ИСЛАМСКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ

Миссия группы ИБР заключается в том, чтобы содействовать всестороннему человеческому развитию с упором на приоритетные сферы: борьбу с бедностью, улучшение здравоохранения, развитие образования, улучшение управления и процветание людей.

Исламский банк развития, имеющий штаб-квартиру в г. Джидда, Саудовская Аравия, является банком, капитал которого составляет 50 миллиардов долларов США, и членами которого являются 56 стран, расположенных, в основном, в Азии, на Ближнем Востоке и в Африке.

Члены банкаКапитал
Содержание
  1. Стратегические цели Группы ИБР:
  2. Приоритеты Группы ИБР:
  3. миссия и мировоззренческая концепция
  4. Миссия ИКРЧС — дополнять роль, которую играет ИБР, посредством:
  5. цели и стратегические задачи ИКРЧС
  6. Направления деятельности ИКРЧС
  7. Объем услуг:
  8. Исламские банки: в чём секрет
  9. Как это работает
  10. Перспективы России
  11. Исламские банки в России: список, преимущества, особенности
  12. Основные особенности
  13. Преимущества такой системы
  14. С чем связано развитие исламского банкинга?
  15. Недостатки системы
  16. Исламский банкинг в России. Исламский банк в Москве
  17. Стандарты исламского банкинга
  18. Стремление исламских банков выйти на международный рынок
  19. Взаимная интеграция
  20. Благоприятная почва
  21. Положительные прогнозы двух государств
  22. Первый исламский финансовый институт в России
  23. Неудачный опыт создания первого исламского финансового института в России
  24. Отступление от законодательства или поиск лазеек
  25. «Исламские окна»
  26. Скачок из прошлого в будущее, или что останавливает правительство России
  27. Модернизация налогового кодекса России
  28. Преимущества внедрения исламского банкинга в России
  29. Исламский банк в Москве: предложения банков для мусульман
  30. Нормы шариата в банковском бизнесе
  31. Финансовый исламский дом Амаль
  32. Халва Халяль от Совкомбанка
  33. Специальная банковская карта для мусульман от МКБ
  34. Есть ли исламские банки в Татарстане
  35. Исламские банки в России — как работают, в чем преимущества и недостатки
  36. Механизм работы исламских банковских стандартов
  37. Какие преимущества есть у исламского банкинга?
  38. Надежны ли исламские банки?
  39. Какова динамика развития институтов исламской финансов?
  40. За счет чего развиваются исламский банкинг?
  41. А есть недостатки?
  42. Что ограничивает развитие исламского кредитования в России?
  43. Исламский банкинг. Часть 1
  44. Отличие исламского банкинга от конвенционального
  45. Суть исламского банкинга
  46. Исламский банкинг сегодня
  47. Исламский банкинг в России

Стратегические цели Группы ИБР:

  • Содействие развитию исламской финансовой индустрии и институтов.
  • Борьба с бедностью.
  • Содействие развитию сотрудничества между странами-членами.

Приоритеты Группы ИБР:

  • Человеческое развитие;
  • развитие сельского хозяйства и продовольственная безопасность;
  • развитие инфраструктуры;
  • внутренняя торговля между странами- членами;
  • развитие частного сектора;
  • исследования и разработки в исламской экономике, банковском деле и финансах.

миссия и мировоззренческая концепция

Мировоззренческая концепция ИКРЧС заключается в том, чтобы быть основным участником в процессе содействия развитию частного сектора, как инструмента для экономического и социального роста и процветания исламских стран.

Миссия ИКРЧС — дополнять роль, которую играет ИБР, посредством:

  • Предоставления исламских финансовых услуг и продуктов.
  • Содействия развитию конкуренции и частного предпринимательства в странах-членах.
  • Выступления в качестве консультанта правительств и компаний.
  • Поощрения международных инвестиций.

цели и стратегические задачи ИКРЧС

Стратегическая задача ИКРЧС – содействие развитию частного сектора через: оказание помощи в создании новых рабочих мест, предоставление возможностей исламского финансирования во всех странах-членах и обеспечение доступа к такому финансированию.

  • 1 миллион созданных рабочих мест;
  • 1 миллион семей с низким уровнем дохода, получивших доступ к финансированию;
  • Создано/разработано 50 каналов исламского финансирования;
  • Благоприятные условия в 10 странах;
  • 70% ресурсов, получаемых с рынка.
  • 1–2 канала на каждую страну к 1440году Хиджры (инвестиции финансовых институтов);
  • 3 000 предприятий будет приходится на каналы финансирования (от малых предприятий до крупных корпораций в ключевых секторах);
  • 10 000 розничных пользователей на каждый канал финансирования (микропредприятия и семьи с низким уровнем дохода);
  • 1 прямая инвестиция на страну к 1440 году (в отраслях, помимо финансового сектора);

Направления деятельности ИКРЧС

развитие исламских банков развитие исламских финансовых институтов предоставление линий финансирования прямые инвестиции в капитал предоставление срочного финансирования предоставление краткосрочного финансирования консультационные услуги управление активами

ИКРЧС формирует группу, в которую входят опытные инвестиционные банкиры, для сопровождения консультационных сделок, и обеспечивает доступ ко всем ресурсам группы с целью обеспечения успешного результата любой операции, которую она осуществляет.

Объем услуг:

  • ИКРЧС оказывает большой диапазон услуг правительствам, государственным и частным компаниям стран-членов с целью оказания помощи в создании надлежащих условий для увеличения инвестиций со стороны частного сектора, а также оказания помощи компаниям в раскрытии потенциала
  • Диапазон услуг правительствам
    • Приватизация
    • Консультации по финансовым вопросам проекта создания частно- государственного партнерства (ЧГП)
    • Привлечение капитала через выпуск государственных облигаций «Sukuk»
    • Развитие исламских рынков капитала
    • Развития деловой среды для МСБ
  • Диапазон услуг для частного сектора
    • Консультации по стратегическим вопросам/ реструктуризации Доступ к увеличению капитала
    • Консультации по проектному финансированию
    • Развитие исламских финансовых институтов

Источник: http://kazlogistics.kz/en/chain_cluster/finance.php?ID=2130

Исламские банки: в чём секрет

ИСЛАМСКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ

В Иране закон запрещает банкам брать процент с кредита, все внутренние кредиты – беспроцентные, и при этом страна занимает 27-е место в списке крупнейших экономик мира (среди 206 стран.) Уровень жизни по некоторым позициям выше, чем в РФ. Медицина на среднеевропейском уровне, степень грамотности населения самая высокая в регионе, а в университетах более 60 % учащихся – девушки.

Кстати, здесь избегают и заграничных процентных заимствований. Валовой внешний долг Ирана составил в 2019-м лишь 2,5% от ВВП. Может, за это его в Америке и не любят.

Почему запрещён процент на деньги? А потому, что Коран разрешает обмен лишь равновеликими суммами. «Аллах разрешил торговлю и запретил рост» (сура 2:276(275). Выдача денег под процент есть самый тяжкий грех; первым, кто разоблачал ростовщиков, был пророк Муса (Моисей), вторым – ‘Йса (Иисус Христос), третьим – пророк Мухаммед.

Однако в других мусульманских странах кроме банков с беспроцентным кредитом есть и коммерческие банки, берущие процент. Их никто не запрещает! Потому что и на этот счёт есть указание Корана: «…Пусть судят обладатели Евангелия по тому, что дал в нём Аллах … Всякому из вас Мы устроили дорогу и путь».

Есть интересное наблюдение. В стабильных условиях рентабельность исламских банков выше обычных, и в кризисы они надёжнее. Рост активов исламских банков в 2007-2009-м превышал показатели обычных банков более, чем вдвое, и с развитием кризиса они пострадали меньше традиционных. Так, в Турции, когда разразился кризис, устояли в основном банки, работающие по исламским правилам.

Секрет в том, что в отличие от западных банков здесь не берут процент за право использования денег банка, а исходят из того, что надо создавать труд, а это стабилизирует. Если обычный западный банк отстраняется от реальной экономики: «я вам дал деньги, и крутитесь, как хотите, а мне верните с процентом», то исламские банки в экономике участвуют непосредственно.

Как это работает

Вкладчик, принеся деньги в банк, кладёт их на текущий счёт, и ему компенсируют потери от инфляции (её размер фиксирует государство).

Но вкладчик также может положить деньги на инвестиционный счёт! В этом случае банк, выдав предпринимателю беспроцентный кредит, получит долю прибыли от этой инвестиции, и из своего дохода поделится с вкладчиком. Конечно, если проект не оправдается, то и убытки общие.

Возможен вариант, когда банк и заёмщик объединяют свои капиталы, а прибыли или убытки делят в зависимости от долевого участия сторон.

Банк может согласиться профинансировать отдельные коммерческие сделки, принимая на себя все риски, а когда клиент заберёт купленный по его заказу товар, банк получит договорную наценку, которая и составит его доход.

Плюсов несколько. Во-первых, общество – а именно банк и его вкладчики, определяют хозяйственную политику.

Если заёмщик обычного банка действительно «крутится, как хочет», и может разориться, вложившись во что-то обществу ненужное, то здесь такое «перепроизводство» маловероятно.

Во-вторых, судьба заёмщика при провале дела не такая печальная, как если бы он брал деньги в «процентном» банке: он хотя бы не будет полностью разорён. И никто не получает доход за счёт разорения ближнего своего.

А что с ипотекой? Клиент находит продавца жилья, затем банк этот дом или квартиру выкупает.

Клиент заселяется и дальше частями выкупает жильё уже у банка, который заложил в новую цену дома свою прибыль в твёрдой сумме.

Да, при оформлении обычной ипотеки такая наценка исчисляется в процентах, но в этом случае их формально нет, и нет нарушения исламских правил. Ведь Коран, запретив рост, торговлю – разрешает!

Понятно, никакой банк не станет раздавать деньги кому ни попадя.

В западных банках банкиры чуть ли не хватают случайных прохожих за фалды, уговаривая зайти к ним и взять кредит, а потом бегают за должниками с ордерами на арест, перекрывают им выезд за границу, отнимают заложенное имущество. В банке исламском иначе. Здесь для начала убедятся в надёжности человека.

Попросят справку с работы возможного клиента, и справку из школы об успеваемости его детей. Расспросят о нём имама мечети, соседей, друзей и членов общины – что, вообще-то, толкает потенциального заёмщика на ведение праведной жизни. Если он хороший человек, ему дадут кредит.

Кстати, хорошему человеку дадут его, даже если он и не мусульманин.

В случае сомнений могут попросить залог.

Перспективы России

В России исламских банков нет, открывать таковые не позволяют законы. Между тем, согласно опросу, который провёл Совет Муфтиев России, около 60% религиозных мусульман страны избегают услуг банков, ограничиваясь только расчётно-кассовыми операциями. Много это, или мало – сказать трудно, ведь среди тех, кого можно отнести к людям мусульманской культуры, истинно религиозны далеко не все.

Некоторые православные иерархи тоже, было, говорили о пользе создания банков на беспроцентной основе.

Вообще-то, правоверные и православные лидеры могли бы объединиться на этой теме, учитывая указания Корана: «Старайтесь же опередить друг друга в добрых делах! (Корова, 148).

К Аллаху – возвращение вас всех, и Он сообщит вам [христианам и мусульманам] то, в чём вы разногласили!» (Трапеза, 48).

Самое удивительное, что исламский банкинг – и не банкинг вовсе, а оказание инвестиционных и консалтинговых услуг. Оптимистичным выглядит то, что в 2010 году в Татарии впервые создана исламская инвестиционная компания.

Дмитрий КАЛЮЖНЫЙ.

Канал «А мы и не знали»: об Истории идей, Истории людей, и Истории вещей. Кликнув название канала, получите полный список статей.

Другие статьи про деньги:

Мистический «процент»

Кто не даст внедрить региональные деньги?

Источник: https://zen.yandex.ru/media/kadmiy/islamskie-banki-v-chem-sekret-5e187863118d7f00adfc3056

Исламские банки в России: список, преимущества, особенности

ИСЛАМСКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ

Исламская финансовая система появилась не так давно, в середине 80-х годов прошлого века. И за сравнительно небольшой промежуток времени доказала свою жизнеспособность.

К тому же, по статистике, все больше клиентов-мусульман, отказываются от сотрудничества с традиционными кредитными учреждениями. По этим причинам исламские банки в России действительно востребованы.

Основная причина отказа – несоответствие принципов традиционных банков особенностям религии.

Большая доля доходов обычных банков – это проценты, получаемые с заемщиков. Кроме того, деньги вкладчиков могут быть направлены на финансирование деятельности не запрещенной законами светского государства, но неприемлемой для шариата. Это может быть производство алкоголя, табачной продукции.

Для России в период, когда экономические санкции практически перекрывают доступ к внешнему финансированию, исламский банкинг может стать альтернативным финансовым продуктом.

Основные особенности

особенность, чем отличаются исламские банки от простых– это запрет на взимание процента («рибы»).

То есть отказ от потребительского кредитования в обычном понимании, когда банк просто выдает займы и получает прибыль с процентов. Такой подход продиктован опять же религиозными особенностями. Шариат поощряет получение прибыли, но не в случае с получением дохода с процентов.

Получить финансирование от исламского банка можно только на реализацию конкретного проекта. В случае положительного решения, финансовое учреждение выделяет деньги (по сути становится инвестором), после получает часть прибыли.

Никаких фиксированных процентных ставок на вложенную в проект сумму, банк не начисляет. Кроме того, поскольку кредитная организация выступает в роли инвестора, то, соответственно разделяет риски предпринимателя.

Также в исламских странах распространена практика выдачи беспроцентных ссуд на развитие малого бизнеса. Заемщик может отблагодарить кредитора – это не возбраняется, но только по собственному желанию

В таком случае возникает вопрос за счет чего развивается исламский банкинг. «Мурабаха» – это аналог потребительского кредита.

Банк выделяет деньги на конкретную покупку и является собственником товара до тех пор, пока заемщик не выплатит заранее оговоренную (как правило, превышающую реальную) стоимость товара. То есть кредитное учреждение покупает товар по одной цене, продает по другой – торговля шариатом не запрещена.

Что касается депозитов, то клиенты открывают инвестиционные счета на основе разделения прибылей и убытков – «мудабара». Банк использует деньги вкладчиков для финансирования бизнеса, а полученная прибыль делится между участниками договора.

Преимущества такой системы

Какие преимущества есть у исламского банкинга:

  1. Распределение рисков – и заемщик и финансовая организация или получают прибыль, или терпят убытки;
  2. Беспроцентное кредитование бизнеса, которое способствует развитию экономики;
  3. Страхование вкладов (возврат полной суммы вклада при наступлении страхового случая), причем часть от полученный средств поступает в накопительный фонд – деньги фонда инвестируются, а вкладчики получают прибыль;
  4. Исламские банки в большинстве случаев не вправе отказывать клиентам в кредитовании на основании размера залога, поскольку кредитная организация и заемщик несут одинаковые риски;
  5. Ставка по депозитам не является фиксированной и определяется доходностью финансового учреждения (чем больше прибыль, тем выше ставка);
  6. Неукоснительное соблюдение договора, заключенного между партнерами – один из основополагающих принципов;
  7. Строгий запрет на спекуляции. Никаких инвестиций в азартные игры и заключения заведомо рисковых сделок, не обеспеченных недвижимостью, другими активами.

Возможно именно поэтому исламские банки надежны и демонстрируют стабильный рост даже в условиях мирового кризиса.

Кроме того исламские банки отличаются высокой надежностью («ААА» в рейтинге инвестиционных категорий по версии FitchRatings), а также соответствуют стандартам качества по шариату «SQR».

С чем связано развитие исламского банкинга?

Подобные финансовые институты развиваются и в европейских государствах. Этому способствуют следующие факторы:

  • инвестиционная стратегия – вложение средств в реальный сектор экономики, научно-технические исследования. Банки заинтересованы в развитии бизнеса, а не получении быстрой прибыли от процентов по кредитам;
  • минимизация рисков при совершении сделок, в том числе связанных с кредитованием;
  • социальная направленность – те же беспроцентные ссуды для предпринимателей.

Некоторые банки обязаны выделять определенную сумму в год на финансирование малого бизнеса, тем самым они способствуют развитию экономики, как следствие – повышению благосостояния граждан.

Кардинально отличается и сам подход к финансам. В случае с исламскими банками, деньги – это всего лишь потенциальный капитал, который становится реальным только тогда, когда инвестируется в производство. Соответственно, «работает» на благо экономики и приносит прибыль финансовым учреждениям.

Недостатки системы

Основной – это религиозные причины. Далеко не все принципы и условия исламских финансов найдут применение в традиционной банковской системе.

Второй момент – плата за услуги в исламских финансовых учреждениях выше. Еще одна особенность, которая может считаться недостаткам – процентная ставка по депозитам не фиксирована и не гарантирует получение вкладчиком прибыли.

Традиционные банки в этом плане выигрывают, гарантируя пусть небольшой, но стабильный пассивный доход.

Источник: https://bankiweb.ru/banki/islamskie/

Исламский банкинг в России. Исламский банк в Москве

ИСЛАМСКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ

Исламский банкинг предусматривает определенный тандем норм и ценностей, которые базируются не только на убеждениях, но и на традициях всей исламской нации. Российский банкинг и исламский не только кардинально отличаются, но и в некоторых моментах противоречат друг другу.

Стандарты исламского банкинга

Финансовая исламская система успешно функционирует, отталкиваясь от основных стандартов:

  • Ссудные проценты запрещены. Наличие процента не только расценивается как ростовщичество, но и запрещено Кораном.
  • Спекуляция находится под строгим вето. Использование проблем или чьих-то затруднений в своих финансовых интересах запрещено. В частности, неприемлемым считается вид заработка на финансовом рынке, который становится возможным в результате определенных трудностей у государства.
  • Полное вето на азартные игры, в том числе и на лотереи.

Помимо указанных ограничений, как исламский банк, так и его клиенты не имеют права заниматься инвестированием в компании, которые предоставляют товары и услуги, противоречащие мусульманской вере.

Это могут быть корпорации, занимающиеся производством алкоголя и табака, сферы деятельности, связанные с колдовством. Несмотря на специфические законы, исламский банкинг разрастается по всему миру со средней скоростью в 10 – 15% в год.

Всего в мире можно насчитать порядка 300 учреждений на территории не менее 51 государства, в том числе и в США.

Стремление исламских банков выйти на международный рынок

В последние несколько лет исламские финансовые институты высказывают свое стремление активно выдвигаться на международный рынок. В мировых СМИ все чаще и чаще появляются сообщения о том, что уполномоченные органы рассматривают возможность учредить и раскрутить исламские банки в России. Стоит сказать о наличии значительных отличий между банковскими системами двух государств.

Основное же отличие исламских финансовых представительств заключается в наличии запрета на выдачу средств под процент. Основной доход формируется за счет реализации товаров в рассрочку по завышенной стоимости. В России ситуация прямо противоположная. Банки не имеют права торговать разного рода товарами, за исключением драгоценных металлов.

Основной принцип российского банкинга заключается в кредитовании.

Взаимная интеграция

На фоне экономической ситуации в России, а также в результате жестких санкций со стороны Америки и Европейского Союза, попытки наладить финансовые взаимоотношения с восточными финансовыми институтами являются весьма закономерными.

На данный момент вероятное партнерство ограничивается словами со стороны России и проведением переговоров между представителями финансовой восточной структуры и представителями отечественной банковской сферы.

Президент исламского финансового института Ахмад аль-Мадани не перестает говорить о том, что шаг навстречу друг другу государства намерены сделать уже в июне 2015 года.

Представитель восточного финансового сектора намеревается приехать в Москву для обсуждения данного вопроса с главой ЦБ Эльвирой Набиуллиной. Исламские банки в России ищут выход на рынок через местных партнеров.

Подспорьем для такого решения может стать не только актуальность финансовой поддержки отечественных банков, но и количество мусульман, проживающих на территории России, которых насчитывается не менее 20 миллионов. Сказать более, отечественные банки проявляют интерес к выходу на исламский рынок.

В частности, Сбербанк и «ВТБ» уже имели дискуссии с уполномоченными лицами по поводу открытия на востоке своих представительств.

Исламский банк — весьма специфический финансовый институт, и для его плодотворной работы должна быть создана определенная законодательная база. Именно этим вопросом сейчас активно занимается Государственная дума, в связи с тем, что основная специфика деятельности исламских институтов – это предоставление товаров в рассрочку.

Взаимовыгодное партнерство между государствами станет возможным только в том случае, если запрет на проведение торговой деятельности коммерческими финансовыми структурами будет полностью аннулирован. В Центральном Банке активно поддерживают инициативу партнерства.

В сторону финансового сотрудничества правительство России повернулось благодаря интересу к этому вопросу в Татарстане, который был инициирован коллегами из Малайзии.

Благоприятная почва

Как писалось выше, в государственной думе готовится законопроект, автором которого выступил Дмитрий Савельев.

Он предложил поправки, в соответствии с которыми банки смогут продавать товар с наценкой своим клиентам.

Актуальность такого решения обусловлена тем, что в России достаточно большой процент мусульман, которые остро нуждаются в поддержке финансовых институтов, соответствующих их вероисповеданию.

Говорить о том, как работают исламские банки, пока рано, так как законодательные барьеры еще на стадии устранения.

В пользу сотрудничества говорит тот факт, что в сфере исламского банковского дела сконцентрировано не менее двух триллионов долларов.

На данный момент на территории России функционирует всего три предприятия, которые оказывают услуги в рамках исламского законодательства. Это организации ТНВ «ЛяРиба-Финанс» в Махачкале, предприятие «Амаль» в Казани и ФД «Масраф».

Положительные прогнозы двух государств

По предварительным оценкам, исламский банк на территории России будет пользоваться огромной популярностью не только у мусульман, но и у коренных жителей России, у представителей других религий. Причина предполагаемой популярности финансовых институтов кроется в их лояльной политике.

Не вызывает сомнений тот факт, что тысячи людей будут заинтересованы в финансовой поддержке, пусть и через покупку конкретного товара, без дополнительных страховок, без скрытых комиссий и неожиданной пени.

Но самое главное, что исламский банк ни при каких обстоятельствах не будет продавать долги клиентов коллекторским агентствам. Можно даже предположить, что достаточно большая часть клиентов отечественных финансовых институтов сделает свой выбор в пользу восточного партнера.

Не нужно быть экспертом финансового рынка, чтобы понять, что ипотека в исламском банке будет предоставляться на более выгодных условиях, чем в любом отечественном.

Первый исламский финансовый институт в России

Первый в своей истории исламский банк развития в России имеет все шансы начать свою активную деятельность уже к концу 2015 года. Финансовое учреждение может начать свою работу под попечительством «Инфраструктурного фонда при Исламском банке развития».

По предварительным оценкам, общий размер капитала фонда составляет 2 миллиарда долларов.

Сам же финансовый институт представляет собой один из самых масштабных фондов в сфере целевого инвестирования инфраструктурных проектов на территории не менее 57 государств, которые выступают членами ИБР.

Создание первого исламского банка планируется на пилотной территории, в Татарстане. Данная информация была предоставлена Анатолием Аксаковым, который занимает пост президента Ассоциации региональных банков.

На данный момент представители востока и Татарстана подготавливают технические и экономические основания, которые позволят вывести исламский банк на отечественный рынок уже к концу сентября 2015 года. Новая кредитная организация будет функционировать по стандартам инвестиционного банка и на базе участия.

По сообщениям СМИ, уже состоялись встречи между представителями ИБР и представителями Ассоциации Российских банков и «Ак Барс». К слову, «Ак Барс» является самым крупным участником финансового рынка Татарстана.

Неудачный опыт создания первого исламского финансового института в России

В истории имеется опыт того, когда предпринимались попытки внедрить исламский банкинг в России. Весьма интересно, что банк под названием «Бадр-Форте» работал в течение 15 лет. Стоит сказать, что финансовый институт на протяжении всей своей истории существования имел определенные трудности, связанные с законодательством страны.

В то время не было и речи о модернизации законодательства. Итог такого нововведения вполне очевиден. Исламский банк в Москве был закрыт, так как не смог оказывать услуги в соответствии с исламским законодательством. Первый опыт оказался плачевным, так как не встретил поддержки со стороны российского правительства.

Эффективно функционировать в стране, где большинство граждан не исповедует ислам, по меньшей мере проблематично.

Отступление от законодательства или поиск лазеек

В условиях жесткого экономического кризиса, при максимально низком курсе рубля, многие отечественные финансовые институты испытывают недостаток ликвидности.

Ситуация спровоцировала активное появление разговоров о плотном сотрудничестве с исламской экономикой, о внедрении новых элементов в устоявшуюся финансовую структуру России. На уровне правительства активно ведутся переговоры с государствами ОИК.

Сказать более, заинтересованность государства в партнерстве с экзотическими странами стала появляться еще в 2009 году.

Именно с этого периода систематически проводятся круглые столы между членами правительств стран, на которых обговариваются вопросы совместительства законодательств.

В истории есть проекты, согласно которым на территорию страны вводятся исламские финансовые учреждения, практикующие принцип беспроцентных ставок.

Хитрость в том, что исламские банки в России, адреса которых найти не составит труда, не позиционируются как собственно банки, а имеют другой правовой статус. Сказать проще, в фактическую российскую банковскую систему внедряются элементы исламского банкинга.

«Исламские окна»

«Исламский банк развития» получил возможность предоставлять свои финансовые услуги на международным рынке и на рынках стран, в которых проживает достаточно много мусульман, благодаря такому понятию, как «исламские окна».

Суть термина основывается на сотрудничестве с филиалом стандартного банка, который осуществляет свою деятельность в соответствии с шариатом. Активы исламских и конвенционных отделов существуют отдельно. Управление ими и регулирование их происходит в разных форматах.

На Западе практика открытия «исламских окон» весьма распространена. Она используется с целью привлечения нового сегмента клиентов. Исламский банкинг в России в данном формате хоть и существует, но развит недостаточно сильно.

Данная категория заведений существует практически на полулегальных основаниях.

Скачок из прошлого в будущее, или что останавливает правительство России

Несмотря на отсутствие в настоящий момент законодательной базы для открытия исламского банка в России, первые разговоры по данному вопросу появились не в 2006 году в Москве, а в 1990 гг. на территории Татарстана.

Это одна из самых больших светских мусульманских республик на территории России. Можно вспомнить о том, что в начале 1990-х гг. Сбербанк планировал создание «исламского окна».

В 1992 году 14 августа в СМИ поступило официальное заявление о том, что будет создан «Единый исламский коммерческий банк». К сожалению, проект так и не удалось реализовать, и упомянутый институт так никогда и не был открыт.

Несмотря на неудачный опыт сотрудничества с Востоком, а также в связи с недофинансированием отечественных финансовых институтов, исламский банк в Москве уже рассматривается не как проект, а как вполне реализуемая перспектива.

Модернизация налогового кодекса России

Первое, что нужно России для удачного партнерства с Востоком – это активное развитие и модернизация налогового законодательства. Это необходимо, в первую очередь, для реализации налогового нейтралитета.

Суть в том, что финансовые операции конвенционных банков России не облагаются налогом по добавленной стоимости. Что касается финансовых исламских учреждений, то, в соответствии с их законодательством, на добавленную стоимость они должны платить НДС в размере 18%.

При этом ведутся активные дискуссии об увеличении НДС до 20%. Это ставит два типа финансовых заведений в совершенно противоположные конкурентные условия, причем не только на отечественном рынке, но и на международном. Существенному пересмотру подлежит политика регулятора в отношении исламских банков.

Нужно не только полностью ликвидировать преграды для их развития. Крайне важно подумать о том, чтобы последние не злоупотребляли своими преимуществами.

Преимущества внедрения исламского банкинга в России

На данный момент Россия имеет возможность воспользоваться всеми преимуществами исламского банкинга в связи с тем, что пока еще нет конкурентов в данном вопросе.

Китай, в силу экономических и религиозных убеждений, пока не рассматривает перспективы сотрудничества с Востоком. Кредит в исламском банке, прочие специфические финансовые услуги, могут простимулировать приток средств в государственный бюджет.

Более того, Россия получает возможность финансирования со стороны нового партнера, что немаловажно в ситуации, которая имеет место сегодня.

Источник: https://FB.ru/article/179126/islamskiy-banking-v-rossii-islamskiy-bank-v-moskve

Исламский банк в Москве: предложения банков для мусульман

ИСЛАМСКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ

Система Исламского банкинга в России пока что не развита.

Мусульманские общины и финансовые организации высказывают мнение о необходимости появления таких структур, но пока что все стоит на стадии обдумывания.

Пока непонятно, как реализовать такие проекты, которые должны соответствовать всем нормам шариата. Так что исламских банков в Москве нет, но есть отдельные финансовые продукты для этой категории граждан.

Мы также задумались о том, есть ли исламские банки в Москве и России. Что готов предложить финансовый сектор мусульманам, которые также активно пользуются банковскими услугами и хотят получать их в соответствии с законами шариата. Подробное исследование на сайте Бробанк.ру.

Нормы шариата в банковском бизнесе

Если исламский банкинг в Москве и в России в целом не развит, есть только какие-то отдельные предложения и продукты, то в других странах эта система давно работает на «ура».

Почти 20% банковского рынка в Саудовской Аравии и Бахрейне — это именно исламский банкинг. Около 15% рынка занимают такие организации в Кувейте, ОАЭ и Малайзии. Это страны с самой большой долей рынка финансовых мусульманских организаций.

В России же пока что ни один конкретно исламский банк не представлен.

Основные принципы мусульманского банкинга:

  • кредиты не могут выдаваться под проценты. Именно этот момент и привлекает граждан, которые хотят получить исламский кредит в Москве;
  • запрет на содействие в инвестировании в производство табака или алкоголя, в переработку мяса животных, которые были забиты не с именем Аллаха, в разработку, производство и продажу оружия.

Конечно, самое главное отличие от российских банков — запрет на проценты. Вроде как исламским банкам в таком случае вообще не выгодно существовать, но мусульманские банкиры нашли выход из ситуации. Они выдают деньги только на развитие бизнеса и вместо процентов получают часть прибыли. В итоге все нормы шариата соблюдены, и банк получил свою прибыль.

До 2006 года в России существовал исламский банк Бадр-Форте Банк, но Центральный Банк отозвал у него лицензию.

Интересен принцип рассмотрения заявок на мусульманские кредиты. Если российские банки исследуют кредитную историю клиента, его анкетные данные и платежеспособность, то мусульманские организации используют и так называемое общее мнение. Речь о мнении общины, о репутации потенциального заемщика и его родственников в обществе.

Вместо привычных процентов банки получают часть прибыли

Депозиты в таких банках также отличаются от привычных нам. Здесь также нет каких-то определенных процентов. Вкладчик несет в мусульманский банк деньги, банк использует эти средства как кредит — финансирует бизнес, а после делится с вкладчиком прибылью от инвестиции.

Финансовый исламский дом Амаль

Это не совсем привычный нам банк, но если вы ищите исламский банк в Москве, можно рассмотреть эту организацию. Кроме Москвы и ее области ФД Амаль работает в Татарстане и Приволжском ФО.

Здесь сделки проверяют на предмет соответствия законам мусульман

Предложения ФД Амаль:

  1. Рассрочка для бизнеса. Речь только о целевых сделках, например, заемщик желает оформить кредит с целью приобретения станка. Тогда при одобрении заявки Амаль приобретает нужную клиенту технику за свой счет, а после перепродает ее заемщику в рассрочку. Проценты по нормам шариата Амаль брать не может, но перепродажа совершается по более высокой цене, так и формируется прибыль. Ссуда выдается под залог на срок до 3 лет.
  2. Лизинг для бизнеса. В целом, схема точно такая же, как и при рассрочке. Только предметом кредитования может выступать транспортное средство.

В Финансовом Доме Амаль есть сотрудники, которые занимаются шариатской экспертизой, проверяют все сделки на предмет соответствия канонам мусульманской веры. Это специальный отдел, который проверяет заявителей и их бизнес.

Халва Халяль от Совкомбанка

Если вы думаете о том, как получить кредит в исламском банке в Москве, рассмотрите продукт Совкомбанка, который создан с учетом потребностей мусульман. Халяль — разновидность карты рассрочки Халва, которая весьма востребована среди россиян.

Что предлагает Совкомбанк этой категории клиентов:

  • возможность приобретения товаров и услуг без процентов;
  • в перечне партнерских организаций Халвы Халяль числятся только компании, деятельность которых разрешена Шариатом.

Продукт Совкомбанка Халва Халяль был проверен и признан соответствующим шариату. Соответствующий документ размещен на сайте этого финансового продукта.

Карта рассрочки Халва Совкомбанк

Кред. лимит350 000Р
Проц. ставка0%
РассрочкаДо 18 мес.
Стоимость0 руб.
КэшбекДо 6%
Решение5 минут

Карта рассрочки выдается в отделениях Совкомбанка, которые есть в том числе и в Москве (банк работает по всей России). Так как это не исламская организация, то при рассмотрении заявки учитываются стандартные критерии: кредитная история, уровень доходов и расходов, анкетные данные и пр. Справки для оформления продукта не нужны.

Как пользоваться картой Халва Халяль:

  1. При выдаче карты рассрочки Совкомбанк назовет лимит, в рамках которого клиент может приобретать товары в рассрочку. Одновременно можно иметь сколько угодно действующих рассрочек.
  2. Перечень партнеров, которые предоставляют услуги согласно нормам шариата, можно найти на сайте карты Халяль. Перечень обширный, затрагивает все сферы потребления.
  3. Совершаете покупки в партнерском магазине, оплачиваете картой рассрочки, то есть за счет заемных средств.

Несмотря на название, для пользования продуктом нужны привычные вещи: кредитная история, уровень доходов и расходов, анкетные данные

После оплаты покупки в личном кабинете заемщика появляется информация о рассрочке с графиком ее гашения. Если рассрочек открыто несколько, соответственно, и графиков будет больше.

Специальная банковская карта для мусульман от МКБ

МКБ — не мусульманский банк в Москве, но у него есть отдельные предложения для клиентов этой категории. В линейку исламских карт входит сразу три продукта, которые прошли проверку Председателем Совета Муфтиев России и могут использоваться мусульманами.

1. Простая Исламская карта для повседневного использования. Может обслуживаться в разных валютах, при открытии рублевого счета обслуживание стоит 900 рублей. Держатель выполняет классические финансовые операции, пользуется онлайн-банкингом.

В линейку исламских карт входит сразу три продукта

2. Премиальная карта для паломника. Специально для Хаджа в Мекку МКБ выпускает отдельный продукт.

Это пакет услуг, в который входит карта (можно использовать для операций по всему миру), ихрам для совершения Хаджа и Умры, нательный чехол для карты, телефона и документов (непромокаемый), специальная СИМ-карта для звонков из Саудовской Аравии.

3. Накопительная карта паломника. Специальный продукт для граждан, которые хотят накопить деньги на Хадж. При ее оформлении комиссия за обслуживание не взимается.

0,5-,75% от покупок, совершенных картами мусульман, направляются на благотворительность, которая также связана с исламом.

Есть ли исламские банки в Татарстане

Адреса исламских банков в Москве назвать нельзя, их просто не существует. Но как дела обстоять в Татарстане, где проживают много граждан именно исламской веры? К сожалению, и здесь кроме ФД Амаль нет финансовых организаций, работающих в соответствии с нормами Шариата.

Проект такого банка был в планах на открытие в 2016 году. Реализовать его должны были Татфондбанк и Татагропромбанк, но эти банки были лишены лицензии, на этом все и остановилось.

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».

Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.

rusanova@brobank.ru

Эта статья полезная?

Источник: https://brobank.ru/islamskij-bank-v-moskve/

Исламские банки в России — как работают, в чем преимущества и недостатки

ИСЛАМСКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ

Исламские банки доказали свою жизнеспособность и завоевали относительно устойчивые позиции на рынках, несмотря на небольшой срок своего существования.

Для России, когда практически перекрывается доступ в внешнему финансированию из-за экономических санкций, дефицит финансовых ресурсов становится одной из самых болезненных тем, поэтому задача поиска альтернативных инструментов финансирования приобретает особый статус.

В последние годы в России происходят попытки внедрить элементы исламской экономики. Судя по тенденции, власти увидели в исламском банкинге не просто инструмент финансирования, а реальный финансовый продукт, который будет востребован в экономике.

Механизм работы исламских банковских стандартов

Участие исламского банка в кредитовании можно обосновать тем, что он переводит кредитную основу финансового бизнеса на инвестиционную.

Средства, которые вносятся клиентами исламского банка на специальный инвестиционный счет, инвестируются банком в различные финансовые проекты.

Получаемая владельцем счета прибыль зависит исключительно от результатов инвестирования, осуществленного банком.

Какие преимущества есть у исламского банкинга?

Этот продукт исламского банка позволяет:

  • распределить риски между банком и заемщиком (владельцем проекта),
  • не участвовать в управлении компанией, нуждающейся в финансировании,
  • заключать с бенефициаром собственный контракт, отличный от кредитных соглашений прочих участников синдиката, не содержащий ссудного процента и спекуляций.

Надежны ли исламские банки?

Исламские финансы являются весьма надежными банками, которые получают ежегодно высокий рейтинг «ААА» и прежде всего отвечают внутренним стандартам качество по шариату «SQR».

Как мы знаем, шариат не допускает заключение каких-либо сделок, не подтвержденных активами, во избежание спекулятивных действий.

Учитывая различные мировые кризисы, исламские финансы демонстрируют стабильный рост и устойчивость по сравнению с традиционными банками.

Какова динамика развития институтов исламской финансов?

С развитием институтов исламской финансовой инфраструктуры значительными темпами растут и финансовые активы, которые наглядно демонстрируют конкурентоспособность с традиционными банками.

С 2014 по 2018 гг. темпы роста показывают двухзначный рост. Например, в 2014 г – 110,7%, 2018 г – 150,4%. Темп роста прибыли в 2015 г. – 279,1%, в 2016 г. – 91,8%, 2017 г. – 55,2%, 2018 г.

– 69%.

За счет чего развиваются исламский банкинг?

В настоящее время исламские финансы развиваются не только в исламских государствах, но и в различных европейских государствах благодаря следующим преимуществам:

  • инвестиция в реальную экономическую среду – инвестиционная стратегия исламских банков не допускает деятельности, которые связаны с производством и сбытом алкоголя, свинины и вооружений. И в тоже время крупные суммы инвестируются в реальный сектор экономики и научно-технические разработки;
  • все сделки исламской банковской деятельности являются менее рискованными – сделки исламских банков более материальны и обеспечены активами, в каждой оформленной сделке стоят материальные ценности – это может быть жилье, капиталы либо группа лиц, которые предоставляют разного рода услуги. В то время как традиционные банки, часто не вникая и не интересуясь рабочим процессом заёмщика, зацикливаются на гарантию возврата кредита и получения своих процентов;
  • социальные направления – модель исламских финансов не рассматривает любого рода спекуляции и строит более справедливую экономическую среду.

А есть недостатки?

Исламские банки подходят не для всех стран по религиозным причинам, плата за услуги банка относительно дороже, чем в традиционных банках… Таким образом, не стоит безотчетно переносить всю рабочую структуру и принципы исламских банков на традиционную европейскую банковскую практику.

Дальнейшая перспектива финансовых институтов исламского банкинга существует в развитии малоизученных традиционными банками областях или в открытии исламских окон, объединяя две разные банковские структуры, во благо развития банковской инфраструктуры и создания гибкой банковской модели, которая готова отвечать на все вызовы и предоставлять привлекательные банковские продукты людям, независимо от их вероисповедения.

Что ограничивает развитие исламского кредитования в России?

Ограничения заключаются в интеграции исламских институтов в финансовую систему страны. Для обеспечения интеграции государству потребуется принять ряд законодательных поправок в части налогообложения и обеспечить наличие соответствующей банковской инфраструктуры, необходимой для финансирования исламских финансовых организаций.

Вышесказанные предложения и внедрения не означают то, что традиционная банковская система перейдет на исламский стандарт. Для улучшения традиционного банка будут внедрены только те продвинутые институты, которые укрепят банковскую инфраструктуру.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/chem-islamskie-banki-otlichayutsya-ot-obychnyh-osobennosti-preimushhestva-i-nedostatki

Исламский банкинг. Часть 1

ИСЛАМСКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ

Как новая финансовая индустрия, о которой еще полвека назад никто не знал, выросла до 2,5 триллионов долларов США?

В этой статье мы расскажем о том, что такое исламские финансы и почему они интересны не только мусульманам.

Исламский банкинг, который иначе именуют ‘альтернативным’ или ‘партнерским’, представляет собой финансовую систему, основанную на принципах исламского права (шариата).

Главенствующие принципы исламских (этических) финансов базируются не только и не столько на максимизации прибыли, сколько на таких понятиях, как справедливость, сотрудничество и взаимопомощь.

Ислам не приемлет ‘zero-sum game’, в которой одна сторона выигрывает только тогда, когда другая теряет, а поддерживает ‘win-win situation’, в которой ты искренне заинтересован в успехе своего клиента/партнера, что прямо скажется на твоей прибыли.

Таким образом, забегая вперед, скажем, что форварды, опционы и свопы в их классической форме запрещены. Но об этом позже.

Отличие исламского банкинга от конвенционального

1. Легислатура. Исламская финансовая система базируется на предписаниях, изложенных в Коране и Сунне, а не на светских законах.

2. Запрет использования процентов. Исламские банки не начисляют процентов по своим кредитам и депозитам, а используют иные способы заработка.

3. Финансирование дозволенной деятельности. В Исламе запрещено прямо или косвенно участвовать в бизнесе компаний, занимающихся противоречащей шариату деятельностью (например, азартные игры, производство и сбыт свинины, алкоголя, фильмов для взрослых и т.д.).

4. Разделение рисков, прибылей и убытков.

В отличие от обычных банков, которые совершенно безразличны к экономическим успехам/неудачам своих клиентов, а заинтересованы только в получении фиксированного дохода по выданным им кредитам, исламские фининституты непосредственно участвуют в экономических отношениях своего клиента, не только разделяя с ним прибыль, но и неся вместе с ним риски. Таким образом, как вы можете понять, ‘префы’ в Исламе запрещены.

5. Запрет неопределенности и гэмблинга. Шариат требует вступать только в те договорные отношения, условия которых четко оговорены. Например, данный принцип не соблюдается при заключении опционных или ‘коротких’ сделок, поскольку потери одного контрагента теоретически могут быть бесконечны.

6. Привязка к реальным активам. Исламские банки совершают только те сделки, которые имеют экономический смысл. Торговля деривативами и прочими инструментами в спекулятивных целях запрещена, однако в некоторых случаях разрешена в качестве инструмента хеджирования.

7. Запрет на продажу чужой собственности. Исламские банки не имею права продавать то, что не находится в их собственности. В связи с этим запрещено использование кредитных плеч и шорт-сделок.

Суть исламского банкинга

Может показаться, что цель исламских финансов – наложение максимального количества запретов в отношении банков, но это неверно.

Важно понимать, что Ислам предполагает не только ритуальную часть, но также социальную, экономическую и многие другие.

В связи с этим, исламский банкинг старается обеспечить те условия, в которых экономика будет здоровой и устойчивой. Именно по этой причине запрещено использование плеч, спекулятивных инструментов, волатильных деривативов и т.д.

, которые приводят к шаткости финансовой системы, и, наоборот, Исламом поощряются торговые отношения, инвестиции, производство.

Исламские банки, в частности, заинтересованы не в обложении кредитора долговым бременем, и, если повезет, взысканием с него штрафов и пеней, а, напротив, в его благополучии, ведь чем лучше дела у клиента (партнера), тем выше маржинальность банков.

Однако, если исламский банк и решит через суд вернуть свои деньги, то он не вправе присваивать себе сопутствующие штрафы и пени, уплаченные заемщиком, а обязан перечислить ‘весь излишек’ на благотворительность. Где еще вы такое встретите?  

Все эти условия делают исламские финансовые институты привлекательными не только для мусульман, но и для тех, кто никак не связан с Исламом. Например, 60% заемщиков исламских банков Малайзии (одного из лидеров этой индустрии) – немусульмане.

Источник: IFSB Stability Report 2019

Стоит понимать, что большинство исламских банков – не совсем банки. Они занимаются проектным, партнерским, торговым финансированием, действуя как инвестиционные и торговые компании. Выручка от чисто банковских операций составляет небольшой процент и в основном состоит из комиссий. К таким операциям относятся агентские услуги, услуги по хранению депозитов, выдача беспроцентных займов и др.

Исламский банкинг сегодня

С момента своего формирования в 1960-х годах и до сегодняшнего времени индустрия исламских финансовых услуг успела вырасти до более чем 2,5 трлн долларов США, участниками которой являются не только банки, но и другие институты: страховые компании, ПИФы, пенсионные фонды, рейтинговые агентства, индексы, наднациональные регуляторы (аналогичные СМСФО или Базельскому комитету) и т.д.

Во многом развитию этой индустрии способствовал бурный рост нефтяного сектора экономики стран Персидского залива, которые, накопив огромное количество нефтедолларов, осознали необходимость совершения халяльных (дозволенных Исламом) инвестиций.

На сегодняшний день исламский банкинг представлен более чем в 70 странах.

Помимо Персидского залива, части Африки и Азии, он охватил и некоторые страны Запада: исламские банки присутствуют в США, Люксембурге, Турции и Великобритании.

Британцы, кстати, в свое время даже заявляли о планах создания некоего центра исламских финансов в Европе, однако события 2008 года вынудили отложить этот вопрос.

Исламский банкинг в России

В России исламская финансовая индустрия развита слабо, а точнее не развита совсем. За исключением нескольких мелких финансовых домов (преимущественно из Татарстана и Дагестана), исламские финансовые компании на российском рынке никем не представлены.

Слабое развитие данного сектора в России обусловлено в большей степени отсутствием законодательной базы. Например, при продаже клиенту товара в рассрочку (договор мурабаха) происходит двойное налогообложение на добавленную стоимость, что существенно увеличивает стоимость такого продукта и тем самым отпугивает потенциальных клиентов исламских банков.

Еще одной причиной является финансовая безграмотность (как минимум исламского) населения. Люди часто обращают внимание только на итоговую сумму займа, не вдаваясь в структуру сделки и в самую ее суть, и даже порой не отличают торговый договор от кредита.  

Тем не менее, определенные положительные изменения все же имеют место. Так, например, несколько лет назад между Исламским банком развития (ИБР) и Центральным банком России был подписан протокол о взаимопонимании и сотрудничестве, чему следовало открытие в ЦБ специальной рабочей группы по вопросам развития исламского банкинга в России.

Помимо этого, все большее количество университетов открывает специализации, посвященные исламским финансам. Все это может если не произвести революцию на российском рынке финансовых услуг, то по крайней мере помочь совершить небольшой шаг к внедрению в нашей стране альтернативной финансовой системы. По крайней мере нам очень хочется в это верить.

Надеюсь, данная статья оказалась для вас полезной, и вы открыли для себя что-то новое. В следующей части мы познакомимся с исламскими банками поближе, объясним различия между договорами ‘мурабаха’, ‘мудараба’ и ‘мушарака’, и расскажем, почему ‘исламские бонды’ являются на самом деле долевыми инструментами.

Запишись на программу «Финансовая Академия» и получи практические навыки для работы в финансах!

Тагиров Тагир, аудитор компании EY

Источник: https://blog.sf.education/islamskij-banking-chast-1/

Все термины
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: