Вклад ипотечный

Содержание
  1. Россиянам помогут накопить на первоначальный взнос по ипотеке
  2. Договор жилищных сбережений
  3. Основные условия, которые предполагается устанавливать в договоре жилищных сбережений:
  4. Плюсы накопительно-ипотечных вкладов для населения
  5. Как повлияет инициатива на рынок жилья?
  6. Два в одном: вклад и ипотека. В России появится новый банковский продукт
  7. Как пользоваться новшеством?
  8. Опыт есть
  9. Сколько можно накопить?
  10. Москва
  11. Другой город
  12. Для банков не всё однозначно
  13. Программа «Строительные сберегательные кассы» — СберБанк
  14. Приобрести жилье в рамках программы можно за счет
  15. Условия программы
  16. Условия вклада
  17. Банковский счет для получения премий от государства
  18. Государственная премия
  19. Подробная информация
  20. Накопительная ипотека. Сначала копишь, потом получаешь более низкую ставку
  21. Что такое Договор жилищных сбережений (ДЖС)по новому законопроекту?
  22. Что еще почитать:
  23. Ипотечный вклад в банке
  24. Преимущества ипотечных вкладов
  25. Первый взнос для ипотечного вклада
  26. Основные особенности ипотечных вкладов
  27. Недостатки ипотечных вкладов
  28. Ипотека и вклад на долгий срок: выгодные способы расчетов и заработка
  29. Насколько выгоден крупный первоначальный взнос
  30. Если половину накоплений использовать как инвестиции
  31. Особенности «инвестиционной» ипотечной стратегии
  32. Экономим на переплате банку
  33. Сокращаем срок кредита
  34. Увеличиваем накопления

Россиянам помогут накопить на первоначальный взнос по ипотеке

Вклад ипотечный

Юлия Кузнецова

Стандартный первоначальный взнос по ипотеке в России составляет 15% — 20% от стоимости недвижимости в зависимости от банка и ипотечной программы. Но не все желающие приобрести жилье в кредит имеют соответствующие накопления.

Для решения данного вопроса в правительстве был разработан и направлен на рассмотрение в Госдуму законопроект № 990997-7 «О стимулировании жилищных сбережений граждан и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Как накопить первоначальный взнос по ипотеке? Что такое накопительно-ипотечный вклад?

Разбираемся, что такое накопительно-ипотечный вклад, в чем его преимущества и как будет работать накопительно-ипотечная система (ИНС).

Договор жилищных сбережений

Законопроектом предусматривается введение так называемых договоров жилищных сбережений. Отмечается, что сберегательные операции данного вида широкого используются за рубежом, в том числе в европейских странах (Германии, Австрии, Франции, Испании, Чехии и других), в качестве механизма накопления гражданами средств для последующего приобретения жилья.

Договор жилищных сбережений — это соглашение, в рамках которого кредитная организация обязуется принимать поступающие от клиента или от третьего лица в пользу клиента денежные средства, выплачивать проценты на них, возвратить сумму сбережений при наступлении определенных договором срока или иных обстоятельств, а также одновременно с возвратом суммы сбережений заключить с клиентом договор целевого кредита на приобретение жилого помещения или финансирование участия в долевом строительстве, индивидуального жилищного строительства либо иного улучшения жилищных условий (договор целевого кредита) на условиях и в порядке, предусмотренных договором жилищных сбережений.

Иными словами, банк, на счете в котором клиент накапливает деньги, внося их ежемесячно, обязуется начислять проценты на остаток, а по истечению накопительного периода, оформить заемщику ипотеку, учтя собранные средства в качестве первоначального взноса.

Основные условия, которые предполагается устанавливать в договоре жилищных сбережений:

— порядок и условия заключения договора целевого кредита (ипотеки),- размер ипотеки, максимальный срок и максимальная процентная ставка,- срок сбережений (не менее одного года, рекомендуется 3-7 лет),- размер процентной ставки на сбережения,

— порядок внесения клиентом денежных средств на накопительно-ипотечный счет.

Текущая редакция законопроекта предусматривает возможность возврата накопленных средств клиенту по его запросу до накопления определенной договором суммы сбережений, истечения срока сбережений или исполнения иных условий, без дальнейшего оформления ипотеки. Также будущие заемщики могут обратиться в банк с просьбой пересмотреть условия накопления, в том числе суммы и срока сбережений, рекомендуемой суммы ежемесячных взносов, максимального срока и суммы целевого кредита.

Плюсы накопительно-ипотечных вкладов для населения

Как и в случае с банковскими вкладами, в соответствии со статьей 36.2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», накапливаемые на первоначальный взнос по ипотеке средства подлежат страхованию со дня их размещения на счете. Но сумма возмещения превышает стандартную и, согласно законопроекту, составит 3 миллиона рублей.

Законопроект предусматривает раздельное страхование денежных средств граждан на счете жилищных сбережений и иных счетах клиента в том же банке. Таким образом, вне зависимости от размера остатка средства на иных счетах средства участника жилищно сберегательной программы будут застрахованы, подчеркивается в пояснительной записке.

Также государство не исключает создания специальных региональных программ, в рамках которых будут производиться социальные выплаты некоторым категориям граждан, заключающим договоры жилищных сбережений. То есть, сумма накоплений будет увеличиваться не только за счет личных средств клиента, но и за счет бюджетных премий.

Как повлияет инициатива на рынок жилья?

Авторы законопроекта ожидают следующие макроэкономические последствия в случае принятия инициативы:

— жилищные сбережения создадут надежный «банковский» механизм аккумулирования и сбережения средств на первоначальный взнос по ипотеке,- рост доли сбережений населения замедлит темпы инфляции,- длительный срок сбережений позволит банкам лучше оценить платежеспособность потенциальных заемщиков и повысить качество ипотечных программ,

— накапливаемый банковским сектором инвестиционный ресурс будет использоваться для ускорения развития строительного сектора.

Планируется, что Федеральный закон вступит в силу с 1 января 2021 года. С учетом софинансирования со стороны государства и страхования по системе АСВ, новая инициатива будет полезна значительному числу россиян. Однако, ожидается, что в текущую редакцию будет внесен ряд изменений.

Еще по теме на pr-flat.ru Екатеринбург: Недвижимость, Ипотека, Законы и инициативы, Полезное

Понравилась статья? Не забудьте поставить лайк,подписаться на наш канал ивысказать своё мнение

Источник: https://zen.yandex.ru/media/prflat/rossiianam-pomogut-nakopit-na-pervonachalnyi-vznos-po-ipoteke-5f2919ddd44204590c14d3e4

Два в одном: вклад и ипотека. В России появится новый банковский продукт

Вклад ипотечный

Между человеком и мечтой о собственном жилье стоит ипотека и первый взнос. Пока копишь, всё меняется: процентные ставки, ситуация в стране и прочее, прочее.

Но власть предлагает новый ипотечный продукт, который стабилизирует положение заёмщика: ипотечно-накопительную систему (ИНС). Она объединяет в себе вклад и жилищный кредит.

Это поможет заёмщику зафиксировать за собой условия кредитования, а банку — получить «длинные деньги». 

Как пользоваться новшеством?

Автором инициативы выступила группа депутатов во главе с руководителем думского комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым. По его словам, ИНС поможет «максимально вовлечь население в реализацию жилищных программ и сформировать отложенный спрос на жильё».

Накопительная система сформирует спрос. vestivrn.ru

Ипотечно-накопительная система — это вклад с предварительно одобренным кредитом. Человек, желающий в ближайшие годы купить квартиру, открывает счёт, куда каждый месяц вносит деньги, а банк начисляет на них проценты, как на любой вклад.

https://www.youtube.com/watch?v=0FZ_iLJCu5g

Но главное отличие от вклада — система фиксирует условия по ипотечному договору.

Как только срок вклада завершится, банк обязуется выдать клиенту накопления вместе с процентами, а также, если клиент не передумал, оформить ипотечный договор.

Например, сейчас ставка на вторичное жильё около 7,8% с учётом страхования и прочих стимулирующих скидок. Какая она будет через 5 лет, пока ведутся накопления, мы не знаем. Но на всякий случай можем оформить ИНС и не беспокоиться, что изменения в экономике поднимут ключевую ставку, а проценты по ипотекам взлетят.

Ещё одно преимущество ИНС — повышенная сумма страхования. Законопроект предлагает страховать такие вклады не на 1,4 млн, как сейчас происходит со всеми счетами, а на 3 млн. Причём эта сумма будет распространяться только на ИНС. Если у клиента два вклада, один из которых ипотечно-накопительный, то общая сумма страхования будет 4,4 млн.

Руководитель разработки розничных продуктов банка из ТОП−10 отмечает, что идея продукта интересная, поскольку решает долгосрочную задачу клиента, причём не в момент оформления, а заранее. Так родители могут копить ребёнку на квартиру.

Либо молодой человек может сам этим заняться, если в силу возраста или невысокой зарплаты банк ему отказывает в жилищном кредите.

У такого продукта хорошая образовательная функция – финансовой грамотности и дисциплины. И, очевидно, что «вклад на ипотеку» — сложный банковский инструмент.

Его востребованность будет зависеть от того насколько жесткими будут рамки регулирования. Если сильно, то это станет не интересным и банкам, и клиентам

Как отмечает представитель банка, при дополнительной поддержке региональных властей спрос на программу есть.

Опыт есть

Ипотечно-накопительная система уже применяется в некоторых регионах России: Краснодарском крае, Ростовской области, Республике Башкортостан, Ханты-Мансийском АО.

Жители Краснодарского края уже копят на квартиру.  ag.logistic.ru 

Первыми проект запустил Краснодарский край в 2011 году. Вклад открывается на срок от 4 до 6 лет с ежемесячным пополнением от 3 до 10 тыс. рублей. Кроме процентов, которые начисляет банк, регион софинансирует накопления, добавляя 30% от поступлений, но не более 3 тыс. в месяц. В год — 36 тыс.

Пример НИС — военная ипотека, которую выдают Сбербанк, Россельхозбанк и другие крупные банки.

За 9 лет существования проекта открыто более 4 тыс счетов, из бюджета перечислено 418 млн рублей, а 2 061 человек уже купили жильё.

На выступлении в Совете Федерации глава ЦБ Эльвира Набиуллина отметила, что «настало время законодательно создать основы для более широкого применения такого опыта в других регионах». Преимущества есть и для клиента, и для банка:

С одной стороны, банк получает устойчивое фондирование в виде накоплений и ставки по ипотеке могут быть даже ниже, чем по обычной

В регионах, где проект запущен, ставки по ипотекам 6−7% годовых.

Сколько можно накопить?

Предлагаем посчитать, сколько накопится на таком счету и хватит ли этого на квартиру. Для примера возьмём Москву и небольшой город с относительно недорогим жильём.

Москва

По данным Мосгорстата, средняя зарплата в Москве на январь 2020 года составляет 88 тыс. рублей.

Москва.  tonkosti.ru

Допустим, в семье пока нет детей, поэтому оба супруга работают. Итого общий доход семьи 176 тыс.

Закладываем расходы:

  1. Аренда жилья — 35 тыс.
  2. Текущие расходы исходя из прожиточного минимума — 19,8 тыс * 2 = 39,6 тыс.

Получается, что семья может откладывать около 100 тыс., что не очень реально, поскольку прожиточный минимум не учитывает все потребности молодой семьи. Жить несколько лет без походов к друзьям, в кино, кафе и прочих мелких радостей можно, но не стоит даже ради квартиры.

Заложим на накопления 40% совокупного дохода — 70 тыс. рублей в месяц.

Процент по вкладу будет 5%, что соответствует средней ставке на долгосрочные вклады.

Срок накоплений — 4 года.

Итого семья накопит 3,849 млн. Этого хватит на 20% первого взноса за квартиру стоимостью около 7 млн.

При этом появится привычка ежемесячно нести деньги в банк и ипотеку будет легче платить.

Другой город

Для примера возьмём Киров. По данным Росстата, в 2020 году средняя зарплата составляет 29 тыс. Точно так же для примера возьмём семью из двух человек. Совокупный доход — 58 тыс.

Киров.  yandex.com 

Расходы:

  1. Аренда жилья — 10 тыс.
  2. Текущие расходы исходя из прожиточного минимума  11 тыс. * 2 = 22 тыс.

Если вычесть все обязательные расходы, то остаётся 26 тыс. рублей. Чтобы не жить только на прожиточный минимум, а оставить ещё деньги на небольшие жизненные радости, на накопления тоже будем отправлять 40% совокупного дохода — 23 тыс.

Процент по вкладу оставим 5%.

Срок накоплений — 4 года.

Итого накопления с учётом процента по вкладам составит 1,247 млн. Средняя однокомнатная квартира в Кирове стоит 2,3 млн. Получается, что семья накопила половину стоимости квартиры.

Для банков не всё однозначно

Банки благодаря такому вкладу получают долгосрочный вклад, что позволит вкладываться в инструменты с длинным сроком окупаемости. Однако есть и риски.

Банк берёт на себя обязанность выдать кредит, но за несколько лет у заёмщика может упасть доход, измениться семейное положение, он может испортить себе кредитную историю или набрать займов, что уже не позволит выдать ипотеку.

Впрочем, внося каждый месяц деньги на вклад, человек демонстрирует банку дисциплину и серьёзные намерения. Правда и мифы о деньгах в Telegram Вклады Ипотека Население Общество Недвижимость

Источник: https://www.vbr.ru/banki/novosti/2020/07/22/vklad-i-ipoteka-v-odnom-lice-v-rossii-poyavitsya-novii-bankovskii-prodykt/

Программа «Строительные сберегательные кассы» — СберБанк

Вклад ипотечный

В течение 3-6 лет необходимо накопить сумму первоначального взноса для покупки жилья, для этого:

  1. Обратиться офис Сбербанка на территории Республики Башкортостан с заявлением
  2. Вместе с сотрудником банка определить размер ежемесячного платежа и график накоплений
  3. Заполнить заявление для получения государственной поддержки
  4. Получить предварительное решение о выдаче жилищного кредита после окончания накоплений.
  5. Открыть для накоплений вклад «Жилищный» с конкретным сроком накопления и счет для зачисления премий из бюджета Республики Башкортостан.
  6. Внести средства на вклад «Жилищный» согласно установленному графику накоплений.
  7. При условии выполнения графика накоплений и отсутствия расходных операций по вкладу «Жилищный» и счету для получения социальных выплат Государство ежеквартально будет перечислять на ваш счет премию.

Второй этап — получение ипотечного кредита на льготных условиях.

При условии выполнения графика накоплений, по окончании вклада «Жилищный», вы сможете оформить ипотечный кредит на льготных условиях.

Срок кредитаот 4,5 лет6 лет7,5 лет9 лет
Процентная ставка                       7% годовых6% годовых
Максимальный размер кредита11 млн. руб.                     1,5 млн. руб.

Максимальный размер кредита определяется исходя из платежеспособности Заемщика/суммарной платежеспособности Созаемщиков и одновременно не может превышать:

  • Суммы накоплений по счету вклада «Жилищный»;
  • 50% стоимости приобретаемого (строящегося) жилья.

Минимальная сумма льготного кредита 150 000 руб.2

Третий этап – приобретение жилья

Приобрести жилье в рамках программы можно за счет

собственных накоплений

премий от государства

льготного ипотечного кредита

Преимущества программы:

  • Комфортный размер накопительных платежей – от 3 000 руб.
  • Социальные премии от государства – 30% от суммы взносов по вкладу «Жилищный»
  • Льготная процентная ставка по кредиту – 6-7% годовых в рублях
  • Отсутствие комиссий
  • Выплаты по программе сопоставимы со стоимостью приобретаемой квартиры

Условия программы

Участникам программы «Строительные сберегательные кассы» одновременно открываются вклад «Жилищный» и банковский счет для получения премий от государства.

Срок вклада3 года4 года5 лет6 лет
Процентная ставка1% годовых1,5% годовых1,5% годовых1,5% годовых

Условия вклада

Срок вкладаот  3 до 6 лет
Валюта вкладаРубли
Размер первоначального и дополнительных взносов Не менее 3 тыс. руб.
ПополнениеПредусмотрено, наличным и безналичным способом
Частичное снятиеНе предусмотрено
Начисление процентовЕжемесячно, выплачиваются в конце срока накопления
Досрочное расторжениеПри досрочном расторжении проценты выплачиваются по ставке 0,01% годовых (по условиям вклада «До востребования»)

Банковский счет для получения премий от государства

Открытие банковского счета для перечисления премий от государства производится после открытия вклада «Жилищный»

Условия счета

Валюта счетаРубли
Комиссия за открытие счетаОтсутствует
ПополнениеНе предусмотрено, за исключением операций по зачислению премий от государства
Частичное снятиеНе предусмотрено,  за исключением операций по целевому расходованию средств (оплата жилья продавцу, личные нужды для отдельных категорий граждан)
Начисление процентовНе предусмотрено
Досрочное расторжениеПри досрочном расторжении проценты выплачиваются по ставке 0,01% годовых (по условиям вклада «До востребования»)

Государственная премия

Государственная премия ежемесячно начисляется и ежеквартально перечисляется на счет для получения социальных выплат в размере 30% от взносов по вкладу (не более 9 тыс. руб. за квартал), при условии соблюдения графика накоплений по вкладу «Жилищный» (график накоплений выдается в банке);

Использование бюджетных средств накопления на личные нужды возможно при сроке накопления не менее 5 лет (в т.ч. продления вклада с меньшим сроком), но и не более 6 лет общего срока накопления и принадлежности участника программы Стройсберкасса к одной из следующих категорий граждан:

— работники организаций бюджетной сферы, финансируемых из бюджета Республики Башкортостан;

— члены семей, в которой возраст одного или обоих супругов (либо одного родителя в неполной семье) не превышает 35 лет;

— граждане, имеющие одного и более ребенка;

— мужчины, достигшие возраста 60 лет, и женщины, достигшие возраста 55 лет;

— граждане, признанные в установленном порядке инвалидами I, II и III групп.

         ВАЖНО!

  • Выплата средств на личные нужды может быть произведена в течение 6 месяцев после окончания срока накопления (максимально 6 лет).
  • Банк не предоставляет кредитные средства на льготных условиях.

ВНИМАНИЕ! При однократном невыполнении Участником графика накоплений гражданин автоматически исключается из списка Участников Программы. С вопросом о восстановлении в Программе гражданину необходимо обращаться Государственный комитет по строительству и архитектуре Республики Башкортостан.

Подробная информация

Подробную информацию о программе можно получить у специалистов в офисе Сбербанка или по телефону:
900 или 8 800 555 55 50
(звонки по России — бесплатно)

Условия и порядок предоставления социальных выплат Вы можете уточнить по телефону горячей линии Дирекции по развитию ипотечно-накопительных механизмов и программ НО ФРЖС РБ 8(347)2850097.

1 Максимальный размер кредита – не более суммы накоплений по вкладу, не более 50% от стоимости жилого помещения, решение о выдаче кредита принимается ПАО Сбербанк на основании методик и внутренних нормативных документов.

2 Участник программы может претендовать на минимальную сумму льготного кредита в размере 150 000 руб., если сумма накоплений на вкладе «Жилищный» составляет не менее 150 000 рублей.

Источник: https://www.sberbank.ru/ru/person/promo/programma_stroysberkassy

Накопительная ипотека. Сначала копишь, потом получаешь более низкую ставку

Вклад ипотечный

Новость дня. Группа депутатов внесла в ГосДуму законопроект,   согласно которому в России может быть внедрена ипотечно-накопительная система (ИНС).

В России уже давно пытаются внедрить схему ссудосбережений как альтернативу классической ипотеке. Это тоже схема приобретения жилья. Ее еще называют Накопительная ипотека. Эта ипотека в «любительских» масштабах в принципе уже применяется – Сбербанк тестил, в регионах местные администрации применяют, например, Башкирия.

Суть схемы Ипотечно-накопительная система в том, граждане сначала несколько лет копят в банке деньги на покупку жилья счете в банке (доходность тут будет малая) по договору жилищных сбережений, потом получают более дешевую ипотеку.

В зависимости от того, сколько лет копишь, меняется ставка льготной ипотеки. Чем дольше копишь, тем меньше процент по ипотеке. Кстати, считается, что стандартный срок накоплений – 3-7 лет. Но по закону не менее 1 года. В такую ипотеку могут субсидировать и госорганы.

Так делают, например, в Башкирии, где действует система жилстройсбережений с ипотечной ставкой 6-7%.

Что такое Договор жилищных сбережений (ДЖС) по новому законопроекту?

Такие договоры должны будут заключать банки с клиентами. Разберем по пунктам.

Банк обязуется возвратить вклад при определенных обстоятельствах (это будет первоначальный взнос по ипотеке). А одновременно с плановым возвратом суммы сбережений заключить с клиентом договор целевого кредита на приобретение жилого помещения.

Тут применяются положения предварительного договора (ст. 420 ГК РФ). Т.е. вы в ДЖС прописываете условия будущего кредитного договора, по которым банк обязан с вами заключить этот договор.

Вы можете принудить банк к его заключению по суду, если банк уклоняется от заключения.

Стоит знать, что по ГК «требование о понуждении к заключению основного договора может быть заявлено в течение шести месяцев с момента неисполнения обязательства по заключению договора». Т.е. тут, главное, потом не опоздать заявить о своих правах.

Вклады будут застрахованы в Агенстве страхования вкладов. Гарантированная сумма вклада увеличена.

Сумма увеличена, но только до 3 млн рублей. А речь идет о покупке жилья, там цены и поболе будут.

Кстати, если АСВ, которое выплачивает компенсации по вкладам обанкротившихся банков, углядит нецелевое использование ваших сбережений, то получите максимум 1,4 млн.

В случае исключения банка из системы АСВ, ДЖС продолжает действовать на тех же условиях.

Интересно, как будет действовать эта статья на практике? Банк вышел з системы АСВ, а дальше что? вклад остается в этом банке, но банк же уже не в системе АСВ? А договор будет может действовать еще пару лет. А как потом? А почему я не могу забрать свой вклад без потери процентов и перевести в банк, который соответствует закону? Как то эта статья звучит недоделано.

Банк может отказаться от заключения с вами ДЖС вот в таких случаях: 

1) существенное снижение вашего кредитного рейтинга клиента;

2) возбуждение в отношении клиента исполнительного производства;

3) возбуждение производства по делу о банкротстве клиента,

4) включение клиента в перечень организаций и физических лиц по 115-ФЗ, это закон, который про терроризм и отмывание денег.

Судя по приведенным пунктам, банк просто может расторгнуть уже заключенный договор, если наступят эти условия. Но нигде не сказано, а что получит клиент в этом случае…

Клиент может отказаться от договора до окончания срока.

Может отказаться. Но в этом случае проценты получит за все время, как по вкладу до востребования. Т.е. доход будет нулевой, ну почти. И это в отличие от случаев, когда ДЖС расторгается по решению банка, прописано в законе.

Арест жилищного счета

В рамках исполнительного производства на накопительный счет также, как и на другие счета должника, может быть наложен арест и деньги с него списаны в счет погашения долгов. Не тронут только госденьги, если, например, какие-то субсидии зачислили на этот счет.

ДЖС должен включать такие условия:

1) порядок и условия заключения договора целевого кредита, в том числе сумма сбережений, срок и иные условия, при соблюдении которых у клиента возникает право на заключение с банком такого договора;

2) сумма, максимальный срок и максимальная процентная ставка целевого кредита;

3) срок сбережений, который не может быть менее одного года;

4) размер процентной ставки на сбережения, или порядок ее определения;

5) порядок внесения клиентом дополнительных сумм денежных средств на счет жилищных сбережений.

Это просто факт, тут комментировать нечего.

Система должна заработать уже с 1 января 2021 года. Если одобрят, конечно. Эта схема приобретения жилья идет оочень туго.

Кстати, система ссудосбережений успешно работает за рубежом. В Германии даже более распространена, чем стандартная ипотека. Но мы же не Германия… Проблема тут одна, на мой взгляд, люди мало верят государству, стабильности в экономике нет.

Вы бы понесли свои сбережения в банк на несколько лет под почти нулевые проценты без особых, четко прописанных, гарантий?

Но, в принципе, тем, кому банки не дают ипотечные кредиты здесь и сейчас, такая схема удобна. Они копят деньги в течение нескольких лет, доказывают свою платежеспособность платежами и получают дешевую ипотеку. Так что, плюсы точно есть.

Что еще почитать:

Чем аннуитетные платежи лучше дифференцированных

Вам не дают кредит? Разбираемся в чем причина

Источник: https://ipotekahouse.ru/nakopitelnaya-ipoteka-2020/

Ипотечный вклад в банке

Вклад ипотечный

Ипотечный вклад предлагается банками в качестве дополнительной программы, призванной упрощать процесс накопления средств заемщика на первый взнос.

Это обусловлено тем, что большинство банков своим клиентам предъявляют требования внести около 30% от стоимости жилья, покупаемого по договору кредитования.

Далеко не каждый в силах осуществить такой платеж, поэтому в качестве самого доступного выхода принимаются искать наличные деньги в заем для перечисления их банку.

Таким образом, сумма долга растет, проценты удваиваются, дата закрытия кредитов отдаляется.

Преимущества ипотечных вкладов

Среди основного преимущества создания депозитного счета стоит выделить то, что потенциальный заемщик может не просто копить деньги, но и получать за это проценты.

Как и по стандартным программам депозитного направления, банк будет насчитывать определенные процентные ставки в виде выплаты за срок нахождения денег на счету.

Если тот, кто пожелал открыть вклад в банке по депозитной ипотечной программе, вдруг решит снять средства и пустить их в другое русло, проценты насчитаны не будут и средства выплатят ровно в той сумме, которая была накоплена.

В отличие от оформления ипотеки, каждый гражданин может открыть ипотечный вклад в банке для внесения суммы по депозиту.

При этом не нужны справки о доходах, нет необходимости отправлять заявки, ждать время.

Открыть ипотечный вклад может даже тот, за кого будут вносить средства другие лица. Зато, когда придет время брать ипотеку, многие факты приобретут свое значение.

Важно: накапливая деньги на депозитарном счету, гражданин имеет право менять свои цели. Депозит не несет целевого значения, он может быть обналичен для осуществления других покупок.

Первый взнос для ипотечного вклада

Иногда банки предлагают ипотеку без первого взноса. При этом условия становятся все более жесткими.

Это, безусловно, не выгодно заемщику. Кроме того, кредитование недвижимости без необходимости внести первый платеж и вовсе не всегда возможно – банковские организации, таким образом, внедряя это правило, минимизируют свои риски, хоть и частично.

Мол, если заемщик заплатил часть, оставшуюся часть он тоже, скорей всего, оплатит.

Итак, преимущества внесения первого взноса для ипотечного вклада:

  • возможность выбрать выгодную программу ипотечного кредитования;
  • возможность открыть ипотечный кредит практически в любом банке;
  • выгодные процентные ставки по договору;
  • лояльные условия и высокая скорость оформления.

Основные особенности ипотечных вкладов

Среди основных особенностей открытия счета по депозиту для ипотеки можно отметить:

  • при заключении договора определяется срок накопления;
  • при заключении договора определяется процентная ставка, которая действительна по отношению к определенному сроку действия счета в соответствии с выбранной программой банка;
  • многие финансовые учреждения предлагают программу только в национальной валюте;
  • не все банки готовы предложить программу депозита для ипотеки (как правило, в перечень возможных вариантов входят те, которые готовы предложить ипотеку как таковую).

Если оформляются субсидии на строительство, направить накопленные деньги на первый взнос по договору можно.

Это увеличивает шансы на успешное взятие ипотеки, которую финансовые учреждения неохотно предлагают для своих клиентов.

Квартиру купить проще, чем взять в долг деньги на строительство сомнительного с точки зрения банка объекта.

Особенно, если речь идет о 50% от стоимости строительства.

Важно: максимальной суммы ипотечных вкладов по депозиту быть не может. Клиент банка может вкладывать деньги в нужном для него размере, вплоть до полной суммы погашения за недвижимость.

Если взрослые желают оформить вклад на ребенка, они могут начать его осуществлять задолго до покупки жилья. Главное, чтобы деньги не обесценились к этому времени.

Недостатки ипотечных вкладов

Основными недостатками сбора средств на депозитном счету для последующего взятия ипотеки можно отметить:

  • деньги попросту может съесть инфляция. Чем больше дорожает жилье, тем меньше будет значимой накопленная сумма. При этом во время пополнения счета суммы могут казаться большими;
  • обычно банки предлагают длительные сроки вложения депозита для получения процентов по договору с целью последующего оформления ипотеки;
  • есть минимальный предел для обналичивания депозита или направления его для первого взноса (около 100 000 рублей);
  • ипотеку оформить может получиться только при условии взятия недвижимости на сумму, которую заемщик сможет погашать при текущем месте работы, а вот дополнительный доход учтен не будет.

Проще говоря, в ряде случаев, имея хороший доход, заемщик может пополнять свой депозитный счет, но, когда придет время брать ипотеку, если доход не соответствует, в займе и вовсе может быть отказано – никаких гарантий здесь быть не может.

Источник: https://poluchenie-kreditov.ru/ipotechnyiy-vklad-v-banke

Ипотека и вклад на долгий срок: выгодные способы расчетов и заработка

Вклад ипотечный

УЗНАЙТЕ, КАКАЯ КВАРТИРА ПОДОЙДЕТ ИМЕННО ВАМ

Тот, кто решил купить квартиру в ипотеку, в первую очередь задается вопросом: какой из способов погашения долга выбрать, чтобы как можно меньше переплатить банку? Это очень щепетильная тема, которой действительно стоит уделить внимание, прежде чем взять на себя серьезные финансовые обязательства. Можно прислушаться к советам друзей и знакомых, проконсультироваться с грамотным кредитным специалистом или провести самостоятельные расчеты, руководствуясь лишь собственными знаниями.

Накопив крупную сумму денег для первоначального взноса, не спешите сразу отдавать ее банку.

Хотя большинство посоветует поступить именно так, ведь чем меньше взял в долг, тем быстрее вернул, да и размер переплаты банку гораздо меньше.

Но если срок ипотеки для вас не так важен, как возможность иметь финансовую «подушку» на чрезвычайный случай (болезнь или потеря работы), подумайте об оформлении займа на длительный период с небольшим ежемесячным платежом.

Насколько выгоден крупный первоначальный взнос

Представим, что у вас есть 2 млн рублей, а квартира, которую вы планируете купить, стоит в два раза дороже. Вы готовы взять ипотеку на долгий срок и платить до 25 тысяч рублей ежемесячно. Будет логично внести всю имеющуюся сумму в качестве первоначального взноса.

Чтобы провести подсчеты в ипотечном калькуляторе, возьмем примерную процентную ставку (без особых условий и специальных ипотечных программ) — 8,32%. В таком случае ежемесячный платеж составит 17 129 рублей, общий размер переплаты — 2 111 030 рублей, а конечная стоимость квартиры — 6 111 030 рублей.

За 20 лет вы отдаете банку сумму, в 1,5 раза превышающую истинную цену покупки.

Если половину накоплений использовать как инвестиции

Теперь представим, что на первичный взнос вы оставляете 1 млн рублей, а второй инвестируете на весь срок ипотеки. Самый простой способ — вклад с капитализацией процентов (именно так, иначе ценность этой стратегии теряется). Важно, чтобы разница в ставках была не более 2%. Можно найти вариант под 7,75%.

Через 20 лет миллион превратится в 4 688 218 рублей. Но максимальный срок такого вклада ограничен тремя годами, поэтому периодически вам придется снимать деньги и вкладывать их заново.

Чтобы перестраховаться, лучше «растить» инвестиции в разных банках: следите за тем, чтобы на каждом счету у вас было не более 1,4 млн рублей (это максимальный порог страхования вкладов).

Особенности «инвестиционной» ипотечной стратегии

Уменьшив в два раза сумму первоначального взноса, вы будете платить каждый месяц по 25 694 рубля (вместо 17 129) и переплатите банку 3 166 545 рублей за весь период, это на 1 055 515 рублей больше, чем при варианте с крупным первоначальным взносом.

На первый взгляд эта стратегия выглядит абсолютно невыгодной: ежемесячная нагрузка больше на 8 565 рублей, а сумма переплаты составляет уже не два, а три с лишним миллиона. Однако за 20 лет вложенный вами миллион полностью отработает отданные банку деньги.

Вариант покупки

Ипотека и вклад

Ипотека с большим первоначальным взносом

Стоимость жилья

4 000 000 руб.

4 000 000 руб.

Первоначальный взнос

1 000 000 руб.

2 000 000 руб.

Процентная ставка

8,32%

8,32%

Срок кредита

20 лет

20 лет

Фиксированный платеж

25 694 руб.

17 129 руб.

Конечная стоимость покупки

7 166 545 руб.

6 111 030 руб.

Сумма вклада

1 000 000 руб.

Годовая ставка

7,75%

Итоговый размер инвестирования

4 688 218 руб.

Если вычесть из суммы инвестиционного дохода вложенный вами миллион и переплаченные банку проценты, вы все равно останетесь в плюсе.

Но самое важное в такой стратегии — у вас всегда есть финансы для погашения ипотеки в экстренной ситуации. Заставить свои деньги «работать» можно разными путями.

Например, ценные бумаги способны полностью возместить все затраты на покупку жилья, но это довольно сложный инструмент, с которым нужно уметь работать.

Вклад — простейший вариант инвестирования, не требующий специальных знаний.

Разумеется, ситуация у каждого заемщика особенная, и данная стратегия будет эффективной не во всех случаях.

Поэтому прежде чем брать ипотеку таким способом, нужно все хорошо взвесить и рассчитать, принимая во внимание каждый фактор — размер накоплений, собственные возможности по выплатам и срокам, цену приобретаемого жилья.

Актуальную стоимость квартир в новостройках СПб для покупки в ипотеку можно посмотреть в подборке ниже:

В любой, даже самой блестящей, стратегии есть подводные камни и особенности, которые нужно учитывать, чтобы не совершить просчета.

  • Слабое место метода погашения ипотеки с одновременным инвестированием — отсутствие уверенности в сохранении стабильно высокой ставки по вкладам на протяжении двух десятилетий. За прошедшие 20 лет Россия пережила три серьезных экономических кризиса, которые очень повлияли на банковскую политику.

  • Ставки по ипотеке всегда выше, чем по вкладам, а значит доходы меньше расходов. Поэтому данная стратегия применима исключительно ко вкладам с капитализацией. Сумма постоянно растет и размер процентных начислений пропорционально увеличивается. Уже через 5-8 лет вклад начнет приносить доход, превышающий переплаты по ипотеке. С каждым годом разница будет становиться все больше.

  • Нужно постоянно контролировать рост своих инвестиций и следить за тем, чтобы сумма вклада в одном банке не выходила за пределы 1,4 млн рублей.

    Именно столько и ни копейкой больше вам возместят в качестве страховой выплаты, если финансовая организация обанкротится или лишится лицензии. Вклады должны быть размещены в разных банках. Вместе с тем следите и за редакциями Федерального закона от 23.12.

    2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» — порог страховой выплаты может измениться.

  • Многолетний вклад под высокую процентную ставку вы не найдете, поэтому нужно раз в три года (возможно, и чаще — в зависимости от условий банка) выводить средства и инвестировать их заново.

  • Очень важно подобрать вклад с подходящей годовой ставкой. Если ее размер ниже ипотечной более, чем на 1,5-2%, то данная стратегия не принесет прибыли, хотя определенную часть расходов все же покроет.

  • В течение 20 лет вы будете вынуждены ежемесячно отдавать гораздо большую сумму, чем при оформлении ипотеки с максимальным первоначальным взносом. Но к концу срока эти расходы окупятся.

  • Разницу в фиксированных платежах по двум вариантам в 8 565 рублей можно каждый месяц откладывать на отдельный счет. За весь период вы накопите 2 055 600 рублей без учета процентных начислений.

    Но чтобы открыть вклад, вам потребуется время для сбора достаточной суммы (едва ли найдется банк, предлагающий завести накопительный счет с 8,5 тысяч), да и пополнять его до миллиона вы будете в течении 7-10 лет, а значит и процентов начислится меньше.

    Кроме того, на свете очень мало людей, дисциплинированных настолько, чтобы каждый месяц целых 20 лет строго откладывать одну и ту же сумму.

Как выгодно и безопасно купить квартиру в новостройке

У каждого заемщика свои требования и приоритеты. Для одного важен не срок, а возможность подстраховаться, как в рассмотренном примере.

Другой мечтает поскорее расплатиться, независимо от размера ежемесячной финансовой нагрузки. Третий желает сэкономить как можно больше, четвертый способен платить только 10 тысяч в месяц, но хочет жилье за 6 миллионов.

Ниже приведены расчеты трех классических ситуаций получения ипотеки с инвестированием.

Экономим на переплате банку

Если задача — «отбить» процент, отдаваемый банку, при этом ежемесячно выплачивать не более 25 тысяч рублей, то нужен большой срок ипотеки (не менее 20 лет) и первоначальный взнос от 25%. При сумме накоплений в 2 млн рублей, стоимости жилья под 4 млн и условной ставке 8,32% идеальное решение будет выглядеть так:

Накопления

2 000 000 руб.

Цена квартиры

4 000 000 руб.

Первоначальный взнос, процент

28,5%

Первоначальный взнос, сумма

1 140 000 руб.

Сумма ипотеки

2 860 000 руб.

Кредитная ставка

8,32%

Размер вклада

860 000 руб.

Срок ипотеки и вклада

20 лет

Годовая ставка по вкладу

7,75%

Фиксированный платеж

24 495 руб.

Общая сумма выплат банку

5 878 773 руб.

Переплата по ипотеке

3 018 773 руб.

Доход по вкладу

3 031 867 руб.

Разница

13 094 руб.

При таком варианте все проценты по ипотеке возвращаются заемщику за счет процентов по вкладу. Небольшой «плюс» в 13 тысяч рублей почти не играет роли, таким образом, вы практически выходите «в ноль».

Сокращаем срок кредита

Если ваше единственное требование — это небольшой срок погашения кредита, а все прочие условия не играют роли, схема расчетов будет приблизительно такой (при оформлении ипотеки не более чем на 10 лет).

Накопления

2 000 000 руб.

Цена квартиры

4 000 000 руб.

Первоначальный взнос, процент

20,5%

Первоначальный взнос, сумма

820 000 руб.

Сумма ипотеки

3 180 000 руб.

Кредитная ставка

8,32%

Размер вклада

1 180 000 руб.

Срок ипотеки и вклада

9 лет

Годовая ставка по вкладу

7,75%

Фиксированный платеж

41 929 руб.

Общая сумма выплат банку

4 528 320 руб.

Переплата по ипотеке

1 348 320 руб.

Доход по вкладу

1 364 981 руб.

Разница

16 661 руб.

В этом случае ипотеку можно погасить за 9 лет, возместив полную сумму переплаты за счет начислений на вложенные средства.

Увеличиваем накопления

Если условия по ипотеке не играют для вас первостепенной роли, а основная цель — получить максимальную прибыль от вклада, рассмотрите следующую схему:

Накопления

2 000 000 руб.

Цена квартиры

4 000 000 руб.

Первоначальный взнос, процент

10%

Первоначальный взнос, сумма

400 000 руб.

Сумма ипотеки

3 600 000 руб.

Кредитная ставка

8,32%

Размер вклада

1 600 000 руб.

Срок ипотеки и вклада

20 лет

Годовая ставка по вкладу

7,75%

Фиксированный платеж

30 833 руб.

Общая сумма выплат банку

7 399 854 руб.

Переплата по ипотеке

3 799 854 руб.

Доход по вкладу

6 501 149 руб.

Разница

2 701 295 руб.

Такой вариант позволяет не только окупить проценты, выплаченные банку по ипотеке, но и заработать еще 67% от стоимости вашего жилья. Минус такого подхода в том, что через 20 лет эти деньги могут стоить намного меньше и не факт, что вы сможете купить на них еще одну квартиру.

Вариантов расчета огромное количество. Перед выбором наиболее подходящего расставьте приоритеты, четко сформулируйте требования и цели. Если вы еще не определились с квартирой для покупки в ипотеку, воспользуйтесь поисковым фильтром, чтобы посмотреть актуальные предложения:

Источник: https://mirndv.ru/blog/ipoteka-i-vklad-na-dolgij-srok/

Все термины
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: