Входящее перестрахование

Содержание
  1. Перестрахование в РФ — все что нужно знать владельцу авто
  2. Суть перестрахования
  3. Элементы системы перестрахования
  4. Объект перестрахования
  5. Формы перестрахования
  6. Виды договоров перестрахования
  7. 8 видов перестрахования
  8. Активный и пассивный виды распределения рисков
  9. Непропорциональный и пропорциональный вид перестрахования
  10. Эксцедентный вид распределения рисков
  11. Обязательный вид перестрахования
  12. Входящий и исходящий вид перестрахования
  13. Что такое перестрахование простым языком
  14. Перестрахование простым языком
  15. Факультативное
  16. Облигаторное
  17. Пропорциональное
  18. Виды пропорционального перестрахования
  19. Непропорциональное
  20. Виды непропорцинального перестрахования
  21. Другие формы перестрахования
  22. Оформление перестрахования
  23. Ответственность по договору перестрахования
  24. Запрет на перестрахование
  25. Дальнейшее перестрахование
  26. Сострахование
  27. Перспективы перестрахования 2021 года
  28. Выводы
  29. Как работает система перестрахования?
  30. История
  31. Термины и категории
  32. Формы и методы
  33. В зависимости от обязательности передачи риска
  34. Пропорциональное перестрахование, или перестрахование суммы
  35. Непропорциональное перестрахование
  36. Рынок перестрахования
  37. Перестраховочный рынок РФ
  38. Перестраховочный пул

Перестрахование в РФ — все что нужно знать владельцу авто

Входящее перестрахование

Развитие рынка перестрахования привело к возникновению большого разнообразия вариантов договоров между цессионарием и цедентом. Договоры различаются ставками, премиями, комиссионными отчислениями, величиной собственного удержания и пр. Далее – всё о перестраховании, его видах и формах.

Суть перестрахования

Перестрахованием называется система перераспределения рисков между страховщиками.

Происходит это следующим образом: первый, то есть прямой страховщик, принимает на собственную ответственность весь риск от страхователя, а в дальнейшем перераспределяет этот риск между собой и другими страховщиками.

Когда наступает страховое событие, ущерб возмещается прямым страховщиком, затем остальные страховщики возмещают ему ущерб согласно условиям договора перестрахования.

Перестрахование нужно отличать от сострахования, при котором риски между страховщиками перераспределяются изначально. При наступлении страхового события каждый страховщик с самого начала участвует в возмещении ущерба согласно принятой на себя доли ответственности.

Стороны договора перестрахования:

  • Перестрахователь – это тот страховщик, который передаёт другому страховщику (перестраховщику) всю ответственность (или часть) по риску, принятому им от страхователя или от другого страховщика.
  • Перестраховщик – участник перестрахования, принимающий от перестрахователя всю ответственность (или только часть ответственности) по риску.

Перестрахование — важный элемент страхового рынка, который обеспечивает финансовую устойчивость операций любой страховой организации. Это своего рода вторичное страхование застрахованного ранее риска с целью обеспечения платёжеспособности страховщика. При этом страховщик остаётся ответственным перед страхователем в полном объёме согласно договору страхования.

Элементы системы перестрахования

Перестрахование — специфическая область страховых отношений, что находит отражение в терминологии.

Процесс, связанный с перенаправлением всего риска (или части), называют перестраховочной цессией.

Перестрахователя, перенаправляющего риск, принято называть цедентом, а перестраховщика, берущего на себя риск, — цессионарием.

Риск, получаемый цессионарием от цедента, зачастую подвергается дальнейшей передаче другому страховому обществу в полном или частичном объёме. Подобная цепочка передач перестрахованного риска называется ретроцессией.

Страховая организация, передающая риск третьему участнику, называется ретроцедентом, а принимающая данный риск сторона, — ретроцессионарием.

Перестрахователь, передавая риски в перестрахование, получает право на тантьему — комиссионные с прибыли, которую планирует получить перестраховщик при реализации договора.

Перестрахование в целом — это вторичное страхование страховщиков от больших рисков, превышающих платёжеспособность страховой компании. В этом заключается суть и основная функция системы перестрахования.

Объект перестрахования

Объектом отношений цедента и цессионария служат в основном имущественные интересы страховой организации. Главным документом перестрахования является договор, согласно которому цедент передаёт риск цессионарию, который обязуется компенсировать цеденту аналогичную часть выплаченного страхового возмещения. Процедура передачи риска называется перестраховочной цессией (цедирование риска).

Договор перестрахования построен по принципу возмездности: перестраховщик обязуется выплатить цеденту страховую сумму пропорционально доле участия исключительно в том случае, если перестрахователь компенсировал страхователю причитающееся ему страховое возмещение.

Важно! Перестрахователь обязан представить перестраховщику достоверную и полную информацию о цедированном риске. Данное условие получило своё наименование — принцип доброй воли.

Страховые отношения сторон:

  • Перестраховщик не имеет абсолютно никаких прав и обязанностей, вытекающих из заключённых перестрахователем договоров страхования.
  • Страхователь не имеет никакого отношения с договорами перестрахования о передаче рисков, которые заключает перестрахователь.
  • Страховщик не обязан извещать страхователя о намерении передать в дальнейшее перестрахование взятые на себя риски.

Формы перестрахования

Различают активное и пассивное перестрахование. Первая форма заключается в передаче риска, вторая — в его приёме.

Виды договоров перестрахования

Длительное развитие рынка перестрахования сформировало несколько разновидностей перестраховочных договоров. В зависимости от взятых обязательств договоры перестрахователя классифицируются на следующие виды:

  • облигаторные (обязательные);
  • факультативные (необязательные);
  • факультативно-облигаторные;
  • облигаторно-факультативные.

Ранее всего появились договоры факультативного перестрахования. Такой договор предусматривает индивидуальную сделку по одному риску. Его особенность в том, что перестрахователь и перестраховщик индивидуально оценивают риск: цедент — в вопросе собственного удержания, а цессионарий — в вопросе принятия риска в том или ином объёме.

Минус факультативного перестрахования в том, что цедент передаёт часть риска ещё до заключения договора со страхователем и поэтому располагает минимумом времени для тщательного анализа приобретаемого риска.

Договор облигаторного перестрахования предусматривает передачу цедентом определённых долей во всех страховательных рисках, если их совокупная страховая премия превышает гарантию страховщика. На перестраховщика этот договор налагает обязательство принять предоставленные ему доли этих рисков.

Договор облигаторного перестрахования можно назвать выгодным для цедента, так как все заранее определённые риски автоматически получают у перестраховщика страховое обеспечение.

Преимущество договора облигаторного перестрахования ещё в том, что он обходится дешевле для обеих сторон в сравнении с обслуживанием факультативного перестрахования. Именно поэтому в международной практике перестрахования облигаторные договора встречаются чаще.

Факультативно-облигаторная разновидность договора является переходной и даёт цеденту определённую свободу в принятии решений относительно размеров и передачи рисков цессионарию.

В свою очередь, цессионарий должен принять доли рисков на оговоренных заранее условиях.

Перестраховщику, напротив, такой вид договора может быть невыгоден и небезопасен, так как перестрахователь, проанализировав риски в страховом портфеле, вправе передать в перестрахование наиболее опасные риски.

Важно! Факультативно-облигаторные договоры заключаются только с перестрахователями, пользующимися абсолютным доверием перестраховщиков.

Облигаторно-факультативные договоры перестрахования налагают обязанность на перестрахователя, а факультативность предусмотрена для перестраховщика.

Кроме того, перестраховочные договоры делятся ещё на 2 группы:

  • договоры пропорционального перестрахования;
  • договоры непропорционального перестрахования.

Основные формы договоров первой группы:

  • квотный (долевой);
  • лимитный (эксцедентный);
  • смешанный (квотно-эксцедентный).

Применяются также разные модификации этих форм в определённых целях.

Квотный договор — самый простой в пропорциональном перестраховании. По условиям этого документа перестрахователь передаёт в перестрахование в согласованной со второй стороной доле абсолютно все риски по определённому виду страхования или группе страхований.

В аналогичной доле перестраховщику передаётся полагающаяся ему страховая премия, а он, в свою очередь, возмещает перестрахователю в такой же доле все оплаченные им убытки при наступлении страхового события.

Таким образом, при квотном договоре цессионарий разделяет убытки цедента в определённой доле.

Передавая в перестрахование риски, перестрахователь вправе получить комиссию, которая может варьироваться в пределах от 20 до 40% (что обусловлено видом страхования) от брутто-премии. Также он имеет право на тантьему — определённое участие в планируемой прибыли перестраховщика, которую он, возможно, получит по принятым в перестрахование рискам.

Основной минус квотного договора состоит в необходимости перестраховывать в существенной доле небольшие и не представляющие серьёзной опасности риски, которые в иной ситуации передающая риски компания могла бы содержать на собственной ответственности, сохраняя значительные суммы премии.

Особенностью перестрахования по эксцедентному договору считается так называемое «собственное удержание» — определённый уровень удержания страховой премии, в рамках которой перестрахователь берёт под свою ответственность всего лишь определённую часть (лимит) рисков, а остаточную часть рисков передаёт перестраховщику.

Лимит собственной ответственности устанавливается страховщиком в определённой сумме только по одному виду страхования (к примеру, грузы, суда, космические объекты и пр.). Так, если предел (эксцедент) участия перестрахователя составляет 100 000 рублей, то все принятые им страховые риски в рамках этой суммы передаются перестраховщику.

Важно! При заключении эксцедентного договора исключаются все риски, страховой размер которых меньше или является аналогичным установленному количеству долей собственного участия страховщика.

И наоборот: риски, страховой размер которых больше собственной ответственности страховщика, признаются перестрахованными. Основу для взаиморасчётов между перестрахователем и перестраховщиком как по страховой выплате, так и по перестраховочным платежам, составляет процент перестрахования.

Эксцедентные договоры перестрахования более выгодны для перестрахователя, чем соглашения по квотному перестрахованию.

Преимущество их в том, что обеспечивается предельное выравнивание страхового портфеля.

Помимо того, по эксцедентному договору меньшая сумма страховых платежей передаётся перестраховщику, то есть цедент удерживает все мелкие страховые риски на собственной страховой ответственности.

Квотно-эксцедентный договор сочетает в себе оба вышеперечисленные вида перестраховочных договоров. Портфель этого вида перестраховывается квотно, а превышение страховых сумм по всем рискам сверх установленной квоты подлежит перестрахованию на принципах, лежащих в основе эксцедентного договора.

Непропорциональное перестрахование предусматривает разделение ответственности сторон относительно убытка.

Платой за покрытие ущерба служит определённая часть страхового взноса, которая устанавливается в соответствии с долей убытка, а не с долей участия перестраховщика в договоре.

Предназначение такого вида перестрахования — обеспечение гарантии платёжеспособности страховщика по принятым рискам при значительном убытке.

Непропорциональное перестрахование используется во всех видах страхования, где отсутствует предел ответственности страховщика (к примеру, при личном страховании).

Суть его заключается в том, что перестрахователь самостоятельно оплачивает все убытки до размера, согласованного в договоре, а превышение этого размера оплачивает перестраховщик, для которого также устанавливается определённая ответственность.

Источник: https://strahovka365.ru/perestrahovanie

8 видов перестрахования

Входящее перестрахование

Страхование развивается быстрыми темпами, регулярно увеличивая обороты данного рынка. Ежегодно на защиту компании принимают множество объектов, что может создавать определенную нагрузку на стабильность компании.

Чтобы снизить нагрузку страховые организации прибегают к помощи перестрахования.

С помощью перестрахования компания имеет возможность «поделиться» частью принятых на себя рисков с другой компанией, тем самым снизив нагрузку на собственные активы.

Именно данная возможность позволяет сделать рынок страховых услуг более стабильным. Кроме того, организации могут прибегать к помощи компаний из других стран.

Активный и пассивный виды распределения рисков

Данные виды передачи рисков отличаются, друг от друга ролью организации в передаче части рисков другой организации.

Активное перестрахование предполагает передачу риска. В большинстве случае в практике передачи и получения рисков, активная и пассивная форма может осуществляться одной и той же компанией одновременно.

В результате получается, что одна фирма может выступать сразу в трех формах: цедент (передающий риск), перестраховщик и прямой страховщик.

Пассивное страхование же является получение рисков какой-либо фирмой.

Для международного перераспределения рисков актуальны взаимосвязи по принципу «обмен интересов». Это означает, что распределение рисков, которое осуществляется компанией, должно уравновешиваться на протяжении определенного периода.

Уравновешивание достигается за счет получения части взноса, которое полагается компании за принятие определенной части рисков.

Непропорциональный и пропорциональный вид перестрахования

Непропорциональный вид перестрахования рисков начал развиваться еще в 19 веке. Однако широко стал использоваться только после второй мировой войны.

Данное страхование может использоваться в различных видах защиты, однако наибольшее распространение получил при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств за вред, нанесенный третьим лицам при ДТП.

Кроме того, непропорциональное перестрахование используется в тех видах защиты, в которых не установлена предельная ответственность страховой организации.

При использовании данного вида перестраховки интересы сторон могут получить противоречивый характер.

Так, например, финансовые интересы цедента могут не сопровождаться аналогичными результатами, которые получил перестраховщик. Совершенно наоборот, перестраховочная компания может получить ущерб.

Эффективным и распространенным способом защиты интересов компании является страхование имущества. В соответствии с правилами страхования имущества юридических лиц он доступен как небольшим фирмам, так и крупным предприятиям.

Кроме страховки тракторов, как мини, так и малогабаритных, договор предусматривает защиту ряда другой техники, которая используется для работы на сельскохозяйственных землях. Подробнее о страхование сельхозтехники читайте тут.

Пропорциональное распределение рисков также является традиционным, и до окончания 19 века было только одним видом распределения отвественности. Пропорциональное перестрахование предполагает заранее установленное соотношение долей участия компаний сторон договора.

[tip]Общая форма этого вида распределения рисков представляет собой схему «компания разделяет риск цедента». [/tip]На практике применяется несколько форм взаимоотношений для этого вида передачи рисков: квотно-эксцедентная (смешанный), квотная и эксцедентная.

Они являются базовыми, однако у некоторых компаний могут встречаться их модификации.

Эксцедентный вид распределения рисков

Эксцедентное перестрахование может быть представлено в трех видах. Первый – эксцедент убытков, второй – эксцедент убыточности, третий – эксцедент сумм.

Каждый из них имеет свои достоинства и недостатки, а также является частью других видов перестрахования.

Первый вид является наиболее распространенным для непропорционального распределения рисков, который служит для покрытия самых крупных и непредвиденных возможных ущербов по отдельным видам страхования предприятий.

По первой форме договоров компания принимает на себя риски по каждому ущербу, который понесен компания-цедент и который превысит заранее установленный лимит.

Второй вид отличается тем, что он покрывает не отдельно взятые ущербы, а часть или все счета фирмы или даже пакета, в виде «зонта», который обеспечивает покрытие после других видов распределения рисков на сумму ущерба, который превзошел определенный процент полученных взносов.

Последний вид распределения рисков является более распространенной формой пропорционального перестрахования.

По данному виду договоров предусматривается, что все принятые риски, суммы покрытия которых превышают собственное удержание передающей фирмы, подлежат передаче на перераспределение рисков.

Обязательный вид перестрахования

Данный вид перераспределения рисков осуществляется во многих странах по отдельным видам покрытия, которые определяются государством.

Также обязательное перестрахование может осуществляться только под контролем соответствующих органов управления и с компаниями, которые имеют исключительные права на осуществление деятельности в данной сфере в данной стране.

Кроме того, обязательная передача рисков основывается на оформлении договора с принимающей фирмой об обязательном принятии ею всех рисков компании.

Вместе с увеличением общего числа многолетних насаждений увеличиваются и риски. Так, гибель урожая может привести к серьезным убыткам предприятия. В связи с этим правительством была разработана программа по сельскохозяйственному страхованию многолетних насаждений с государственной поддержкой.

Современный рынок страхования объектов недвижимости на территории нашей страны только начинает развиваться. До настоящего времени он развивался только за счет банков, которые при выдаче кредита обязывали заемщика оформлять полис на приобретаемую собственность. Подробнее о страховании коммерческой недвижимости читайте тут.

Далее, после принятия рисков, часть ответственности по ним передаются на согласованных условиях другим фирмам для того, чтобы сбалансировать страховой пакет, обеспечить финансовую устойчивость проведенных операций и гарантировать защиту прав страховщика.

Входящий и исходящий вид перестрахования

Входящее перестрахование представляет собой деятельность по принятию перестраховочной компанией части возможных ущербов, которые передает ей другая страховая организация.

Данный вид распределения рисков наиболее часто используется для следующих видов страхования: финансовых рисков, выданных гарантий, судебных расходов, авиации, обязательной защиты имущества, ответственности владельцев водного транспорта.

Исходящее перестрахование представляет собой, наоборот передачу части рисков и суммы премии другой компании.

[tip]Использование различных видов перераспределения рисков позволяет каждой страховой организации сделать свое финансовое положение более стабильным.[/tip]

Таким образом, гарантируется выплата возмещения по принятым рискам, также другие компании имеют возможность получить дополнительную прибыль, если по принятым рискам не произошли страховые случаи.

Все это создает более стабильную ситуацию на рынке страховых услуг. Взаимодействие с компаниями из других стран позволяет разрабатывать новые виды услуг и совершенствовать старые.

Источник: https://in-sure.pro/%D0%BF%D1%80%D0%BE%D1%84%D0%B5%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%BE%D0%BD%D0%B0%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D0%B0%D1%8F-%D0%B4%D0%B5%D1%8F%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D1%8C/%D0%B2%D0%B8%D0%B4%D1%8B-%D0%BF%D0%B5%D1%80%D0%B5%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D1%8F/

Что такое перестрахование простым языком

Входящее перестрахование

В страховом деле перестрахование это передача рисков от одного страховщика другой финансовой организации, или перестраховщику. Компании могут защищать интересы друг друга избирательно, включив в договор несколько рисков, или полностью, с покрытием всего финансового портфеля.

Перестрахование простым языком

Согласно ст. 13 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1, регулирующего основные принципы организации страхования в России, перестрахование – это страховая деятельность по защите интересов одного страховщика другим лицом, именуемым перестраховой организацией. Сделка закрепляется договором.

Простым языком, перестрахование – это когда один страховщик (цессионарий) защищает интересы другого страховщика (цедента). Цессионарий является стороной, ответственной за риски, которая обязуется выплатить компенсацию при наступлении страхового случая. Цедент – это страховая фирма, передающая риски по договору перестрахования.

ЭТО ИНТЕРЕСНО. Синонимом понятия «перестрахование» является «перестраховочная цессия». Этим термином характеризуется процесс передачи рисков между цедентом и цессионарием, то есть, заключение договора перестрахования.

Факультативное

Факультативное  перестрахование представляет собой вид договора, при котором передающая сторона (цедент) предлагает принимающей организации (цессионарию) отдельно взятые риски или доли в отраслях страхования. Перестраховщик может принять или отклонить предложение.

Особенность факультативного перестрахования – свобода выбора для участников сделки. Перестрахователь не обязан передавать все риски, по которым осуществляет финансовую деятельность. Перестраховщик не должен в обязательном порядке принимать условия страховой фирмы: он может отказаться от защиты рисков до заключения договора.

Перестрахование рисков в факультативной форме заключается в виде индивидуального соглашения. До его заключения стороны оговаривают, какие риски будут под защитой перестраховщика, а также обсуждают финансовые вопросы (премия, компенсация, продление, издержки).

Такая сделка не пользуется большой популярностью на рынке из-за сложности расчетов: по каждому виду рисков отдельно требуется решение аналитика или актуария. Это несет дополнительные издержки для принимающей стороны, что влияет на увеличение премии за услугу.

СПРАВКА! Факультативная форма перестрахования – «дорогой» вид договора, используемый в основном при страховании крупных рисков в отраслях авиа- и машиностроения, защите имущества компаний, страхования ответственности перевозчиков.

Облигаторное

Альтернативой «выборочного» контракта между цедентом и цессионарием в перестраховании является облигаторный вид сделки, который также называют договорным соглашением.

Облигаторное перестрахование представляет собой договор, при котором перестраховщик обязан принять все риски, предлагаемые страхователем.

При этом передающая сторона не имеет права уклониться от передачи части ответственности, исключив риски из списка.

Это наиболее востребованная форма договора, так как:

  • дает возможность страховым организациям не заниматься длительным анализом каждого риска в частном порядке, а спрогнозировать общую картину;
  • позволяет перестраховать весь финансовый портфель цедента – за это перестраховая организация получает выгодную комиссию;
  • исключает возможность влиять на выбор риска той или иной стороны – это упрощает сделку и уравнивает права ее участников.

ЭТО ВАЖНО! В облигаторном перестраховании цессионарий берет обязательства защищать все риски цедента. Но это менее рискованно, чем страховать один или несколько рисков с меньшей комиссией, вероятность наступления которых значительно выше. Для цедента это тоже выгодная сделка: при реализации любого риска он получает компенсацию от перестраховщика.

Пропорциональное

Пропорциональное перестрахование заключается, когда участники сделки определяют свои финансовые права в отношении премии, выплат и ответственности в установленных долях. Их еще называют квотами.

В каких случаях применяют такой вариант сделки:

  1. Страхователь – начинающий игрок на рынке. Чтобы снизить риск банкротства, фирма передает определенную долю по всем рискам более крупному страховщику.
  2. Финансовый портфель страховщика в настоящий момент не позволяет покрыть все риски в случае их реализации.
  3. Некоторые принятые под ответственность риски являются катастрофическими для фирмы.

Виды пропорционального перестрахования

Выделяют долевое пропорциональное перестрахование (квотное) и на базе эксцедента сумм. Особенности долевого соглашения:

  • в договоре прописываются квоты, или пропорции, каждого участника сделки;
  • на основании этих пропорций рассчитываются полномочия компаний;
  • передаче подлежат все риски (облигаторная форма).

Страхование по принципу эксцедента сумм позволяет передавать риски, страховые суммы по которым превышают установленный лимит (приоритет). Его размер устанавливается в процессе заключения соглашения. Так же оговаривается максимальная сумма выплат: она не может превышать размер линии – кратно увеличенного приоритета.

Перестрахования эксцедента сумм применяется чаще, так как прямым страховщикам выгоднее защищать значительные убытки, а не платить премию за передачу ответственности по всем договорам, в том числе с незначительными издержками.

Непропорциональное

Непропорциональная форма перестрахования используется в случаях, когда компании требуется защита от крупных убытков. Это актуальный вид сделки в авиастроении и эксплуатации летательных аппаратов, в том числе космической индустрии, машиностроении, судопроизводстве, крупном бизнесе. Суть непропорционального перестрахования:

  1. Сумма, взносы и компенсация не зависят от характера договора.
  2. В соглашении прописывается размер приоритета: планки, ниже которой компенсация не выплачивается.
  3. Максимальный размер возмещения также ограничен: эта сумма в перестраховании называется «лимитом».
  4. Выплата производится в случаях, когда размер убытка превышает приоритет. Компенсация находится в границе между размером приоритета и лимитом.

Выплата производится только сверх установленной границы – приоритета. Незначительные убытки цедент возмещает за свой счет. В непропорциональном перестраховании страховщик защищен от катастрофических потерь, так как в документах прописывается максимальный лимит выплат.

Виды непропорцинального перестрахования

Различают перестрахование эксцедента убытка и убыточности. Что представляет собой первый вариант:

  1. Выплата производится в виде разницы между размером приоритета и лимитом. Границы устанавливает перестраховщик.
  2. Принимающая ответственность сторона согласовывает риски и отрасли, которые будет страховать.
  3. Если ущерб ниже абсолютного размера приоритета, расходы покрывает прямой страховщик.

Второй вид договора, эксцедент убыточности, подразумевает:

  1. Выплату сверх приоритета, но в пределах лимита убыточности.
  2. Размер убыточности рассчитывается, как разница между полученной премией и расходами за установленный промежуток времени (например, текущий календарный год).
  3. В документах прописывается, какая доля убытков покрывается самим страховщиков, а что обязан оплачивать цессионарий. То есть приоритет представляет собой установленный размер убытка. Например, 80% (100 млн. премий против 80 млн. выплат по договорам): все, что свыше этой суммы, покрывает перестраховщик.
  4. Лимит и приоритет также устанавливает принимающая риски сторона.

Страхование эксцедента убытка используется чаще. Иной вариант соглашения применяется реже из-за сложности финансовых расчетов.

Другие формы перестрахования

В страховом деле не всегда форма перестрахования может устраивать на 100% обе стороны. Поэтому компании могут заключить сделку, используя смешанный тип договора. Иные формы перестрахования представляют собой:

  1. Факультативно-облигаторный вариант. При такой форме соглашения цедент и цессионарий могут заключить сделку, включив часть рисков, которые предлагает страхователь. Здесь приоритет у передающей стороны: по умолчанию перестраховщик принимает предложенные условия, так как частично сделка носит облигаторный (обязательный) характер. Для перестраховщика есть высокий риск защищать интересы с большой вероятностью наступления страхового случая, при этом размер комиссии вряд ли будет покрывать финансовые амбиции фирмы. Поэтому такой вид сделки считается приоритетным для цедента, но не цессионария.
  2. Облигаторно-факультативный тип договора предусматривает цессионарию возможность отказаться от обязательств, предлагаемых цедентом. Если компанию не устраивает, какие риски прописаны в условиях, договор заключен не будет. Страхователь при этом не имеет права предъявить претензии страховщику, так как частично сделка основана на принципах факультативного соглашения. Этот вариант – выбор перестраховщиков, которые не могут покрывать весь финансовый портфель цедента, но готовы взять обязательства по отдельным крупным рискам.

Форму соглашения компании согласовывают до момента подписания документов. Нельзя изменить условия, то есть сменить тип сделки, после того, как бумаги подписаны и переданы участникам.

ЭТО ВАЖНО! Договор облигаторного перестрахования начинает действовать сразу после подписания, если не предусмотрено иное (п.6 ст.13 закона от 27.11.1992 №4015-1). При факультативном соглашении подмена риска невозможна, так как аналитический и расчетный процесс занимает длительное время. Альтернатива – оформление смешанного варианта, например, облигаторно-факультативного вида сделки.

Оформление перестрахования

Договор перестрахования заключается только в письменной форме. Он вступает в силу сразу после подписания, если иное не прописано в документе.

Соглашение всегда является срочным. Чаще всего оно заключается сроком на 1 год, но могут быть и более длительные сделки. По истечении указанного периода продление страховой защиты интересов цедента оговаривается индивидуально.

Ответственность по договору перестрахования

Ответственность по сделке прописывается в условиях. Это один из важных аспектов соглашения. Согласно ст. 967 ГК РФ, ответственность по рискам, принятым в рамках договора, несет цессионарий. Цедент, в случае с облигаторным видом сделки, несет ответственность за включение в список всех, без исключения, рисков, по которым осуществляется страхование.

Запрет на перестрахование

Согласно ст. 13 закона от 27.11.1992 №4015-1, в России запрещено страховать:

  1. Интересы страховщика в отношении договора на дожитие до возраста или срока. Ограничение относится к сфере личного страхования – полис защиты жизни.
  2. Риски по имущественному страхованию, если у перестраховой организации есть разрешение на продажу полисов по страхованию жизни.

При нарушении этих условий заключенные договоры будут аннулированы. Компаниям грозят санкции от регулятора – ЦБ РФ, вплоть до лишения лицензии.

Дальнейшее перестрахование

Передача ответственности третьему страховщику является законной (ст. 967 ГК РФ). В страховом деле процесс называется ретроцессией. Это распространенное явление в случаях, когда страхуются риски мелких компаний, цессионариями которых являются не самые влиятельные страховщики.

Чтобы оградить себя от возможных катастрофических убытков, цессионарии защищают и свои интересы, но уже у более крупного страховщика. Цепочка ретроцессии может достигать 20 и более участников сделки: до тех пор, пока портфель последней организации не будет защищен на 100%.

Сострахование

Не всегда компании на рынке страховых услуг могут выступать только в роли цедента и цессионария. Случаи, когда сострахование и перестрахование взаимодействуют между собой, встречаются часто.

Суть договора сострахования – одновременная защита одного интереса двумя и более финансовыми организациями. Доля их влияния устанавливается в форме соглашения или может быть не связана договорными рамками. Встречается в автостраховании, защите жизни и здоровья, личном страховании.

Перспективы перестрахования 2021 года

Рынок перестрахования в РФ развивается. Но нельзя утверждать, что российские страховые компании активно занимаются защитой интересов друг друга.

В РФ всего 4 страховщика, специализирующихся исключительно в данной отрасли. Большую долю рынка занимают обычные страховые организации («Ингосстрах», «СОГАЗ»), которые выполняют функции цессионариев.

Среди основных направлений развития рынка в 2021 году выделяют:

  1. Перспективу расширения списка перестраховщиков, которые занимаются исключительно этой отраслью, а также увеличение общего числа цессионариев.
  2. Снижение санкций ЦБ РФ за нарушение условий договора. Актуально для начинающих перестраховых компаний, которые хотят укрепиться в бизнесе без серьезных финансовых потерь.
  3. Увеличение количества сделок в факультативной сфере. Это перспектива для крупных участников рынка, защищающих интересы по масштабным финансовым проектам.

Выводы

Перестрахование – это передача интересов от одного страховщика к другому. Что важно знать о перестраховании в РФ:

  • Различают факультативную и облигаторную форму. В первом случае риски передаются выборочно, а во втором – в 100% объеме.
  • Соглашение может заключаться в виде пропорционального или непропорционального распределения долей между сторонами.
  • После подписания договора цессионарий несет ответственность по всем принятым рискам. Цедент обязан уведомлять о финансовых изменениях в рамках соглашения.

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/perestrahovanije-eto

Как работает система перестрахования?

Входящее перестрахование

» Страхование » Общая информация

Перестрахование необходимо не обычным гражданам, а страховым компаниям.

Определить его можно как повторное страхование риска, но уже не страхователем, а страховщиком.

Например, вы застраховали дом в компании А, которая половину ответственности переложила на компанию Б.

То есть страховщик часть риска оставляет себе, а часть – отдает в страхование другой компании, делит ответственность с конкурентом.

История

Первый договор перестрахования был заключен в Германии, произошло это в 1820 или 1821 годах, данные источников расходятся.

Но разовые случаи перестрахования имели место еще с 1370 года, когда торговец, получивший в страхование торговое судно, перестраховал его у двух своих собратьев по цеху.

В Англии в течение 118 лет перестраховочные сделки были запрещены как спекулятивные.

Эта отрасль страхования там начала развиваться только в 1864 году, в то время как в Европе и Штатах перестрахование уже стало чем-то обычным.

Через четверть века после первого официального договора страхования – в 1846 году – появилось Кельнское перестраховочное общество.

Полноценно работать оно стало лишь 6 лет спустя, когда утихли политические волнения.

Позже были созданы Мюнхенское и Швейцарское перестраховочные общества, а в 1907 году поддалась влиянию и Великобритания.

Образованная тогда компания «Mercantile and General» успешно действует и по сей день.

Следующим этапом стало переложение перестрахования на государственные плечи, впервые подобные компании были учреждены в 1920 году в Чили и Уругвае.

После Первой мировой войны государственные перестраховщики появились во Франции и Пакистане, а в Индии и Египте и вовсе национализировали всю отрасль.

В России начало перестрахования относится к 1895 году, когда по инициативе Витте образовалось Общество Русского перестрахования, бывшее единственным в стране.

В СССР перестрахование отдали на откуп Ингосстраху, появившемуся в 1947 году.

После развала Союза началась история современного перестрахования, с 1990 года стал формироваться совершенно новый рынок, о котором подробнее будет рассказано ниже.

Термины и категории

В статье употребляются слова, значения которых лучше пояснить сразу.

Страхователь – это гражданин либо юридическое лицо, первоначально застраховавшее имущество.

Страховщик – компания, с которой страхователь заключил договор.

Перестрахователь (цедент) – это страховщик, отдавший часть риска.

Перестраховщик (цессионарий) – другая страховая компания, в которой застраховал риск перестрахователь.

Перестраховочная цессия (цедирование риска) – процесс передачи риска.

Возможно Вас заинтересует нужна ли страховка на легковой прицеп

Или прочтите ТУТ про страхование домашних животных

Формы и методы

В зависимости от выбранных при классификации критериев можно выделить облигаторное и факультативное перестрахование, пропорциональное и непропорциональное, квотное и эксцедентное, а также договор эксцедента-убытка и эксцедента-убыточности.

В зависимости от обязательности передачи риска

  • факультативное (договорное) перестрахование. На каждую сделку заключается свой договор.

    Цедент самостоятельно решает, хочет ли он передавать риск кому-либо, а также сам выбирает перестраховщика и долю перестрахуемого риска.

    У цедента и цессионера нет никаких обязательств друг перед другом, первый может обратиться к кому угодно, а второй – выдвинуть встречные требования или сразу отказаться от подписания договора.

    Такое перестрахование было популярно в России в начале 1990-ых годов.

  • облигаторное (автоматическое) перестрахование.
    Цедент и цессионер заключают договор, согласно которому определенные виды риска (например, все договора страхования от несчастных случаев или имущественного страхования) должны быть перестрахованы.
    То есть перестрахователь и перестраховщик связаны обязательствами.
  • факультативно-облигаторное перестрахование.

Такой договор заключается, если страховщик регулярно передает риски какой-то одной компании. В рамках соглашения цедент не обязан перестраховывать риск, но если он это делает, то цессионер не имеет права отказать.

  • облигаторно-факультативное перестрахование. Обратная ситуация. Цессионер может потребовать, чтобы ему отдали в перестрахование определенные риски, и цедент вынужден соглашаться.Часто встречается в отношениях головной компании с филиалами.

    Таким образом начальство контролирует деятельность структурных подразделений, решая, какие риски оставить им, а какие взять на себя.

Пропорциональное перестрахование, или перестрахование суммы

Премии и убытки распределяются пропорционально участию перестраховщика в договоре.

  • квотное перестрахование. Определяется процент, который цедент безусловно оставляет у себя. Остальное отходит цессионеру, но не более определенной суммы. Если доля цессионера в абсолютном выражении превышает лимит, то все лишнее остается у цедента.

    Квоты и лимиты не зависят от величины и тяжести риска, они устанавливаются для всех ущербов.

  • эксцедентное перестрахование. Устанавливается конкретная сумма, в рамках которой цедент оставляет риск себе. Остальное переходит перестраховщику.

Непропорциональное перестрахование

Премии и возмещения распределяются неравномерно, все расчеты зависят от конечного финансового результата сделки.

  • договор эксцедента-убытка. Перестраховщик будет возмещать убытки только в том случае, если они превысят определенный предел. Но выплаченная им сумма не может быть больше заранее оговоренной.
  • договор эксцедента-убыточности. Почти то же самое, только убыток – это конкретная цифра, например, 100000 рублей, а убыточность – это отношение убытка к страховой сумме. Например, 100000 разделить на 500000. Получится 20%, это и будет убыточность. Если фактическое значение превышает предельное, в игру вступает перестраховщик.

Для охраны его интересов возможно определение и третьей величины убыточности, при достижении которого цессионер ничего не выплачивает.

То есть на перестраховщика можно рассчитывать только в том случае, если фактическая убыточность находится в конкретных рамках.

Узнайте как оформить страхование ответственности перед соседями

О коробочном страховании бизнеса читайте в ЭТОЙ статье.

Что такое условная франшиза и для чего она может Вам понадобиться:

//dom/zagorod/vygda-strakh-dahi.html

Рынок перестрахования

В 2015 году, согласно агентству «Финмаркет», объем мирового рынка перестрахования составляет 575 миллиардов долларов.

Значительная доля этого рынка приходится на четыре крупнейших перестраховщика мира. Это две немецкие компании (Munich Re и Hannover Re), а также швейцарская Swiss Re и французская Scor Re.

Британские исследователи рынка перестрахования считают, что вскоре в этой сфере произойдет бедствие, по масштабам сравнимое с банковским кризисом 2008 года.

Причиной тому они называют недостаточно качественный портфель рисков стихийных бедствий.

Перестраховочный рынок РФ

В числе наиболее крупных представителей отрасли в России находятся компании «СОГАЗ», «Ингосстрах» и «Капитал Страхование».

Прогнозы агентства «Эксперт РА» говорят, что объем перестраховочного рынка России к концу 2015 года возрастет даже в случае ужесточения санкций и достигнет 54 миллиардов рублей.

На российском рынке работают все четыре крупнейшие перестраховочные компании мира.

Но летом 2015 года представители Munich Re объявили о закрытии их представительства в России уже с 2016 года.

Облигаторно компания собирается работать только по морскому страхованию.

В остальных сферах планируется перейти на факультативное перестрахование.

Интересным изменением на рынке перестрахования может стать появление нового субъекта – государственной перестраховочной компании, часть капитала которой будет принадлежать Банку России.

Такое предложение летом 2015 высказал заместитель председателя Центробанка Владимир Чистюхин.

Перестраховочный пул

Под этим термином понимается добровольное объединение компаний, действующих на рынке страхования и перестрахования.

Он создается, если необходимо принять на страхование очень крупный риск либо неизвестный, с которым прежде работать не приходилось.

Например, компании объединяются в пулы при страховании атомных электростанций, ядерных реакторов и других объектов повышенной опасности.

Сюда же относятся риски терроризма, которые вообще невозможно прогнозировать.

Источник: https://StrahovkuNado.ru/insur/i-info/perestrakhovanie.html

Все термины
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: