КОМИССИЯ ПЕРЕСТРАХОВОЧНАЯ

Система, используемая при страховании водителя и пассажиров от несчастных случаев, при которой страховая сумма устанавливается для всего средства транспорта, а каждое из находящихся в нем лиц считается застрахованным в соответствуюй доле от общей страховой суммы.

Содержание
  1. Паушальная система и система мест
  2. Перестрахование
  3. Перестрахователь
  4. Перестраховочная комиссия
  5. Перестраховочный договор
  6. Перестраховочный ковер
  7. Перестраховочный слип
  8. Перестраховщик
  9. Пожар
  10. Полная фактическая или конструктивная гибель транспортного средства
  11. Портфель страховой
  12. Премия
  13. Пропорциональная (долевая) система страхового обеспечения
  14. Пропорциональное перестрахование
  15. Факультативное перестрахование — суть, принцип, примеры и все что нужно знать в РФ 2020 год
  16. Суть понятия «Факультативное перестрахование»
  17. Особенности факультативного договора
  18. Договор
  19. Плюсы и минусы договора факультативного перестрахования
  20. Примеры использования факультативного перестрахования
  21. Для кого более выгоден договор факультативного перестрахования?
  22. Сострахование и перестрахование: что это и где разница
  23. Сострахование
  24. Преимущества и недостатки
  25. Перестрахование
  26. Ключевые различия
  27. Заключение

Паушальная система и система мест

При страховании по паушальной системе страховая сумма устанавливается для всего транспортного средства в целом. Каждый из паccажиров (включая водителя), находящихся в транспортном средстве в момент наступления страхового случая, считается застрахованным в доле от общей страховой суммы.

Так, ecли в момент страхового случая в застрахованном средстве транспорта находятся 3 человека, то каждый из них считается застрахованным в размере 30% от общей страховой суммы, ecли 2 человека, то в размере 35%, ecли 1 человек, то в размере 40% от общей страховой суммы.

При страховании по системе мecт, страховая сумма устанавливается для каждого мecта отдельно. Соответственно и возмещение будет выплачиваться за каждое мecто, а не в пропорции, как при паушальной системе.

Например, в ДТП пострадали водитель и паccажир застрахованного автомобиля. Если страхование было оформлено по системе мecт по схеме: два мecта по 10000 $, на каждую жертву приходится по 10000$. Если же страхование было по паушальной системе на сумму 20000$, на каждого, в соответствии с правилами, приходится по 7000$.

Перестрахование

Система экономических отношений вторичного страхования, при которой страховщик (цедент), принимая на страхование риски, передает часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) на согласованных условиях другим страховщикам. Это делается с целью создания сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Перестрахователь

Страховщик, принявший на страхование риск и передавший его частично в перестрахование другой страховой (перестраховочной) компании.

Перестраховочная комиссия

Часть премии, которую передающая компания удерживает в свою пользу при передаче риска в перестрахование. Может исчисляться с брутто или нетто-премии.

Перестраховочный договор

Юридический документ, определяющий взаимоотношения сторон (перестраховщика и перестрахователя) и устанавливающий их права и обязанности. Является основополагающим документом при судебном или арбитражном разбирательстве споров между перестрахователем и перестраховщиком.

Перестраховочный ковер

Соглашение между страховой компанией (цедент, перестрахователь) и другой страховой компанией (перестраховщик), согласно которому перестраховщик за обусловленную премию берет на себя на установленный срок (как правило 12 месяцев) обязательство автоматически перестраховывать строго определенные риски. Обычно ими являются грузы и связанные с ними интересы при перевозках между заранее известными пунктами.

Перестраховочный слип

Документ, рассылаемый перестрахователем потенциальным страховщикам и содержащий предложение принять участие в факультативном перестраховании соответствующих рисков.

В слипе обычно указывается юридический адрес перестраховщика, характеристика риска, страховая сумма, условия страхования (перестрахования), ставка премии, собственное удержание передающей компании.

За перестраховщиком остается право запросить любую другую информацию по риску, необходимую для принятия решения по перестрахованию. Если перестраховщик согласен принять данный риск, тогда он ставит долю своей ответственности, инициалы и пересылает слип перестрахователю.

Перестраховщик

Страховщик, принимающий риски перестрахования. См. цессионарий (цессионер).

Пожар

Неконтролируемое горение или взрыв, возникших вследствие внешнего воздействия.

Полная фактическая или конструктивная гибель транспортного средства

Полная фактическая или конструктивная гибель транспортного средства — фиксируется в случаях, когда стоимость восстановительного ремонта ТС (включая расходы, подлежащие возмещению в соответствии с договором страхования) равна или превышает 75% страховой стоимости ТС.

По соглашению сторон решение об урегулировании претензии на условиях «полной гибели» может быть принято и при меньшей величине ущерба.

Однако, в любом случае, размер страхового возмещения не может превышать действительную стоимость ТС на дату заключения договора страхования и определяется Страховщиком в соответствии с условиями договора страхования.

Порядок и условия выплаты по «полной гибели»:

  1. «Стандартные» — ущерб возмещается в пределах страховой суммы за вычетом амортизационного износа за время действия договора страхования и за вычетом остаточной стоимости ТС. Остатки ТС остаются в распоряжении Страхователя.

    Определение остаточной стоимости ТС производится соответствующей компетентной организацией (независимое автоэкспертное бюро, бюро судебной экспертизы и т.д.

    );

  2. «Особые» — ущерб возмещается в пределах страховой суммы за вычетом амортизационного износа за время действия договора страхования после того, как Страхователь снимет ТС с учета и передаст его для реализации через комиссионный магазин с поручением перевода вырученной суммы Страховщику.

Если в силу обстоятельств, предусмотренных законодательством, Страхователь не имеет возможности передать ТС для реализации его через комиссионный магазин с поручением перевода вырученной суммы Страховщику, страховое возмещение выплачивается на общих основаниях (за вычетом остаточной стоимости ТС) в соответствии с п.1 настоящей статьи.

При расчете страхового возмещения не учитывается стоимость отсутствующих или поврежденных деталей и агрегатов, отсутствие или повреждение которых не имеет прямого отношения к рассматриваемому страховому случаю.

Портфель страховой

Совокупность рисков, принятых страховщиком на страхование за определенный период.

Премия

Сумма, уплачиваемая страхователем страховщику, за принятие последним на себя обязательств выплатить держателю полиса соответствующее возмещение при наступлении страхового случая.

Пропорциональная (долевая) система страхового обеспечения

Предусматривает выплату страхового возмещения в размере такой части ущерба, какую страховая сумма составляет по отношению к оценке объекта страхования.

Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение будет равно 80% ущерба.

При этом часть ущерба остается на риске страхователя: степень полноты возмещения тем выше, чем меньше разница между страховой суммой и оценкой объекта страхования.

Пропорциональное перестрахование

Форма организации договоров перестрахования. Включает в себя квотные, эксцедентные и квотно-эксцедентные договоры.

Источник: http://www.afm.ru/content/view/72/206

Факультативное перестрахование — суть, принцип, примеры и все что нужно знать в РФ 2020 год

КОМИССИЯ ПЕРЕСТРАХОВОЧНАЯ

Сфера перестрахования с каждым годом расширяется и становится сложнее в юридическом плане. Однако до сих пор используется всего 3 основных формы, одной из которых является факультативное перестрахование. Данный тип предоставления услуги имеет свои плюсы и минусы. Далее – всё о факультативном перестраховании.

Суть понятия «Факультативное перестрахование»

Стандартный договор факультативного перестрахования подразумевает, что страховщик решает самостоятельно – передавать риск на баланс цессионарию или нет. В этом как раз и заключается ключевое достоинство этого типа перестрахования. Принимающая сторона может согласиться с условиями договора или отказаться от принятия рисков – решение всегда остаётся на усмотрение цессионария.

Важно! При факультативном перестраховании цедент не вправе повлиять на решение цессионария.

Предложение заключить договор факультативного перестрахования предполагает, что прямой страховщик должен сообщить цессионарию абсолютно всю информацию по предложенным рискам, обозначенным в этом договоре. Сведений должно быть как можно больше, чтобы перестраховщик смог объективно оценить свой финансовый потенциал.

Когда цессионарий изучит подробно всю предложенную ему информацию, он обязан прислать официальный ответ на предложение – положительный или отрицательный.

Если потенциальный перестраховщик отказывается от предложения, то он обязан обосновать свой ответ, указав на причины отказа.

Кроме того, он может предложить своему партнёру какие-либо дополнительные условия, на которых может быть осуществлено принятие риска.

Важно! Если перестраховщик никак не отвечает на предложение, которое поступило ему, то такое игнорирование не может рассматриваться как акцепт.

Соглашение факультативного перестрахования начинает действовать только в случае принятия предложения перестраховщиком. Внесение изменений в факультативный договор возможно исключительно при наличии всестороннего согласия на это.

Особенности факультативного договора

К ключевым особенностям факультативного перестрахования можно отнести:

  • свободу выбора;
  • финансовую нестабильность;
  • длительность заключения договора.

При использовании перестрахования факультативного типа всегда имеется свобода выбора как у цедента/перестрахователя, так и у цессионария/перестраховщика. Цедент самостоятельно определяет, какому из своих партнеров передать страхуемые риски на баланс. И цессионарий также вправе самостоятельно решать — принять или отказаться от предложенных рисков.

Данная особенность, как ни странно, является достоинством и недостатком одновременно, и более всего из-за возникающей финансовой нестабильности. Порой случается, что цедент принял на страхование риск, предполагающий большие денежные выплаты в случае возникновения страхового события.

Если все страховые компании-партнёры откажутся от заключения договора перестрахования, то перестрахователю придётся нести огромную финансовую нагрузку, причём в одиночку. Таким образом, возрастает вероятность банкротства цедента.

Получается, что данный тип перестрахования не всегда выполняет свою ключевую функцию – финансовую стабилизацию страховых организаций.

Именно поэтому чаще используется, как вариант, факультативно-облигаторная разновидность договора, что позволяет цеденту выбирать, кому он передаёт страховой риск. Цессионарий при этом не вправе отказаться от предложения.

Договор

Для заключения соглашения факультативного перестрахования необходимо наличие таких документов, как:

  • договор;
  • бланк перестрахования (слип);
  • документы, предоставляющие максимально подробную информацию о рисках цессионарию.

Самая важная часть договора — слип. В нём должны отражаться следующие сведения:

  • наименования страхователя/страховщика;
  • объект страхования;
  • подлежащие страхованию риски;
  • величину страховой суммы;
  • ФПБ и РПМ страховщика;
  • ставку и сумму премии;
  • длительность действия договора;
  • тип франшизы (при наличии);
  • условия перечисления средств;
  • процент, удерживаемый страховщиком;
  • размер премии перестраховщика;
  • комиссию, передаваемую перестрахователю.

Правила оформления договора:

  • Вся информация, обозначенная в слипе, должна быть абсолютно достоверной. Данный документ является офертой, которая имеет юридическую силу.
  • Наименования страхователя и страховщика прописываются в полной форме, без сокращений.
  • Объект страхования, риски должны быть описаны максимально подробно.
  • При факультативной форме перестраховании предметом договора служит не риск, как в соглашении стандартного страхования, а имущественная ответственность страховщика, в обязанности которого включена выплата компенсации при наступлении страхового события.
  • Пункты, касающиеся получения выплаты компенсаций, прописываются максимально подробно.
  • В конце слипа и договора факультативного страхования ставятся подписи уполномоченных представителей сторон.

Важно! Наличие скрытых комиссий может расцениваться как мошенничество и зачастую становится поводом для подачи иска в суд.

Плюсы и минусы договора факультативного перестрахования

У данного договора имеются свои достоинства и недостатки. Причём для цедента и цессионария они значительно различаются. Ключевым условием заключения договора факультативного типа является обязанность перестрахователя открывать максимально подробную информацию относительно всех страховых рисков, которые передаются цессионарию.

Для цессионария это является немалым преимуществом, поскольку у него появляется возможность полноценно оценить свои финансовые возможности и потенциальную выгоду от заключения договора.

В то же время данная особенность факультативного договора совсем не выгодна для цедента, так как процесс заключения соглашения может затянуться на продолжительное время.

Для цедента возможность на своё усмотрение передавать риски под полную ответственность перестраховщика позволяет сформировать оптимальный страховой портфель и получить при этом хорошую выгоду. Можно, к примеру, воспользоваться факультативным перестрахованием при заключении договора на страхование крупных и опасных объектов.

Несмотря на нестабильность факультативной формы перестрахования, договора этого типа заключаются чаще, чем облигаторные, поскольку совокупное количество отрицательных нюансов для перестраховщика и для перестрахователя перекрывают друг друга полностью.

Примеры использования факультативного перестрахования

Более всего сегодня факультативное перестрахование используется при пассажирских авиаперевозках, а также на различных опасных объектах. Страховые выплаты производятся в таких случаях, как:

  • гибель;
  • серьёзные повреждения самолёта;
  • пропажа без вести.

В страховое покрытие могут быть включены также военные риски.

При заключении договора взимается много разных комиссий, например:

  • оригинальная;
  • брокерская;
  • перестраховочная.

Оригинальная комиссия направлена в пользу цедента, то есть, перестрахователь выплачивает средства сам себе.

Перестраховочная комиссия направляется ретроцеденту при наличии ретроцессии.

Если для поиска партнёров для заключения договора перестрахования факультативного типа привлекался посредник, то ему также полагается условленный процент от заключённой сделки.

Все вышеперечисленные комиссии должны быть обязательно отражены в договоре перестрахования.

Для кого более выгоден договор факультативного перестрахования?

Факультативный договор заключается в разы чаще, чем облигаторный. Этому есть немало причин, и главная из них в том, что рассматриваемый нами договор выгоден и перестрахователю, и перестраховщику. Кроме того, оба участника подобных страховых отношений обладают определённой свободой в своих действиях.

Но всё же наибольшую выгоду от заключения факультативного договора получает перестраховщик, поскольку в конечном счёте решение по заключению договора остаётся за ним. Перестраховщик вправе отказаться от его подписания или выдвинуть свои условия в ответ на предложение.

Перестрахователь же, то есть цедент, оказывается в наименее выгодном положении.

Таким образом, факультативное перестрахование позволяет расширить рамки ответственности многих страховых организаций, а также стабилизировать рынок услуг перестрахования. Благодаря факультативному договору, можно избежать банкротства, снизив размер выплат за счёт перестраховщиков.

Источник: https://strahovka365.ru/perestrahovanie/fakultativnoe-perestrahovanie.html

Сострахование и перестрахование: что это и где разница

КОМИССИЯ ПЕРЕСТРАХОВОЧНАЯ

В условиях растущей стоимости объектов и появления многочисленных рисков, конечно же, даже самые крупные страховщики могут не справиться с задачей выплаты компенсаций.

В таких случаях пользуются помощью других компаний, в том числе участников международного страхового рынка.

Распределение ответственности выгодно для всех участников, поэтому появились такие инструменты, как сострахование и перестрахование.

В общем случае эти процессы подразумевают перераспределение обязательств страховой компании перед страхователем.

  Как правило, эти методики используют  при страховке дорогостоящих объектов, например, торговых центов, промышленных установок и сверхдорогого оборудования, воздушного и судоходного транспорта.

Однако воспользоваться сострахованием и перестрахованием в редких случаях могут и обычные клиенты, если стоит необходимость распределить ответственность.

Сострахование

Сострахование – это процедура, подразумевающая оформление страховых полисов по единому риску в нескольких компаниях. Каждая фирма несет свою долю ответственности по договору.

В итоге компенсационные выплаты при наступлении страхового риска распределяются. На каждого страхователя приходится только часть суммы, что в итоге делает возможным выплаты больших размеров.

Страхователь может оформить отдельные полисы в каждой компании или один документ, в котором будут прописаны доли.

Оформление нескольких полисов имеет ряд недостатков. Во-первых, вам придется контактировать с представителями каждой отдельной СК, что отнимает силы и время. Во-вторых, если один из участников обанкротится, то остальные не обязаны возмещать клиенту невыплаченную долю.

Используется на практике компаниями сострахование достаточно редко. Фирма тщательно контролируют свою финансовую деятельность и портфель услуг, поэтому для большинства случаев собственных резервов хватает для выплат клиентам.

Только в исключительных случаях, когда сумма слишком большая используется сострахование. СК предпочитают распределить обязательства с другими участниками рынка, чтобы избежать последующих судебных тяжб при возникновении проблем с компенсацией.

Необходимыми признаками сострахования являются несколько важных пунктов:

  • Страховщики должны определить ведущую компанию, которой делегируются полномочия по общению с клиентом и проведению мероприятий в случае наступления риска. Ведущая фирма распределяет доли ответственности.
  • Участники работают с клиентом на равных условиях. Это означает единые франшизы, тарифы и остальные аспекты страхового полиса.
  • Обязательно оговариваются страховые риски. Каждый страхователь несет собственную долю ответственности, что подкрепляется документально.

Допускается оформление договора о солидарности или коллективной ответственности. Общее объединение на добровольной основе нескольких СК называют страховым пулом. В договоре обязательно прописывается список участников и доля каждого.

Указывается компания, к которой выгодоприобретатель должен обращаться для получения компенсации. Если даже страховой пул не способен покрыть объем ответственности, то договор не заключается.

Альтернативным решением является последующее перестрахование, о котором мы расскажем позже.

Следует понимать, что сострахование и двойное страхование – это разные понятия. В обеих вариантах на один конкретный объект действуют несколько полисов. Ключевое отличие – в состраховании субъекты застраховывают объект от общих рисков, однако совокупный лимит ответственности не превышает страховой стоимости.

Преимущества и недостатки

Естественно, при необходимости застраховать дорогостоящий объект вариантов особых нет, ведь сострахование по сути является единственной возможностью.

Преимущества очевидны: страхователь получает возможность оформить полис на объекты, которые в обычных условиях застраховать было бы просто невозможно из-за недостаточной финансовой обеспеченности каждой фирмы в отдельности. Сами страховщики открывают для себя рынок крупных заказов. Например, в России действует ряд  страховых пулов.

Главным принципом пулообразования является тип объекта страхования: ядерный, террористический, сельскохозяйственный, а также страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные установки.

Основные недостатки сострахования включают:

  • оформление раздельных полисов не подразумевает солидарности СК, а значит, здесь отсутствует и коллективная ответственность;
  • при работе с несколькими фирмами страхователю будет неудобно и проблематично вести дела с каждой по отдельности;
  • количество компаний, которые предоставляют услуги по сострахованию в России невелико, поэтому из-за низкой конкуренции действительно выгодные условия практически невозможно найти.

Перед оформлением сострахования обязательно нужно изучить репутацию компаний, которые представляют страховой пул. Это основная информация, которая в полной мере раскрывает понятие сострахования. 

Для лучшего понимания этого процесса рассмотрим пример сострахования с реальными числами. Здание химического предприятия  застраховано на сумму 70  миллионов рублей.

  Согласно договору, в пуле участвуют 3 страховика. Распределение согласно договору выглядит следующим образом: на 30, 25 и 15 миллионов рублей. На предприятии произошел пожар, что является страховым случаем.

Экспертиза установила, что ущерб составил 20 миллионов.

Чтобы рассчитать, сколько должен выплатить каждый из страховщиков, необходимо воспользоваться формулой:

W = G * D / S где,

W – доля конкретного страховщика;

G – ущерб, нанесенный предприятию;

D – доля рассматриваемой в формуле страховой компании;

S – общая сумма страховки.

На основе этой формулы можно посчитать выплаты для каждой СК. Расчет выглядит следующим образом:

  • W1 = 20 * 30 / 70 = 8,57 миллиона;
  • W2 = 20 * 25 / 70 = 7,14 миллиона;
  • W3 = 20 * 15 / 70 = 4,28 миллиона.

Это один из примеров расчета, который относится к самым простым и типичным. В договоре могут прописываться особые требования, которые обязательно согласуются со страхователем.

Перестрахование

Как уже было сказано ранее, если страховщики не способны покрыть риск даже в случае объединения, то возможна альтернатива – перестрахование. Этой процедурой пользуются и отдельные СК, когда объединяться в страховой пул иррационально. Как правило, на перестраховании специализируются отдельные фирмы. Универсальные страховщики редко предлагают подобные услуги.

Перестрахованию подвергаются не только отдельные риски, прописанные в договоре, но и конкретно договоры и даже доли страхового портфеля компании. Благодаря такому подходу, страховщик существенно расширяет свои возможности и принимает на страхование большие вероятности наступления страхового случая.

Перестрахование играет важную роль в деятельности компаний. Как показывает практика, любая СК даже в ходе подробного отбора рисков не способна создать сбалансированный страховой портфель.

проблема – большое число опасностей, которым одновременно может подвергаться объект: наводнения, ураганы, землетрясения и пожары. Активы любого страховщика – это всего лишь небольшая часть по сравнению с суммой обязательство по отношению к клиентам.

  При наступлении множества страховых случаев в небольшой промежуток времени страховщик может потерпеть экономический крах, поэтому нужна подстраховка.

Для выравнивания страховых сумм и создания наиболее сбалансированного страхового портфеля был создан институт перестрахования. Это необходимый инструмент, которым пользуются сотни крупнейших страховых компаний по всему миру. Перестрахование  рисков позволяет:

  • защитить страховой портфель от влияния крупных случаев и глобальных катастроф, которые оказывают на СК огромную финансовую нагрузку.
  • перераспределить страховые риски, благодаря чему возможно распределить и ответственность перед страхователем;
  • возможность принимать большее число договоров, не беспокоясь о финансовой неустойчивости.

СК, которые принимают риски, могут перестраховывать их в других фирмах. Однако ответственность перед страхователем несет именно тот страховщик, с которым заключался договор. Со своей стороны, страхователь и перестраховщик заключают собственный договор, в котором обязательно прописывается: следующее

  • используемый метод перестрахования;
  • лимиты ответственности перестраховщиков (если их несколько);
  • доли в договоре;
  • формы расчета с клиентом и другими участниками;
  • размер перестраховочной комиссии;
  • другие пункты в зависимости от особенностей договора.

Перестраховочная комиссия уплачивается СК, которые осуществляют перестраховку. Это необходимо для покрытия расходов, направленных на составление и ведение дела, заключение договоров и сопутствующих растрат.

Перестрахование может быть пропорциональным и непропорциональным, что прописывается в оговоре.

Цепочка из таких перестраховщиков может быть технически неограниченной, но на практике не превышает больше 2-3 перестраховщиков.

Перестраховщик в сою очередь выплачивает премию той фирме, которая передала ему дело. Как правило, такая комиссия выплачивается ежегодно в определенном проценте от прибыли, что указывается отдельным пунктом в контракте.

Ключевые различия

Когда мы разобрались, что такое сострахование и перестрахование, выделим ключевые отличия между этими методиками:

  • Участие страхователя. Сострахование – это договор между страхователем и СК, а при перестраховании субъектами договора выступают непосредственно различные страховые компании.
  • Ответственность. Субъекты сострахования – это страховщики и страхователь. При состраховании каждая СК несет в определенной доле ответственность перед клиентом, в то время как при перестраховании ответственное лицо только одно – СК с которой клиент заключил договор.
  • Выплаты. В ходе сострахования компенсация согласно договору делится на всех участников в полисе. Перестрахование никак не влияет на выплаты страхователю, поскольку их осуществляет СК, с которой он непосредственно работает.

Таким образом, с точки зрения клиента и самой страховой компании, это разные инструменты. При состраховании возможна работа с разными страховыми фирмами, если заключены несколько полисов. Перестрахование – это отношения уже самих СК. Перестрахователи не несут ответственности и не контактируют со страхователем. 

В целом эти инструменты имеют одно общее предназначение. Сострахование и перестрахование распределяют ответственность, что позволяет страховать объекты высокой стоимости.

Заключение

Представленная информация позволяет более подробно разобраться в некоторых особенностях совместного страхования. Эти методики являются необходимыми в условиях современного рынка.

Они расширяют финансовые возможности страховщика, улучшают платежеспособность и обеспечивают сбалансированность результатов деятельности. В итоге, это позволяет минимизировать финансовые риски, которые способны привести к банкротству компании.

Страхование и перестрахование вносят весомый  вклад в развитие мировой экономики благодаря инвестированию крупных сумм, что было бы невозможным в области страхования без подобных инструментов.

Источник: https://vneriskov.ru/biznes/sostrakhovanie-i-perestrakhovanie-chto-eto-i-gde-raznitsa

Все термины
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: