Консолидация государственного долга

Консолидация государственного долга. Что это?

Консолидация  государственного долга

Культура расходования собственных материальных ресурсов, умение грамотно их распределять и трезво оценивать уровень платежеспособности — навыки, освоенные меньшинством граждан. Печальные последствия неумеренного расходования средств — постоянно растущие долги. Серьезные, трудновыполнимые долговые обязательства часто возникают и на уровне государства.

В ситуации, когда уровень долгов настолько высок, что своевременно вносить платежи становится невозможным, предусмотрены варианты снижения финансовой нагрузки, например консолидация.

Консолидация государственного долга – это важный момент в ведении экономических дел. Такая процедура применима и для кредита физического лица. Она требуется заемщику для того, чтобы уменьшить ежемесячный платеж или перенести дату возвращения денег на неопределенный срок.

Сокращение ежемесячного платежа осуществляется за счет объединения нескольких займов в один и снижения годовой ставки. Консолидация на уровне государства означает изменение статуса долга. Из краткосрочной задолженность — превращается в долгосрочную. В общем, обо всем по порядку.

Что такое государственный долг?

Любой государственный долг формируется в результате займов правительства с целью покрытия дефицита бюджета. В целом, государственным долгом считается общая сумма еще не погашенных вместе с процентами займов. Долговые обязательства должны быть исполнены по взаимной договоренности в определенный срок. Существует несколько видов государственных долгов:

  1. Капитальный. Вся сумма займов, включая начисленные на них проценты, которые требуется погасить за определенный отрезок времени.
  2. Текущий. Сумма займов, включая начисленные на них проценты, которые требуется погасить уже сейчас.
  3. Внешний. Долг перед иностранными государствами, юридическими и физическими лицами.
  4. Внутренний. Долг перед собственными гражданами и юридическими лицами, действующими на территории страны.

Что значит консолидация государственного долга?

В сложных экономических ситуациях или при затянувшемся кризисе далеко не каждое государство способно вовремя оплачивать выставленные счета. Если своевременно исполнить долговые обязательства не удается, правительство запускает разные варианты изменения условий возврата долга в зависимости от сложившейся ситуации.

Один из таких вариантов: консолидация долга — это перенесение даты возврата займов на более поздний срок.

Это наиболее распространённый случай, но иногда правительство принимает решение и о досрочном возврате долга. Данную ситуацию также можно считать консолидацией долга.

Еще один вариант консолидации на государственном уровне — замена группы займов, выпущенных ранее, на один, абсолютно новый.

То есть, изменение государственного долга таким образом, чтобы его было удобнее выплачивать, чаще всего, увеличение срока возврата кредита, является консолидацией.

Что такое консолидация кредитов?

Долг физического лица — распространенная ситуация, когда человек оформляет кредиты и займы в любой из многочисленных финансовых организациях.

При невозможности вовремя оплатить долг наступает его просрочка. Если вернуться в нормальный график платежей или погасить долг полностью не представляется возможным, клиент финансовой организации или само учреждение предлагают варианты изменения условий договора, например консолидацию долга.

Консолидация долга по кредиту — это объединение нескольких займом в один, благодаря чему снижается как годовая ставка, так и ежемесячные платежи.

Этот вариант часто применяется для объединения краткосрочных кредитов, например, взятых в микро финансовых учреждениях. Все, что потребуется от заемщика в данном случае — это принять новые условия долгосрочного кредита.

Ежемесячный платеж в одну организацию станет больше, но заемщик избавляется от необходимости совершать несколько взносов в разные организации. В конечном счете, один ежемесячный взнос окажется меньше совокупности платежей до консолидации.

Чем отличается консолидация от рефинансирования?

Консолидация по своей конечной цели, похожа на рефинансирование, но все-таки это разные процедуры.

При рефинансировании заемщик изучает предложенные в сторонней организации программы, получает ссуду и с помощью нее закрывает свои долги. Затем он гасит перед новой кредитной организацией тот займ, который был выдан на погашение текущих кредитов.

Также услугу рефинансирования часто предлагает и тот банк, в котором у заемщика есть открытые займы. Для этого должнику нужно самостоятельно обратиться в финансовую организацию, предоставить доказательства неплатежеспособности и гарантии того, что долги после рефинансирования будут погашены на сто процентов.

Если заявка должника одобрена, новая ссуда закрывает имеющиеся долги, не попадая в руки заемщика. Тяжелый для выплаты кредит заменяется более легким.

Консолидация, как и рефинансирование, также предполагает сбор нескольких кредитов в одно целое. Но в качестве инициатора этого предложения выступает не заемщик, а сама финансовая организация. Средства для консолидации переводятся на счета других кредиторов, а заемщик остается только ее должником, избавившись от прочих финансовых обязательств.

В дополнение темы: 

Рефинасирование потребительских кредитов 

Что такое пролонгация?

Что такое евробонды?

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!

Источник: https://jcredit-online.ru/info/konsolidaciya_gosudarstvennogo_dolga_chto_eto

Виды инструментов управления государственным долгом

Консолидация  государственного долга

Проводя управление государственным долгом и кредитом, государственные органы власти применяют большой спектр способов (инструментов).

В число инструментов и методов, которые используются в управлении государственным долгом, входят в качестве наиболее распространенных: реструктуризация долга, конверсия, рефинансирование, пролонгация, консолидация, унификация. Их совокупность связана с тем, что они взаимосвязаны с изменением долговых обязательств страны.

Определение 1

Реструктуризация представляет собой прекращение долговых обязательств, имеющее в основе соглашения. Долговые обязательства составляют долг страны, а реструктуризация включает замену указанных долговых обязательств на другие долговые обязательства, которые предусматривают иные условия обслуживания и погашения.

Реструктуризировать долг можно посредством частичного списания (сокращения) сумм основного долга.

До того, как был введен в действие современный БК РФ, широко применялись несколько инструментов управления: аннулирование, отсрочка, конверсия, консолидация, пролонгация, унификация.

Определение 2

Пролонгация включает продление срока действия обязательств с целью облегчить выплату долга.

Конверсия и консолидация

Конверсия государственного долга представляет собой изменение доходности займа государства с помощью уменьшения (роста) доходной процентной ставки, выплата которой происходит страной своим кредиторам. Рассматривается несколько видов конверсии:

  • факультативная (кредиторы вправе дать отказ или согласие на новые условия);
  • обязательная (кредитор может принимать новые условия или получать обратно вносимые суммы);
  • принудительная, предполагающая одностороннее изменение условий займа.

Конверсию займов государства используют, когда у страны нет достаточного количества финансовых ресурсов для того, чтобы погасить госдолг.

Определение 3

Консолидация представляет собой изменение в сроках действия ранее выпущенных займов. Она производится для того, чтобы легально отсрочить платеж.

Многие исследователи включают в понятие консолидации объединение нескольких займов в единственный (более долговременный) займ, включающий изменение заемного процента. В более широком понимании конверсия рассматривается в качестве изменения базовых договорных условий займа.

В соответствии с решением государственных органов как конверсия, так и консолидация способны сочетаться с унификацией, которая представляет собой объединение обращающихся займов в один, выпускаемый займ. Основная особенность этой операции заключается в том, что ее проводят в один момент с изменением процентной ставки (ставки конверсии) и (или) срока обращения (консолидации).

Опиши задание

Современные инструменты управления и их использование

Кроме применения рассмотренных выше инструментов государство для того, чтобы погасить накопившуюся часть задолженности при недостаточном количестве средств централизованного денежного фонда, использованию подлежит метод рефинансирования. Он заключается в выпуске новых займов для покрытия долговых обязательств, которые были выпущены ранее.

Финансовой наукой также выделяются несколько других инструментов, в частности обмен облигаций в регрессивном соотношении (приравнивание нескольких ранее выпущенных облигаций к одной новой облигации), отсрочка погашения займов, аннулирование долга государства.

Отсрочку погашения займа проводят в случае, когда последующее активное развитие операций. касающихся выпуска новых займов, не является эффективным для страны. Аннулирование представляет собой отказ государства от обязательств по долгам.

Замечание 1

В современных условиях экономического развития не всегда используются названные инструменты, так как это способно нанести ущерб репутации государства в качестве заемщика.

Среди новых инструментов, которые активно используются страной в области управления государственными долгами, можно выделить свопы в виде операций, касающихся обмена обязательствами для их улучшения. Также сюда можно включить фьючерсы и опционы в форме сделок купли-продажи ценных бумаг, включающих отсрочку исполнения на биржевом и внебиржевом рынках.

Своп в качестве инструмента регулирования внешней задолженности с помощью обмена долга на соответствующие активы широко используется в международной практике с 1980-х гг. На сегодня мировая практика рассматривает определенные виды свопов в соответствии с активами:

  • операция своп в виде обмена долга на наличность;
  • сделка своп как обмен долга на экспорт;
  • своп как обмен долга на акции (собственность);
  • своп как обмен долга на долг.

Замечание 2

На сегодняшний день так и нет устоявшегося нормативного, в первую очередь, законодательного, закрепления в российском праве рассматриваемых инструментов. Поэтому широкого использования они еще не смогли получить.

Источник: https://Zaochnik.com/spravochnik/pravo/finansovoe-pravo/vidy-instrumentov-upravlenija-gosudarstvennym-dolg/

Государственный долг

Консолидация  государственного долга

В последнее время интерес финансистов к проблемам дефицита федерального бюджета значительно возрос. Причины этого очевидны.

Стремительный рост объемов государственного долга, критическая величина расходов на его обслуживание при, казалось бы, приемлемом с макроэкономической точки зрения размере бюджетного дефицита в последние три года заставляют искать первопричины подобной неблагоприятной динамики.

В большинстве аналитических работ в данной связи отмечаются три ключевых фактора: высокая доля государственных расходов в структуре ВВП; неточный финансовый счет бюджетного дефицита, приводящий к его двукратному занижению (к этому приводят: во-первых, различия, существующие между российской методикой расчета дефицита бюджета и методикой, используемой МВФ; во-вторых, накопление текущей бюджетной задолженности в процессе исполнения бюджета.); высокая доходность государственных ценных бумаг.

В последнее время интерес финансистов к проблемам дефицита федерального бюджета значительно возрос. Причины этого очевидны.

Стремительный рост объемов государственного долга, критическая величина расходов на его обслуживание при, казалось бы, приемлемом с макроэкономической точки зрения размере бюджетного дефицита в последние три года заставляют искать первопричины подобной неблагоприятной динамики.

В большинстве аналитических работ в данной связи отмечаются три ключевых фактора: высокая доля государственных расходов в структуре ВВП; неточный финансовый счет бюджетного дефицита, приводящий к его двукратному занижению (к этому приводят: во-первых, различия, существующие между российской методикой расчета дефицита бюджета и методикой, используемой МВФ; во-вторых, накопление текущей бюджетной задолженности в процессе исполнения бюджета.); высокая доходность государственных ценных бумаг.

Государственный долг. Сумма накопленных за определенный период бюджетных дефицитов минус бюджетные излишки за этот же период образует государственный долг.

Различают внутренний и внешний государственный долг: государственным внутренним долгом являются обязательства, возникающие перед внутренними кредиторами, а государственным внешним долгом — обязательства, возникающие перед иностранными кредиторами. Государственный долг бывает капитальным, основным и текущим.

Капитальный долг представляет собой всю сумму выпущенных и не погашенных государством долговых обязательств и гарантированных им обязательств других лиц, включая начисленные проценты, которые должны быть выплачены по этим обязательствам. Основной долг — это номинальная стоимость всех долговых обязательств государства и гарантированных им заимствований.

Текущий долг составляет предстоящие расходы по выплате доходов кредиторам по всем долговым обязательствам, принятым на себя государством, и по погашению обязательств, срок оплаты которых наступил. В России согласно существующим уровням государственной власти различают государственный долг Российской Федерации и долг субъектов РФ.

Долговые обязательства, выпущенные органами местного самоуправления, формируют муниципальный долг.

Государственный долг Российской Федерации состоит из задолженности прошлых лет и вновь возникающих долговых обязательств. При этом долговые обязательства СССР включаются в долг России только в части, принятой на себя Российской Федерацией. [3].

Основные принципы государственной долговой политики России были изложены Минфином РФ на заседании Правительства РФ 21 апреля 2005 г.

Согласно этим принципам ключевой задачей правительства в области управления государственным долгом России является увеличение веса внутренних заимствований в структуре долга при общем сокращении величины государственного долга. Планируется достижение следующих целей:

  • Гарантированное выполнение государством обязательства по погашению и обслуживанию государственного долга в будущем независимо от состояния федерального бюджета;
  • Стимулирование институционального развития отечественного фондового рынка за счет активного увеличения внутренних государственных секьюритизированных заимствований (в виде ОФЗ и ГСО).

Следует отметить, что правительственная стратегия в области управления государственным долгом ничего не говорит о макроэкономических последствиях государственной долговой политики. В то же время трудно переоценить влияние государственной долговой политики на экономику страны.

Многие исследователи ставят ее по важности в один ряд с фискальной и монетарной политикой государства. И, несмотря на то что автор склонен рассматривать долговую политику как составную часть фискальной и монетарной политики, ее значимость не становится меньше. И вот почему.

Помимо того, что в периоды бюджетного дефицита государственные заимствования помогают финансировать расходы государства, они влияют на предложение денег в экономике, которое непосредственно определяет величину процентных ставок.

В свою очередь величина процентных ставок оказывает сильнейшее воздействие на динамику инвестиций и валютный курс.

Государственный внутренний долг, выраженный в государственных ценных бумагах и рассчитанный исходя из предложений Минфина по привлечению и погашению в 2006-2008 гг., возрастет с 931,2 млрд руб. на начало 2006 г. до 1554,1 млрд руб. на начало 2009 г.

При этом объем рыночной составляющей государственного внутреннего долга, выраженного в ГКО/ОФЗ, к 1 января 2007 г. вырастет до 770,5 млрд руб., с последующим увеличением до 904,1 млрд руб. — на 1 января 2008 г. и до 1050,9 млрд руб. — на 1 января 2009 г.[1].

«Премьер министр РФ Дмитрий Медведев сегодня, отчитываясь в Госдуме о деятельности правительства за 2012 год, отметил низкий показатель государственного долга России по сравнению со странами Запада.

Глава российского правительства подчеркнул, что в отличие от ряда западных стран госдолг России составляет всего 10% ВВП. И сравнил: во Франции он составляет 90% ВВП, в Германии — 83%, а в США превышает 100% ВВП. Медведев считает, что российская финансовая система является надежной и позволяет осуществлять выгодные заимствования, передает ПРАЙМ.

Премьер-министр назвал макроэкономические итоги прошлого года в целом неплохими для нашей страны. Медведев напомнил депутатам, что ВВП в 2012 году вырос на 3,4%, темп роста реальных зарплат в годовом исчислении ускорился с 2,8% до 8,4%, а безработица по итогам года была зафиксирована на беспрецедентно низком уровне — 5,5%.

По словам Медведева, федеральный бюджет был исполнен с дефицитом в 0,06% ВВП, что существенно ниже аналогичных показателей многих развитых стран. Так, дефицит бюджета США составил 8,7% ВВП, Японии — 10% ВВП, Великобритании — 8,2% ВВП.» [5].

В свою очередь объем внешнего долга в настоящий момент характеризуется заметным снижением. Таким образом, реализуется одна из ключевых задач Долговой стратегии правительства — замещение внешнего долга внутренним. Однако экспансия внутреннего долгового финансирования имеет многочисленные отрицательные последствия для экономики страны. Проанализируем эти последствия.

Одним из негативных последствий внутренних государственных заимствований является так называемый . Его суть состоит в следующем.

Если правительство выпускает облигации государственных займов, номинированных в национальной валюте, то спрос на кредитные ресурсы внутри страны возрастает, что приводит к увеличению средних рыночных процентных ставок (или их меньшему снижению, чем могло бы быть в отсутствие государственных заимствований).

Если внутренние процентные ставки изменяются гибко (ситуация ограниченной иностранной мобильности капитала), то их увеличение (не снижение) может быть достаточно существенным для того, чтобы отвлечь значительные кредитные ресурсы от негосударственного сектора. В результате частные инвестиции, чистый экспорт и частичные потребительские расходы снижаются.

Таким образом, рост долгового финансирования государственных расходов все виды негосударственных расходов: снижается инвестиционный и потребительский спрос, а также чистый экспорт. При этом чем большая доля потребительских расходов финансируется через систему потребительского кредита, тем более значительным оказывается потребительских расходов.

Величина вытеснения частных инвестиций, безусловно, заслуживает более глубокого анализа, поскольку подобное вытеснение может иметь очень серьезные отрицательные последствия для экономики в долгосрочном периоде, а именно:

  • Снижение частных инвестиций через какое-то время выразится в меньшем запасе капитала в экономике. Это предполагает в долгосрочном периоде меньший выпуск (ВВП) и национальный доход, больший уровень безработицы;
  • Ресурсы перемещаются от частного сектора к государственному, менее эффективному по своей природе. Кроме того, снижается эффективность экономики, поскольку в результате размещения государственных долгов отвлекаются дополнительные средства из производственного сектора в финансовый.

Согласно нашим расчетам в соответствии с методикой, разработанной исследователями МВФ, предельным уровнем государственного долга, который бы гарантированно позволял государству выполнять обязательства по его погашению и обслуживанию независимо от состояния федерального бюджета, является уровень 10,9% ВВП. Для расчета были использованы данные государственных финансов, касающиеся величины первичного профицита, доходности государственных обязательств, темпов экономического роста за последние 10 лет.

Вместе с тем фактический показатель долговой нагрузки в России в настоящее время достигает 19,4%, превышая оптимальный почти в 2 раза. [1].

Управление государственным долгом

Возникновение и рост государственного долга вызвали к жизни необходимость управления им. Управление государственным долгом — это совокупность финансовых мероприятий государства, связанных с погашением займов, организацией выплат доходов по ним, проведением конверсии и консолидации государственных займов.

Конверсия государственных займов предполагает изменение первоначальных их условий (процента, срока и других условий погашений). Различают несколько методов конверсии: добровольная, принудительная и факультативная.

При добровольной конверсии владелец облигации имеет право выбора: либо согласиться с новыми условиями, либо погасить облигацию.

При принудительной конверсии владелец облигации обязан согласиться с новыми условиями займа, а при факультативной конверсии кредитор может либо согласиться, либо отказаться от новых условий займа.

Конверсия, как правило, осуществляется при избытке ссудного капитала и снижении процентной ставки.

Консолидация государственного долга происходит путем продления срока действия кратко- и среднесрочных займов или путем объединения (унификации) ранее выпущенных средне- и краткосрочных займов в один долгосрочный заем. Таким образом, формируется консолидированный долг как часть общей суммы государственной задолженности в результате выпуска долгосрочных займов.

Процесс погашения старой государственной задолженности путем выпуска новых займов называется рефинансированием.

Поэтому можно сказать, что консолидированный государственный долг есть результат рефинансирования.

Однако результатом далеко не любого рефинансирования является консолидированный долг, так как под последним понимается такое рефинансирование, которое ведет к долгосрочной задолженности. [2]

Приказ об эмиссии облигаций внешних облигационных займов Российской Федерации от 30.03.2012г

«Во исполнение распоряжения Правительства Российской Федерации от 27 декабря 2011 г. №2390-р (Собрание законодательства Российской Федерации, 2012, №2, ст. 357) и в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 8 апреля 2010 г.

№217 «Об утверждении Генеральных условий эмиссии и обращения облигаций внешних облигационных займов Российской Федерации» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2010, №16, ст.

1904) и Условиями эмиссии и обращения облигаций внешних облигационных займов Российской Федерации, выпускаемых с 2012 года, утверждёнными приказом Министерства финансов Российской Федерации от 24 февраля 2012 г.

№31н (зарегистрирован Министерством юстиции Российской Федерации 16 марта 2012 г., регистрационный №23499; Российская газета, 2012, 21 марта), приказываю:

  1. Осуществить от имени Российской Федерации в 2012 году эмиссию облигаций внешних облигационных займов Российской Федерации (далее – облигаций) в рамках верхнего предела государственного внешнего долга Российской Федерации, установленного статьёй 1 Федерального закона от 30 ноября 2011 г. №371-ФЗ «О федеральном бюджете на 2012 год и на плановый период 2013 и 2014 годов», состоящую из одного выпуска.
  2. Эмитентом облигаций от имени Российской Федерации выступает Министерство финансов Российской Федерации.
  3. Облигации являются государственными именными ценными бумагами, выпускаются в документарной форме и подлежат централизованному хранению.
  4. Облигации представляют их владельцам право на получение основной суммы долга (номинальной стоимости), а также дохода в виде процентов, начисляемых на основную сумму долга.
  5. Установить следующие параметры эмиссии облигаций:
  • Объём выпуска по номинальной стоимости составляет 3000 000 000 долларов США;
  • Количество облигаций 15000 штук;
  • Номинальная стоимость одной облигации 200 000 долларов США;
  • Дата размещения облигаций – 4 апреля 2012 года;
  • Дата погашения облигаций – 4 апреля 2042 года;
  • Цена размещения одной облигации 97,553% от номинальной стоимости одной облигации;
  • Ставка купонного дохода по первому-шестидесятому купонам 5,625% годовых каждая;
  • Размер купонного дохода по первому-шестидесятому купону 5 625 долларов США каждый;
  • Круг потенциальных владельцев: юридические и физические лица, резиденты и нерезиденты Российской Федерации;
  • Размещение облигаций осуществляется в форме закрытой подписки.
  1. Облигации могут быть предъявлены к досрочному погашению в случаях, установленных в глобальных сертификатах, оформляющих выпуск облигаций.
  2. Департаменту государственного долга и государственных финансовых активов оформить выпуск облигаций глобальными сертификатами и передать их на хранение в Ситибанк Европа ПЛС и Ситибанк, Н.А., Лондонский филиал.
  3. Административном департаменту и Департаменту государственного долга и государственных финансовых активов обеспечить выплату купонного дохода и погашения облигаций в установленные сроки и в пределах бюджетных ассигнований, предусмотренных сводной бюджетной росписью на эти цели.
  4. Контроль за выполнением настоящего Приказа оставляю за собой. Заместитель Министерства финансов Российской Федерации С.А. Сторчак.» [4].

Источник: https://novainfo.ru/article/1630

Консолидировать задолженность: объяснение и советы 2020

Консолидация  государственного долга

Консолидация задолженности — это стратегия объединения нескольких кредитов в единый кредит. Это похоже на рефинансирование — вы получаете новый кредит и используете его для погашения существующего долга.

Когда вы консолидируетесь, вы действительно не погашаете долгов. Вместо этого вы смените свой долг на другой кредит. Вы все равно должны столько же, сколько и до консолидации, но вы можете получить определенные преимущества от объединения этих кредитов и перемещения их в другом месте.

Пример: Предположим, вы заимствуете две кредитные карты. Каждая карта взимает 18% годовых, и вы должны $ 1 500 на каждую карту. Чтобы консолидировать задолженность, вы можете получить кредит в размере 3 000 долларов США для погашения этих карт (в идеале, ваш новый кредит будет иметь гораздо более низкую процентную ставку).

Почему консолидация?

Простое перемещение денег не делает ничего. Но есть способы консолидировать долг и выйти вперед.

Экономьте деньги: лучшая причина консолидации кредитов — сэкономить деньги, а самый простой способ сделать это — заимствовать по более низкой процентной ставке. Например, кредитные карты часто взимают относительно высокие процентные ставки, что затрудняет погашение вашего долга.

Если вы займетесь займом с более низкой процентной ставкой, вы сэкономите на процентных расходах. Это означает, что каждый доллар, который вы вкладываете в свой долг, будет направлен на уменьшение ссудного баланса (и меньше он будет испаряться в процентных расходах).

В конечном счете, это должно помочь вам быстрее погасить долги.

Упрощение: консолидация нескольких кредитов для одного платежа также может облегчить пребывание поверх ваших платежей. Вы не будете экономить деньги, просто перейдя на один платеж, но если это поможет вам избежать пропущенных платежей и поздних платежей, пойдите для этого. Фактически, ваш необходимый ежемесячный платеж может быть выше после консолидации — и это хорошо.

Более крупный платеж (в сочетании с более низкими процентными ставками каждый месяц) означает, что вы быстрее погасите свои долги. Вы не получите нигде, если вы просто сделаете минимальные платежи на своих кредитных картах.

Это хорошая идея для консолидации задолженности?

Если вы можете сэкономить деньги и не создавать дополнительных проблем, консолидация долгов — отличная идея. Ключ заключается в том, чтобы найти кредит, который действительно снижает ваши процентные расходы. Запустите номера, чтобы убедиться, что вы выйдете вперед, и не игнорируйте никаких сборов:

  • Для консолидации кредита попробуйте калькулятор амортизации основного долга
  • Посмотрите, как найти процентные расходы по кредитным картам

Консолидация, как и все в жизни, связана с плюсами и минусами. Следите за непреднамеренными последствиями.

Увеличение затрат: , если консолидация заставит вас занять больше времени, чтобы погасить задолженность (например, вы хотите, чтобы ежемесячные платежи были низкими), вы можете заплатить больше в процентах по жизнь вашего займа.Трудно ошибиться с сроком кредита 3 года или меньше — это, вероятно, намного быстрее, чем вы будете платить кредитные карты, если придерживаетесь минимума.

Рискуя залог: , если вы получаете кредит, обеспеченный залогом, вы рискуете потерять это имущество, если вы не можете погасить кредит по согласованию. Например, если вы используете второй ипотечный кредит или HELOC, ваш кредитор может забрать ваш дом в выкупа, если вы прекратите делать платежи.

Аналогичным образом, ваш автомобиль может получить возмещение, если вы заложите его в качестве залога. Особенно , когда вы уже используете необеспеченный кредит (например, кредитную карту или личный кредит), рискованно размещать свой дом или машину на линии.

Потеря федеральных льгот студенческого кредита: студенческие ссуды из правительственных программ имеют определенные функции, которые могут помочь, когда время становится жестким.

Например, вы можете отложить платежи во время безработицы или субсидировать процентные расходы. Однако, если вы консолидируетесь с частным кредитором, эти функции исчезают, и вы не можете вернуть их.

Удвоение вниз: после консолидации, может чувствовать , как будто вы погасили задолженность (потому что в ваших кредитных карточках вы увидите нулевой баланс).

Опять же, вы только перенесли свой долг, но эти карты соблазнят вас.

Если вы «повторно заполните» эти карты, вы будете обязаны вдвое больше, чем в настоящее время, поэтому важно не возвращаться к этим картам после консолидации.

Консолидация и ваш кредит

Консолидация задолженности не должна оказывать серьезного влияния на ваш кредит. Однако это может привести к некоторому движению ваших кредитных баллов.

Когда вы подаете заявку на получение кредита, ваш кредитор проверяет ваш кредит, в результате чего «запрос» ударяет по вашим кредитным отчетам. Эти запросы могут немного снизить ваши кредитные баллы, но вы можете свести к минимуму ущерб, отправив все свои заявки одновременно (или в течение примерно 30 дней).

С течением времени есть шанс, что вы действительно увидите, что ваши кредитные баллы улучшились — если вы снова не набираете долг. Вы переключитесь с (возможно, максимизированного) оборотного долга кредитной карты на погашение долга, а регулярные платежи по этим кредитам могут улучшить ваш кредит.

Как работает консолидация задолженности

Чтобы консолидировать задолженность, вам необходимо подать заявку на новый кредит и использовать доходы от этого кредита для погашения существующих долгов. Магазин среди различных кредиторов и различных типов кредиторов, в том числе:

  • Банки (небольшие местные банки — ваш лучший выбор)
  • Кредитные союзы (узнайте, как работают кредитные союзы)
  • банковские кредиторы
  • Кредиторы равных равными

Консолидация с хорошим кредитом: , если у вас есть хороший кредит, у вас есть много вариантов консолидации. Любой из вышеперечисленных кредиторов предложит вам конкурентный кредит. Ищите простые кредиты — вам не нужно охотиться за кредитами «консолидации долга». Определенно ходить по магазинам, потому что некоторые кредиторы будут лучше других.

Консолидация с плохим кредитом: , если у вас есть менее совершенный кредит, у вас будет меньше вариантов, и вам нужно быть осторожными. Сложнее получить одобрение, и мир консолидации долга известен своими мошенничеством.

Начните с типов кредиторов, перечисленных выше. Некоторые из них потребуют, чтобы вы обещали залог или использовали cosigner, и вам придется оценить преимущества и недостатки этих стратегий.

Вы также можете запускать рекламные программы консолидации задолженности компаний. То, что они действительно предлагают, — это форма управления долгом или консультирование по долгам — что не всегда плохо.

Посмотрите внимательно на то, что они обещают, посмотрите, сможете ли вы сделать это сами, и не платите крутых сборов, если вы не получите денег за свои деньги.

Источник: https://ru.routestofinance.com/consolidate-debt

Все термины
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: