где у вас гражданство. Однако, зарубежные счета для вас тоже доступны.

Проценты по вкладам разнятся в зависимости от валюты. К примеру, в России в рублях можно открыть счет под 8-11% годовых. В долларах — максимум 2%. В США долларовые депозиты составляют от 1 до 2,75%. В Европе процентная ставка колеблется от 0,5 и даже до 3% в Черногории.

А теперь посмотрим, какие подготовительные работы нужно сделать перед тем, как отнести деньги в банк.

Первый этап — выбор банка

Это то, с чего нужно начать. От того, насколько надежным он будет, зависит степень риска, ваш комфорт и то, сможете ли вы получить доход от этой инвестиции.

Финансовые эксперты и сами банкиры рекомендуют анализировать три главные составляющие перед тем, как принести деньги в банк.

  • . Каждое независимое агентство анализирует банки по разным показателям. Moody’s, Fitch, Standard & Poor’s — самые авторитетные международные агентства. Проверьте на их сайтах не только свой банк, но и материнскую компанию — ведь многие финансовые учреждения в вашей стране это филиалы крупных международных финансовых корпораций. И уже зная суммарную картину, делайте выводы. Ниже смотрите подробнее о рейтинговых агентствах.
  • Процент по депозиту. Это то, что определяет вашу прибыль. Но не спешите выбирать самую высокую ставку. Если на рынке у какого-то банка ставка намного выше, чем у конкурентов, значит, у него не хватает свободных средств. Поэтому если цель заработать в краткосрочной перспективе, — тогда рассматривайте такой банк и инвестируйте в национальной валюте. Если же хотите вложить деньги в долгосрочной перспективе, тогда осторожнее относитесь к такому банку и выбирайте валютные вклады.
  • Собственники. Если банком владеют известные люди, посмотрите, как идут дела в их бизнесе (зачастую финансы — не единственный бизнес таких людей).

Подробно о банковских рейтингах

Отечественные и международные агентства ранжируют банки. В работе с международными важно понимать: если они понижают рейтинг страны, то и уровень банка тоже падает, независимо от того, как изменились его показатели.

Moody’s, Fitch, Standard & Poor’s и другие оценивают вероятность банкротства банка по одному из показателей. Для каждого агентства он свой. Поэтому место банка может отличаться в разных рейтингах. Также скорость реакции на события в банке разная.

Поэтому для надежности сравнивайте оценку банка в нескольких рейтингах.

Информацию о рейтингах публикуют на официальных сайтах рейтинговых агентств. Она бесплатна, в некоторых агентствах нужно только зарегистрироваться.

Что искать в отчетности банка

Аналитики рекомендуют посмотреть финансовую отчетность банка, в котором собираетесь открыть депозит. Вся отчетность есть на сайте финучреждения. Человеку неопытному сложно оценить, что значат цифры в многостраничных отчетах. Но вот показатели, на которые нужно обратить внимание в первую очередь.

  • Совокупный доход — это изменение в чистых активах банка. Чистые активы — все, что есть у банка, за вычетом обязательств. Однако нужно смотреть динамику. Если к концу периода чистых активов стало больше, значит, дела у банка идут хорошо. Этот показатель ярче характеризует состояние дел в банке, чем прибыль. Поскольку, чтобы увеличить ее, банки иногда распродают часть активов по низкой цене. Это своего рода манипуляция. Если же совокупный доход уменьшился, значит, с банком что-то не так.
  • Соотношение резерва на обесценивание к кредитному портфелю. Вместе с кредитным портфелем должны расти и резервы на обесценивание. Если этого не происходит, значит, у банка не хватает денег на покрытие проблемных, рисковых кредитов.
  • Ликвидность. Это способность вовремя рассчитаться по обязательствам. К примеру, авто или недвижимость на балансе — это низкая ликвидность, так как для перевода ее в деньги нужно время. Наличные — самый высоколиквидный актив. Однако важно держать баланс между высоко- и низколиквидными активами. Если много низколиквидных активов — значит, банк не может быстро рассчитываться по своим обязательствам. Если же все активы конвертированы в валюту — это значит, что они не работают, то есть не приносят прибыли.
  • Норматив достаточности капитала банка. Это главный показатель надежности банка. Государство устанавливает его минимальный уровень. Сейчас в России он составляет 8%. Рассчитывают показатель по формуле. Но фактически — это соотношение между собственным капиталом и активами банка. Найдите этот показатель в примечаниях к отчету. Чем выше этот показатель от минимального требования, тем лучше.

Самые надежные банки — в Швейцарии

Сохранность и конфиденциальность, а не получение прибыли — вот зачем миллиардеры открывают счета в банках Швейцарии. На некоторых счетах проценты даже минусовые. Но и это выгоднее, чем депозит в рублях. Швейцарский франк — одна из самых стабильных валют в мире, да и инфляции в этой стране приближается к нулю.

Однако нерезидентам открыть там счет непросто. Зато резиденты, и если у них еще есть статус, могут рассчитывать даже на положительные проценты.

Самой надежной и стабильной уже 300 лет считается швейцарская банковская система. На счетах банков Швейцарии хранится треть денег мира.

Так как желающих иметь счет в швейцарском банке миллионы, а проконтролировать происхождение средств финучреждению сложно.

Поэтому банки Швейцарии ввели ограничения по сумме. Во многих финучреждениях нерезиденты могут положить на депозит от 1 миллиона франков (около 1,026 млн долларов). Поэтому будьте осторожны, если в сети вам предлагают открыть счет на 10 тысяч долларов в швейцарском банке.

С большой долей вероятности, — это обман.

Вторая этап — как выбрать депозит

Прежде, чем поручить свои деньги банку, внимательно изучите, что именно предлагает финучреждение. Ведь реклама на стендах и в флаерах не скажет всю правду. Проверьте депозит по нескольким параметрам.

  • Можно ли пополнить или частично снять деньги со счета во время действия договора — это зависит от вида вклада. Уточните, что будет с процентами, если вы досрочно снимите всю или часть суммы.
  • Изменение процентной ставки по депозиту. Уточните, есть ли такая возможность. Бывают вклады, в которых первую треть времени действует одна ставка, затем — другая, и в конце самая высокая — третья. В рекламе зачастую указывают именно ее. Как вы понимаете, итоговая доходность депозита будет ниже, чем вы рассчитываете по рекламному предложению.
  • Как начисляются проценты — с капитализацией или с выплатой в конце срока. Вклад с капитализацией процентов — это когда процент рассчитывается не только на сам депозит, но и на ранее начисленные проценты, то есть по сложной процентной ставке. Но будьте внимательны, она не всегда выгодна, так как сам процент по таким вкладам ниже. Посчитайте, сколько реально денег получите в конце действия договора по капитализированным процентам и по тем, что начислены в конце срока. Часто выгодность капитализированного депозита — это просто маркетинговый ход.

Третий этап — читаем договор

Все слышали о том самом “маленьком шрифте на 109 странице”, где прописаны “скользкие” моменты договора. Всегда внимательно читайте то, что подписываете. Иногда стоит показать контракт юристу, чтобы инвестиция была приятной, комфортной и прибыльной. Вот далеко не полный, но элементарный минимум, который нужно проверить, оформляя договор с банком.

  • Сумма депозита — проверьте, соответствует ли сумма той, которую вы вносите в банк.
  • Срок действия — еще раз уточните, насколько вы открываете депозит.
  • Размер процентов, их вид и условия изменения. Посмотрите, чтобы в договоре не было пункта о том, что банк может самостоятельно менять их.
  • Штрафы и тарифы за обслуживание (РКО — расчетно-кассовое обслуживание) — в идеале вы не должны ни за что платить. Ведь это вы даете деньги банку, чтобы он зарабатывал деньги себе, а вам платил за “аренду”. Однако часто банки устанавливают плату за обслуживание счета, смс- и электронные уведомления, внесение и вывод средств, снятие через кассу. И более того — самостоятельно меняют их размер, даже не уведомив вас, а просто вывесив информацию на стендах и на сайте.
  • Условия продления депозита и ставка, которая будет в этом случае.
  • Если у вас вклад с возможностью пополнения, посмотрите, чтобы в договоре у банка не было права отменить этот пункт или изменять минимальную сумму довнесения средств. Случается, что банк в одностороннем порядке поднимает минимально разрешенную сумму для пополнения. Это не выгодно клиенту, так как она может составлять десятки тысяч долларов.

Риски

Теперь о рисках. Банковский депозит — не самый привлекательный вид инвестирования. Согласитесь, в среднем 3% годовых в валюте — это не лучший выбор для заработка. Но и риски не так велики. Главные “опасности” инвестирования в банковский депозит.

  • Банкротство. Во времена неустойчивых банковских систем риск разорения — самый распространенный. И если в краткосрочной перспективе его можно предугадать — посмотреть рейтинги, проанализировать отчетность и так далее, то в долгосрочном периоде быть уверенным, что банк не рухнет, невозможно. Здесь единственный выход — не хранить в одном банке на всех счетах больше той суммы, которую гарантирует к возврату государство.
  • Моратории на досрочное снятие. Это часто происходит в периоды финансовых кризисов, когда центральный банк запрещает досрочно снимать деньги с депозитов. В кризисы всегда бывает небольшой промежуток времени, когда доллар растет по отношению к национальной валюте, а цены еще не успевают перестроиться. Именно в это время, имея несколько тысяч долларов, можно выгодно купить авто, недвижимость и другие активы. Однако, как раз в это время банки, как правило, замораживают депозиты, не позволяют снимать их досрочно. Поэтому это могут быть потерянные возможности.
  • Налоги — все больше стран вводят налоги на депозиты. Поэтому существенно заработать на этом виде инвестирования вряд ли сможете. А вот сохранить деньги — вполне возможно. Главное — выбрать банк и вид вклада.

Управление рисками

Если вы планируете инвестировать сумму в десятки или сотни тысяч долларов, тогда стоит подумать о диверсификации. Сегодня в России вкладчики банков застрахованы на 1,4 млн рублей (приблизительно 23 тысячи долларов). Не храните в одном банке больше этой суммы.

Помните, что Фонд компенсирует эту сумму по всем счетам. К примеру, если в банке А у вас хранится 1,1 млн рублей на депозите и 1 миллион на расчетном счете, вы можете рассчитывать только на компенсацию 1,4 млн рублей, остальные деньги в случае банкротства банка потеряете.

То есть, счета суммируются. Поэтому откройте вклад на миллион в одном банке, расчетный счет — в другом, еще один миллионный депозит — в третьем. Таким образом, ваши деньги будут застрахованы.

Конечно, вы потеряете возможные бонусы по программе лояльности, однако защитите свои деньги.

Еще один из способов диверсификации — это вклады в разной валюте. Таким образом, падения рубля для вас будет не так страшно. К примеру, вы потеряете на инфляции и снижении курса рубля, но выиграете на менее привлекательных процентах в евро или долларах.

Депозиты бывают не только в деньгах, но и в металлах. Самые популярные — золото, серебро, платина и палладий.

Эксперты рекомендуют хранить сбережения в валюте только в долгосрочной перспективе. На короткое время не стоит менять деньги.

Распределить сбережения рекомендуют так: 50% в долларах, 25% в евро, а оставшиеся 25% — в британском фунте стерлингов или в швейцарском франке. Евро считается не очень стабильной валютой.

А из-за беспокойства Еврозоны рассчитывать на ее устойчивость не приходится.

Вот так можно вложить свободные 100 долларов. Но это не предел. Следите за обновлениями раздела, и вы узнаете о стандартном и экзотическом инвестировании.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5a093fe8256d5c51df9df36c/dengi-v-banke-vse-chto-nujno-znat-o-depozite-5a2003fb482677976f81a294

Все термины
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: