Коммерческая учетная ставка

Банковская ставка, расчет на сегодня, ставка банка по вкладам физических лиц, ставка рефинансирования ЦБ РФ

Коммерческая учетная ставка

Процентная или банковская ставка — это стоимость денег, как средства сбережения. Это сумма, определяемая в процентах к сумме кредита, которую платит заемщик за пользование деньгами в течение определенного периода.

  1. Банковская ставка на сегодня
  2. Банковская ставка по вкладам физических лиц
  3. Банковская ставка рефинансирования
  4. Банковская ставка ЦБ РФ
  5. Расчет банковской ставки
  6. Учетная ставка банковского процента

В экономике используются также термины «учетная ставка» или «ставка рефинансирования» — это процентная ставка, по которой Центральный банк государства кредитует коммерческие банки.

Существует несколько видов банковской ставки: — фиксированная и плавающая; — декурсивная и антисипативная;

— реальная и номинальная.

Банковскую ставку для коммерческих кредитных организаций на определенный период устанавливает Банк России. Узнать ее можно на официальном сайте финансового учреждения или в открытых источниках информации.

Каждый банк устанавливает собственную банковскую ставку для своих клиентов. Ее размер для физических и юридических лиц, для определенных видов займов может быть различным. Информацию о банковской ставке можно узнать на сайте финансового учреждения. Банковская ставка — важный критерий выгодности сотрудничества с кредитным учреждением.

Банковская ставка по вкладам физических лиц

Банковская ставка по вкладам физических лиц — процентная ставка при уплате средств за пользование заемными деньгами. Финансовые учреждения устанавливают эту величину самостоятельно.

Вкладчикам выгодно держать средства на счетах кредитной организации, предоставляющей самые высокие банковские ставки.

Банки побуждают клиентов вкладывать средства на длительный срок, предоставляя повышенные ставки по таким вкладам.

Существует понятие средней банковской ставки по вкладам физических лиц. Эта величина рассчитывается на основании всех предложений банков определенного региона или в масштабах всего государства.

Банковская ставка рефинансирования — размер процентов, подлежащий уплате в течение года центральному банку страны за займы, которые он предоставил финансовым учреждениям. Эта величина выполняет роль индикатора денежно-кредитной политики государства, экономического регулятора, играет важную роль в вопросах расчета ставок налогообложения, пени и штрафов.

Впервые банковская ставка рефинансирования была установлена в РФ в 1992 году. С 01.01.2016 года ЦБ РФ планирует уравнять величину ставки рефинансирования и ключевой ставки, по которой он предоставляет кредиты коммерческим банкам на одну неделю.

Банковская ставка ЦБ РФ

Ключевая ставка или банковская ставка ЦБ РФ была принята в качестве инструмента денежно-кредитной политики в сентябре 2013 года. Она устанавливается в целях воздействия на уровень процентных ставок, действующих в экономике государства.

По сути, она представляет собой ставку, по которой Банк России кредитует коммерческие финансовые организации. Пересмотр размера ключевой ставки ЦБ РФ производится несколько раз в год. Основаниями для перерасчета выступают уровень инфляции, прогнозы развития экономики и другие факторы.

По состоянию на август 2015 г размер ключевой ставки составил 11%.

Расчет банковской ставки

Расчет банковской ставки производится по сложной формуле, в которой учитываются: — сумма кредита; — процентная ставка; — период кредитования;

— величина различных комиссий, процентов за обслуживание кредита.

Облегчить процесс расчета банковской ставки помогут кредитные калькуляторы и специальные программы для ПК.

Для сравнения условий кредитования, предлагаемых различными банками, используют показатель — эффективную процентную ставку, учитывающую все комиссии, платежи.

Учётная ставка банковского процента — процентная ставка, по которой ЦБ РФ предоставляет займы коммерческим банкам. Чем она выше, тем более высокий процент взимают затем кредитные организации за ссуды предоставляемые клиентам.

Согласно ст. 395 ГК РФ учетная ставка банковского процента определяет стоимость денег для регулирования объема финансовой ответственности за нарушение денежных обязательств.

Размер учетной ставки периодически пересматривается. Актуальные данные можно узнать на сайте Центрального Банка России.

Совет от Сравни.ру: Планируя взять кредит или разместить депозит в банке, стоит поинтересоваться размером банковской ставки и сравнить условия, предоставляемые разными финансовыми учреждениями.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/bankovskaja-stavka/

Все об учетной ставке: что это и как она влияет на инфляцию и цены

Коммерческая учетная ставка

Приветствую! Практика показывает, что в кризис растет спрос на услуги финансовых консультантов. А еще – резко подскакивает число поисковых запросов на финансовую тематику. Пользователи Google и Яндекса начинают активно спрашивать, что такое девальвация, сделки РЕПО, процент по векселю, индекс РТС и сланцевая нефть.

В кризис каждый взрослый россиянин с доступом в Сеть становится экспертом в сфере международной экономики.

Источник: http://capitalgains.ru/obrazovanie/vse-ob-uchetnoj-stavke-chto-eto-i-kak-ona-vliyaet.html

Учетная ставка — это… (формулы, описание)

Коммерческая учетная ставка

Учетная ставка подразумевает под собой два основных понятия:

  • Это процентная ставка, по которой Центральный банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам. На практике это показатель называют «ставкой рефинансирования». Этот показатель является основой для разрешения спорных вопросов по начислению штрафных мероприятий в отношении стороны, нарушившей условия договора. Так же ставка рефинансирования используется в законодательстве при расчете выплат между сторонами.
  • Это цена, по которой приобретается вексель до наступлений сроков уплаты по нему.

24 марта 2017 года советом директоров Центрального банка России было принято решение об установлении учетной ставки на уровне 9,75%. А в соответствии с постановлением Центрального банка РФ от 31 декабря 2015 года о том, что ставка рефинансирования полностью соответствует учетной ставке и не устанавливается самостоятельно, ставка рефинансирования, на сегодняшний день так же составляет 9,75%.

Стоит отметить, что учетная ставка в виде ставки рефинансирования до 1 января 2016 года носила только справочный характер и применялась для расчетов штрафов и дополнительных выплат между физическими и юридическими лицами. Но уже в 2016 году стала приняться как мощный рычаг управления финансовыми потоками страны и регулятором экономической стабильности.

Стоит отметить, что с 01 января 2016 года происходит постоянное снижение ставки рефинансирования в России.

Виды учетной ставки

В экономической литературе выделяют три основных вида учетной ставки, которые рассчитываются по индивидуальным формулам, исходя из условий расчета.

Простая учетная ставка

Данный вид ставки предполагает одну и туже сумму взимаемого процента на протяжении действия всего договора. Это говорит о том, что база для начисления процента остается всегда неизменной, на протяжении всего периода расчетов.

Формула простой учетной ставки:

P=S-S*n*d=S(1-nd)

где:

  • P – сумма выплаты;
  • S – общая сумма обязательства (сумма выплаты плюс проценты);
  • n – учетная ставка, выраженная в долях;
  • d – число периодов до уплаты.

Сложная учетная ставка

Сложная учетная ставка отличается тем, что база для начисления процентов, каждый раз меняется. Причиной изменений является наращенные процента за прошедший период. Другими словами, накопленные проценты по вкладу становятся частью суммы, на которую начисляют проценты

Поэтому сумма, выдаваемая банком при учете векселя, рассчитывается по формуле:

P=S(1-〖d)〗n

где:

  • P – сумма выплаты;
  • S – общая сумма обязательства (сумма выплаты плюс проценты);
  • n – учетная ставка, выраженная в долях;
  • d – число периодов до уплаты.

Номинальная учетная ставка

Пусть годовая ставка сложных процентов равна f, а число периодов начисления в году m. Тогда каждый раз проценты начисляют по ставке f/m. Ставка f называется поминальной.

Начисление процентов по номинальной ставке производится по формуле

P=S(1-〖f/m)〗mn

где:

  • P – сумма выплаты;
  • S – общая сумма обязательства (сумма выплаты плюс проценты);
  • n – учетная ставка, выраженная в долях;
  • m – число периодов в году;
  • f – номинальная ставка.

Принимая решение, о виде ставки используется метод сопоставления ставок разных государств. Таким образом, можно сделать вывод, что решение по учетной ставке в государстве принимается не только после анализа экономического положения в стране, но и на мировой арене.

При осуществлении вклада в иностранную валюту, учетная ставка – это первое на что стоит обратить внимание. Именно она, как индикатор, поможет определить стабильность национального денежного знака.

Темпы роста или снижения учетной ставки подскажут насколько государство настроено на борьбу с инфляцией (обесцениванием денег) в стране.

А сравнение учетной ставки нескольких стран поможет определиться между выбором иностранной валюты для вклада или кредита.

Регулирование учетной ставки

Формирование учетной ставки является сильным рычагом Центрального банка РФ по контролю деятельности каждого коммерческого банка страны. Изменение этого показателя контроль резервов банков России.

Существует два способа контроля коммерческих банков:

  • Снижение учетной ставки. В случае, когда учетная ставка теряет свой процент, коммерческие банки начинают наращивать свои резервы, за счет уменьшения расходов на ссуды от ЦБ РФ, что приводит к увеличению сумм по операциям со своими клиентами.
  • Повышение учетной ставки. Данная процедура имеет противоположный эффект. При росте процента учетной ставки приводит к сокращению резервов и соответственно, сокращение выдаваемых сумм по проводим операциям с клиентами коммерческих банков.

За счет сокращения банковских операций по заему денежных средств, снижается уровень инфляции, когда как снижение уровня учетной ставки усиливает уровень инфляции, что происходит из-за большего доступа к ссудам от государства. Однако понижение процента от ЦБ РФ приносит экономическую стабильность в стране, за счет увеличения доходов населения, через приобретение банковских кредитов.

Таким образом, изменения учетной ставки, как в ту, так и в другую сторону приносит различный экономический эффект, поэтому любые решения, касаемые учетной ставки, принимаются после тщательного анализа всех экономических показателей.

Так, например, в США в 1929-1933 гг. (первый экономический кризис в США) показатель учетной ставки уменьшился в восемь раз, а в 1957-1958 гг. (второй экономический кризис в США) – в четыре раза.

В после кризисное время этот же показатель возрос в семь раз, а к 1981 году учетная ставка возросла уже в семнадцать раз, по сравнению этого процента в кризисное время.

При детальном анализе мировой практики экономического регулирования странами, за счет регулирования процента учетной ставки, выделяются два направления кредитно-денежной политики. И выбрав одно из этих направлений, правительство страны определяет свои действия по отношению к состоянию экономики государства.

  1. Первое направление объединяет в себе следующие действия: Центральный банк содействует увеличению числа денежных знаков в оборотных банковских операциях, числа выдаваемых кредитов за счет снижения процента учетной ставки. Однако оборотной стороной этой «медали» – это увеличение цен товаров на рынке, рост инфляции национальной валюты и как следствие обесценивание денег. Такое направление кредитно-денежной политики получило название «дешевые деньги».
  2. Второй направление сводится к ограничению числа денежных знаков в обращении, способствует сокращению числа выдаваемых кредитов. Как результат происходит снижение цен на товары и услуги, а так же контроль уровня инфляции. В такой ситуации происходит увеличение уровня национальной валюты и покупательной способности населения страны. Однако такая политика приводит к росту процента кредитов в коммерческих банках, поэтому они становиться малодоступными. Это направление получило название «дорогих денег».

Из-за несовершенства данного способа регулирования денежно-кредитной политики государств в развитых странах предпочитают не использовать его. В таких странах регулирование происходит за счет прямого контроля ставок по кредитам в коммерческих банках.

Ваш репост и оценка статьи:

  1. Целевой кредит
  2. Тезаврация
  3. Срочный вклад
  4. Бланковый кредит
  5. Таможенные платежи

Источник: https://bankspravka.ru/bankovskiy-slovar/uchetnaya-stavka.html

Виды процентных ставок

Коммерческая учетная ставка

Центральные банки регулируют экономики государств через мероприятия денежно-кредитной политики. Они позволяют сдерживать экономический рост на подъеме и стимулировать его на спаде. Одним из инструментов монетарного регулирования выступает система ставок, изменение которых позволяет определять оптимальную стоимость заемных средств, влияя на деловую активность.

Ставки ЦБ: сравнительный анализ

Процентная ставка – это сумма средств, которую предоставляет получатель заемных ресурсов за их использование в течение определенного срока. Процентные ставки устанавливают правительства стран и центральные банки.

Ставки центрального банка – это инструменты монетарного регулирования, т.е. механизмы, с помощью которых ЦБ меняет объем денежной массы в обращении.

Отдельные их виды сегодня играют лишь справочную роль: служат базисом для определения размера штрафов и санкций в экономике.

Если процентной ставкой обозначают или подчеркивают доход, то ставки ЦБ имеют целью эффективную работу экономики.

В российской практике Центральный банк использует в своей работе четыре основных вида ставок.

  1. Учетная ставка – это дисконт, который банк России устанавливал на краткосрочные государственные ценные бумаги.
  2. Ставка рефинансирования выступала до 2013 года показателем, по которому ЦБ обеспечивал заемными средствами коммерческие банки. Ныне она используется как справочная величина, базис расчета пеней и штрафов. С начала 2016 года официально приравнена к ключевой ставке.
  3. Ключевая ставка является основным инструментом монетарного регулирования в России с 2013 года; это процент, по которому центральный банк выдает кредитные средства коммерческим финансово-кредитным учреждениям.
  4. Ставка РЕПО – это ставка операций по краткосрочному обратному выкупу ценных бумаг.

Сравнительный анализ ставок центрального банка

Учетная ставка

Учетная ставка в России – это индикатор, на основании которого Центральный банк учитывал краткосрочные долговые обязательства Министерства финансов (казначейские векселя). На данный момент последний такой выпуск ОФЗ-50001-об был осуществлен в конце 2014 года сроком на три месяца с дисконтом 96,55%.

С 2013 учетная ставка не должна быть выше значения ключевой ставки. По факту с того момента она слилась с ключевой: на сайте ЦБ значения учетной ставки нет.

Справка. В США учетной (ключевой, процентной) ставкой также называют процент, по которому ФРС кредитует коммерческие банки. Она выступает аналогичным инструментом монетарного регулирования. В таких сделках залогом выступают государственные ценные бумаги.

Динамика учетной ставки ФРС США в 2008-2020 гг.

В 2009 году ФРС резко понизила учетную ставку для оживления экономики США после ипотечного кризиса 2008 года. С 2015 года, после проведения количественного смягчения QE, ключевой индикатор монетарного регулирования начали увеличивать для сдерживания деловой активности.

В 2020 году на фоне стремительного мартовского падения и распространения коронавируса учетную ставку вновь опустили до уровня 2009 года. Актуальные и исторические значения ставки ФРС можно найти например здесь: https://ru.tradingeconomics.com/united-states/interest-rate.

Ставка рефинансирования

Ставка рефинансирования долгое время выступала процентом, по которому ЦБ выдавал кредитные средства коммерческим банкам. Это позволяло ей оказывать воздействие на показатель инфляции в экономике, а также влиять на величину процента по ссудам.

13 сентября 2013 года в экономике России в качестве центрального монетарного инструмента начала функционировать ключевая ставка, которую также часто называют процентной. В то же время ставка рефинансирования превратилась в информационный ориентир во многих отраслях бухгалтерского учета и налогообложения:

  • для определения размера пеней по налогам и сборам (ст. 75 НК РФ);
  • при установлении отсрочек и рассрочек по налоговым платежам (ст. 64 НК РФ);
  • в случае предоставления налогового кредита (ст. 65 НК РФ);
  • при возврате излишне уплаченной суммы налогов (ст. 78 НК РФ);
  • при штрафе банку за нарушение срока выполнения платежа (ст. 133 НК РФ) и др.

Ставка рефинансирования также фигурирует в коммерческих договорах и контрактах для определения величины санкций.

Справка. С 1 января 2016 года Банк России определил, что величина ставки рефинансирования не будет рассчитываться отдельно. С этого момента она рассматривается равной ключевой ставке (Указание ЦБ РФ от 11.12.2015 № 3894-У).

Ключевая ставка

Ключевая ставка – самый значимый и центральный инструмент управления ликвидностью российского банковского сектора, базисный индикатор монетарной политики страны. Для Банка России – это:

  1. минимальный процент, по которому он выдает средства в виде займов банковским учреждениям страны
  2. максимальный процент для привлечения на хранение депозитов у финансово-кредитных учреждений

Справка. 13 сентября 2013 года ключевую ставку было решено использовать в качестве официального базового индикатора монетарной политики ЦБ РФ (Информация Банка России от 13 сентября 2013 г.).

Манипулируя ключевой ставкой, Банк России может влиять на экономическую активность.

  1. Повышение ключевой ставки. Если Банк России увеличит базовый индикатор монетарного регулирования, то кредитные средства в экономике станут дороже. Политика сдерживания объема денежного предложения замедлит экономический рост и предупредит перегрев национальной экономики.
  2. Снижение ключевой ставки. Если ставка ЦБ РФ будет сокращена, то кредитные средства в национальном хозяйстве подешевеют. В этом случае объем денежного предложения увеличится – начнется виток стимулирующей монетарной политики. Она усилит деловую активность (бизнес будет охотнее занимать средства у банков), что обеспечит преодоление кризисов.

В декабре 2014 года ставка была резко поднята на 6,5 процентных пунктов до 17 % годовых на фоне падения рубля почти на 10% в день в середине месяца. Таким образом, более дорогой рублевый кредит стабилизировал рубль по отношению к доллару.

Ситуация быстро стабилизировалась и начался длительный цикл падения ставки вплоть до настоящего 2020 года — ключевая ставка немного поднялась лишь осенью 2018 года, продолжив спуск. В результате 2015-2020 года стали хорошим отрезком для облигаций — почему, читайте здесь.

Актуальное значение ставки легко найти на сайте ЦБ: https://cbr.ru/hd_base/keyrate/.

Ставка РЕПО

Ставка РЕПО (repurchase agreement rate, repo rate) – это процент по краткосрочным займам под залог ценных бумаг. Одна сторона сделки предоставляет другой денежный кредит, получая ее активы в качестве обеспечения. Подробнее о сделках РЕПО читайте здесь.

Справка. Операции РЕПО – это сделки с ценными бумагами, при которых одна сторона предоставляет другой обязательство по их выкупу через определенный срок и по заранее установленной цене.

Банк России на базе сделок РЕПО предоставляет кредиты коммерческим банкам, крупным компаниям и другим организациям, обеспечивая их краткосрочной ликвидностью. В качестве обеспечения принимаются ценные бумаги.

Ценные бумаги даются в залог с дисконтом, а выкупаются по полной стоимости. Ставка РЕПО – это и есть дисконт, который фигурирует во второй части сделки при установлении цены обратного выкупа ценной бумаги. Видно, что текущее ставки значение на 1 и 7 дней совпадает с текущей ключевой ставкой (5.5), и только в случае займа на 12 месяцев она незначительно увеличивается на 0.25%.

Например, ЦБ выдал недельный кредит крупному коммерческому банку по ставке РЕПО 5.5% в размере 100 млн. рублей. В залог были взяты облигации банка. Через неделю банк возвращает ЦБ тело кредита и процент в размере 100 млн. × 5.5% × 7/365 = 105 480 р.

Если ставка РЕПО растет, то возможности банков и компаний по привлечению кредитных ресурсов ЦБ РФ сокращаются: за их использование придется заплатить большую сумму. В итоге объем денежного предложения в экономике снижается, снижается потребление и увеличиваются сбережения.

Уменьшение ставки РЕПО напротив формирует стимулирующий эффект: кредиты Банка России становятся дешевле, ликвидность поступает в экономику, деловая активность возрастает.

Для того чтобы более гибко регулировать ликвидность банковского сектора с 1 февраля 2014 года стали широко применяться сделки РЕПО в форме аукционов на срок 1-7 дней. С этого же момента были прекращены все операции с периодом 3-12 месяцев (Решение Комитета Банка России от 02.12.2013 № 27).

Выводы

Анализ процентных ставок ЦБ РФ показывает, что центральным инструментом монетарного регулирования в России сегодня выступает ключевая ставка.

Ее значение пересматривается Советом директоров Банка России 8 раз в год.

Этот процентный индикатор помогает стимулировать или сдерживать деловую активность субъектов национального хозяйства через влияние на кредитные и депозитные ставки коммерческих банков.

К ключевой ставке привязана учетная ставка, ставки рефинансирования и РЕПО. Первая сравнялась с ключевой, вторая выступает базой для начисления пеней и штрафов (и также численно равна ключевой ставке), а третья служит процентом по краткосрочным сделкам с обратным выкупом ценных бумаг. Может несколько отличаться от ключевой ставки.

Источник: https://investprofit.info/types-of-interest-rates/

«Ставки банков по депозитам меняются с опережением решений ЦБ, чего не скажешь о кредитах»

Коммерческая учетная ставка

Как ключевая ставка ЦБ влияет на привлекательность банковских продуктов

В июле Центробанк довел ключевую ставку до 4,25% годовых — это исторический минимум.

Почти всегда подобные решения приводят к пропорциональному изменению основных банковских показателей — ставок по депозитам, вкладам и кредитам.

Но эксперты констатируют, что на самом деле эти показатели не настолько очевидно связаны, и банки используют изменения как повод для снижения процентов по депозитам (особенно юридических лиц) и вкладам физлиц.

Центробанк продолжает с завидной регулярностью понижать ключевую ставку. За последний год она снизилась почти в два раза.

В июне 2019 года ее устанавливали на уровне 7,75%, к октябрю она снизилась до 7%, в ноябре — до 6,5%, в январе 2020 — до 6,25%, к марту — до 6%.

В мае ее снизили до 5,5%, в июне — до 4,5%, и вот 24 июля стало известно о новом историческом минимуме — ключевая ставка была снижена до 4,25%.

Значение ключевой ставки напрямую влияет на экономическую жизнь в стране.

В частности, если сопоставить ее и ставки по банковским депозитам, вкладам и некоторым видам кредитов, то можно подумать, что они взаимосвязаны: вслед за снижением ключевой ставки ЦБ банки почти моментально снижают ставки по депозитам. При этом такой же процесс со ставками по кредитам происходит заметно медленнее, и вообще, хоть как-то ощутимым он становится только по ипотеке.

Экономист и блогер Альберт Бикбов объясняет, как это работает: банки берут деньги у Центробанка по оптовой цене, а для своих нужд используют розничные, с наценкой.

— Соответственно, ключевая ставка напрямую влияет на величину тех процентов, под которые банки выдают кредиты и привлекают депозиты. Кроме того, изменение ключевой ставки влияет на кредитную и экономическую активность, — говорит он.

А вот главный экономист ПФ «Капитал» Евгений Надоршин считает, что это не совсем так:

«Основной ресурс банков — это деньги из депозитов. Ставки банков по депозитам в последние годы меняются скорее с опережением, причем изменения часто происходят синхронно с решениями Центробанка по ключевой ставке, чего, кстати, не скажешь о кредитах.

Отчасти это объясняется тем, что кредитные организации используют снижение ключевой ставки как повод для снижения своих ставок. Конкуренция в банковской сфере на фоне консолидации стала пониже, значимость госорганизаций — повыше.

Ставки по депозитам и кредитам сейчас в меньшей степени объясняются балансом спроса и предложения рынка и в большей степени — теми сигналами, которые власти посылают банкам.

Ключевая ставка — это та ставка, которая определяет операции ЦБ с банками на небольшие сроки. ЦБ предоставляет банкам по ставкам, привязанным к ключевой в основном, деньги на срок до недели. На сопоставимые же сроки — в основном от одного дня до недели — он у них берет депозиты.

Сейчас один из каналов влияния ключевой ставки на ставки в рамках остального рынка происходит через депозиты банков в ЦБ: у банков избыточная ликвидность, у них нет потребности занимать у Центрального банка, а вот потребность размещать — есть. Но, как вы понимаете, между депозитом человека на год и депозитом банка в ЦБ на один день или неделю есть большая разница.

Так что никакой жесткой привязки между ключевой ставкой и ставкой по депозитам в банках нет и не может быть».

Максимальная ставка по вкладам физлиц в банках иногда выше ставки ЦБ

Как показывает исследование аналитической службы «Реального времени», банки все реже пытаются поспевать за решениями ЦБ, поэтому даже касательно ставок по вкладам ситуация в последнее время доходит до очень непривычной. В отдельные моменты предлагаемая банками ставка по вкладам может оказаться выше ключевой ставки Центробанка — правда, лишь в отдельных случаях.

Раньше — например, два года назад — максимальные процентные ставки по банковским вкладам были на 0,3—1% меньше, чем ставка Центробанка. Год назад — в марте — апреле 2019 года — разница снижалась уже до 0,08—0,3%.

С началом резких снижений ставки ЦБ максимальный банковский процент по вкладам как минимум дважды оказывался даже выше, чем ставка регулятора.

К примеру, в мае 2020-го максимум, который можно было получить по вкладу, составлял 5,51% годовых при ключевой ставке в 5,5%, а в июне — 4,99% при ключевой ставке в 4,5%. То есть ставки по одному из вкладов оказались почти на полпроцента выше, чем ставка ЦБ.

Правда, прямой связи здесь, как уже говорил Евгений Надоршин из ПФ «Капитал», нет:

«Деньги банкам привлекать сейчас особенно не нужно — крупные кредитные организации в этом не нуждаются из-за избыточной ликвидности. По большому счету, это — причина стабильного и устойчивого снижения ставок по депозитам примерно с 2015 года, с небольшими перерывами (например, небольшой скачок был в 2018 году).

Снижение ключевой ставки является лишь неким формальным поводом для снижения в силу особенностей конкуренции в российском банковском секторе. У кредитных организаций (а значительную часть этого рынка составляют государственные организации), можно сказать, не хватает наглости резко сбросить ставки по депозитам: они держат перед глазами определенные социальные аспекты.

Несложно представить, как руководителя государственного банка вызывают «на ковер» и спрашивают: «Что ты творишь, ты стал привлекать деньги населения под 0%».

Учитывая долю депозитов в банках с государственным участием, феномен снижения ставок после снижения ключевой ставки получает свое объяснение. К сожалению, это не совсем рыночный механизм.

Но будь у нас полноценный рынок — возможно, что депозиты у нас были бы еще подешевле, а кредиты — подороже».

Ставки, зависящие от ключевой, подразумевают повышенные риски

Относительно высокие цифры касаются именно максимального банковского процента — его еще нужно поискать и не «нарваться» на внезапное изменение условий (ставки могут меняться буквально за день). Средневзвешенные ставки, естественно, ниже и сильно зависят от различных параметров — в частности, от срока вклада.

Например, на пике последних лет, в марте 2019 года, когда ключевая ставка составляла 7,75%, а максимальная ставка по вкладам — 7,68%, в среднем банки предлагали разместить у них денежные средства под 4,59—6,43%. Максимальная ставка была у вкладов сроком на полгода-год, минимальная — у вкладов «до востребования».

А уже к апрелю 2020 года, когда ключевая ставка равнялась 6%, максимум был 5,43%, а среднее значение варьировалось от 2,86% до 5,18%.

Еще одна из важнейших причин величины конкретной ставки по депозиту — статус того, кто его размещает. Банки предлагают очень разные ставки в зависимости от того, хочет ли разместить денежные средства физическое или юридическое лицо.

Например, на конец июня (еще при ключевой ставке в 4,5%) физлица могли рассчитывать на ставку до 7% годовых (правда, это касалось комплексных программ — вместе с инвестиционным страхованием жизни, обычные вклады предлагались со ставкой как минимум в полпроцента ниже), минимум составлял 0,5—1%, но чаще — около 3—4%.

Абсолютный максимум для юридических лиц в тот же период составлял всего 5,25%, минимум — около 1%.

При этом сохранятся ли эти ставки в случае изменения ключевой ставки ЦБ — вопрос индивидуальный, зависит от условий конкретного банка при конкретном вкладе. Все определяют условия договора — бывают жестко прописанные в договоре твердые ставки, а бывают — плавающие.

Как рассказывает Альберт Бикбов, часто плавающие ставки привязывают к ключевой ставке ЦБ России. При этом использование каждого из этих типов ставок имеет свои плюсы и минусы.

— Использование плавающих ставок на депозиты выгодно банку, когда ключевая ставка снижается. То же самое можно сказать и о кредитах — но уже в отношении вкладчиков.

Но все резко меняется, если ставки на рынке начали расти — у заемщиков появляются дополнительные процентные выплаты, что приводит к увеличению финансового бремени. А это чревато. У вкладчиков появляются дополнительные доходы от повышенных процентов, но это становится накладным для банка.

Плюсы и минусы от твердых ставок тоже имеются: с одной стороны, можно планировать процентные выплаты и поступления, но, с другой стороны, в случае если рынок изменится, то придется платить то, что указано в договоре, а не по рынку.

Так что у каждого варианта есть свои плюсы и минусы, и хорошие финансисты стараются выбрать для себя оптимальный вариант в соответствии с собственными прогнозами и ожиданиями, — говорит он.

Зависимость вклада и ставки Центробанка

ДатаСтавка рефинансированияМаксимальная процентная ставка по вкладам''до востребова-ния''до 30 дней, включая ''до востребования''до 30 дней, кроме ''до востребова-ния''от 31 до 90 днейот 91 до 180 днейот 181 дня до 1 годадо 1 года, включая ''до востребова-ния''
02.06.204,50%4,99%

Источник: https://realnoevremya.ru/articles/182013-kak-svyazany-stavki-centrobanka-i-procentov-po-vkladam-depozitam-kreditam

Все термины
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: