КВОТНОЕ ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

Содержание
  1. Пропорциональное перестрахование — все что нужно знать в РФ 2020 год
  2. Суть понятия
  3. Формы договоров
  4. Квотный договор
  5. Эксцедентный договор
  6. Квотно-эксцедентный договор
  7. Страховочный ковёр
  8. Открытый ковёр
  9. Почтовый ковёр
  10. Первоочередные или приоритетные передачи
  11. Что такое перестрахование простым языком
  12. Перестрахование простым языком
  13. Формы перестрахования
  14. Факультативное
  15. Облигаторное
  16. Пропорциональное
  17. Виды пропорционального перестрахования
  18. Непропорциональное
  19. Виды непропорцинального перестрахования
  20. Другие формы перестрахования
  21. Оформление перестрахования
  22. Ответственность по договору перестрахования
  23. Запрет на перестрахование
  24. Дальнейшее перестрахование
  25. Сострахование
  26. Перспективы перестрахования 2021 года
  27. Выводы
  28. Пропорциональное перестрахование — что это такое, включает, договор
  29. Какие имеет особенности
  30. Договор пропорционального перестрахования
  31. Эксцедентный
  32. Квотно-эксцедентный
  33. Квотное перестрахование и квотно-эксцедентное перестрахование
  34. Особенности квотного страхования
  35. Квотно-эксцедентное перестрахование

Пропорциональное перестрахование — все что нужно знать в РФ 2020 год

КВОТНОЕ ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

Пропорциональное перестрахование — наиболее древняя и до конца XIX в. единственная форма перераспределения риска. С этой точки зрения данную форму можно назвать традиционной. Что такое пропорциональное перестрахование и какие разновидности договоров в этой области перестрахования существуют?

Суть понятия

Пропорциональное перестрахование предусматривает процентное соотношение риска между цедентом и перестраховщиком с определением долей как в убытках, так и в оригинальной премии.

Договоры пропорционального перестрахования являются по большей части облигаторными. Это значит, что перестрахователь оставляет определённый уровень собственного удержания и передаёт согласованную долю рисков перестраховщику, который, в свою очередь, принимает эту долю по определённым видам страхования и на фиксированных условиях.

Важно! Если перестрахователь применяет какую-либо защиту собственного удержания, то он обязан известить об этом перестраховщика.

Формы договоров

Основными формами договоров рассматриваемого нами вида страхования являются:

  • квотный/долевой;
  • эксцедентный/лимитный;
  • квотно-эксцедентный/смешанный.

Помимо этих форм договоров, иногда применяются их модифицированные формы, например, такие как:

  • открытый ковёр;
  • почтовый ковёр;
  • первоочередные/приоритетные передачи.

Квотный договор

Квотный договор представляет собой наиболее простую форму пропорционального перестрахования. Согласно условиям, перестрахователь перенаправляет в согласованной с перестраховщиком доле все риски, принятые на страхование, по одному из видов или категории смежных страхований.

В аналогичной доле перестраховщику передаётся причитающаяся ему страховая премия, а он компенсирует перестрахователю в такой же доле все проплаченные им страховые убытки при возникновении страхового события. Таким образом, при квотном договоре цессионарий разделяет все убытки цедента в определённой доле.

Важно! Передача рисков и распределение убытков происходит пропорционально.

По квотным договорам любой риск по определённому виду страхования, как бы он ни был мал, попадает в перестрахование. Это основной минус квотного договора. Зато по квотным договорам комиссия обычно выше, чем по другим договорным формам: от 20 до 40 %. Иногда комиссия может быть увеличена на установленную сумму непредвиденных расходов.

Квотное перестрахование обеспечивает эффективную защиту от множества мелких и средних убытков, вызванных одним событием.

Квотный договор часто применяется при перестраховании новых, неиспытанных ранее рисков, и перестраховщик выступает в качестве консультанта в определении страховой премии. Подписывая договор квотного перестрахования, цедент и перестраховщик делят риск и ошибки.

А вот в игре Rocket League rocketleague365.ru вам не понадобится страховка. Играйте в мультиплеер со всем миром.

Эксцедентный договор

Особенностью эксцедентного договора является «собственное удержание». Суть понятия в том, перестрахователь берёт под свою ответственность только определённую часть рисков, а остальную часть передаёт перестраховщику. Максимум собственного участия в покрытии возможного ущерба именуют эксцедентом.

Лимит своей ответственности страховщик устанавливает в определённом размере в каждой группе рисков, но только по одному виду страхования.

К примеру, если у перестрахователя предел собственного участия составляет 100 миллионов рублей, то все риски, принятые на страхование в пределах этой суммы, остаются на его ответственности, а часть, выходящая за пределы этой суммы, передаётся перестраховщику.

При заключении эксцедентного договора исключаются все риски, страховой размер которых меньше или равен установленному количеству долей участия страховщика.

К примеру, если максимальный порог участия перестраховщика равен 7 долям участия страховщика, то соглашение по перестрахованию также предусматривает покрытие 7 долей или 7 перестраховочных максимумов.

Если же страховая сумма превышает собственную ответственность страховщика, то риски считаются перестрахованными.

Процент перестрахования составляет основу для взаиморасчётов между перестрахователем и перестраховщиком по платежам и по страховой выплате.

Обратите внимание! Затраты на обслуживание эксцедентных форм договоров выше, чем по соглашениям квотного перестрахования. Детальное изучение каждого риска, установление его доли и квоты в процентах, оценка возможных убытков – всё это в разы увеличивают стоимость проведения данного вида перестрахования.

Несмотря на высокую стоимость, эксцедентная форма более интересна для цедента, вследствие чего часто используется на практике. Уступающая организация может устанавливать самостоятельно собственное удержание и дифференцировать его для разных групп рисков. Это даёт возможность оставлять себе только самые небольшие риски.

Для перестраховщика эксцедентный договор может означать, что в его портфель, скорее всего, попадут самые опасные риски. Размер собственного удержания в данном случае вполне может подлежать пересмотру. Эти плюсы компенсируют перестрахователю большие затраты на ведение дела и меньшую комиссию в отличие от квотных договоров.

Квотно-эксцедентный договор

Это смешанная разновидность договора перестрахования сочетает в себе принципы различных видов пропорционального перестрахования. Такой договор может быть с долевым или эксцедентным удержанием страховщика.

Квотно-эксцедентные договоры применяются редко. Их целесообразно использовать в том случае, если компания расширяется за счёт новых для неё видов страхования.

Кроме того, смешанные договоры заключаются в основном только с проверенными перестраховщиками, с которыми прямой страховщик ранее уже вёл дела.

Преимущество квотно-эксцедентного договора в том, что он позволяет экономить средства и проще в управлении.

Страховочный ковёр

Страховочный ковёр представляет собой соглашение между прямым страховщиком и перестраховщиком о том, что тот за установленную премию берёт на себя на некоторый срок (в основном на год) автоматическое покрытие строго определённых рисков. Перестрахование по ковёрам производится в эксцедентной форме.

Открытый ковёр

Открытый ковёр представляет собой такое соглашение, при котором перестрахователь передаёт в перестрахование факультативно установленную долю каждого риска. При этом перестраховщик вправе отклонить тот или иной риск, но он участвует в данном договоре на обязательной основе.

Открытый ковёр, с одной стороны, является факультативным для страховщика и, с другой — облигаторным для перестраховщика. Такой договор необходим для перестрахования рисков периодического характера, когда страховая сумма увеличивается в определённое время года. Подобные риски характерны для морского и огневого перестрахования.

Почтовый ковёр

Почтовый ковёр – это факультативная форма договора пропорционального перестрахования. Между перестрахователем и перестраховщиком подписывается соглашение, определяющее ключевые моменты передачи страховых рисков.

Это происходит примерно так: перестрахователь предлагает несколько отдельных рисков, а перестраховщик оценивает каждый риск индивидуально, затем принимает решение принять, отклонить его либо изменить предложенные условия. Пока риски рассматриваются и оцениваются, они считаются перестрахованными. Почтовый ковёр в целом для перестраховщика можно является факультативно-облигаторным.

Первоочередные или приоритетные передачи

Первоочередные или приоритетные передачи рисков предполагают, что часть риска перестраховывается ещё до того, как будут произведены передачи по договорам компании. Подобные передачи могут производиться, согласно закону, при участии соглашении перестрахования с другими компаниями, принадлежащими к единой финансовой группе.

Первоочередные передачи способны пошатнуть другие договоры компаний и чреваты кумуляцией рисков, что в итоге приведёт к необходимости новой перестраховочной защиты.

Источник: https://strahovka365.ru/perestrahovanie/proportsionalnoe-perestrahovanie.html

Что такое перестрахование простым языком

КВОТНОЕ ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

В страховом деле перестрахование это передача рисков от одного страховщика другой финансовой организации, или перестраховщику. Компании могут защищать интересы друг друга избирательно, включив в договор несколько рисков, или полностью, с покрытием всего финансового портфеля.

Перестрахование простым языком

Согласно ст. 13 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1, регулирующего основные принципы организации страхования в России, перестрахование – это страховая деятельность по защите интересов одного страховщика другим лицом, именуемым перестраховой организацией. Сделка закрепляется договором.

Простым языком, перестрахование – это когда один страховщик (цессионарий) защищает интересы другого страховщика (цедента). Цессионарий является стороной, ответственной за риски, которая обязуется выплатить компенсацию при наступлении страхового случая. Цедент – это страховая фирма, передающая риски по договору перестрахования.

ЭТО ИНТЕРЕСНО. Синонимом понятия «перестрахование» является «перестраховочная цессия». Этим термином характеризуется процесс передачи рисков между цедентом и цессионарием, то есть, заключение договора перестрахования.

Формы перестрахования

В страховом деле выделяют несколько видов перестрахования в зависимости от количества включенных рисков (методы) и объему их переданной доли (формы).

Факультативное

Факультативное  перестрахование представляет собой вид договора, при котором передающая сторона (цедент) предлагает принимающей организации (цессионарию) отдельно взятые риски или доли в отраслях страхования. Перестраховщик может принять или отклонить предложение.

Особенность факультативного перестрахования – свобода выбора для участников сделки. Перестрахователь не обязан передавать все риски, по которым осуществляет финансовую деятельность. Перестраховщик не должен в обязательном порядке принимать условия страховой фирмы: он может отказаться от защиты рисков до заключения договора.

Перестрахование рисков в факультативной форме заключается в виде индивидуального соглашения. До его заключения стороны оговаривают, какие риски будут под защитой перестраховщика, а также обсуждают финансовые вопросы (премия, компенсация, продление, издержки).

Такая сделка не пользуется большой популярностью на рынке из-за сложности расчетов: по каждому виду рисков отдельно требуется решение аналитика или актуария. Это несет дополнительные издержки для принимающей стороны, что влияет на увеличение премии за услугу.

СПРАВКА! Факультативная форма перестрахования – «дорогой» вид договора, используемый в основном при страховании крупных рисков в отраслях авиа- и машиностроения, защите имущества компаний, страхования ответственности перевозчиков.

Облигаторное

Альтернативой «выборочного» контракта между цедентом и цессионарием в перестраховании является облигаторный вид сделки, который также называют договорным соглашением.

Облигаторное перестрахование представляет собой договор, при котором перестраховщик обязан принять все риски, предлагаемые страхователем.

При этом передающая сторона не имеет права уклониться от передачи части ответственности, исключив риски из списка.

Это наиболее востребованная форма договора, так как:

  • дает возможность страховым организациям не заниматься длительным анализом каждого риска в частном порядке, а спрогнозировать общую картину;
  • позволяет перестраховать весь финансовый портфель цедента – за это перестраховая организация получает выгодную комиссию;
  • исключает возможность влиять на выбор риска той или иной стороны – это упрощает сделку и уравнивает права ее участников.

ЭТО ВАЖНО! В облигаторном перестраховании цессионарий берет обязательства защищать все риски цедента. Но это менее рискованно, чем страховать один или несколько рисков с меньшей комиссией, вероятность наступления которых значительно выше. Для цедента это тоже выгодная сделка: при реализации любого риска он получает компенсацию от перестраховщика.

Пропорциональное

Пропорциональное перестрахование заключается, когда участники сделки определяют свои финансовые права в отношении премии, выплат и ответственности в установленных долях. Их еще называют квотами.

В каких случаях применяют такой вариант сделки:

  1. Страхователь – начинающий игрок на рынке. Чтобы снизить риск банкротства, фирма передает определенную долю по всем рискам более крупному страховщику.
  2. Финансовый портфель страховщика в настоящий момент не позволяет покрыть все риски в случае их реализации.
  3. Некоторые принятые под ответственность риски являются катастрофическими для фирмы.

Виды пропорционального перестрахования

Выделяют долевое пропорциональное перестрахование (квотное) и на базе эксцедента сумм. Особенности долевого соглашения:

  • в договоре прописываются квоты, или пропорции, каждого участника сделки;
  • на основании этих пропорций рассчитываются полномочия компаний;
  • передаче подлежат все риски (облигаторная форма).

Страхование по принципу эксцедента сумм позволяет передавать риски, страховые суммы по которым превышают установленный лимит (приоритет). Его размер устанавливается в процессе заключения соглашения. Так же оговаривается максимальная сумма выплат: она не может превышать размер линии – кратно увеличенного приоритета.

Перестрахования эксцедента сумм применяется чаще, так как прямым страховщикам выгоднее защищать значительные убытки, а не платить премию за передачу ответственности по всем договорам, в том числе с незначительными издержками.

Непропорциональное

Непропорциональная форма перестрахования используется в случаях, когда компании требуется защита от крупных убытков. Это актуальный вид сделки в авиастроении и эксплуатации летательных аппаратов, в том числе космической индустрии, машиностроении, судопроизводстве, крупном бизнесе. Суть непропорционального перестрахования:

  1. Сумма, взносы и компенсация не зависят от характера договора.
  2. В соглашении прописывается размер приоритета: планки, ниже которой компенсация не выплачивается.
  3. Максимальный размер возмещения также ограничен: эта сумма в перестраховании называется «лимитом».
  4. Выплата производится в случаях, когда размер убытка превышает приоритет. Компенсация находится в границе между размером приоритета и лимитом.

Выплата производится только сверх установленной границы – приоритета. Незначительные убытки цедент возмещает за свой счет. В непропорциональном перестраховании страховщик защищен от катастрофических потерь, так как в документах прописывается максимальный лимит выплат.

Виды непропорцинального перестрахования

Различают перестрахование эксцедента убытка и убыточности. Что представляет собой первый вариант:

  1. Выплата производится в виде разницы между размером приоритета и лимитом. Границы устанавливает перестраховщик.
  2. Принимающая ответственность сторона согласовывает риски и отрасли, которые будет страховать.
  3. Если ущерб ниже абсолютного размера приоритета, расходы покрывает прямой страховщик.

Второй вид договора, эксцедент убыточности, подразумевает:

  1. Выплату сверх приоритета, но в пределах лимита убыточности.
  2. Размер убыточности рассчитывается, как разница между полученной премией и расходами за установленный промежуток времени (например, текущий календарный год).
  3. В документах прописывается, какая доля убытков покрывается самим страховщиков, а что обязан оплачивать цессионарий. То есть приоритет представляет собой установленный размер убытка. Например, 80% (100 млн. премий против 80 млн. выплат по договорам): все, что свыше этой суммы, покрывает перестраховщик.
  4. Лимит и приоритет также устанавливает принимающая риски сторона.

Страхование эксцедента убытка используется чаще. Иной вариант соглашения применяется реже из-за сложности финансовых расчетов.

Другие формы перестрахования

В страховом деле не всегда форма перестрахования может устраивать на 100% обе стороны. Поэтому компании могут заключить сделку, используя смешанный тип договора. Иные формы перестрахования представляют собой:

  1. Факультативно-облигаторный вариант. При такой форме соглашения цедент и цессионарий могут заключить сделку, включив часть рисков, которые предлагает страхователь. Здесь приоритет у передающей стороны: по умолчанию перестраховщик принимает предложенные условия, так как частично сделка носит облигаторный (обязательный) характер. Для перестраховщика есть высокий риск защищать интересы с большой вероятностью наступления страхового случая, при этом размер комиссии вряд ли будет покрывать финансовые амбиции фирмы. Поэтому такой вид сделки считается приоритетным для цедента, но не цессионария.
  2. Облигаторно-факультативный тип договора предусматривает цессионарию возможность отказаться от обязательств, предлагаемых цедентом. Если компанию не устраивает, какие риски прописаны в условиях, договор заключен не будет. Страхователь при этом не имеет права предъявить претензии страховщику, так как частично сделка основана на принципах факультативного соглашения. Этот вариант – выбор перестраховщиков, которые не могут покрывать весь финансовый портфель цедента, но готовы взять обязательства по отдельным крупным рискам.

Форму соглашения компании согласовывают до момента подписания документов. Нельзя изменить условия, то есть сменить тип сделки, после того, как бумаги подписаны и переданы участникам.

ЭТО ВАЖНО! Договор облигаторного перестрахования начинает действовать сразу после подписания, если не предусмотрено иное (п.6 ст.13 закона от 27.11.1992 №4015-1). При факультативном соглашении подмена риска невозможна, так как аналитический и расчетный процесс занимает длительное время. Альтернатива – оформление смешанного варианта, например, облигаторно-факультативного вида сделки.

Оформление перестрахования

Договор перестрахования заключается только в письменной форме. Он вступает в силу сразу после подписания, если иное не прописано в документе.

Соглашение всегда является срочным. Чаще всего оно заключается сроком на 1 год, но могут быть и более длительные сделки. По истечении указанного периода продление страховой защиты интересов цедента оговаривается индивидуально.

Ответственность по договору перестрахования

Ответственность по сделке прописывается в условиях. Это один из важных аспектов соглашения. Согласно ст. 967 ГК РФ, ответственность по рискам, принятым в рамках договора, несет цессионарий. Цедент, в случае с облигаторным видом сделки, несет ответственность за включение в список всех, без исключения, рисков, по которым осуществляется страхование.

Запрет на перестрахование

Согласно ст. 13 закона от 27.11.1992 №4015-1, в России запрещено страховать:

  1. Интересы страховщика в отношении договора на дожитие до возраста или срока. Ограничение относится к сфере личного страхования – полис защиты жизни.
  2. Риски по имущественному страхованию, если у перестраховой организации есть разрешение на продажу полисов по страхованию жизни.

При нарушении этих условий заключенные договоры будут аннулированы. Компаниям грозят санкции от регулятора – ЦБ РФ, вплоть до лишения лицензии.

Дальнейшее перестрахование

Передача ответственности третьему страховщику является законной (ст. 967 ГК РФ). В страховом деле процесс называется ретроцессией. Это распространенное явление в случаях, когда страхуются риски мелких компаний, цессионариями которых являются не самые влиятельные страховщики.

Чтобы оградить себя от возможных катастрофических убытков, цессионарии защищают и свои интересы, но уже у более крупного страховщика. Цепочка ретроцессии может достигать 20 и более участников сделки: до тех пор, пока портфель последней организации не будет защищен на 100%.

Сострахование

Не всегда компании на рынке страховых услуг могут выступать только в роли цедента и цессионария. Случаи, когда сострахование и перестрахование взаимодействуют между собой, встречаются часто.

Суть договора сострахования – одновременная защита одного интереса двумя и более финансовыми организациями. Доля их влияния устанавливается в форме соглашения или может быть не связана договорными рамками. Встречается в автостраховании, защите жизни и здоровья, личном страховании.

Перспективы перестрахования 2021 года

Рынок перестрахования в РФ развивается. Но нельзя утверждать, что российские страховые компании активно занимаются защитой интересов друг друга.

В РФ всего 4 страховщика, специализирующихся исключительно в данной отрасли. Большую долю рынка занимают обычные страховые организации («Ингосстрах», «СОГАЗ»), которые выполняют функции цессионариев.

Среди основных направлений развития рынка в 2021 году выделяют:

  1. Перспективу расширения списка перестраховщиков, которые занимаются исключительно этой отраслью, а также увеличение общего числа цессионариев.
  2. Снижение санкций ЦБ РФ за нарушение условий договора. Актуально для начинающих перестраховых компаний, которые хотят укрепиться в бизнесе без серьезных финансовых потерь.
  3. Увеличение количества сделок в факультативной сфере. Это перспектива для крупных участников рынка, защищающих интересы по масштабным финансовым проектам.

Выводы

Перестрахование – это передача интересов от одного страховщика к другому. Что важно знать о перестраховании в РФ:

  • Различают факультативную и облигаторную форму. В первом случае риски передаются выборочно, а во втором – в 100% объеме.
  • Соглашение может заключаться в виде пропорционального или непропорционального распределения долей между сторонами.
  • После подписания договора цессионарий несет ответственность по всем принятым рискам. Цедент обязан уведомлять о финансовых изменениях в рамках соглашения.

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/perestrahovanije-eto

Пропорциональное перестрахование — что это такое, включает, договор

КВОТНОЕ ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

Перестрахование – это обязательная процедура рынка страхования, которая представляет собой довольно специфический аспект отношений между перестрахователем (цессионером или цессионарием) и перестраховщиком (цедентом).

Все условия такого сотрудничества официально закрепляются договором страхования, в равной степени предусматривающим права и обязанности обеих сторон.

Перестрахование применяется для повторного страхования от избыточных рисков, которые оцениваются выше, чем финансовая способность страховой компании.

Долгое время единственной формой перестрахования являлась пропорциональная форма, именно поэтому её еще называют «традиционной».

Суть этой процедуры заключается в том, что денежная сумма страховых выплат и размер премии в соответствующих пропорциях предназначается как для страховщика, так и для перестраховщика.

Доли определяются той фиксированной степенью ответственности, которая возложена на каждую из сторон и документально определяются в договоре по обоюдному согласованию. Таким образом, страховщик на гарантированных условиях берет на себя часть риска перестрахователя.

Договоры при этом виде перестрахования являются обязательными к выполнению и их условия предусматривают, что цедент оставляет установленный размер личного удержания и предоставляет определенный процент данных рисков в распоряжение страховщика, который, в свою очередь, принимает их в узаконенном порядке и при строго зафиксированных условиях.

Благодаря своей прозрачности и строгости установленных процессов, эта процедура является самой популярной и простой в перераспределении рисков.

При пропорциональном перестраховании, денежный размер вознаграждения страховщика определяется как процент от общей премии в соответствии с предоставленными договорами без учета комиссии.

Под перестраховочной комиссией подразумевается выплата перестраховщиком цеденту за полученную документацию, это финансовая компенсация части затрат, понесенных вторым во время оформления всего процесса.

Какие имеет особенности

В отличие от непропорционального перераспределения, в котором не существует лимита степени ответственности страховщика и не применяется его вес участия в процедурах совершения платежей и выплат, договор по пропорциональному принципу распределения обуславливает тот факт, что доля страховщика в каждом предоставленном для возмещения риске определяется в соответствии с заранее установленными долями личной ответственности перестрахователя.

Пример такой ситуации: агентство совершает перестрахование или половины всех собственных рисков, или половину величины рисков по страхованию автомобиля.

При этой форме страхования, различают три главных вида договоров:

  • квотный;
  • эксцедентный;
  • комбинированный от двух предыдущих видов: квотно-эксцедентный.

Вышеперечисленные договоры считаются базовыми, в них заложены шаблонные принципы построения страховых отношений. На практике, чаще всего, применяются комбинации, которые сочетают себе особенности нескольких форм.

Договор пропорционального перестрахования

Договор, заключаемый при процедуре перераспределения рисков, обязан соответствовать своим содержанием принципу возмездности, то есть условию получения соответствующих выплат стороной, выполняющей свои обязанности.

Это означает, что, согласно с документацией, повторный страховщик обязывается выплачивать цеденту такой размер денежных выплат, который пропорционально соответствует его доле участия, при условии, что тот выплатил полную сумму страховой выплаты.

Кроме того, договор предусматривает принцип доброй воли, согласно которому повторный страхователь на добровольной основе обязывается предоставить второй стороне сделки правдивые и исчерпывающие данные о соответственно передаваемом риске.

Договор обуславливает также тот факт, что цессионер не обязан официально заявлять о своих намереньях передачи в повторное страхование собственных рисков.

Объект таких страховочных отношений – капитальное состояние конкретного страхового общества, которое и считается страховщиком. Каждый вид договора пропорционального перестрахования имеет свои особенности, преимущества и недостатки.

Про необходимость и сущность перестрахования вы можете прочитать в этой статье.

Эксцедентный

Такой договор считается самой популярной формой. Согласно его содержанию, перестраховщик принимает риски и всю сумму, величина которой больше страховой величины его ответственности, передает в резерв перестрахования.

В результате, в данный резерв переходит максимальная сумма личного участия цедента в покрытии любого риска, которая находится выше размера удержания.

Этот принцип перестрахования наиболее удобен в ситуации, если предметом страховой сделки является страховой портфель из множества рисков с однородной величиной.

Основами для определения содержимого договора являются размер суммы личного участия перестраховщика и методы заключения сделки.

Чаще всего цессионер разделяет сумму личного участия на доли, пропорциональные собственному удержанию. Перераспределение выплат урона и распределение дохода также рассчитываются в кратном отношении к размеру собственного удержания и частям участям повторных страховщиков.

Пример расчета при эксцедентном договоре:

Если к страхованию предоставлен риск размером в 22 000 денежных единиц, а величина собственного удержания оценивается в 20 000 денежных единиц.

Сумма личного участия цедента составляет 200 000 денежных единиц, при этом сумма участия каждой из сторон кратна величине доли участия в сделке.

Допустим, что эксцедент разделен на 8 частей с условием, что существует две доли участия. Тогда ¼ величины эксцедента будет равняться 50 000 денежным единицам (¼ от 200 000).

По аналогии с квотным договором, передающая сторона может претендовать на получение комиссии, которая вычитается из суммы цедента премии.

Также эта сторона имеет право на соучастие в премии цедента. Во время составления договора, страхователь может предусмотреть удержание со своей стороны, которое закрепляется в таблице лимитов остатков частей риска страховщика после перестрахования и прилагается к основному документу.

Преимущества эксцедентного договора:

  • величина собственного удержания эластична в любую сторону. Это означает то, что она всегда подлежит пересмотру и может быть увеличена;
  • передающая сторона имеет полномочия в установке ограничений на собственное удержание. При этом она руководствуется возможностями своего капитала;
  • договор позволяет брать под ответственность даже самые мелкие риски. Это не зависит от того, заключается ли общее собственное удержание или его условия закреплены в таблице лимитов;
  • если соблюдать все правила и учитывать особенности данного вида страхования, то финальные финансовые показатели могут оказаться более выгодными, чем при аналогичной работе с квотным договором;
  • договор обеспечивает наиболее эффективное выравнивание страховых активов на балансе риска страховщика.

Недостатки эксцедентного договора:

  • требуется обработка каждого риска в частном порядке. Происходит перераспределение выплат, оцениваемых убытков и других его составляющих, которые устанавливаются между обеими сторонами. В то время как при квотном договоре все риски оцениваются в автоматическом порядке;
  • в результате вычислений по таблице, страховщики могут получить в распоряжение самые опасные риски;
  • перестраховщики, как правило, затрачивают существенные денежные средства на оформление договора. Это происходит по причине трудоемкости работы с каждым договором, необходимости оформления отдельных целевых групп страхования, которые после идентичного несчастного случая могут или частично пострадать или быть необратимо уничтоженными. Также совершается оценивание наибольшей возможной денежной величины выплат по каждому риску.

Договор перестрахования (эксцедентный).

Квотно-эксцедентный

Этот договор является комбинацией вышеперечисленных форм договоров и применяется в повседневном перестраховании не так часто как остальные.

Комбинирование условий заключается в том, что совокупная ответственность перестраховывается по квотным принципам, а избыточная сумма страхования рисков над нормальной суммой, в этом же договоре, перестраховывается на основе эксцедентного договора.

Особенность двухстороннего сотрудничества при перестраховании заключается в его построении на основе высокого уровня доверия, которое гарантирует устойчивость страховых процессов внутри любого сообщества.

Виды страхования валютных рисков рассматриваются на этой странице.

Про страхование экспортных рисков читайте тут.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/perestrahovanie/proporcionalnoe-perestrahovanie.html

Квотное перестрахование и квотно-эксцедентное перестрахование

КВОТНОЕ ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

Замечание 1

При реализации квотного перестрахования цедент и цессионер принимают участие в любом риске независимо от величины суммы страхования в конкретной процентной части (квоте). Перестраховщик принимает на свою ответственность долю (квоту) во всех рисках от первичного страховщика.

Доля (квота) перестраховщика в абсолютном портфеле передающего страховщика либо в части его портфеля определена как процентное фиксированное соотношение, вне зависимости от суммы страхования, в отдельности для каждого перестраховочного полиса. Учреждается квота неизменной для всех ущербов, размер которых никакого значения не имеет. Перестраховщик может учреждать лимиты собственной ответственности по договору.

Получить выполненную работу или консультацию специалиста по вашему учебному проекту Узнать стоимость

Замечание 2

Договоры по квотному перестрахованию являются простыми в обслуживании, а также экономичными как для цедента, так и для цессионера.

По той причине, что собственное удержание изначально учреждается в форме определенного процента всех рисков, которые подлежат перестрахованию, отпадет необходимость в тратах на расчеты собственного удержания, а также его предельных величин.

Особенности квотного страхования

особенность состоит в том, что страховые договоры с суммами страхования в 10 тысяч, 100 тысяч или 1 миллион денежных единиц должны будут перестраховываться с одинаковой квотой. Следовательно, договоры по квотному перестрахованию не обладают таким компенсирующим эффектом, как это бывает при эксцедентном перестраховании.

Таким образом, квотное перестрахование не представляет абсолютной защиты перестраховщику, так как у него не совершается нивелирование рисков.

Как правило, поэтому наравне с применением квотного договора по перестрахованию для защиты собственного удержания страховщик дополнительно приобретает перестраховочное покрытие на основе эксцедента убытка.

Например, цедент берет на собственное удержание сорок процентов суммы страхования, а остальные шестьдесят процентов отдает на перестрахование. Лимит перестраховщика устанавливается в сто пятьдесят тысяч денежных единиц. При перестраховании:

  • риска в сто тысяч денежных единиц собственное удержание составляет сорок тысяч, перестраховано — шестьдесят тысяч денежных единиц;
  • риск в четыреста тысяч денежных единиц распределяется таким образом, что удержание цедента составляет сто шестьдесят тысяч рублей, перестраховано — двести сорок тысяч, но так как лимит перестраховщика устанавливается лишь в сто пятьдесят тысяч, которые он и берет, то девяносто тысяч денежных единиц останутся за пределами такого договора.

Разделение убытков по квотному договору производится пропорционально участию в нем сторон, напрример:

  • по первому риску убыток составляет пятьдесят тысяч денежных единиц: двадцать тысяч уплачивает цедент, а тридцать тысяч — цессионер;
  • по второму риску убыток составляет двести восемьдесят тысяч денежных единиц: сто двенадцать тысяч уплачивает перестрахователь, сто шестьдесят восемь тысяч остается на перестраховщике, но при учете лимита его доля образует сто пятьдесят тысяч, следовательно, восемнадцать тысяч денежных единиц выходят за грани его ответственности.

Перестраховщик всегда делит судьбу цедента. Каждый риск попадет в договор, каким бы ни была его величина.

Эта разновидность перестрахования может быть подходящей для рисков с относительно мелкими колебаниями сумм страхования, таких как страхование автогражданской ответственности либо автомобильное каско. Помимо этого, квотные договоры могут гарантировать эффективнейшую защиту от кумуляции большого числа малых и средних по величине убытков, которые вызваны единым событием.

Замечание 3

В особенности удобно квотное перестрахование, когда вновь созданная страховая организация лишь начинает собственную деятельность.

Квотно-эксцедентное перестрахование

В практике наличествуют перестраховочные договоры, в которых существуют элементы по квотному и эксцедентному перестрахованию. Такие договоры называют квотно-эксцедентными.

Квотная форма является необходимой для учреждения так называемого брутто-удержания, определенная процентная ставка которого удерживается цедентом на своем счету в образе нетто-удержания, в тот момент как разница перестраховывается по квотному договору. Риски с суммами страхования, которые превышают брутто-удержание, подлежат перестрахованию в форме эксцедента суммы, который ограничен до уровня многократного брутто-удержания.

К применению квотно-эксцедентной формы часто обращаются начинающие общества по страхованию, которые ищут на начальной ступени собственной деятельности пути, которые исключают риск, являющиеся неизбежным при небольшом портфеле страхования, которое чрезвычайно чувствительно к конъюнктурным колебаниям в области экономики.

Крупные страховые организации могут заключить эксцедентные договоры с несколькими перестраховщиками, выстраивая эксцеденты один над вторым. Притом верхние эксцеденты, как правило, являются менее сбалансированными, так как они обычно покрывают пиковые максимальные риски.

К тому же договоры с верхними эксцедентами обладают неблагоприятным соотношением между обретенной перестраховочной премией и максимальной ответственностью перестраховщика.

В таких случаях самой приемлемой считается комбинированная форма, которой считается квотно-эксцедентное перестрахование.

Подобный договор соединяет квотный договор и договор по перестрахованию эксцедента суммы. В первой части риск разделяется меж цедентом и цессионером согласно установленной квоте.

Во второй части договора квота цедента разделяется на эксцедент и собственное удержание.

В итоге доля цедента в риске учреждается на уровне его собственного удержания, а доля цессионера формируется из начально учрежденной квоты и получаемого эксцедента.

Согласно полученной пропорции между сторонами разделяется премия страхования, а регулирование убытков производится на основании последовательного применения условий эксцедентного и квотного покрытия.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/kvotnoe_perestrahovanie_i_kvotno-ekscedentnoe_perestrahovanie/

Все термины
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: