капитализация срочных платежей

Содержание
  1. Капитализация повременных платежей это — Мировой кризис и Я
  2. TO THE QUESTION ABOUT THE TOTAL ASSETS OF TEMPORARY PAYMENTS OF AN INSTALMENT
  3. Текст научной работы на тему «К вопросу о капитализации повременных платежей»
  4. Капитализация процентов на счете по вкладу: что это, пример расчета, насколько выгодно
  5. Капитализация вклада — что это?
  6. Как часто можно проводить капитализацию?
  7. Как рассчитать начисление процентов по капитализации?
  8. Какой вклад наиболее выгодный — с капитализацией или без?
  9. Плюсы и минусы капитализации процентов для вкладчика
  10. Как выбрать вклад с капитализацией процентов?
  11. Какие существуют варианты на рынке банковских услуг?
  12. Нюансы капитализации процентов в случае с кредитованием
  13. по теме
  14. Что такое капитализация процентов на счете по вкладу — формула для расчета
  15. Основные виды капитализации вкладов
  16. Достоинства и недостатки вкладов с капитализацией
  17. Понятие и примерный расчёт простых процентов
  18. Отличительные черты капитализации процентов по вкладу
  19. Понятия и примерный расчёт сложных процентов
  20. Достоинства и недостатки капитализации процентов по вкладу
  21. Советы и рекомендации по выбору вида вклада
  22. Как выбрать надёжный банк?
  23. Капитализация вклада и процентов: что это такое?
  24. Капитализация вклада
  25. Капитализация процентов
  26. Как выбрать вклад?
  27. Когда не выгодно?
  28. Что такое капитализация процентов по вкладу — пример расчета начислений
  29. Пример расчета процентов по вкладу
  30. Преимущества и недостатки вкладов с капитализацией
  31. Советы по выбору вклада в банке

Капитализация повременных платежей это — Мировой кризис и Я

капитализация срочных платежей

статьи Загрузка…

Дано понятие «повременные платежи». Рассмотрено толкование данного понятия разными правовыми субъектами.

TO THE QUESTION ABOUT THE TOTAL ASSETS OF TEMPORARY PAYMENTS OF AN INSTALMENT

A concept «Periodic payments is given». Interpretation of this concept is considered different legal subjects.

Текст научной работы на тему «К вопросу о капитализации повременных платежей»

аспирант Хакасского государственного университета

им. Н.Ф. Катанова,г. Абакан

К ВОПРОСУ О КАПИТАЛИЗАЦИИ ПОВРЕМЕННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ

В соответствии с п. 1 ст. 135 федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 г.

№ 127-ФЗ, определение размера требований граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда их жизни или здоровью, осуществляется путем капитализации соответствующих повременных платежей, установленных на дату принятия арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства и подлежащих выплате гражданам до достижения ими возраста 70 лет, но не менее чем за 10 лет1.

Приведенная норма не дает толкования термина «повременные платежи». Не определяет данное понятие и Гражданский кодекс РФ.

В связи с этим на практике возникает вопрос о том, какие платежи должны быть капитализированы: только ежемесячные выплаты в счет возмещения утраченного заработка, либо к ним также относятся дополнительные расходы на социальную, медицинскую и профессиональную реабилитацию.

Неоднозначно решается этот вопрос и судами. Так, например, Федеральный арбитражный суд Уральского округа в кассационном постановлении от 12 февраля 2004 г. по делу № Ф09-10/04-ГК указал следующее: «В соответствии со ст.

1085 Гражданского кодекса Российской Федерации при причинении гражданину увечья или ином повреждении его здоровья возмещению подлежит утраченный заработок, который он имел либо определенно мог иметь, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение.

Таким образом, в силу названной нормы права возмещение дополнительных расходов обусловлено их фактическим понесением, что лишает их характера повременных платежей и исключает возможность взыскания на будущее время путем их капитализации по ст. 107 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» (1998 г.). »2

Вместе с тем в постановлении от 14 декабря 2004 г. № 6287/04 Президиумом Высшего Арбитражного Суда РФ определено,

что «капитализированные платежи включают в себя не только ежемесячные страховые выплаты, но и оплату дополнительных расходов, связанных с повреждением здоровья пострадавших, на их медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию»3. Аналогичный вывод содержится и в надзорном постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 6 сентября 2005 г. № 4275/054.

Такая позиция соответствует и положениям Методики расчета размера капитализируемых платежей для обеспечения по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний при ликвидации (банкротстве) юридических лиц — страхователей, утвержденной постановлением Фонда социального страхования Российской Федерации от 30 июля 2001 г. № 72, согласно разд. I и II которой капитализированные платежи включают в себя как ежемесячные страховые выплаты, так и оплату дополнительных расходов на медицинскую, социальную, профессиональную реабилитацию, а также ежемесячные страховые выплаты лицам, имеющим право на их получение в случае смерти пострадавших в результате наступления страховых случаев5.

Однако, как пишет В.

Витрянский, «в данном случае произошла подмена понятий: капитализация ликвидируемым должником-страховате-лем сумм будущих страховых выплат застрахованным лицам — работникам должника для перечисления соответствующей суммы Фонду социального страхования не имеет ничего общего с той капитализацией повременных платежей, присужденных гражданам в связи с причинением должником вреда их жизни и здоровью, которая производится в соответствии с п. 1 ст. 135 Закона о банкротстве»6.

Неразрешенность вопроса на законодательном уровне привела к тому, что Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ в п. 5 постановления «О некоторых вопросах установления в деле о банкротстве требований о выплате капитализированных платежей» от 30 ноября 2006 г. № 57 разъяснил: «По смыслу пункта 1 статьи 135 Закона о банкротстве капитализа-

© Е.В. Хлыстак, 2006

ГРАЖДАНСКОЕ И ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЕ ПРАВО

ции подлежат только платежи, уплачиваемые на основании пункта 1 статьи 1085, пункта 1 статьи 1092 ГК РФ в счет возмещения утраченного потерпевшим заработка (дохода), который он имел или определенно мог иметь. В таких случаях Методика расчета размера капитализируемых платежей применению не подлежит»7.

Следовательно, согласно приведенной позиции дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, не охватываются понятием «повременные платежи», а значит, не включаются в состав требований кредиторов первой очереди.

Считаем, что такое понимание повременных платежей не соответствует положениям гражданского законодательства, поскольку Гражданскому кодексу РФ известны не только суммы, выплачиваемые в счет возмещения утраченного заработка, но и дополнительные расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств и т.п. Причиненный вред должен быть возмещен полностью, и ликвидация юридического лица не должна отражаться на интересах потерпевшего8. Из этого следует, что если юридическое лицо, признанное ответственным за вред, причиненный жизни или здоровью гражданина, обязано возместить потерпевшему дополнительные расходы, вызванные уменьшением его трудоспособности, то эти расходы должны быть ему выплачены в составе капитализируемой суммы. В противном случае потерпевший имеет право на капитализацию не всего объема возмещения вреда, а только его части, что противоречит принципу полного возмещения вреда.

Права Т.В. Борисенкова, которая, анализируя положения п. 4 ст. 134, ст. 135 федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», указывает, что, «согласно буквальному толкованию п. 4 ст. 134, ст.

135 Закона о банкротстве капитализации подлежат повременные платежи, о суммах дополнительных расходов в тексте рассматриваемых норм не упоминается»9. Однако «относительно дополнительных расходов буквальное толкование п. 4 ст. 134 Закона о банкротстве не всегда допустимо»10.

В целях обеспечения прав и законных интересов граждан, жизни или здоровью которых причинен вред, Т.В. Борисенкова предлагает дополнить

абзац 1 п. 1 ст. 135 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», включив в него сумму дополнительных расходов11.

Поддерживая по существу мнение о необходимости уточнения п. 1 ст. 135 названного закона, считаем также нужным дополнить и п. 2 ст.

1093 ГК РФ, изложив его в следующей редакции: «В случае ликвидации юридического лица, признанного в установленном порядке ответственным за вред, причиненный жизни или здоровью, платежи, выплачиваемые в счет возмещения утраченного заработка, а также суммы дополнительных расходов, вызванные повреждением здоровья, если в установленном законом порядке установлена нуждаемость гражданина в специальных видах помощи или ухода, должны быть капитализированы для выплаты их потерпевшему по правилам, установленным законом или иными правовыми актами». Кроме того, следует внести изменения и в абзац 2 п. 1 ст. 64 ГК РФ, изложив его таким образом: «В первую очередь удовлетворяются требования граждан, перед которыми ликвидируемое юридическое лицо несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, путем капитализации соответствующих повременных платежей, выплачиваемых в счет возмещения утраченного заработка, и суммы дополнительных расходов, вызванных повреждением здоровья, если в установленном законом порядке установлена нуждаемость гражданина в специальных видах помощи или ухода, а также по требованиям о компенсации морального вреда».

1 СЗ РФ. 2002. № 43. Ст. 4190.

2 СПС «Консультант плюс». Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 8 янв. 1998 г. № 6-ФЗ утратил силу со дня вступления в силу федерального закона от 26 окт. 2002 г. № 127-ФЗ.

3 Вестник ВАС РФ. 2005. № 5.

4 Там же. 2006. № 1.

5 Вестник государственного социального страхования. Социальный мир. 2001. № 10.

6 Витрянский В. Порядок удовлетворения требований кредиторов первой очереди при банкротстве должника // Хозяйство и право. 2007. № 1. С. 52.

7 Вестник ВАС РФ. 2007. № 1.

8 Болдырев В.А. Капитализация платежей в возмещение вреда гражданину при ликвидации юридического лица // Журнал российского права. 2004. № 1. С. 73.

9 Борисенкова Т.В. Капитализация повременных платежей при банкротстве должника: сочетание частных и публичных интересов // Юрист. 2005. № 9. С. 45.

от 30 июля 1998 года №123-XIV

О капитализации повременных платежей

Источник: https://gocapital.ru/kapital/kapitalizatsiya-povremennyh-platezhej-eto.html

Капитализация процентов на счете по вкладу: что это, пример расчета, насколько выгодно

капитализация срочных платежей

Практически все вкладчики знают, что такое ставка по депозиту, а также многие понимают, за счет чего клиентам банка выплачиваются проценты. Однако не всем известно, что такое капитализация вклада и как с ней работать — именно эта тема освещается в настоящей статье.

Капитализация вклада — что это?

Капитализацией процентов на счете по вкладу называется причисление полагающихся процентов к основной сумме вклада. Таким образом, вкладчик не только увеличивает размер своего капитала, находящегося на депозитном счету в банке, но и повышает «отдачу» депозита: чем больше вклад, тем больше в абсолютных числах выплачивается клиенту по процентной ставке.

Показать это проще всего на примере:

  • Условный служащий Евгений положил на счет 300 тысяч рублей, за которые каждый год ему полагается 10% годовых;
  • Если Евгений выбрал, например, ежегодную капитализацию, полагающиеся 10% годовых — 30 тысяч рублей — будут причислены к основному вкладу. В таком случае вклад увеличится до 330 тысяч рублей, а выплата по процентам в будущем году составит уже 33 тысячи рублей;
  • Если Евгений пожелал открыть счет без капитализации, то проценты в размере 30 тысяч рублей будут просто перечислены на его счет. Сумма вклада останется такой же, как и прежде, а Евгений сможет тратить полученные с процентов 30 тысяч рублей по своему усмотрению.

Как часто можно проводить капитализацию?

Периодичность капитализации полностью зависит от договора, подписанного между клиентом и банковским сотрудником.

На данный момент наибольшей популярностью у вкладчиков пользуются еженедельная, ежемесячная и ежеквартальная (раз в три месяца) капитализация.

Кроме того, на законодательном уровне нет никаких ограничений на периодичность увеличения капитала: форма договора и порядок взаимоотношений практически полностью регламентированы Гражданским Кодексом РФ, а значит, все зависит от договоренностей между сторонами. Так, например, вполне возможна капитализация раз в полгода, раз в год и даже в ежедневном порядке.

Как рассчитать начисление процентов по капитализации?

Банковские сотрудники для расчета пользуются специальными формулами и лишь в редких случаях они бывают достаточно сложными, чтобы обычный человек не мог воспользоваться ими для себя. Для расчета итоговой суммы вклада после начисления процентов понадобится следующая формула:

T = S*(1+N/100) в степени, зависящей от периодичности капитализации, где:

  • Т — итоговая сумма вклада;
  • S — изначальная сумма;
  • N — банковская ставка.

Разбирая на примере:

  1. Евгений положил 300 тысяч рублей на депозитный счет под 12% годовых;
  2. 1+12/100 = 1.12;
  3. Это число необходимо возвести в степень, зависящей от срока капитализации. Допустим, начисление процентов происходит раз в полгода, тогда 1.12 необходимо возвести в степень 0.5, в результате чего получится число 1.058;
  4. 300000 умножаем на 1.058 = 317400. Именно такая сумма выйдет у вкладчика, выбравшего капитализацию раз в полгода.

Справка: необходимо учитывать, что точная сумма будет немного больше: в нашем примере число после возведения в степень было округлено в меньшую сторону.

Соответственно, прибыль вкладчика за два квартала составит 317400 — 300000 = 17400 рублей. Можно легко заметить, что в пользовании формулами нет ничего сложного, однако вкладчик может случайно допустить ошибку в процессе расчетов, поэтому рекомендуется использовать онлайн-сервисы банков для высчитывания итоговой суммы вклада.

Какой вклад наиболее выгодный — с капитализацией или без?

Ответ на данный вопрос зависит от того, какие цели преследует вкладчик. Если у вкладчика нет задачи инвестировать деньги на длительный срок — например, ему нужно всего лишь отложить деньги на покупку чего-либо в скором будущем — вариант с капитализацией может быть просто не нужен.

Прирост будет едва ли ощутимым, а вот снять деньги вкладчику просто так не удастся: при открытии вклада с начислением на счет процентов, как правило, снимать деньги можно лишь по завершении установленного договором периода.

Однако, если вкладчику нужен счет на срок более года (тем более, на срок более пяти лет), выгода начисления становится очевидна. Хоть процентная ставка остается неизменной, регулярно получаемая с нее прибыль будет увеличиваться, т.к. размер вклада с определенной периодичностью пополняется накопленными процентами.

Например, вкладчик, не воспользовавшийся начислением процентов, спустя десять лет получит обратно свои 300 тысяч рублей, а также ежегодно он получал 30 тысяч рублей по ставке 10% годовых — итого 600 тысяч рублей, из которых прибыль составляет 300 тысяч. В свою очередь вкладчик, который каждый год капитализировал свой вклад, получит по итогу 778 тысяч рублей, прибыль составит 478 тысяч рублей.

Таким образом, при долгосрочном инвестировании капитализировать проценты — единственно верное с финансовой точки зрения решение, при краткосрочном все менее однозначно и зависит от субъективных предпочтений вкладчика.

Плюсы и минусы капитализации процентов для вкладчика

Разумеется, такое выгодное решение тоже предусматривает ряд неудобств, иначе банки попросту не предлагали бы другие типы вкладов.

Плюсы:

  • При долгосрочном инвестировании средств периодическая капитализация средств значительно увеличивает итоговую прибыль вклада. Обратите внимание: чем чаще происходит капитализация, тем большую прибыль получит вкладчик;
  • Для тех, кто планирует собрать крупную сумму — в качестве обеспечения пенсии или для покупки чего-либо, — вклад с начислением процентов позволит обойтись без лишних трат, т.к. снимать деньги достаточно затруднительно для пользователей данного вида вклада. В таком случае счет становится отчасти сберегательным.

Минусы:

  • Сумма, получаемая с процентов ежемесячно, порой может очень сильно помогать вкладчику с его финансовой ситуацией. Однако вклад с капитализацией подразумевает, что все эти проценты начисляются обратно на счет — это означает, что вкладчик отказывается от прибыли в краткосрочной перспективе ради большей прибыли в долгосрочной;
  • Если гражданину крайне важна возможность без ограничений снимать деньги со счета или необходима доступность досрочного расторжения договора в одностороннем порядке, то вклад с капитализацией не подходит однозначно, т.к. по условиям договора ограничивается и срок, и сумма снятия денежных средств.

Как выбрать вклад с капитализацией процентов?

При выборе депозита необходимо обращать внимание не только на стандартные условия размещения денег — процентная ставка, минимальный срок открытия, минимальная сумма размещения и так далее, — но также и на условия, связанные с самой капитализацией.

Во-первых, далеко не все банковские организации предлагают начисление процентов еженедельно и тем более ежедневно. В основном банки предлагают ежемесячное начисление; в таком случае еженедельная или ежедневная капитализация становится существенным преимуществом, т.к. такая периодичность даст наибольший рост вклада.

Во-вторых, не все организации предусматривают пролонгацию договора. Для тех, кто инвестирует в долгосрочной перспективе, это может стать минусом: при необходимости продержать деньги на счету еще в течение некоторого времени вкладчику просто откажут, мотивируя это условиями договора.

В-третьих, крайне важен параметр снятия и пополнения средств. Для тех, кто желает активно вести свой депозитный счет, данный параметр и вовсе становится ключевым, т.к. от этого зависит целесообразность ведения счета.

Таким образом, определившись с собственными целями и желаниями, вкладчик может обратить внимание на те параметры, которые именно для него играют крайне важную роль.

Популярные вклады с капитализацией от других банков.

Какие существуют варианты на рынке банковских услуг?

Самой популярной у россиян банковской организацией — и в вопросе кредитования, и по депозитным счетам — до сих пор является Сбербанк. В связи с этим именно его предложения мы будем рассматривать.

Всего на данный момент существуют три депозитных программы для разных категорий населения:

Вклад «Управляй». Идеально подходит для граждан среднего класса (по уровню доходов), не намеревающихся инвестировать деньги на длительный срок. Минимальный срок открытия — 3 месяца, максимальный — 3 года.

Наиболее высокая процентная ставка по вкладу не может превышать 3,8% годовых, присутствует возможность частично снимать деньги, пополнять вклад, капитализировать проценты и досрочно закрывать счет.

Минимальная сумма для открытия вклада — 30 тысяч рублей.

Вклад «Пополняй». Срок открытия вклада такой же, как и в предыдущем предложении Сбербанка, однако минимальная сумма начинается от 1000 рублей. Процентная ставка может подняться до 4,1% годовых, при этом частичное снятие средств невозможно, досрочное закрытие и капитализация процентов возможна. Предложение подходит для граждан, желающих открыть счет на длительный срок.

Вклад «Сохраняй». Срок вклада — от одного месяца до трех лет. Минимальная сумма пополнения — 1000 рублей. Максимально возможная ставка — 4,45% годовых, при этом пополнить и частично снять деньги вкладчик не может. Капитализация также доступна вкладчику.

Изучив приведенный выше список, можно понять, что условия программ ориентируются на разные потребности клиентов. По этой причине первым и главным делом вкладчика должно стать определение собственных желаний, т.к. от этого зависит итоговая выгода от открытия счета.

Нюансы капитализации процентов в случае с кредитованием

Если сравнивать вклад и кредит, при выдаче кредита с капитализацией заемщик получает, наоборот, менее выгодные условия. Причина заключается в том, что начисленные по займу проценты ежемесячно причисляются к телу кредита.

Следовательно, выплаты по процентной ставке увеличиваются. В результате может возникнуть ситуация, когда заемщик брал в долг совсем небольшую сумму, но на длительный срок — и в результате переплата может составить 50% и больше от первоначально выданных денежных средств.

Основных нюансов два. Во-первых, условие причисления процентов к «телу кредита» в обязательном порядке должно быть прописано в кредитном договоре.

Отсутствие данного пункта делает весь процесс нелегитимным, а обманутый заемщик будет иметь полное право обратиться в суд с жалобой на банк.

Поэтому перед подписанием документа заемщику необходимо тщательно его изучить, в особенности раздел «Предмет договора».

Во-вторых, если заимодавцем выступает организация, пользующаяся упрощенной системой налогообложения, выплаты по процентам нужно указывать в качестве расходов, а с каждой выплаченной кредитору суммы необходимо удерживать НДФЛ. Если же заемщиком выступает физическое лицо, все обязанности по налоговым отчислениям берет на себя организация-кредитор.

по теме

Источник: https://vKreditBe.ru/chto-takoe-kapitalizatsiya-protsentov-na-schete-po-vkladu/

Что такое капитализация процентов на счете по вкладу — формула для расчета

капитализация срочных платежей

Итак, под капитализацией вклада подразумевается начисление процентов на определенную сумму вклада. При этом полученный процент автоматически присоединяют к основной сумме депозита. Владелец капитала вкладывает в финансовое учреждение свои деньги, а за это получает прибыль – процент от вклада.

Капитализация процентов — причисление процентов к сумме вклада, позволяет в дальнейшем осуществлять начисление процентов на проценты путем выполнения двойной операции — выплата процентов и пополнение.

Начисление процентов на проценты, используемое в некоторых видах банковских вкладов, или при наличии долга проценты, которые включаются в сумму основного долга, и на них также начисляются проценты. О том как происходит капитализация процентов мы расскажем в нашей статье.

Основные виды капитализации вкладов

  • Ежегодная – представляет собой долгосрочный вклад, чаще всего, на несколько лет (как минимум на 2 года). Вкладчик получает проценты только в конце года. Сумма процентов по желанию вкладчика может быть присоединена к общей сумме вклада.
  • Ежеквартальная – вклад, при котором проценты начисляются чаще – раз в квартал (3 месяца).
  • Ежемесячная – непродолжительный вклад. Проценты начисляются в конце каждого месяца, поэтому и доход будет, естественно, гораздо ощутимее.
  • Ежедневная – самая выгодная, поскольку проценты начисляются посуточно. Подобные предложения можно встретить крайне редко в виде кратковременных акций, поскольку они достаточно разорительны для финансовых учреждений.
  • В конце срока (разовая) – вне зависимости от срока начисление процентов происходит один раз за период вклада. При этом проценты автоматически прибавляются к общей сумме вклада, а договор о капиталовложении автоматически продлевается.

Достоинства и недостатки вкладов с капитализацией

Достоинства вкладов с капитализацией:

  1. Т.к. размер процентов суммируется с основным депозитом, проценты постоянно начисляются на большую сумму, а значит доход увеличивается.
  2. Возможность стабильно увеличивать свой доход (по сравнению с начислением простых процентов).
  3. При банкротстве финансового учреждения проценты будут возвращены с основной суммой, в отличие от простых процентов.
  4. Надежность хранения средств.
  5. Возможность защитить свои деньги от обесценивания.

Недостатки вкладов с капитализацией:

  1. В течение срока вклада клиент банка не может снять средства, либо теряет при этом определенную сумму средств.
  2. Чаще всего процентная ставка при капитализации гораздо ниже по сравнению с другими видами вкладов.

Понятие и примерный расчёт простых процентов

Простые проценты – проценты, которые начисляются только в конце срока вклада. Причем, продолжительность срока вклада при начислении простых процентов абсолютно не учитываются. Простые проценты обычно насчитываются при краткосрочных вкладах.

Рост дохода при расчете простых процентов работает по принципу арифметической прогрессии. Т. е. проценты насчитываются только на первоначальную сумму вклада, проценты на проценты не начисляются. Если вы вложили 10 тысяч рублей, на них и будет начисляться процентная ставка. А начисленные проценты просто суммируются.

Для расчета суммы простых процентов существует достаточно несложная формула:

FV = PV x (1+t x r/100), где

FV – будущая (конечная) стоимость – ожидаемый доход;

PV – текущая стоимость;

t – процент банка (процентная ставка);

r – количество лет;

x – знак умножения.

Формула отображает закономерности арифметической прогрессии: конечная стоимость будет самой высокой при высокой процентной ставке и большой продолжительности вклада.

Отличительные черты капитализации процентов по вкладу

  1. Сумма, на которую идет начисление процентов постоянно увеличивается.
  2. Срок, по истечении которого начисляются следующие проценты вы определяете сами при заключении договора с банком (каждый месяц, квартал, год).
  3. Проценты по депозиту всегда будут достойной защитой от инфляции.
  4. Процесс капитализации продолжается до истечения срока договора.
  5. Депозит с капитализацией процентов приносит хороший стабильный доход только при долгосрочном вкладе.

Понятия и примерный расчёт сложных процентов

Сложные проценты – это проценты, которые начисляются на сумму основного депозита и процентов. По истечении определенного срока следующие проценты будут начисляться уже на сумму основного депозита с текущими процентами. Таким образом, сумма, на которую происходит начисление процентов, постоянно возрастает, увеличивая ваш доход.

Если вы вложили 10 тысяч рублей, получили 500 рублей процентов, то следующие проценты будут начисляться на 10 тысяч 500 рублей и т. д. Ваши проценты превращаются для вас в дальнейшую прибыль.

Для расчета суммы сложных процентов существует формула:

SUM = X* (1+ %) n, где

SUM — будущая (конечная) стоимость – ожидаемый доход

X — текущая стоимость

% — процентная ставка, процентов годовых /100;

n — количество периодов вклада

Сложные проценты используют при долгосрочных вкладах с внутригодовым начислением процентов или без него, причем чем больше количество внутригодовых начислений, тем ваша ставка выгоднее.

Достоинства и недостатки капитализации процентов по вкладу

Достоинства капитализации процентов по вкладу:

  1. Основная сумма депозита постоянно возрастает без дополнительного вложения средств.
  2. Вы сами решаете, насколько часто будут начисляться проценты.
  3. Работники банка автоматически производят начисление процентов без дополнительных посещений финансового учреждения и оформления документов.
  4. Простая формула расчета сложных процентов позволит вам самостоятельно просчитать прибыль.

Недостатки капитализации процентов по вкладу:

  1. Клиент банка не имеет возможности использовать проценты в собственных целях.
  2. У клиентов нет возможности снять проценты  со своего счета при возникновении острой необходимости в наличных деньгах.
  3. Процент на данный вид депозита обычно является невысоким.
  4. Достойную прибыль клиент получит только лишь в случае размещения крупной суммы денег на продолжительный срок (хотя бы месяц), иначе данный депозит не принесет ожидаемого дохода.

Советы и рекомендации по выбору вида вклада

  1. Необходимо учитывать существующие возможности в настоящее время и оценить возможные потребности в ближайшем будущем.
  2. В процессе выбора конкретной программы необходимо проанализировать все предложения банка.
  3. Особое внимание необходимо уделить надежности банка.
  4. Нельзя переоценивать своих финансовых возможностей, чтобы потом не потерять свои вложения при снятии депозита.
  5. Если вы решили открыть долгосрочный вклад и обладаете дополнительной суммой денег, для вас будет выгодным вклад с возможностью пополнения.
  6. Если вы предполагаете, что определенная часть суммы все-таки может вам понадобиться, обратите внимание на договора, согласно которым можно снимать средства со счета до окончания срока депозита до не снижаемого остатка.
  7. Обратите внимание, насколько часто вы будете получать проценты и на способ их выплаты (без капитализации или с капитализацией средств). Чаще всего процент по вкладу таких депозитов разный, в результате доход получается приблизительно одинаковый.
  8. У долгосрочных вкладов есть свои преимущества: больший процент, фиксированная ставка, не зависящая от инфляции. Но, выбирая такой вклад, обратите внимание на наличие страховки, чтобы иметь возможность вернуть свои деньги назад в случае банкротства финансового учреждения.
  9. Важной проблемой является выбор валюты вклада, тем более что ставки по разным видам валют существенно отличаются. По этому вопросу не существует однозначного совета в нашем нестабильном мире. В идеале, нужно иметь депозит в каждой валюте.

Если вы приняли решение об открытии депозита в банке, прежде всего вам необходимо знать, какие виды вкладов существуют.

Итак, виды вкладов:

  1. Накопительный — предназначен исключительно для хранения денежных средств, клиент не имеет права снять деньги до окончания срока депозита или теряет при этом определенную сумму денег. Этот вид вклада подойдет клиентам, которые обладают достаточно большой суммой и уверены, что эти деньги не понадобятся им срочно до окончания срока договора. Ели процентная ставка вполне устраивает вас, то продолжительное время вы будете получать стабильную прибыль, не волнуясь об инфляции и поисках следующего банка.
  2. Вклад до востребования – более мобильный и гибкий, вкладчик имеет право забрать свои деньги в любое время, заключить другой договор или перевести всю сумму с процентами на другой счет. Такой вклад чаще всего не долгосрочный, позволяет быстро «прокрутить» деньги, чтобы они приносили прибыль. Никогда не гонитесь за большим процентом – тише едешь – дальше будешь. В договоре с большими процентами чаще всего скрываются нюансы, которые в будущем снизят основную прибыль.
  3. Металлический – предполагает покупку клиентом ценных металлов – золота и платины. Растет цена на драгоценные металлы – увеличивается ваша прибыль, и, наоборот. Все дело в этом «наоборот». Если цена на драгоценные металлы на мировом рынке падает, автоматически уменьшается и ваша прибыль. Хотя в последнее время таких проявлений не наблюдается.
  4. Пенсионный – открывается только клиентами, имеющими пенсионное удостоверение. Может быть открыт только по достижению клиентами пенсионного возраста, часто имеет более выгодные условия по сравнению с другими видами вкладов.

В любом случае, самое главное – выбрать надежный банк с неоспоримой репутацией.

Как выбрать надёжный банк?

Чтобы найти надежный банк необходимо:

  1. Определить, филиалы, каких банков функционируют в вашем населенном пункте.
  2. Выбрать из них только те, которые работают по лицензии Государственного банка и входят в Систему Государственного Страхования вкладов.
  3. Изучить статистику работы этих банков (динамика доходов, сумма капитала и т. п.).
  4. Изучить компетентность персонала банка, уровень обслуживания, познакомиться с отзывами клиентов.
  5. Обратите внимание на наличие финансовой отчетности банка за предыдущие годы, что говорит о том, что банк не скрывает ничего в своей деятельности.
  6. Внимательно познакомиться с условиями программ по депозитам, выбрав программу, которая подходит именно вам.
  7. Очень удобно будет работать с банками, имеющими большое число филиалов, работающих в системе интернет – банкинга и в режиме 24/7.
  8. Определить самую выгодную процентную ставку.
  9. Выбрать способ начисления процентов по вкладу.

Подойдите к данной проблеме серьезно и рассудительно, взвесив все «за» и «против». И тогда ваши деньги точно будут работать на вас!

0,00, (оценок: 0) Загрузка…

Источник: https://homeurist.com/com/credit/kapitalizaciya-procentov.html

Капитализация вклада и процентов: что это такое?

капитализация срочных платежей

Время чтения 6 минутСпросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

При выборе банка для заключения депозитного договора потенциальному вкладчику приходится сравнивать несколько параметров: процентную ставку, срок размещения, частота выплаты процентов, возможность довложения, условия досрочного закрытия договора. Клиент также часто слышит от банковского специалиста понятия «капитализация вклада» и «капитализация процентов». Что это такое и какую выгоду от таких депозитов получает клиент?

Капитализация вклада

Капитализация вклада – это увеличение первоначальной суммы на сумму начисленных процентов. При этом в следующем периоде проценты начисляются на первоначально вложенные денежные средства. По истечению срока действия договора банк просто перечислит основную сумму и начисленные проценты на текущий или карточный счет.

В договоре может быть также предусмотрено автоматическое продление вклада с капитализацией. Это означает, что в случае, когда вкладчик не обращается в банк в день окончания договора, он автоматически продлевается на тот же срок, а проценты будут присоединены к сумме вложения.

Капитализация процентов

​Капитализация процентов подразумевает прибавление начисленных, согласно договору, процентов к основной сумме вклада. Начисление процентов за следующий период уже осуществляется на увеличенную сумму депозита. Таким образом, используется формула сложных процентов, что позволяет вкладчику получить дополнительный доход.

Но на практике стоит внимательно просчитать итоговый доход. На вклады с капитализацией банки обычно дают более низкие проценты. Выгодность того или иного варианта определяется разницей в ставках, а также частотой капитализации.

В договоре должна быть указана периодичность капитализации, а именно:

  • Ежегодная капитализация. Такой вариант используется редко, только при долгосрочных вкладах.
  • Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются и присоединяются к первоначальной сумме депозита через 3 месяца, квартал или года после открытия договора. Такая капитализация принесет вкладчику более высокий доход, чем первый вариант.
  • Ежемесячная капитализация – проценты присоединяются к основной сумме вклада в конце каждого месяца. Такая схема наиболее распространенная у банков и пользуется хорошим спросом у вкладчиков.
  • Наиболее высокий доход приносит ежедневная капитализация, но она не используется российскими банками.

Общая формула расчета дохода при капитализации выглядит следующим образом:

К=S*(1+r/m)m*n, где

К – общая сумма, которую получит клиент по окончанию договора;

S – первоначальная сумма вложения;

r – годовая процентная ставка;

m – количество периодов начисления, то есть при полугодовой капитализации m=2, при ежемесячной m=12.

n – количество лет.

Например, вкладчик хочет положить в банк денежные средства в размере 100 000 рублей на 1 год под 10% годовых. Если условия договора не предусматривают капитализацию процентов, то в конце срока он получит:

100 000 + 100 000*0.1 = 110 000 рублей.

Если заемщик забирает проценты и снова размешает деньги в течение двух лет, то за три года его доход составит:

10 000*3 = 30 000 рублей

При ежеквартальной капитализации расчет прибыли за три года будет выглядеть следующим образом:

100 000*(1+0,1/2)4*3 = 134 488,88

Таким образом, клиент получит доход в размере 34 488,88 рублей

При ежемесячной капитализации расчет делается так:

100 000*(1+0,1/12)12*3 = 134 818,2

Чистый доход вкладчика составит 34 818,2

Таким образом, из примера понятно, что, чем чаще делается капитализация, тем выше будет доход вкладчика.

Для быстрого расчета прибыли от банковского депозита, вы можете воспользоваться нашим онлайн калькулятором доходности вкладов.

Как выбрать вклад?

Процентные ставки по депозитам с капитализацией и без нее отличаются. Чтобы сравнить доходность того или иного банковского предложения необходимо сравнить эффективную ставку.

Например, если разметить 100 000 под 10% на год, но с ежемесячной капитализацией, то доход составит:

100000*(1+0,1/12)12*1= 110 471,3

Чтобы получить такой же доход, но без капитализации процентов годовая процентная ставка должна составлять:

110471,3/100000 = 1,105 или 10,5% годовых.

Приведенный пример позволяет рассчитать самый простой вариант размещения средств: без возможности довложения, смены валю и т.д.

Вклады с капитализацией процентов интересны вкладчикам, главная цель которых является получение максимального дохода. Но доходность вклада стоит оценивать с точки зрения эффективной ставки. Банки очень часто применяют вклады с капитализацией для маркетинговых целей, а по факту обычные депозиты приносят вкладчику большую выгоду.

Стоит обратить внимание на вклады с капитализацией, когда планируется размещение денежных средств на длительный срок (несколько лет) без ежегодного обращения в банк для перезаключения договора. Таким образом, часто накапливают необходимую сумму к определенной дате.

Когда не выгодно?

Капитализация интересна, прежде всего, при длительном размещении денежных средств. Обычное начисление будет более удобным в следующих случаях:

  1. Клиент хочет получать проценты ежемесячно, рассматривая их как регулярный дополнительный доход.
  2. Для клиента важна возможность досрочного расторжения договора или частичного снятия. Такие банковские программы обычно не предполагают капитализацию.

Дополнительным существенным плюсом капитализации процентов является то, что после их присоединения к основной сумме, они подпадают под систему страхования вкладов.

Главное условие – капитализация должна быть осуществлена до даты наступления страхового случая.

Проценты же, которые были начислены, но не капитализированы и не выплачены вкладчику, могут быть утеряны в случае финансовых проблем банка.

Источник: https://law03.ru/finance/article/kapitalizaciya-vklada-chto-eto-takoe

Что такое капитализация процентов по вкладу — пример расчета начислений

капитализация срочных платежей

Рекламные заявления банков часто упоминают такой сложный для восприятия термин как «капитализация процентов по вкладу». Многие потенциальные клиенты задаются вопросом, что же он значит. Ответ на него звучит следующим образом. Указанный термин означает достаточно простой механизм, который предусматривает регулярное прибавление начисленных процентов к основной сумме вклада.

В результате, величина размещенного в банке депозита увеличивается. Это ведет к тому, что в следующем календарном периоде проценты будут начисляться не только на начальную сумму инвестиций, но и на капитализированные проценты.

Указанная схема вложений является несколько более сложной, чем обычная, при которой начисленные проценты снимаются со счета или тратятся каким-то иным образом. Поэтому вклады с капитализацией нередко так и называют – депозиты со сложным процентом.

Частота, с которой осуществляется начисление и капитализация процентов на счете по вкладу, может быть различной. Наиболее широко распространенными считаются варианты с ежемесячным или ежеквартальным перерасчетом суммы депозита.

Пример расчета процентов по вкладу

Наиболее наглядно разницу между обычным депозитом и вкладом, которым предусматривается капитализация начисленных процентов, показывает пример расчета финансовых условий каждого из вариантов.

В качестве исходных данных для того, чтобы посчитать итоговый доход, можно взять депозит на сумму 10 тыс.

рублей, годовая процентная ставка по которому равняется 10%, а проценты начисляются ежеквартально.

Вариант №1. Обычный вклад:

  • Общий доход по вкладу составляет: 10 000*10% = 1 000 рублей;
  • Эта сумма будет получена вкладчиком равными долями в размере 250 рубля ежеквартально;
  • В результате, клиенту банка достается на выходе 11 000 рублей.

Вариант №2. Вклад с капитализацией процентов:

  • Первый квартал. Величина процентов составит те же 250 рублей, которые добавятся к основной сумме. В результате, величина депозита составит 10 250 рублей;
  • Второй квартал. Процент равняется: 10 250/4*10% = 256,25 рублей. Сумма депозита становится равной 10 506,25 рублей;
  • Третий квартал. Процент равняется 10 506,25/4*10% = 262,66 рублей. Сумма депозита становится равной 10 768,91 рубля;
  • Четвертый квартал, последний. Процент равняется: 10 768,91/4*10% = 269,22 рубля. Сумма выплаты клиенту через год после вложения без потери процентов – 11 038,13 рублей.

Сравнение итоговых финансовых результатов:

  • Обычный вклад – 11 000 рублей;
  • Вклад с капитализацией – 11 038,13 рублей;

Результат. Выигрыш от капитализации процентов составляет примерно 0,35%, то есть реальная процентная ставка изменилась с 10% до 10,35%.

Безусловно, наиболее выгодным является вклад с ежемесячной капитализацией процентов. Даже в приведенном примере с не самыми выгодными условиями разница в доходе является достаточно ощутимой.

Преимущества и недостатки вкладов с капитализацией

Показанный выше пример расчет наглядно демонстрирует, что вариант вложений, при котором осуществляется капитализация начисленных процентов, заметно более выгоден, чем традиционный. Однако, далеко не всегда клиенты банков предпочитают именно такой способ инвестирования.

Такой, казалось бы, неочевидный выбор объясняется достаточно просто. У вкладов с капитализацией процентов имеется один главный плюс – более выгодная схема получения дохода. На практике она нередко нивелируется несколькими недостатками подобного вида вложений, в частности:

  • Нежеланием клиента копить проценты, выбирая депозит с пополнением. При снятии начисленной суммы вклад приносит пассивный доход в виде процентов, что нередко и является целью инвестирования;

Определение. Пассивный доход – это средства, получаемые инвестором независимо от его ежедневной деятельности.

  • Менее выгодными условиями открытия вкладов с капитализацией, которые предлагается российским банками. Например, практически всегда запрещается частичное снятие клиентом средств с депозита, что является серьезным неудобством;
  • Сниженной процентной ставкой по вкладу. Часть банков попросту снижает величину начисляемого процента на 0,5-1%, что делает депозит с капитализацией невыгодным, по сравнению с обычным. Сложно назвать такой подход логичным, но в этом случае кредитные организации сводят к нулю главное и единственное преимущество капитализации процентов.

Несмотря на перечисленные недостатки, вклады с капитализацией процентов пользуются все большей популярностью у отечественных клиентов финансовых организаций. Естественно, и серьезные банки с каждым днем активнее предлагают подобные виды вложений.

Например, Сбербанк допускает капитализацию процентов по двум наиболее востребованным на сегодняшнем рынке вкладам – «Сохраняй» и «Пополняй». Каждый из них любой желающий может открыть дистанционно, подав онлайн-заявку непосредственно на сайте лидера банковского сектора страны.

Советы по выбору вклада в банке

Выбор варианта размещения собственных средств в банке является не самой простой задачей. Принятое в итоге решение должно учитывать несколько факторов, среди которых цели инвестирования, финансовая ситуация в стране и на банковском рынке и многое другое. Рекомендации опытных аналитиков по данному вопросу заключаются в следующем:

  • Выбор вклада должен происходить, исходя из возможных потребностей инвестора в ближайшем будущем, а также анализа и перспектив состояния экономики страны, например, таких важных ее параметров, как инфляция и курс национальной валюты;
  • Важное значение следует уделять внимательному изучению предлагаемых банком условий привлечения денежных средств для определения лучших. Ключевым показателем выгодности вклада всегда выступает эффективная процентная ставка;
  • Обязательным условием для размещения финансовых ресурсов является стабильное положение банка. Серьезные финансовые проблемы, возникшие в 2017 году даже у крупных игроков рынка из топ-10, наглядно продемонстрировали важность этого параметра.

В качестве итога необходимо отметить следующее. Безусловно, капитализация процентов выступает эффективным способом увеличить доходность по вкладу. Но достаточно часто в тех случаях, когда подобная возможность отсутствует, итоговая выгода находится на том же или даже более высоком уровне.

Источник: https://kredity-tut.ru/stati/chto-takoe-kapitalizaciya-procentov

Все термины
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: