КОМБИНИРОВАННОЕ СТРАХОВАНИЕ

Содержание
  1. Комбинированное страхование: «оптом» всегда выгоднее
  2. Страхование в формате «комбо» – это как?
  3. Принципы комбинированного договора
  4. За счет чего экономим?
  5. Что такое смешанное страхование жизни?
  6. Цифры и ничего  личного
  7. Зри в корень: изучаем договор
  8. Стандартные и нестандартные ситуации
  9. Цена вопроса
  10. Страховое свидетельство
  11. по теме
  12. Понятие и примеры комбинированного страхования: транспорт, жизнь, пассажиры и ипотека
  13. Что это такое
  14. Преимущества комбинированного страхования
  15. Формы и виды
  16. Транспортные средства
  17. Пассажиры
  18. Ипотечные программы
  19. Жизнь
  20. Примеры комбинированного страхования
  21. КАСКО
  22. Полис путешественника
  23. Комплексная ипотечная защита
  24. Страхование жизни
  25. Особенности страховых продуктов
  26. Комбинированные страховые продукты
  27. Что такое страховой продукт, и кто имеет право на страхование
  28. Что продают страховые компании — продукт или услугу
  29. Направления деятельности компании «Ингосстрах»
  30. ОСАГО
  31. Ипотека и недвижимость
  32. Путешествия
  33. Жизнь, здоровье и несчастные случаи
  34. Отзывы клиентов
  35. Обязательное и добровольное страхование: принципы, виды страхования, на каких основаниях осуществляются
  36. Что такое обязательное и добровольное страхование
  37. Виды добровольного и обязательного страхования
  38. Страхование имущества
  39. Страхование ответственности
  40. Принципы страхования
  41. Добровольного
  42. Обязательного
  43. Что от чего страхует
  44. На каких основаниях осуществляются
  45. Формы страхования
  46. по теме статьи
  47. Варианты страхового покрытия
  48. Двойное страхование
  49. Особенности комбинированного страхования

Комбинированное страхование: «оптом» всегда выгоднее

КОМБИНИРОВАННОЕ СТРАХОВАНИЕ

Российский страховой рынок только выходит на тот уровень развития, когда акцент при выборе программы делается на ее индивидуальность.

А возможным этот переход стал благодаря популяризации продуктов категории комбинированного страхования. В западных странах этот вид страховки пользуется самым высоким спросом среди корпоративных страхователей.

Эксперты обещают, что в России скоро возникнет подобная ситуация.

Почему будущее в корпоративном (да и частном) страховании – за комплексными продуктами? Чтобы ответить на этот вопрос, надо разобраться в его сути, особенностях и принципах, которые формируют его основные плюсы.

Страхование в формате «комбо» – это как?

В международном страховом праве комплексное страхование называется Comprehensive Insurance. Суть продукта заключается в объединении в рамках одного полиса:

  • нескольких видов страхования (личное, ответственности, имущественное);
  • разных рисковых групп;
  • уровней страховой защиты на разных этапах использования застрахованного предмета.

Самые удачные примеры – программы КАСКО и КАРГО. В первом случае страховое покрытие распространяется на само «железо» (машину), ее пассажиров, водителя, интересы третьих лиц. Таким образом, комплексное страхование автотранспорта может включать:

  • страховку от поломки;
  • защиту для пассажиров от несчастного случая;
  • полис страхования ответственности водителя авто;
  • страховку вспомогательного оборудования (электроники).

В рамках отдельных пунктов страхователь может предусмотреть различные угрозы, от которых будет застрахован транспорт. Например, сама машина может быть застрахована от мелкой поломки, пожара, ДТП, угона. Электроника в салоне – от хищения или гибели в аварии.

Второй пример – CARGO, комплексное страхование грузов. Он уже включает не разные виды страховки, но учитывает стадии предмета страхования, который он проходит на пути движения к получателю. В рамках программы можно учесть:

  • риски на этапе проведения погрузочно-разгрузочных работ;
  • угрозы гибели продукции по ходу следования транспорта (на котором она перевозится);
  • факторы риска в период хранения товара на перевалочных пунктах;
  • покрытие в рамках КАРГО может распространяться и на этап монтажа перевозимого оборудования.

Принципы комбинированного договора

Цель разработки такого продукта – комплексного страхования имущества, ответственности, грузов или автотранспорта – всего одна: объединить все актуальные риски в один договор на трех принципах.

  1. Законности.
  2. Индивидуализации.
  3. Оптовых цен.

Если говорить коротко, то такой договор проще оформляется, лучше работает на защиту интересов страхователя и дешевле обходится. Откуда берется экономия?

За счет чего экономим?

Любой уважающий себя продавец предложит скидку за «объем» партии. В случае с комплексными программами страхования список видов включенных услуг и рисковых групп – и есть этот объем партии. Потому каждый отдельный пункт комплексной программы в «пакете» стоит дешевле.

Нельзя недооценивать и комфорт работы с такими продуктами:

  • страхователю не нужно разбирать для себя каждый вид договора по отдельности, он формирует программу в комплексе, то есть экономит время;
  • все условия работы со страховщиком «уложены» в один комплексный договор страхования: проще учет затрат (если это корпоративный продукт), меньше мороки с документами;
  • клиент выбирает только тот ограниченный список угроз, который актуален для него (нет переплат за типовой перечень рисков).

Только за счет грамотной проработки того же КАСКО страхователь может сократить свои расходы на 30-40% (по сравнению со страхованием каждого отдельного риска). При этом для его условий страховое покрытие будет максимальным (к возмещению – все возможные расходы на ремонт машины).

Подбор программы комплексного страхования ответственности, жизни или имущества – мероприятие ответственное и серьезное. Но это не значит, что каждому клиенту придется разобраться во всех тонкостях страхового права или работы страховщиков на отечественном рынке.

Мы возьмем эти сложности на себя. Специалисты СА «GALAXY страхование» уже разбираются в принципах формирования эффективных индивидуальных программ.

И мы уже договорились со страховщиками о самых низких тарифах по договору комбинированного страхования (и не только) для наших покупателей.

От вас – только четкая постановка задачи (если нужно, и с этим поможем, наши консультанты всегда в вашем распоряжении), тел.: 8(495)204-16-19.

Источник: https://galaxyinsurance.ru/poleznoe/blog/kombinirovannoe-strahovanie-optom-vsegda-vyigodnee/

Что такое смешанное страхование жизни?

КОМБИНИРОВАННОЕ СТРАХОВАНИЕ

Сегодня страхование в РФ претерпевает серьезные изменения. Это проявляется в усовершенствовании программ страхования и появлении совершенно новых. Такой новинкой является смешанное страхование жизни. Что собой представляет этот вид страхования, какие преимущества имеет и какие есть тонкости при заключении такого договора, мы и расскажем в нашей статье.

Цифры и ничего  личного

Смешанное страхование жизни включает в себя три пункта: страхование на дожитие, на потерю здоровья от несчастного случая и на случай смерти.

Но предусмотрены лишь два риска: застрахованное лицо доживает до даты завершения действия договора или нет. Звучит немного цинично.

Зато такой вид страховки выгоден всем заинтересованным лицам – и застрахованному лицу, вдруг попавшему в беду, и компании, у которой таких страхователей сотни тысяч.

Смешанное страхование распространяется только на физических лиц. Здесь обращается внимание на три главных критерия:

  • возраст (от 18 до 75 лет);
  • состояние здоровья (отсутствие тяжелых заболеваний, ВИЧ, онкологии и т.д.);
  • гражданство (преимущественно РФ, но возможно и наличие двойного гражданства или отсутствие гражданства, если человек постоянно проживает на территории России);
  • срок страхования по смешанному страхованию жизни.

Договор смешанного страхования жизни учитывает следующие страховые случаи:

  1. Дожитие до окончания срока договора страхования. То есть если на день, когда завершается действие договора, застрахованное лицо живо, на следующий день ему полагается получить страховые выплаты по смешанному страхованию жизни.
  2. Потеря здоровья от несчастного случая. Это условие подразумевает, что если во время действия договора с застрахованным лицом случится несчастный случай (все возможные варианты оговариваются в договоре), который повлечет за собой проблемы со здоровьем, то застрахованному лицу выплачивается компенсация частично или в полном объеме.
  3. Наступление смерти застрахованного лица. В этом случае при наступлении страхового случая средства выплачиваются человеку, в пользу которого был заключен договор. Отметим, что в договоре обычно указано, какая причина смерти не является основанием для выплаты денежных средств.

Преимущество данного вида страхования состоит в том, что оно нацелено на долгосрочную  перспективу. А потому при регулярном отчислении страховых средств позволяет накопить застрахованному лицу приличную сумму денег. В случае же, если застрахованное лицо умрет, средства будут выплачены правопреемнику.

Зри в корень: изучаем договор

Оформление договора – главный этап. После его заключения уже ничего не исправишь. А потому документ нужно читать полностью и обращать внимание на важные нюансы. Ведь в разных страховых компаниях условия по данному виду страхования могут существенно отличаться.

Прежде всего обратите внимание на два пункта:

  1. Каким образом выплачиваются страховые суммы при наступлении страхового случая:
  • сразу;
  • через определенный промежуток времени;
  • в виде единовременной премии.
  1. Срок, на который заключается договор. Выбирайте оптимальный относительно рисков и накоплений.

Правила смешанного страхования жизни – прежде всего грамотно заполненные документы. Форма договора должна отвечать требованиям действующих законодательных актов. В этом документе указываются в обязательном порядке следующие пункты:

  • предмет страхования;
  • страховые риски (случаи);
  • обязанности, ответственность и права сторон;
  • размер страховой премии, страховые суммы;
  • время действия договора;
  • порядок расторжения договора;
  • порядок разрешения споров;
  • дополнительные условия;
  • реквизиты и адреса сторон.

Договор подписывается сторонами и закрепляется печатью страховой компании. Проследите и за этим тоже.

Такой тип договора накопительного страхования имеет ряд отличительных признаков. Если при обычной страховке договор подразумевает возмещение риска в размере всех произведенных взносов, то накопительный договор позволяет увеличить итоговую выплату. Именно поэтому такой тип договора очень выгодный и пользуется популярностью.

Перед тем, как заключить договор на смешанное страхование, обязательно выясните для себя следующие вопросы:

  1. Возможно ли досрочное расторжение договора? Как это повлияет на выплаты и с какого срока возможно это сделать?
  2. Можно изменить страховую сумму в большую или меньшую стороны?
  3. Можно ли менять график внесения платежей: пропустить 1-2 платежа?
  4. Можно ли под этот полис получить кредит?

Если внимательно изучить проект договора, таких вопросов может возникнуть много. Обязательно их все запишите и затем проясните у страхового агента.

Стандартные и нестандартные ситуации

Обычно в договоре подробно указывается, какие случаи считаются страховыми. Это те случаи, которые произошли во время действия договора и после которых полагаются выплаты. Речь идет о ситуациях, при которых возникает потеря трудоспособности по причине:

  • транспортного происшествия;
  • несчастного случая на производстве.

А если в страховую компанию подаются ложные сведения по страховому случаю, то такое событие возмещению не подлежит.

Цена вопроса

В различных страховых организациях, цены на накопительное страхование отличаются и зависят от многих факторов. В первую очередь – от условий документа.

Если при наступлении смерти страховая компания обязана выплатить страховую премию, то с повышением возраста застрахованного лица стоимость полиса будет расти.

Если при наступлении смерти выплаты не производятся, с увеличением возраста стоимость полиса будет уменьшаться.

Также стоимость договора смешанного страхования зависит от программ и от пола застрахованного. Минимальный годовой взнос для женщин начинается от 120 тысяч рублей, для мужчин – от 140 тысяч.

Страховое свидетельство

Страховое свидетельство по смешанному страхованию жизни – это документ, который выдается на руки застрахованному лицу и подтверждает факт заключения договора.

В нем указывается вся основная информация, которая приведена в договоре: тип страхования, ФИО страхователя и застрахованного лица, дата начала и дата окончания страхования, срок страхования, страховая сумма, первый страховой взнос. Также указываются место заключения договора и выдачи свидетельства.

Этот документ может понадобиться, когда наступает страховой случай. Его копия вместе с заявлением и другими документами передается на рассмотрение в страховую компанию.

Смешанное страхование жизни позволяет учитывать сразу несколько рисков, что обеспечивает экономию средств и времени. Такое страхование позволяет накопить существенную сумму, которую застрахованное лицо может использовать лично или передать третьим лицам.

Страхуйтесь, и пусть с вами ничего не случится!

по теме

Источник: https://www.insurance-liability.ru/chto-takoe-smeshannoe-strahovanie-zhizni.html

Понятие и примеры комбинированного страхования: транспорт, жизнь, пассажиры и ипотека

КОМБИНИРОВАННОЕ СТРАХОВАНИЕ

Сейчас страховщики предлагают массу страховых продуктов – личное, имущественное, страхование гражданской ответственности, предпринимательских рисков и др. Существует также такое понятие, как комбинированное страхование, которое осуществляется в сфере ипотечного, транспортного, страхования путешественников.

Что это такое

Под комбинированным страхованием понимается страховой договор, в рамках которого:

  • или предоставляется страховая защита сразу по нескольким разнородным группам рисков (например, страхование жизни и имущественных ценностей);
  • или принимают участие сразу несколько лиц со стороны субъектов страховых правоотношений – например, несколько страховщиков, несколько страхователей, застрахованных лиц и др.;
  • или все сразу.

Основная суть комбинированной страховки – это предоставить страхователю возможность в режиме “единого окна” обеспечить себе комплексную страховую защиту от основных и от всех сопутствующих рисков, присущих объекту страхования.

Преимущества комбинированного страхования

Для страхователя и страховщика оформление смешанного вида страховки привлекательно по следующим причинам:

  • для страхователя – не нужно заключать несколько договоров, платить по каждому из них страховую премию и соблюдать их условия;
  • для страховой компании – возможность увеличить объем предоставляемых страховых услуг и, соответственно, уменьшить свои издержки.

Формы и виды

Существует 4 основные формы комбинированного страхования:

ФормаОписательная характеристика
ДвойноеДанная форма применяется при осуществлении неполного имущественного страхования в соответствии со ст. 949 ГК РФ, то есть когда страховая сумма по договору устанавливается ниже действительной стоимости имущества. В данных правоотношениях принимают участие два страховщика – второй как бы “достраховывает” имущество. При этом страхователь, имущество, срок страхования и другие параметры одинаковые
ГрупповоеПри групповом полисе 1 страховщик, 1 страхователь, но несколько застрахованных лиц. Такая форма может применяться к сфере личных и имущественных страховок. Примером могут служить корпоративные договоры коллективного страхования жизни наемных работников
ПерестрахованиеПод перестрахованием понимается ситуация, когда уже сама страховая компания заключает договор с другой СК, страхуя свои обязательства по выплате страхового возмещения перед определенным страхователем
СострахованиеПри данной форме комбинированного страхования, как и при двойном, тоже 2 страховщика, 1 страхователь, 1 объект страхования и др. Но при состраховании оба страховщика действуют как бы совместно. По условиям договора, между ними распределяется зона ответственности – в каком размере и какой страховщик должен получить страховую премию, кто и в какой доле должен выплатить возмещение при страховом случае и др.

Транспортные средства

Одним из видов комбинированной добровольной защиты является страхование транспортных средств.

В рамках договора защищаются имущественные интересы страхователя, связанные с риском:

  • утраты, гибели или повреждения транспортного средства;
  • нанесения вреда здоровью застрахованного лица, указанного в договоре комбинированного страхования;
  • несения гражданской ответственности страхователя или иного указанного в договоре лица за нанесение ущерба третьим лицам;
  • утраты дополнительного оборудования к транспортному средству.

Страховыми случаями по указанному виду страховки, в зависимости от конкретных условий договора, могут признаваться:

  • хищение или угон ТС;
  • ДТП;
  • пожар, взрыв молнии и другие природные явления;
  • противоправные действия третьих лиц;
  • инвалидность, уход из жизни застрахованного лица;
  • факт наступления гражданской ответственности.

Пассажиры

В РФ осуществляется также комбинированное страхование пассажиров, которое обеспечивает защиту от несчастных случаев во время поездки.

Внимание! Такую страховку пассажир может оформить по собственному желанию, если не уверен, что по договору обязательного страхования ответственности перевозчиков, заключенного в соответствии с 67-ФЗ от 14-го июня 2012-го года, будет обеспечена наиболее полная защита.

Вот от каких рисков защищает соответствующий полис:

  • риск получения травмы в период поездки в результате НС;
  • риск ухода из жизни в результате НС;
  • риск признания инвалидом 1-й, 2-й или 3-й группы в результате НС.

Отдельной разновидностью комбинированной защиты для пассажиров является полис для выезжающих за рубеж, в рамках которого страховщик принимает на себя обязательства по оплате оказанной за рубежом медицинской помощи застрахованному лицу.

Ипотечные программы

Комбинированное ипотечное страхование объединяет в себе сразу несколько страховых продуктов, в частности:

  • страховку конструктивных элементов заложенного по ипотеке имущества;
  • жизни и здоровья заемщика (залогодателя);
  • титула.

Соответственно, комбинированное страхование представленного типа защитит от следующих рисков:

  • риск утери права собственности (титула) на заложенный объект недвижимости вследствие признания судебным органом ранее проведенных сделок недействительными;
  • риск повреждения или гибели предмета залога в результате пожара, взрыва, противоправных действий третьих лиц, наводнения, иных стихийных бедствий;
  • риск невозможности осуществить погашение долга перед банком вследствие нетрудоспособности.

Жизнь

Комбинированным может являться и страхование жизни – а все потому, что в рамках договора личного страхования застрахованному лицу может быть обеспечена защита от одного или целого ряда различных рисков – в зависимости от выбранной программы комбинированного страхования, например:

  • риск несения дополнительных расходов в связи с обращением за медицинскими услугами, не включенными в базовую или территориальную программу ОМС;
  • риск несения расходов на оказание медицинской помощи при укусе клеща;
  • риски, связанные с уходом из жизни застрахованного лица или с присвоением ему инвалидности 1-й, 2-й, 3-й группы;
  • риски, связанные с обнаружением у застрахованного злокачественных онкологических заболеваний и др.

Примеры комбинированного страхования

Сейчас на страховом рынке представлено множество продуктов, в рамках которых предоставляется комплексная защита от всевозможных рисков. Оформлять такие комбинированные страховки или нет, решает сам страхователь. В случае необходимости можно отказаться от комбинированной страховки и заключить несколько договоров – по каждому из основных и сопутствующих рисков.

КАСКО

Обязательная страховка ОСАГО не защищает автомобилиста от необходимости самому оплачивать ущерб, нанесенный его машине, при:

  • падениях деревьев;
  • пожарах, взрывах;
  • ударах молнии;
  • противоправных действиях третьих лиц;
  • угоне.

Важно! Страховка же КАСКО позволит обратиться к страховщику за страховой выплатой практически в любых случаях, когда был нанесен ущерб своей машине.

Комбинированной такая страховка признается потому, что страхователь сам вправе выбрать – от каких рисков ему необходима защита:

  • только от гибели ТС;
  • от гибели и угона;
  • от гибели и ущерба, но без защиты от рисков угона;
  • от всех рисков – и от гибели, и от угона, и от ущерба.

Также некоторые страховые компании (например, Ингосстрах) предоставляют дополнительные возможности:

  • оформление полиса в форме электронного документа;
  • специальные программы (КАСКО за полцены, GAP, техническая помощь на дорогах и др.);
  • условная или безусловная франшиза.

Полис путешественника

Если гражданин выезжает за границу, ему рекомендуется оформить полис комбинированного страхования ВЗР. В отдельных случаях он нужен для оформления визы обязательно (например, при выезде в страны Шенгенского соглашения).

При наличии полиса сервисная компания, аффилированная страховщиком, окажет поддержку в зарубежной стране, если застрахованное лицо заболеет или получит травму.

Некоторые страховщики (например, Ингосстрах) предоставляют возможность для клиентов выбрать дополнительные опции, например:

  • страхование от отмены поездки;
  • багажа;
  • от солнечных ожогов, укусов ядовитых животных и др.

Оформить комбинированный полис путешественника и оплатить страховую премию всегда можно онлайн.

Комплексная ипотечная защита

При ипотеке обязательной является только страховка предмета залога от рисков гибели и повреждения. Жизнь и здоровье заемщика, а также титул, страховать необязательно, но все же желательно – чтобы самому потом не выплачивать долг перед банком при страховом случае.

При оформлении комбинированной страховки ипотеки нужно учитывать:

  • в некоторых СК (например, Ингосстрах), оформить полис онлайн можно, если страхуется только квартира – если нужна защита и от других рисков, придется посетить офис СК;
  • в банке нужно уточнить – аккредитована ли конкретная СК или нет;
  • стоимость полиса зависит от банка-кредитора, остатка задолженности по кредиту, населенного пункта, в котором оформляется комбинированная защита, и других параметров.

Страхование жизни

Комбинированное страхование жизни и здоровья осуществляется многими страховщиками, в том числе, и одним из самых надежных в этом плане – Ингосстрахом.

Страхователь может выбрать наиболее удобную для него программу:

  • ДМС – добровольное медстрахование;
  • ММС – международное медстрахование;
  • страхование мигрантов-нерезидентов РФ;
  • страхование на случай критических заболеваний;
  • узкоспециализированные виды страховок, в рамках которых защита осуществляется по ограниченному перечню рисков (например, оплата медицинской помощи после ДТП).

Итак, комбинированная страховка – это возможность страхователя обеспечить себе наиболее полную и оптимальную защищенность от множества рисков.

Есть вопросы по данной теме? Тогда добро пожаловать в наш чат, где дежурит юрист, готовый в любое время дать исчерпывающий ответ.

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/kombinirovannoe-strahovanie

Особенности страховых продуктов

КОМБИНИРОВАННОЕ СТРАХОВАНИЕ

Цель деятельности страховой фирмы – получение прибыли, с обеспечением защиты интересов страхователя.

Страховые продукты – конечный итог оказываемых страховщиками услуг, позволяющий клиенту защитить свое имущество, жизнь и здоровье.

В предлагаемом материале детально рассматривается значение понятие «страховой продукт», с анализом направлений деятельности одной из наиболее известных компаний, включая продажи через интернет.

Комбинированные страховые продукты

Распределение направлений предоставляемой страховщиками защиты не всегда позволяет перекрыть все возможные риски. Если работа заказчика связана с несколькими сферами производства, логистики и прочих отраслей, применение раздельного страхования по каждому из направлений может привести к возникновению брешей.

Избежать таких проблем можно с использованием комбинированного страхования. В этом случае страховой продукт покрывает одновременно несколько направлений, позволяя в рамках одного договора предусмотреть риски по различным отраслям и технологиям.

Но чтобы предложить клиенту приобрести в офисе страховщика или через интернет комбинированные продукты, страховой компании необходимо получить соответствующую лицензию.

Если СК обладает лицензией по многим направлениям работы, она способна предложить клиентам продажу более привлекательного варианта полиса, одновременно покрывающего несколько рисков.

 

Комбинированные страховые продукты получили наибольшее распространение в транспортной сфере, поскольку продажа таких услуг позволяет перекрыть многочисленные риски, при наличии законодательных пробелов.

Что такое страховой продукт, и кто имеет право на страхование

Важно правильно понимать, что такое страховой продукт. Этим термином называют ценности материального и нематериального характера, призванные компенсировать убытки, понесенные выгодоприобретателем и предусмотренные к возмещению условиями заключенного договора.

Страховые компании прибегают к данному понятию, чтобы охватить единым термином продажу комплекса услуг и документации, являющихся конечным итогом разработки – полисом, договором или соглашением.

Наличие стабилизационного фонда позволяет организации обеспечить финансовую надежность. Данные средства не должны зависеть от перечисления взносов по страховкам, а размер фонда формируется с учетом объемов возможных платежей по страховым случаям, предусмотренным заключенными договорами.

В зависимости от вида услуг, политики страховщика, требований действующего законодательства и прочих сопутствующих факторов могут изменяться условия продажи страхового продукта.

Правом заниматься страхованием располагают организации, получившие соответствующую лицензию, разрешающую оказывать данный вид услуг. Условия данного разрешительного документа охватывают направления работы, которые доступны страховщику.

Что продают страховые компании — продукт или услугу

Короткое резюме по приведенной терминологии: страховщиками предлагается услуга (в том числе продаваемая через интернет), оформление и обеспечение которой достигается посредством страхового продукта.

Направления деятельности компании «Ингосстрах»

«Ингосстрах» – одна из старейших компаний, предлагающих услуги в различных сферах.

Эта страховая организация одна из первых начала продажу продуктов через интернет и, наряду с «ВСК» и другими известными компаниями, ежегодно включается в десятку лидеров по оценкам страхователей и специалистов. Многообразие деятельности компании можно оценить, рассмотрев представленный ниже краткий обзор предложений страховщика.

ОСАГО

Покупка полиса ОСАГО (в бумажном виде или через интернет) – обязательное условие для автовладельцев, согласно требованиям законодательных актов. Цель создания и продажи автогражданки – защита интересов граждан, пострадавших в случае аварии.

Основа ценовой политики в данной сфере регулируется на законодательном уровне. Государство устанавливает тарифный коридор для продажи полисов автогражданки и определяет условия, влияющие на их стоимость.

Клиент может предварительно рассчитать цену продажи страховки ОСАГО, зайдя в интернете на официальный сайт страховщика или обратившись в офис.

Ипотека и недвижимость

Клиенту предлагается возможность предоставления защиты залоговой собственности. Это условие включается банками в число обязательных при заключении договора продажи квартиры в ипотеку.

Цену такого полиса также можно рассчитать в интернете, воспользовавшись калькулятором страховщика.

Путешествия

Добровольное страхование с продажей через интернет или в офисе компании позволяет обезопасить себя от рисков, связанных с путешествием – незапланированного переноса или срыва поездки, проблем с целостностью багажа, оплатой медицинских услуг и прочих сложностей.

Стоимость регулируется различными тарифами для поездок внутри страны и за рубеж. Цену полиса можно узнать через интернет, рассчитав на электронном калькуляторе.

Жизнь, здоровье и несчастные случаи

Полис по программам ОМС – один из наиболее популярных страховых продуктов данной компании. Этот вид услуг оказывается бесплатно и позволяет воспользоваться медицинской помощью в муниципальных учреждениях сферы здравоохранения по федеральной программе.

Данный вид страховой деятельности направлен на защиту жизни и здоровья граждан. Клиентам могут предложить стандартный вариант договора или предусмотреть защиту от дополнительных рисков.

Статья по теме:  Что собой представляет страховое покрытие

Отзывы клиентов

Но некоторые клиенты отмечают отдельные недостатки – низкие выплаты по отдельным страховкам, необоснованные отказы в выплатах, недостаточный выбор СТО для восстановления авто по ОСАГО и другие минусы.

Объективное мнение можно составить, всесторонне рассмотрев выложенные в сети описания клиентов и ознакомившись с предложениями компании.

Несколько отзывов клиентов:

Наталья из Санкт-Петербурга, 37 лет

Работа потребовала приобрести полис ДМС; обратилась в «Ингосстрах»; страховка пригодилась дважды при оформлении в общежитие и при прохождении медосмотра для бассейна – оба раза премия была выплачена без осложнений.

Иван из Казани, 35 лет

Отмечает хамское отношение персонала после заключения договора и проблемы с оформлением выплат; не смог получить страховку при необходимости оплаты лечения.

Жанна из Москвы, 53 года

Расширенный полис не позволил полностью возместить расходы на анализы.

А вот что говорят сотрудники фирмы:

Василий из Казани, 33 года 

Устроился в СК три года назад; не самая интересная работа, но уровень оплаты достаточно высок и платят своевременно; условия меня устраивают, планирую продолжать здесь работать и дальше.

Валентина из Москвы, 25 лет

Долго не могла трудоустроиться после выхода из декрета; после прохождения собеседования, меня взяли агентом; отработала уже два года – работа сложная, но хорошо оплачиваемая при ответственном отношении к делу.

Николай из Уфы, 44 года

Не смог задержаться в компании, поскольку не сложились отношения с руководством; такое отмечается и в других филиалах.

Как и в отношении любой другой фирмы, присутствуют положительные и отрицательные мнения. Вывод каждому необходимо сделать для себя самому.

Ценность конечного итога страховой деятельности – продукта страхования – неоспорима. Эта защита позволяет минимизировать или вовсе исключить непредвиденные потери от возможных рисков. Главное – внимательно изучить условия предлагаемого договора и выбрать организацию, пользующуюся высокой репутацией на рынке страховых услуг.

Источник: https://GidPoStrahovke.ru/o-strahovanii/chastye-voprosy/strakhovye-produkty.html

Обязательное и добровольное страхование: принципы, виды страхования, на каких основаниях осуществляются

КОМБИНИРОВАННОЕ СТРАХОВАНИЕ

Обязательное и добровольное страхование призваны защитить финансовые интересы застрахованных в различных ситуациях. И если второй вид зависит от личного желания клиента, то с первым сталкиваются все граждане страны. Это происходит при посещении врача, проезде в транспорте и во многих других ситуациях.

Что такое обязательное и добровольное страхование

Система страхования содержит два направления:

  • Добровольное страхование. Оно является результатом добровольного соглашения между компанией и клиентом. Последний сам выбирает, какие услуги ему приобретать, а организация не имеет права навязывать дополнительные сервисы. Включает покрытие разнообразных рисков.
  • Обязательное страхование. Осуществляется согласно законодательно установленным требованиям. В этом случае пожелания клиента не являются определяющими. А отказ от полиса может стать причиной привлечения к ответственности. В некоторых случаях оформление полиса даже не требует заключения договора, например, приобретая билет на транспорт, он автоматически подтверждает наличие страховки.

В таблице приведены основные отличия обязательного и добровольного страхования.

Отличия обязательного и добровольного страхования

ОбязательноеДобровольноеСоциальноеКоммерческоеПравила осуществления определены закономПравила осуществления определены компаниейВсеобщееИндивидуальноеФинансируется из бюджетаФинансируется за счет гражданТарифы устанавливаются государствомТарифы устанавливаются организациями

Виды добровольного и обязательного страхования

Основными видами страхования являются:

  • жизни;
  • имущества;
  • ответственности.

Страхование имущества

Это направление защиты в основном является добровольным и позволяет получить компенсацию при повреждении, уничтожении или краже личного имущества, как движимого, так и недвижимого. Наиболее популярны программы страхования жилья и автомобилей.

Обязательное страхование имущества предусмотрено только в случае получения ипотечного кредита, в этом случае недвижимость должна быть застрахована в обязательном порядке.

Страхование ответственности

Представляет собой финансовую защиту на случай причинения вреда другим людям. То есть ущерб, нанесенный имуществу или здоровью других людей, будет компенсировать страховая компания. Полис может приобретаться на добровольной и обязательной основе.

Самыми распространенными вариантами добровольного страхования являются:

  • страхование ответственности застройщиков;
  • страхование ответственности туроператоров;
  • добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДОСАГО).

Подробнее о ДОСАГО можно узнать здесь.

Обязательное страхование ответственности регламентируется государством и призвано защитить ту или иную категорию граждан. Широко используется данный вид в деятельности перевозчиков, адвокатов, нотариусов.

Всем известен и другой пример таких полисов – ОСАГО, при котором страхуется ответственность водителя перед другими участниками дорожного движения.

Подробнее об особенностях страхования гражданской ответственности можно узнать здесь.

Принципы страхования

Для каждого вида защиты свойственны свои принципы функционирования. Рассмотрим подробнее добровольное и обязательное страхование.

Добровольного

Принципами добровольного страхования являются:

  • Применение на добровольной основе. Компании не могут навязывать клиенту свои услуги.
  • Требования страхователя являются определяющими – он сам решает, что и на какую сумму страховать. Страховщик обязан застраховать любой объект, если это не противоречит закону.
  • Ограничение по срокам действия договора. Обычно такие договора заключатся на срок до одного года (кроме страхования жизни).
  • Действие полиса возможно только после уплаты платежа по договору (или его части, если это предусмотрено бумагой).
  • Выборочный охват желающих использовать услугу.

На видео: Добровольное страхование: правила страхования и последствия их нарушений.

Обязательного

Для обязательного страхования характерны следующие принципы:

  • обязательность в соответствии с законом;
  • полный охват населения;
  • автоматическое применение (клиент может не подавать заявление на страхование, компании сами включают их в план);
  • многие программы действуют без оплаты взносов;
  • бессрочный срок действия отдельных программ;
  • нормирование страхования, нормы определяются законодательно.

Что от чего страхует

Личный вид страхования призван возместить убытки, которые возникли в связи со снижением здоровья, потерей трудоспособности, связанные с жизнью человека.

Наибольшее распространение получили следующие программы:

  • Страхование жизни. В случае смерти застрахованного, компенсацию получат его родственники или другие лица, указанные в договоре.
  • Медицинское страхование. Страховым случаем по данным программам является обращение к врачу. Позволяет клиенту компенсировать расходы на медицинские обследования и лечение.
  • От несчастных случаев. Данный тип предполагает выплату в случае различных неблагоприятных происшествий. Часто им пользуются туристы, выезжающие за границу и спортсмены, а для участия в соревнованиях он требуется в обязательном порядке.
  • Пенсионные и накопительные программы. Позволяют получить доход после определенного возраста.

Имущественные программы страхуют от причинения ущерба или утраты имущества. Чаще всего объектами договора выступают недвижимость, транспортные средства и ценности. Они могут защищаться на случай возникновения катастроф стихийного характера и действий других лиц.

Другими рисками по данному виду являются:

  • аварии коммунальных систем;
  • взрывы и пожары;
  • угон и хищение.

В страховании гражданской ответственности страхуется возможность причинения вреда другим людям. Обычно оно используется там, где ошибки человека могут привести к существенному ущербу. Например, при вождении автомобиля. В этом случае применяется защита ответственности владельцев ТС.

ВАЖНО! Страхование ответственности предполагает компенсацию не только вреда, нанесенного имуществу, но и здоровью третьих лиц, а также компенсацию морального ущерба.

Еще одним видом страхования, часто выделяемым в отдельную группу является страхование предпринимательских рисков, когда защищаются риски нарушения производственного процесса или риски, связанные с поведением контрагентов. Такие программы позволяют избежать крупных расходов в случае возникновения непредвиденных ситуаций, связанных с бизнесом.

На каких основаниях осуществляются

Добровольные виды страхования осуществляются на основании заключенных с клиентами договоров и правил страхования компании. В этих документах определены все условия и порядок предоставления услуг. Они разрабатываются каждым страховщиком и создаются в соответствии с действующим законодательством.

Обязательное страхование осуществляется на основании законодательных актов, основным из которых является ФЗ №4015-1. Благодаря такой системе, государство оценивает различные риски и предпринимает меры для предотвращения их негативного влияния.

Формы страхования

Страховая сфера нашей страны предусматривает наличие двух форм страхования:

  • коллективной
  • индивидуальной.

К первой форме относятся договора, застрахованными по которым являются сразу же несколько лиц. Они очень часто используются в компаниях, когда работодатель страхует своих сотрудников от каких-либо рисков.

Чаще всего социальный пакет организаций предполагает наличие полиса медицинского страхования. Однако на опасных предприятиях или при работе в сложных условиях, также популярностью пользуются программы от несчастных случаев.

Срок таких договоров обычно составляет один год.

Индивидуальная форма страхования предполагает заключение договора с частным лицом, который имеет право подписи. Если необходимо застраховать ребенка, страхователем выступает кто-либо из его родителей.

Таким образом, обязательное и добровольное страхование призваны обеспечить защиту граждан. Обязательное – применяется в силу закона и уклонение от его использования может привести к привлечению к ответственности. Добровольное страхование является волеизъявлением человека и может осуществляться только при его желании.

по теме статьи

Источник: https://gidpostrahoe.ru/o-strahovanii/vidy-strahovaniya/obyazatelnoe-i-dobrovolnoe-strakhovanie-printsipy-vidy-strakhovaniya-na-kakikh-osnovaniyakh-osuschestvlyayutsya.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/obiazatelnoe-i-dobrovolnoe-strahovanie-principy-vidy-strahovaniia-na-kakih-osnovaniiah-osuscestvliaiutsia-5f043c1682de2515bcce4898

Варианты страхового покрытия

КОМБИНИРОВАННОЕ СТРАХОВАНИЕ

Замечание 1

Сумма выплат по страхованию в основном определяется полнотой покрытия убытков по страхованию, факторами риска, тяжестью последствий ущерба в форме косвенных, сопутствующих убытков, а также формами участия страхователей, страховщиков в страховании.

Все обуславливается страховыми интересами страхователей, которые совпадают с коммерческими интересами страховщиков. Зависимо от меры материального интереса в страховании физические и юридические лица принимают участие в таких формах страховой защиты, как:

  • абсолютное страхование,
  • неполное (частичное) страхование,
  • двойное (тройное) страхование.

Двойное страхование

Чрезмерное или двойное страхование, проявляющееся при заключении, двух и более договоров, может вызываться разными обстоятельствами и причинами.

Получить выполненную работу или консультацию специалиста по вашему учебному проекту Узнать стоимость

При страховании по одному договору сумма страхования в части, которая превышает стоимость страхования, будет признаваться недействительной, согласно 951 статье ГК РФ договор в той части будет являться ничтожным, при этом уплаченная излишняя величина премии по страхованию не подлежит возврату.

Замечание 2

Если завышение суммы страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик имеет право потребовать признать договор недействительным и возместить причиненные ему убытки в объеме, который превышает сумму полученной им от страхователя премии по страхованию.

При страховании по двум и более договорам по законодательству России размер превышения суммы страхования над страховой оценкой также признается недействительной. При этом страховые выплаты каждого страховщика сокращаются в пропорции уменьшения начальной суммы страхования по соответственному договору.

Двойное страхование является страхованием у нескольких страховщиков единого объекта от единых опасностей по различным, заключенным в отдельности страховым договорам (может быть и тройное, шестикратное и т. п.).

Неоднократное страхование может производиться и одним страховщиком в различные временные периоды либо при пересечении страховых интересов по различным полисам.

При реализации двойного, тройного страхования во всемирной практике используются следующие принципы.

Принцип солидарной ответственности, который предусматривается в законодательстве множества государств, в том числе и в России, согласно которому страховщики в общности несут ответственность в границах страховой объектовой оценки.

Каждый из них отвечает пропорциональным образом страховой сумме по заключенному им договору, и общая сумма выплат по страхованию притом не превышает размер настоящего ущерба в границах страховой оценки.

Этот принцип — следствие развития принципа неоднократного страхования в условиях современности.

Принцип первой ответственности, который узаконен в США: ответственность будет нести страховщик, который заключил договор страхования первым. Следующий страховщик будет отвечать по обязательствам лишь в том случае, когда страховая сумма по первому договору будет меньше, чем страховая оценка застрахованного объекта.

Объем ответственности и, соответственно, страховая выплата следующего страховщика будет рассчитываться как разница меж страховой суммой и страховой стоимостью по первому до говору.

Параметры по четвертому, пятому договорам будут определяться также, то есть методикой исключения страховой ответственности по первым договорам.

В итоге совокупная сумма страховых выплат не будет превышать размер настоящего ущерба в границах страховой оценки.

Принцип неограниченной ответственности, который предусматривается законодательством некоторых государств, согласно которому каждый страховщик будет нести ответственность в границах страховой оценки независимо от условий страхования иных страховщиков и после осуществления страхового риска — в границах нанесенного ущерба. Страховые выплаты в совокупной сумме могут превысить величину реального ущерба и, соответственно, страховую оценку. В таких условиях двойное страхование охарактеризовано как средство обогащения страхователя.

Замечание 3

Неполное и полное страхование, как отдельные формы страхового покрытия, также основываются на интересах участников страхования.

Особенности комбинированного страхования

В границах абсолютного страхования страховые организации вырабатывают программы комбинированного и комплексного страхования, которые представляют собой сочетание разнообразных страховых рисков и разнородных объектов страхования. Так, согласно 4 статье Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страхование объектов, которые относятся к различным видам страхования (различным отраслям страхования), определяется как комбинированное страхование.

Определение 1

Комбинированное страхование является страхованием разнородных объектов от различных страховых опасностей по единому договору.

Оно обеспечивает покрытие страхование по нескольким видам страхования, по присущим каждому из них видов убытков. В этой связи возмещению будут подлежать не только прямые (первичные) ущербы, но и дополнительные (сопутствующие) и вторичные потери, убытки, что выражает эффективность комбинированной формы покрытия по страхованию.

Комбинированное страхование широко используется в страховании промышленного типа и его часто именуют страхованием при расширенной ответственности. К примеру, по договорам имущественного страхования с ограниченной ответственностью возмещение оплачивается лишь за ущерб, который причинен после пожара.

Все иные риски, которые приводят к внезапной гибели или производственной остановке либо причинению вреда третьим лицам, включаются в условия страхового договора с расширенной ответственностью.

При этом за счет включения оговорок «транспорт; мастерские; реконструкция; производственная остановка по причине имущественного ущерба» защита страхования расширяется:

  • покрываются ущербы, наступившие за пределами производственного цеха на транспорте и в мастерских;
  • покрываются убытки, которые связаны с реконструкцией, и по причине прямого (первичного) имущественного ущерба.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/varianty_strahovogo_pokrytiya/

Все термины
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: