KYC — Know Your Customer Rules

Содержание
  1. Что такое KYC [Know Your Customer]? Как проходить процедуру верификации (KYC)
  2. Что означает KYC?
  3. Как проходить KYC
  4. Почему KYC важен?
  5. Необходимость или обременительная задача (для клиентов)?
  6. KYC и удобство для пользователя
  7. Какие уровни политики KYC существуют?
  8. Децентрализация уменьшается из-за KYC?
  9. Как пройти KYC, чтобы не разбиться о подводные камни
  10. Что такое AML и KYC простыми словами
  11. KYC в России: несколько нюансов
  12. KYC верификация: что это и зачем нужно
  13. C чем могут возникнуть проблемы
  14. Как пройти KYC
  15. KYC в ICO: что это, зачем нужно, как проводится
  16. Зачем проводить процедуру KYC?
  17. Виды токенов
  18. Решаемые процедурой задачи
  19. KYC для команды
  20. Как происходит процедура KYC
  21. Какие нужны документы?
  22. Что такое KYC и AML и как это регулируется в России | Rusbase
  23. KYC
  24. AML
  25. В чем сходство и разница
  26. Кто создает правила и обеспечивает их выполнение
  27. В России
  28. Знай своего клиента: какое будущее ждет рынок KYC-решений
  29. Как проходит верификация клиента
  30. Проблемы масштабирования
  31. Мировой рынок KYC-решений
  32. KYC в России
  33. Упрощенная идентификация
  34. Перспективы российского рынка

Что такое KYC [Know Your Customer]? Как проходить процедуру верификации (KYC)

KYC - Know Your Customer Rules

Как крипто-трейдер, желающий открыть счет на авторитетных криптовалютных биржах, вы, вероятно, не раз встречали термин KYC. Этот термин широко используется в финтех и традиционных банковских отраслях и в настоящее время является важной частью технологии блокчейн.

Что означает KYC?

KYC — это означает «Know Your Customer» («Знай своего клиента»), то есть создатели биржи знают, кто зарегистрировался на их площадке. В теории это должно быть достаточно просто, но на практике это намного сложнее.

Для начала, большинство финансовых регуляторов или органов требуют, чтобы финансовые учреждения имели систему KYC, но они не указывают, как именно нужно это сделать.

Некоторые органы власти требуют, чтобы банки или биржи собирали минимальный набор документов и личную информацию. Эти данные обычно включают:

  • Имя
  • Адрес
  • Идентификационный номер / номер паспорта / права
  • Страна проживания
  • Дата рождения

В зависимости от учреждения, часто нужно подтверждение этих данных, то есть селфи с паспортом, квитанция об оплате коммунальных услуг и т.п. Учреждения сами решают, какую конкретно информацию должен предоставить клиент, чтобы пройти KYC.

Это привело к невероятному разнообразию процедур KYC даже между двумя, казалось бы, идентичными платформами.

Как проходить KYC

На каждой бирже есть раздел, который называется по-разному (KYC, Верификация и так далее), но несет один и тот же смысл – прохождение идентификации личности.

Зачем он нужен? В большинстве своем для ввода и вывода Фиатных средств, реже просто для обычной торговли криптовалютой.

Пройти KYC очень просто. В этой статье мы рассмотрим на примере 1 крупной криптовалютной бирже – STEX.

Обратите внимание, что на нашем сайте представлены огромные количества обзоров криптовалютных бирж: как ими пользоваться, регистрироваться, а главное, как на каждой бирже пройти процедуру KYC!

Для прохождения KYC переходим на вкладку к верификации, которая находится в разделе настроек профиля «Верификация данных»:

Далее платформа дает нам на выбор 5 вариантов прохождения верификации:

  1. Фрактал
  2. От самой биржи
  3. Через СмартАйДи
  4. От банка Приват24 (только для их клиентов)
  5. Верификация через службу Cryptonomica

Мы рассмотрим собственную верификацию платформы, поэтому нажимаем на «верификация данных» напротив логотипа STEX. Далее необходимо заполнить следующие данные:

  1. Ознакомление – читаем условия верификации, ставим галочки и нажимаем на кнопку «Сохранить и продолжить»
  1. Личные данные – вводим следующее на английском языке:
  • Имя, фамилия
  • Дата рождения
  • Национальность
  • Страна проживания
  • Почтовый индекс
  • Область
  • Город
  • Домашний адрес
  1. Документы – здесь еще раз вписываем свои имя и фамилию и загружаем фото документов.

Помимо фото, необходимо предоставить еще селфи с документом (фотография), удостоверяющем личность, а также записать видео, где Вы говорите текст, указанный слева от формы загрузки видео:

  1. 4.Нажимаем на кнопку «Подтвердить» и ждем одобрения верификации (от нескольких часов, до пары дней).

На этом все! Вы прошли процедуру KYC и можете торговать криптовалютой за Фиат!

Почему KYC важен?

Важным элементом KYC является обеспечение того, чтобы пользователи не совершали транзакции, связанные с отмыванием денег или финансированием терроризма.

Анонимность и отсутствие центрального контроля над индустрией криптовалюты неизбежно привели к тому, что преступники использовали цифровые валюты для незаконного направления средств.

KYC может помочь в борьбе с финансированием терроризма, поскольку власти могут запрашивать данные определенных пользователей на биржах.

Согласно нескольким исследованиям, биржи, которые не выполняют никаких KYC, способствуют значительно большему количеству подозрительных транзакций, чем те, которые реализуют даже самые основные формы идентификации.

Атаки на вымогателей все чаще связаны с нерегулируемыми биржами, в которых нет процедур KYC.

Необходимость или обременительная задача (для клиентов)?

В некоторых случаях KYC является необходимостью, без которой регулируемые биржи криптовалюты не могут обойтись. Однако понимание того, кем являются их клиенты и для чего они используют свою платформу, может помочь оператору во многих отношениях.

Согласно CoinMarketCap, транзакции между Фиатом и криптовалютами, требующие некоторого уровня KYC, имеют тенденцию к увеличению объемов торговли, чем те, транзакции, которые созданы трейдерами, не прошедшими процедуру KYC.

Эта статистика особенно важна, поскольку новые криптотрейдеры и инвесторы будут использовать эти биржи при вступлении в крипто-сообщество. Таким образом, можно с уверенностью предположить, что путем внедрения проверок KYC эти платформы завоевывают доверие институциональных частных инвесторов, которые в противном случае могли бы искать альтернативные рынки.

KYC и удобство для пользователя

Тематические исследования доказывают, что KYC не должен быть длительным или сложным процессом. Также эта процедура безопасности может стать неотъемлемым шагом для перехода криптовалюты к массовому использованию. KYC вселяет доверие покупателей и продавцов, обеспечивая лучшую защиту обоих в случаях мошеннической деятельности.

KYC также важно для тех, кто хочет участвовать в онлайн-рынках. Сегодня есть много мест, где вы можете купить что-либо с помощью Биткойн, но как узнать, настоящий продавец или нет? Процедуры и нормы KYC могут помочь вам обезопасить себя.

Какие уровни политики KYC существуют?

Из-за различных и расплывчатых правил по всему миру, существует множество уровней KYC, которые используются различными платформами.

Платформы, которые не используют никаких процедур KYC. Они не будут запрашивать у вас документы, удостоверяющие личность, но могут устанавливать жесткие ограничения или другие условия.

Базовый KYC позволит вам выполнять минимальные транзакции на определенных биржах, хотя вам, вероятно, потребуется сначала предоставить определенную личную информацию. Этот тип KYC обычно позволяет вам использовать банковские карты или PayPal для ввода Фиата на платформу, при этом поставщик платежей и платформа делятся вашей информацией.

Предоставляя полную документацию и информацию KYC, вы, как правило, получаете полный доступ к функциям и ограничениям криптовалюты. Обычно вас просят предоставить удостоверение личности с фотографией вместе со счетом за коммунальные услуги или банковской выпиской, выданной в течение предыдущих 3 месяцев.

Децентрализация уменьшается из-за KYC?

Некоторые могут подумать, что KYC идет вразрез с целями децентрализации Сатоши Накамото, но это не обязательно так. Хотя эта практика началась в централизованных учреждениях, таких как банки и страховые агентства, в настоящее время они адаптированы к децентрализованной среде.

Наличие групп людей или ИИ, контролирующих блокчейны криптовалюты, не превращает ее внезапно в централизованную систему, а просто делает ее контролируемой децентрализованной системой.

Кроме того, благодаря децентрализованному характеру криптовалюты можно проводить KYC для проверки на отмывание денег и финансирование терроризма гораздо более прозрачным способом. Многочисленные органы или компании могут проводить эти проверки без разрешения друг друга.

Именно по этой причине некоторые считают, что криптовалюта является ответом на ликвидацию черного рынка, чему сегодня способствуют операции с наличными и нерегулируемые биржи криптовалют.

С увеличением количества платформ, реализующих KYC, децентрализация криптовалюты не пострадает, но она поможет привлечь больше пользователей к цифровым валютам, поощряемым правительствами и учреждениями, которые стремятся ликвидировать финансовые преступления.

Источник: https://bytwork.com/articles/kyc

Как пройти KYC, чтобы не разбиться о подводные камни

KYC - Know Your Customer Rules

Иногда принцип «знай своего клиента» заходит слишком далеко, но с этим можно работать.

Финансовые институты не хотят связываться с мошенниками, террористами и подозрительными схемами. Чем крупнее организация, тем тщательнее она проверяет клиентов и контрагентов — на кону рейтинг и репутация. К сожалению, результаты проверок не всегда оказываются справедливыми.

Разберёмся что такое AML и KYC, как это работает и на каких этапах могут появиться трудности.

Что такое AML и KYC простыми словами

Процедуры KYC и AML должны оградить финансовые институты от работы с неблагонадёжными и опасными клиентами.

AML или противодействие отмыванию денег (Anti-money laundering) — совокупность законов, правил и процедур, препятствующих маскировке нечестно полученных средств под законный доход.

AML можно представить как свод правил. Если поведение клиента банка выходит за рамки этих алгоритмов, он попадает под наблюдение. Ему могут позвонить и попросить уточнить часть подозрительных операций и т.д.

Как правило, финансовые организации публикуют политику AML в открытом доступе. Скриншот sberbank.com

Волна блокировок банковских счетов в 2017 году — следствие работы AML.

Так 55% заблокированных компаний аномально за несколько часов или минут выводили деньги со счетов, никогда не задерживая их.

По мнению российского «антиотмывочного» законодательства, это считается подозрительным поведением.

Каждая страна по-разному регламентирует AML, хоть и придерживается рекомендаций группы разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег (FATF). К примеру, в США за наличные почти невозможно купить машину в салоне. Покупателя попросят доказать законное происхождение денег.

KYC или «знай своего клиента» (know your customer) — методика проверки личности клиента. Когда банк просит запомнить контрольное слово — это часть KYC. В будущем подобная мера поможет идентифицировать клиента.

Ещё одно назначение проверки KYC — убедиться в благонадёжности клиента или контрагента. Поэтому крупные финансовые институты опасаются работать с анонимными счетами, ведь их нельзя проверить на соответствие «антиотмывочного» законодательства.

Если финансовые институты халатно относятся к процедурам KYC и AML, они рискуют потерять рейтинг, попасть в репутационный кризис.

KYC в России: несколько нюансов

Центробанк планирует создать единую KYC-платформы, но пока есть только концепт. Возможно, в будущем это изменит практику KYC.

В 2017 году Банк России представил отчёт по основным направлениям развития финансовых технологий.

Согласно документу, одним из факторов конкурентоспособности организаций финансового сектора становится повышение эффективности исполнения ими регуляторных требований.

Для лучшего управления рисками компаниям предлагали развивать RegTech (regulatory technology), к которым причислили проверка KYC.

Россию приняли в FATF в 2003 году. С того времени наша страна участвует в обмене информацией по процедурам KYC и AML. Скриншот fatf-gafi.org

Осенью 2019 года Центробанк представил концепт KYC-платформы. Система должна снизить затраты финансовых институтов при проведении комплаенс-процедур, повысить эффективность управления рисками и сократить число случаев необоснованных отказов.

Здесь есть два важных момента:

  1. Платформа только помогает оценивать уровень риска. Финальное решение остаётся за банком.
  2. Чтобы платформа заработала, нужны поправки к «антиотмывочному» закону (115-ФЗ) и закону «О банках и банковской деятельности». Похожие шаги были предприняты в феврале 2020 года. Тогда Центробанк предложил пересмотреть основания для блокировки счетов.

Похоже, коронакризис внёс коррективы в развитие платформы проверки KYC. По крайней мере, в базе Госдумы нет подходящих законопроектов.

KYC верификация: что это и зачем нужно

Верификация — главный этап KYC. Благодаря ему клиенты получают защиту, а бизнес — уверенность, что сотрудничество не принесёт проблем.

В «Сбербанке» нельзя просто перевести другому человеку или организации крупную сумму денег. Для этого понадобится дополнительная верификация. Например, нужно связаться с оператором и назвать сгенерированные пароли. Это часть прохождения KYC.

Традиционно KYC состоит из трёх этапов:

Идентификация. Клиент представляет документы: паспорт, справки, номера банковских счетов и т.д. У организаций могут быть свои специфические требования.

При открытии счёта в банке сотрудник должен сравнить клиента с фотографией в паспорте, иногда сфотографировать или снять отпечатки пальца. Другой пример — «Яндекс.Драйв» просит новых пользователей сфотографироваться вместе с водительским удостоверением.

Во время идентификации клиент даёт согласие на обработку персональных данных. Это даёт старт следующему этапу.

Идентификация может требовать сбор биометрических данных. Фото riavrn.ru

KYC верификация. Компания проверяет данные о новом клиенте или контрагенте, чтобы понять: можно ли с ним работать. Верификация полезна и самим пользователям. Чем она дотошнее, тем злоумышленникам труднее получить доступ к счёту.

Привычная практика KYC — проверка кредитной истории. По её итогу человеку могут дать заёмные средства, отказать в них или предоставить на других условиях.

Аутентификация. Повторный доступ к аккаунту. Это может быть ввод логина и пароля, ответ на контрольный вопрос, считывание биометрических данных или что-то ещё.

C чем могут возникнуть проблемы

Финансовые институты рискуют репутацией и рейтингом, поэтому заинтересованы в полноте проверки. Иногда они перебарщивают.

К нам обратился предприниматель N, который не может пройти KYC европейского банка. Много лет назад N фигурировал в новостях о масштабной операции против компании, якобы замешанной в коррупционной схеме. О деле писали крупные российские СМИ, остальные перепечатывали новость.

Против самого N обвинения предъявлены не были, однако он упоминался в полусотне негативных публикаций. Этого оказалось достаточно, чтобы банк блокировал транзакции.

N — заложник ситуации и не первый клиент с подобной проблемой. Среди финансовых институтов Европы и США распространена практика проверки публикаций о клиентах и контрагентах. В России банки также стремятся расширить комплаенс-контроль вплоть до использования инсайдерской информации.

В FATF закреплён перечень рекомендаций, которых придерживаются финансовые институты. Обратим внимание на шесть рисков, из-за которых могут возникнуть сложности с прохождением KYC.

  1. Недостаточная оценка риска возможного неправомерного использования юридических лиц для отмывания денег и финансирования терроризма.
  2. Недостаточная дотошность при проверке точности и актуальности информации о бенефициарном владельце.
  3. Недостаточное обеспечение компетентным органам своевременного доступа к информации о бенефициарной собственности.
  4. Недостаточность мер по противодействию рискам отмывания денег и финансирования терроризма в отношении акций.
  5. Отсутствие эффективных, соразмерных и сдерживающих санкций в отношении компаний, которые не смогли предоставить точную и актуальную информацию о бенефициарной собственности.
  6. Недостаточные механизмы контроля помощи, получаемой от других стран.

Иными словами, организации должны проверять как можно больше информации и при малейшем подозрении общаться с компетентными органами.

Как пройти KYC

У KYC нет регулятора, поэтому внутри стран и даже отдельных финансовых институтов применяются свои практики. Однако все участники придерживаются рекомендаций FATF и аналогичных региональных организаций.

Чтобы пройти KYC, следует придерживаться следующих рекомендаций:

Предоставлять только актуальные данные. Это касается документов и доступных контактов. Если на сайте забыли убрать номер отключённого телефона — это потенциальный повод для лишних вопросов.

Предупредить о негативных публикациях. Мы опрашивали экспертов, занимающихся проверкой бизнеса. Они признали: если представитель бизнеса заранее расскажет о прошлым проблемах, это прибавит доверия. Проверяющие ожидают получить информацию: как случился кризис, что сделано для исправления и какие уроки вынес предприниматель.

Быть готовым к инсайдерской информации. Эксперты финансовых организаций опрашивают бывших партнёров, коллег и даже друзей. Это нормальная практика, к которой стоит быть готовым.

Подготовиться к интервью. Крупные банки США откроют счёт для юридического лица только после встречи с его руководством. Похожей практики придерживаются европейские финансовые институты.

Не бояться запрашивать информацию. Если не удалось пройти KYC, запросить комплаенс-чек. В этом документе указываются пункты, по которым компании или персоне было отказано. Если их исправить, следующие проверки могут пройти успешно.

Это базовые правила, которые помогут пройти KYC. Если столкнулись с непониманием со стороны финансовых организаций, мы поможем его преодолеть.

Источник: https://reputation.moscow/2020/05/13/kak-projti-kyc/

KYC в ICO: что это, зачем нужно, как проводится

KYC - Know Your Customer Rules

Даже близкие к сфере криптовалют и блокчейн-проектов люди в основном плохо представляют, что такое процедура KYC в ICO, или Know Your Customer.

В общем случае процедура «Знай своего клиента» – понятие, пришедшее из банковской сферы и биржевой торговли, мира финансов. Она означает, что любая компания, работающая с денежными средствами частных лиц, должна провести идентификацию контрагента, установить его личность перед осуществлением финансовой операции.

ICO, или первичная распродажа токенов – относительно новое явление в мире финансов, с помощью которого разработчики запускают новые криптовалютные проекты и собирают средства на их создание и развитие.

В 2017 году, например, путем ICO различные команды собрали в общей сложности более 6 млрд USD (по данным ICOData).

Столь высокие обороты не могли не вызвать пристального внимания государственных регуляторов по всему миру.

Как мы уже упоминали, финансовые институты проводят верификацию клиентов, средствами которых они манипулируют: этого могут требовать локальные законы о противодействии мошенничеству и отмыванию денег, в РФ это закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Кроме того, процедура KYC в ICO открывает для проводящей ее организации ряд дополнительных возможностей и делает ее благонадежнее в глазах госрегуляторов. Идентификация отвечает на вопросы:

  • кто приносит деньги в проект;
  • за что платятся эти деньги;
  • откуда они поступили.

Применительно к ICO KYC – процедура верификации покупателя токенов и/или членов команды разработчиков, проводимая силами запустившей ICO платформы или с привлечением сторонних сервисов.

Короткий тематический обзор с объяснением основ KYC:

Зачем проводить процедуру KYC?

Может возникнуть резонный вопрос – для чего покупателю криптовалютных токенов идентифицировать себя и зачем это нужно самому проекту?

Для начала рассмотрим, что продается в ходе ICO.

Виды токенов

Распродаваться могут два вида токенов:

Таблица 1. Разновидности цифровых активов.

Токены протокола (т.н. utility tokens)Платформы генерируют их в качестве «цифровых купонов», покупка которых дает возможность доступа инвесторов к функциям запускаемого проекта в будущем.  Такие токены не имеют признака собственности и могут свободно торговаться на рынке с целью получения прибыли
Токенизированные ценные бумаги (Security Tokens)В отличие от протокольных эти токены являются зарегистрированными цифровыми ценными бумагами.Многие ICO сегодня не предлагают такие монеты, поскольку для операций с таковыми требуется соответствовать ряду законодательных норм. Но другие разработчики видят большое будущее в работе с токенизированными активами. А это значит, что первоначальная эмиссия токенов уже будет подразумевать некоторую форму инвестиционного дохода. Т. е. продаваться будут, по сути, акции бизнеса

Важно: согласно объявлению американской SEC, токены, не прошедшие т. н. тест Howey, расцениваются именно как Security, подпадая под действие соответствующих законов.

Тест Howey в общем виде состоит из нескольких вопросов:

  1. Подразумевается вложение активов или денежных средств?
  2. Вложения делаются в общее предприятие?
  3. Планируется ли извлечение прибыли из инвестиций?
  4. Прибыль генерируется третьей стороной или инициатором?

Самый важный момент теста – кто контролирует инвестиционный доход: сам инвестор или третья сторона. Если контроль полностью/в значительной мере не принадлежит самому инвестору, токен признается ценной бумагой.

С учетом этого, многие ICO относятся, по сути, к предложению Security монет.

Решаемые процедурой задачи

Процедура KYC позволяет решить несколько задач:

  • Повышение кредита доверия банковской системы.

Осуществление KYC во время генерации и продажи токенов облегчает команде проекта работу с банками и соблюдение законодательных норм противодействия отмыванию денег. Соблюдение законов в процедуре ICO дает проекту признак «законности» и привлекает к нему инвесторов, готовых к вложениям денег при выполнении требований KYC.

  • Распространение инвестируемой платформы.

Дела должны вестись прозрачно, особенно в тех регионах, где существует потенциальная возможность подпасть под местные законы.

Поскольку властные структуры крупных региональных рынков (Азия, США, Европа) сходятся в классификации ICO как операций с ценными бумагами, сами ICO (и их авторы) должны работать на опережение и приводить проекты в соответствие законодательным нормам соответствующих стран и рынков.

  • Легализация в долгосрочной перспективе.

Любой стремящийся к успеху бизнес, нацеленный на долгое существование, должен учитывать существующие законы и соблюдать их. Законность проекта основывается на том, как хорошо разработаны и защищены криптоактивы и контракты на управление таковыми.

  • Улучшение принятия проекта публикой.

Несмотря на общий «хайп» вокруг криптовалют и ICO, недостаток норм и методов регулирования, общей информации об этих явлениях делает их потенциально уязвимыми для мошенников.

Чем больше команда сообщает публике о своих общих планах, финансовой структуре, использовании собранных средств, связанных рисках и других аспектах проекта, тем лучше люди могут оценить значимость предложения для них самих.

Добровольное выполнение процедур KYC помогает ICO-проектам охватить более широкую аудиторию и увеличить число юрисдикций, где имеет право работать конкретная платформа. Это позволяет привлечь новых инвесторов, особенно из Канады и США с их строгими законами.

Если ICO открыто для инвесторов из США, нужно предусмотреть, как предотвратить продажу купленных ими токенов на протяжении следующих 12 месяцев. А если американские инвесторы к проекту не допускаются, как предотвратить покупку ими в будущем? Синтез процедур KYC и противостоящего отмыванию денег законодательства позволит лучше отслеживать пути движения денег и связываться с инвесторами.

  • Избежание санкций и штрафов.

Во многих юрисдикциях власти накладывают серьезные штрафы на проекты ICO, если таковые расцениваются как продажа ценных бумаг, в соответствии с локальными законами в сфере финансов. KYC позволяет выполнить законные требования и избежать штрафных мер и санкций.

Непосредственно для платформы ICO KYC означает:

  1. Проверку и подтверждение личности инвестора.
  2. Анализ его личных данных, финансовой и бизнес-активности.
  3. Оценку рисков мошенничества, хищения или отмывания денег.

KYC для команды

Существует также процедура Know Your Customer для команды ICO. Многие авторитетные специалисты криптовалютного мира считают это критически важным для оценки надежности и успешности проекта, поэтому идентификацию нередко проходят и сами разработчики. Так, например, информацию по KYC для команды публикует портал ICOBench.

Рисунок 1. Индикатор ICOBench о прохождении процедуры KYC для авторов проекта GigTricks.

Как происходит процедура KYC

Процесс верификации инвесторов происходит:

  • полностью в онлайн-режиме;
  • с подтверждением личности путем встречи с авторизованным агентом.

В любом случае человек, желающий принять участие в ICO и пройти верификацию, должен зарегистрироваться на сайте проекта, где его попросят подтвердить личность путем отправки набора документов (как правило, серий/номеров таковых, а также отсканированных копий). Далее сервис обрабатывает эту информацию и подтверждает или отказывает гражданину в идентификации.

В ряде случаев порядок прохождения может потребовать дополнительной встречи с уполномоченным специалистом – агентом сервиса, который проводит финальный этап аутентификации в удобное для клиента время.

ICO платформы используют как собственные KYC решения, так и сторонние – например, Sum&Substance. Интересен также проект идентификации на блокчейне kyc.legal, находящийся в стадии интенсивного развития.

Какие нужны документы?

Для подтверждения можно предоставить основные данные:

  • удостоверение личности (паспорт гражданина, водительское удостоверение и др., зависит от ICO и страны);
  • селфи с удостоверением личности;
  • подтверждение резидентства (например, фото письма с адресом получателя, желательно – от официальных структур страны проживания, или платежка за коммунальные услуги).

Могут понадобиться и другие документы, определяемые конкретным проектом.

Источник: https://cryptocash.guru/ico/ico-i-protsedura-kyc/

Что такое KYC и AML и как это регулируется в России | Rusbase

KYC - Know Your Customer Rules

Современный мир всё больше стремится к удалению анонимности из финансового оборота.

В банках сложно найти счёт «на предъявителя», и уж совсем невозможно взять кредит без минимум двух документов, подтверждающих личность, кредитоспособность, семейное положение и так далее.

Даже купить наличную валюту зачастую можно только с паспортом. Брокерский счёт открывается по документам, привязывается к телефону, банковским картам. Таких примеров можно найти множество.

Причины просты:

  1. люди не хотят потерять свои деньги;
  2. правительства борются с нелегальными деньгами и финансированием терроризма.

Именно поэтому в зарубежном праве и обычаях делового оборота в 2000-х годах появились устойчивые аббревиатуры — KYC и AML.

  • Понятие KYC появилось в официальных документах в 2016 году в США. Департамент Казначейства по борьбе с финансовыми преступлениями FinCEN ввел формальные требования KYC, хотя раньше эта аббревиатура использовалась в документах частных компаний.
  • AML — понятие с более долгой историей. Официально оно закрепилось после создания Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег — FATF — в 1989 году в Париже.

По сути вторая аббревиатура включает в себя первую, однако часто в текстах они появляются рядом. Разберемся в их значениях.

KYC

KYC — Know Your Customer илиKnow Your Client (Знай своего клиента).

Это принцип деятельности финансовых институтов (банков, бирж, букмекерских контор, инвестиционных и паевых фондов), обязывающий их идентифицировать личность контрагента, прежде чем проводить финансовую операцию.

Цель такой политики — лучше понимать клиентуру, мониторить финансовые транзакции, снижать риски клиентов, предотвращать взяточничество и коррупцию.

Пример: конкретными процедурами KYC в банках являются лимиты снятия наличных средств со счета или дополнительная верификация личности клиента по смс-коду.

Процедуры KYC призваны помогать финансовым организациям лучше понимать своих клиентов и мониторить риски транзакций. Среди них можно выделить основные:

  • политика приемлемости клиентуры (банк, страховщик, биржа или кредитор определяет, кто может стать их клиентом);
  • процедуры идентификации клиента (получение базовых данных о клиенте, таких как паспортные данные, свидетельство о рождении, открытые данные об имуществе и других);
  • отслеживание транзакций;
  • риск-менеджмент (сопоставление данных о количестве, содержании переводов, контрагентах, материальном обеспечении и так далее).

Процедуры, направленные на повышение безопасности транзакций, самого клиента финансовых организаций, банков и в конечном итоге государств, очень активно применяются в российских финансовых организациях. Причем не только в банках с иностранным капиталом, часто пионерами нововведений являются и компании финансового профиля с государственным участием.

Кейс: новейшими инструментами KYC являются биометрическое и ое распознавание клиента. В апреле 2019 Сбербанк объявил о покупке у Газпромбанка 51% акций в Группе компаний ЦРТ — ведущей компании-разработчике биометрических технологий. Сбербанк уже использует технологии ЦРТ для ой биометрии и планирует и далее усиливать информационную безопасность с помощью продуктов компании.

AML

AMLAnti-Money Laundering (противодействие отмыванию денег).

Если быть совсем точным, то аббревиатура должна была быть длиннее, AML CFT CWMDF — anti-money laundering and counter-terrorist financing and counter-weapons of mass destruction financing (противодействие отмыванию денег, полученных преступным путем, противодействие финансированию терроризма и финансированию создания оружия массового уничтожения).

Именно так полностью звучит задача негосударственной международной организации Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег. Части этой длинной аббревиатуры встречаются во многих финансовых документах, манифестах открытости, политике безопасности компаний.

Финансовые институты считают триггерами для инициации проверок по принципам AML следующие действия бизнеса:

  • ведение бизнеса на основе наличных расчётов (или значительное количество средств компании в наличных деньгах);
  • держание денег компании на разных счетах, в том числе в нескольких банках;
  • перевод средств за границу;
  • покупка инструментов наличного расчета (например, фьючерсы, форварды, опционы и деривативы на валюту);
  • инвестирование в ценные бумаги через брокеров или дилеров, особенно аффилированных с компанией.

Очевидно, что идентификация клиента (KYC) является лишь частью противодействия отмыванию денег (AML). Можно назвать KYC набором процедур и инструментов, принципом в рамках общей политики AML/CFT. Такой же частью общей политики AM /CFT считаются CDD, EDD и KYCC.

NOTA BENE:

  • CDD — Customer Due Diligence (надлежащая проверка клиента)
  • EDD — Enhanced Due Diligence (углублённая, или расширенная проверка клиента)
  • KYCC — Know Your Customer’s Customer (знай клиента своего клиента)

Пример: отчеты EDD составляют специальные фирмы. Для них даже существуют стандарты компании PwC в соответствии с международным стандартом ISAE 3000. В последнее время отчеты EDD представляют собой сбор дополнительной информации о клиентах с повышенными рисковыми рейтингами. Также такие отчеты могут предоставлять сами клиенты финансовых учреждений.

Политика EDD реализуется начиная с 2001 года, когда был выпущен US Patriot Act (речь о нём пойдёт далее). Отчёты собственно клиентов упрощают и удешевляют реализацию принципов KYC, так как вся информация в них должна быть открытой, подкрепленной достоверными источниками, reliable (то есть той, на которую можно полагаться). Нарушение этих принципов ведет к исключению из клиентской базы.

Основная информация, которую собирают в рамках осуществления принципа KYC и EDD (согласно исследованиям ассоциации специалистов по финансовых преступлениям ACAMS):

  • природа и основа бизнеса — 90%;*
  • происхождение средств — 87%;
  • идентификация бенефициара — 85%;
  • цель создания счета — 80%;
  • уставные документы компании-клиента — 78%;
  • негативные упоминания в СМИ — 71%.

*указано процентное количество учреждений, запрашивающих данный вид информации, от общего числа участвовавших в исследовании.

Принципы KYC и AML актуальны для всего бизнеса независимо от его величины, так как банки, экспортные кредиторы и страхователи требуют у клиентов предоставлять те самые отчёты EDD или CDD, по сути составляющие финансовую информацию о клиенте.

В чем сходство и разница

Часто термины используют как взаимозаменяющие, однако смыслово это неверно. По традициям делового оборота,

  • государственные и международные регулятивные органы будут чаще использовать термины AML/CFT, то есть противодействие отмыванию преступных денег и финансированию терроризма;
  • продавцы товаров и услуг чаще обращаются к термину «обязательство по KYC».

При этом, например, выверяя данные клиента, то есть обеспечивая выполнение принципа KYC, мы можем отказаться от сделки с неблагонадежным контрагентом, равно осуществить политику AML.

Важно: термины KYC и AML прежде всего связаны с социальной ответственностью бизнеса, с защитой от рисков мошенничества. Часто они встречаются в контрактах компаний из стран, где есть законодательные ограничения, государственный контроль за хозяйствующими субъектами. В офшорах таких требований вы не встретите.

Пленарная сессия FATF, фото: FATF

Кто создает правила и обеспечивает их выполнение

На международном уровне единые реперные точки политики финансовой безопасности задает Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ) — The Financial Action Task Force (FATF). Они регулярно издают руководство по политике противодействия отмыванию денег.

На официальном сайте есть также краткое пояснение всех терминов, относящихся к финансовой безопасности. Следует отметить, что ФАТФ создает и списки юрисдикций с максимально прозрачным финансовым законодательством.

Также противодействует отмыванию денег Международный Валютный фонд (МВФ). В его рамках создан форум для решения вопросов, связанных с противодействием отмыванию денег, на межгосударственном уровне.

В России

Источник: https://rb.ru/story/what-is-kyc-and-aml/

Знай своего клиента: какое будущее ждет рынок KYC-решений

KYC - Know Your Customer Rules
Знай своего клиента: какое будущее ждет рынок KYC-решений

Процедура KYC (know your customer, «знай своего клиента») — это часть системы по борьбе с отмыванием денег, полученных преступным путем (anti-money laundering или AML).

Задачи AML в широком смысле — это контроль за счетами клиентов и выявление подозрительных транзакций.

KYC предполагает, что компания должна идентифицировать и установить личность контрагента, прежде чем проводить транзакцию и убедиться, что платеж не будет связан с отмыванием денег, финансированием терроризма или уклонением от уплаты налогов.

В числе стандартных механизмов KYC — идентификация и верификация клиента и его документов, отслеживание подозрительных транзакций. Сюда же относится и управление рисками: например, установление фильтров на тип и количество транзакций для конкретных клиентов.

Требования KYC — это не прихоть финансовых организаций и сервисов: они закреплены в законодательстве, нормативных документах банковских регуляторов и международных организаций, таких как FATF (Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег). Конечная цель всех предписаний — запрет обслуживания анонимных счетов.

Нарушение требований KYC влечет за собой санкции, репутационные потери и может привести к прекращению деятельности. Чтобы обезопасить себя, многие компании вводят строгую KYC/AML-политику, которая делает клиента, его действия и транзакции прозрачными для регуляторов.

Как проходит верификация клиента

KYC включает в себя несколько процедур, которые могут быть как одно-, так и многократными. В общем виде они делятся на три основных этапа: идентификацию, верификацию и аутентификацию клиента.

  • Идентификация — этап предоставления документов, на котором система знакомится с клиентом и присваивает ему идентификатор на сервере компании. На нем пользователю дают логин и пароль, записывают голос, делают видео или снимают отпечаток пальца.
  • Верификация — этап проверки документов и предоставленной информации, после которого система подтверждает личность человека.
  • Аутентификация — подтверждение личности при повторном обращении. На этом этапе пользователь вводит логин и пароль, а система проверяет его биометрические данные.

Идентифицировав личность, система проверяет ее по внутренней и глобальной базам лиц, находящихся в розыске, на причастность к экстремистской деятельности или терроризму. Она также анализирует, не находится ли документ в списках утерянных или украденных. Проверка занимает 3-5 минут, в редких случаях — пару часов.

Верификация личности и документов клиента может включать онлайн-проверку документов, распознавание лица, идентификацию по отпечаткам пальцев, сетчатке глаза или голосу.

Надежнее всего смешанные подходы, при котором одновременно происходят, например, распознавание лица и проверка паспорта.

«Запрос документов может быть как в виде идентификационных данных, так и видеофайла или изображения.

Их верификация может заключаться не только в проверке подлинности документов, но и, например, в требовании предоставить системе селфи с одним из них.

Автоматизировать процесс можно, используя новейшие алгоритмы в области OCR (Optical Character Recognition) и системы биометрической верификации», — рассказал Bloomchain основатель и гендиректор Oz Forensics Артем Герасимов.

По итогам проверки личности система автоматически принимает решение о подтверждении личности клиента, а компания получает отчет о подлинности его документов.

Проблемы масштабирования

«У KYC нет регулятора. Есть требования закона, которым должна соответствовать любая система и провайдер», — отметил директор RnD Soft Роман Забродин. По словам Якова Севера, сооснователя компании Sum&Substance, предоставляющей услуги по идентификации пользователей, единых правил в законодательствах разных стран нет, особенно при разговоре об автоматической верификации.

Требования к процедуре KYC отличаются даже внутри Европейского союза, и это несмотря на то, что в нем существует специальная директива, касающаяся всех 28 государств-участников этого политического союза. Всего в мире насчитывается около 3 тыс.

юрисдикций разных уровней. Соответствовать всем их требованиям, научиться работать со всеми документами из всех юрисдикций на всех языках и заручиться лицензиями регуляторов непросто.

Именно в этом заключается главная сложность создания глобального KYC-продукта.

В итоге в каждой регуляторной области разных юрисдикций существует собственная AML-политика, описывающая требования для KYC-комплаенса: что должно быть проверено и как.

При возникновении подозрений в правомочности проверки или ее результатов именно регулятор запрашивает у компании методику, по которой она была проведена.

Компания предоставляет эти данные, после чего регулятор решает, была нарушена процедура или нет.

Мировой рынок KYC-решений

По данным аналитического агентства OWI, общий рынок KYC-решений оценивается в $5,6 млрд при годовом темпе роста в 16%, с ожидаемым размером в $11,8 млрд в 2022 году. Результаты исследования «Глобальный анализ и прогноз рынка программного обеспечения для борьбы с отмыванием денег (AML) (2017-2023 гг.)» показывают более скромные цифры — $1,42 млрд.

Тем не менее решения компаний, развивающих KYC-продукты, используют бизнес, государство и некоммерческие организации по всему миру.

Удаленную идентификацию уже успешно применяют такие банки, как Bank of America, Royal Bank of Scotland (по отпечатку пальца), Barclays (по сосудистому рисунку пальца), HSBC (по лицу), Wells Fargo (либо по голосу и лицу, либо по сосудистому рисунку глазного яблока) и Citibank (по голосу).

Лидеры на рынке KYC-продуктов:

  • удаленная идентификация клиентов — IdentityMind,  Accurate, Jumio, Sum&Substance, Checkr, Trunomi;
  • блокчейн-идентификация — Tradle, KYC-chain;
  • идентификация по отпечаткам пальцев — Sonavation, TransmitSecurity;
  • идентификация по сетчатке глаза — HYPR;
  • идентификация по особенностям поведения — BioCatch, Socure;
  • идентификация по селфи — Smile identity;
  • проверка достоверности документов — Mitek, Trulioo;
  • верификация банковских счетов клиентов — Plaid;
  • верификация биографии — Onfido;
  • инструменты для автоматизации AML — Accuity (США), ComplyAdvantage (Великобритания), DueDil (Франция).

KYC в России

Юридически значимые KYC-решения в России регулируются федеральным законом «О персональных данных». Согласно закону, для проверки пользователей компания должна зарегистрироваться в реестре Роскомнадзора в качестве оператора персональных данных, а сами данные хранить на территории РФ. Также она должна соблюдать технические требования к надежности и безопасности IT-инфраструктуры.

Рынок IT-решений по идентификации пользователей в России развивается с момента создания Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА) в 2010 году. Со временем она превратилась в отдельный, универсальный сервис, который верифицирует пользователей госсистем — например, Госслуг, Российской общественной инициативы, Пенсионного фонда, ФМС и ФНС.

ЕСИА — самая большая российская база данных и инфраструктура для идентификации пользователей, которые удостоверяют свою личность с помощью паспорта, ИНН и СНИЛС. Всего в этой системе хранятся данные о примерно 45 млн пользователей.

При регистрации они самостоятельно вводят и изменяют данные о себе через личный кабинет. Подлинность этой информации уточняют соответствующие инстанции: например, ПФР проверяет данные СНИЛС, а ФНС — ИНН.

По сути учетная запись в ней — это российский аналог электронного паспорта.

Если какая-то компания хочет получить юридически значимую идентификацию пользователей, то ей надо подключиться к ЕСИА. Для этого она получает собственную учетную запись и ключ с доступом в одном из аккредитованных удостоверяющих центров.

Упрощенная идентификация

В 2015 году закон позволил финансовым компаниям проводить удаленную и упрощенную идентификацию — их клиенты получили возможность заключать юридически значимые соглашения без походов в офис.

Схема работы ЕСИА

Это нововведение привело к появлению Единого сервиса упрощенной идентификации Минсвязи (УПРИД). Через эту систему можно проводить упрощенную идентификацию не только тех, кто зарегистрирован в ЕСИА, но любого человека, у которого есть ИНН или СНИЛС, то есть почти всех совершеннолетних граждан.

Однако если ЕСИА подходит для использования любыми компаниями, то использование УПРИД доступно лишь для профессиональных участников рынка ценных бумаг и кредитных организаций. Благодаря ЕСИА и УПРИД финансовые компании получили возможность удаленно идентифицировать пользователя и заключить с ним договор.

 Как правило для идентификации клиента достаточно паспорта, СНИЛС и ИНН.

Перспективы российского рынка

Оценки объема российского рынка онлайн-верификации документов разнятся. Компания Sum&Substance оценивает его в $50–100 млн, а IDX — в $25 млн. По словам коммерческий директор IDX Яна Слоки, сегмент находится в самой ранней стадии развития. «Это нишевые продукты. Инвесторов пока не очень много, что тормозит быстрое развитие отрасли», — отметил он.

Источник: blog.diviproject.org

Большую часть рынка занимают компании, предлагающие собственные продукты по удаленной идентификации. По словам Романа Забродина, юридически значимую идентификацию предоставляют только провайдеры, которые работают и подключают клиентов к ЕСИА или УПРИД.

«Большинство провайдеров лишь ловят хайп на теме удаленной идентификации — их KYC-проверки не обладают юридической значимостью, они ни за что не отвечают и не думают о том, насколько их решения соответствуют требованиям закона», — отметил Яков Север.

Тем не менее удаленную идентификацию через ЕСИА постепенно внедряют крупные российские финансовые организации. В их числе «Открытие», «Тинькофф банк», Сбербанк, ВТБ, Модульбанк, РосЕвроБанк, Qiwi, FinEx, проекты «Поток» Альфа-Банка и «Ипотека» Сбербанка.

KYC-решения в России используют и нефинансовые компании, которым важно проверить своих клиентов и пользователей.

Среди клиентов Sum&Substance — сервисы такси, онлайн-сервисы совместного потребления, платформы для поиска сотрудников и исполнителей, дейтинговые платформы и компании финтех-индустрии.

 По словам Якова Севера, для бизнеса онлайн-верификация со временем может стать конкурентным преимуществом.

«Постепенно бизнесу предоставляют все больше и больше возможностей по проведению юридически значимой идентификации. Поэтому рынок постоянно растет.

Сейчас в KYC-решениях начинают нуждаться банки, медицинские организации, операторы связи, страховые компании, букмекерские конторы.

Поэтому именно на их разработке сейчас сосредоточены основные компании на рынке», — отметил менеджер проектов RnD Soft Станислав Мятишев.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5a30ee2adcaf8e2f0e9123ee/znai-svoego-klienta-kakoe-buduscee-jdet-rynok-kycreshenii-5bfbfda1c18e8b2092ea1eab

Все термины
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: