Ипотечный кредит с плавающей ставкой

Содержание
  1. Плавающая и фиксированная ставка сильно отличаются
  2. Виды процентных ставок
  3. Фиксированная процентная ставка по ипотеке
  4. Плавающая процентная ставка по ипотеке
  5. Какой вариант выбрать?
  6. Реальная картина плавающей ставки в стране
  7. Что такое плавающая ставка и зачем она нужна | Финтолк
  8. И не враг, а так
  9. Куда она плывет?
  10. Как это работает?
  11. Она что, меняется каждый день?
  12. В чем выгода?
  13. Можно ли предугадать изменения ставки?
  14. Плюсы и минусы плавающей ставки:
  15. Вывод:
  16. Плавающая процентная ставка по ипотеке – что это и выгодна ли она?
  17. ЧТО ТАКОЕ ПЛАВАЮЩАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА?
  18. Рыночный индикатор
  19. ИПОТЕКА ПО ПЛАВАЮЩЕЙ СТАВКЕ
  20. ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ
  21. Что такое плавающая ставка по ипотеке, и кому она выгодна
  22. Преимущества плавающей ставки
  23. Как отразится нестабильность рубля на ипотеке
  24. Что такое ипотечный кредит с переменной ставкой?
  25. Что значит переменная ставка по ипотеке?
  26. Плюсы и минусы переменной ставки
  27. Фиксированная или переменная ставка по ипотеке: что выгоднее?
  28. В каких банках ипотека оформляется с применением переменной ставки?

Плавающая и фиксированная ставка сильно отличаются

Ипотечный кредит с плавающей ставкой

Про­бле­ма эко­но­мии соб­ствен­ных денеж­ных средств при выпла­те кре­ди­та посто­ян­но зани­ма­ет заем­щи­кам. Им хочет­ся отыс­кать выгод­ные усло­вия перед под­пи­са­ни­ем дого­во­ра, что­бы не оши­бить­ся, но сде­лать это слож­но.

Боль­ше все­го непри­ят­но­стей созда­ет про­цент­ная став­ка по ипо­те­ке, так как доступ­ные зай­мы оформ­ля­ют­ся с огром­ной пере­пла­той. Одна­ко суще­ству­ет несколь­ко вари­ан­тов под­сче­тов, кото­рые ред­ко учи­ты­ва­ют­ся семьями.

Что луч­ше: Пла­ва­ю­щая или фик­си­ро­ван­ная про­цент­ная ставка?

Виды процентных ставок

При оформ­ле­нии ипо­теч­но­го зай­ма необ­хо­ди­мо учи­ты­вать каж­дую тон­кость усло­вий финан­со­вой орга­ни­за­ции. Во мно­гих слу­ча­ях един­ствен­ный недо­смотр при­во­дит к колос­саль­ной пере­пла­те. Имен­но при оцен­ке раз­лич­ных про­грамм кре­ди­то­ва­ния в бан­ках уда­ет­ся рас­смот­реть виды про­цент­ных ставок.

  1. Фик­си­ро­ван­ная;
  2. Пла­ва­ю­щая.

На самом деле сего­дня попу­ляр­ны оба вари­ан­та, поэто­му сра­зу оста­нав­ли­вать­ся на пред­ла­га­е­мом виде не сле­ду­ет. Все-таки и фик­си­ро­ван­ная, и пла­ва­ю­щая став­ка обла­да­ют соб­ствен­ны­ми пре­иму­ще­ства­ми и недо­стат­ка­ми.

Соот­вет­ствен­но, нуж­но перед под­пи­са­ни­ем дого­во­ра позна­ко­мить­ся с полез­ной инфор­ма­ци­ей, кото­рая под­ска­жет, как посту­пить. Лишь в этом слу­чае чело­век не совер­шит ошиб­ки, а зна­чит, общая пере­пла­та ста­нет приемлемой.

Фиксированная процентная ставка по ипотеке

Сей­час фик­си­ро­ван­ная про­цент­ная став­ка для ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния ста­ла тра­ди­ци­ей.

Прак­ти­че­ски все финан­со­вые орга­ни­за­ции пред­по­чи­та­ют сра­зу дик­то­вать жест­кие усло­вия, давая каж­до­му потен­ци­аль­но­му заем­щи­ку воз­мож­ность отка­за или согла­сия с ними.

Сто­ит заме­тить, что выбо­ра у чело­ве­ка все рав­но нет, так как хочет­ся полу­чить соб­ствен­ную квар­ти­ру, а о после­ду­ю­щих еже­ме­сяч­ных выпла­тах никто не задумывается.

Прав­да, фик­си­ро­ван­ная став­ка не так пло­ха. Она явля­ет­ся полез­ным инстру­мен­том при срав­не­нии несколь­ких кре­дит­ных про­грамм.

Все-таки с ее помо­щью уда­ет­ся полу­чить «сухие» циф­ры, кото­рые наи­луч­шим обра­зом опи­сы­ва­ют усло­вия бан­ка.

Разу­ме­ет­ся, подоб­ный под­ход необ­хо­дим толь­ко насе­ле­нию без над­ле­жа­ще­го опы­та, но и опыт­ные бро­ке­ры не отка­зы­ва­ют­ся от него.

Плавающая процентная ставка по ипотеке

Так­же в совре­мен­ных финан­со­вых орга­ни­за­ци­ях встре­ча­ют­ся про­грам­мы с пла­ва­ю­щей про­цент­ной став­кой по ипо­те­ке.

К ней еще не успе­ли при­вык­нуть сооте­че­ствен­ни­ки, поэто­му часто отка­зы­ва­ют­ся от пред­ло­же­ний бан­ков. Хотя евро­пей­ская прак­ти­ка под­ска­зы­ва­ет, насколь­ко выгод­но в таких слу­ча­ях под­пи­сы­вать дого­вор.

Имен­но в ней про­яв­ля­ют­ся луч­шие резуль­та­ты, так как боль­шая часть кре­ди­тов оформ­ля­ют­ся на дли­тель­ный срок.

Пла­ва­ю­щая став­ка харак­те­ри­зу­ет­ся пред­ва­ри­тель­ным ука­за­ни­ем верх­ней и ниж­ней гра­ни­цей для еже­год­ной пере­пла­ты.

Есте­ствен­но, в соот­вет­ствии с ними регу­ляр­но про­во­дит­ся пере­счет, кото­рый вли­я­ет и на еже­ме­сяч­ные выпла­ты.

Такое частое изме­не­ние раз­дра­жа­ет заем­щи­ков, ведь они не могут само­сто­я­тель­но зани­мать­ся под­сче­та­ми. Одна­ко при опре­де­лен­ных усло­ви­ях раз­ни­ца ока­зы­ва­ет­ся значительной.

Пре­иму­ще­ства пла­ва­ю­щей став­ки по ипотеке

Если же нуж­но срав­нить несколь­ко про­грамм, луч­ше обра­щать вни­ма­ние толь­ко на верх­ний пре­дел про­цент­ной став­ки.

Конеч­но, фик­си­ро­ван­ная обес­пе­чи­ва­ет про­сто­ту, но когда берет­ся толь­ко мак­си­маль­ные пока­за­те­ли, уда­ет­ся полу­чить реаль­ную инфор­ма­цию.

В этом слу­чае в буду­щем оста­ет­ся воз­мож­ность непло­хой эко­но­мии, если банк из-за сни­же­ния индек­са тре­бу­ет пере­пла­ту по низ­кой границе.

Какой вариант выбрать?

Когда заем­щик начи­на­ет про­во­дить парал­ле­ли меж­ду про­грам­ма­ми с раз­ны­ми вида­ми про­цент­ной став­ки, ему кажет­ся, что толь­ко пла­ва­ю­щая обес­пе­чит эко­но­мию.

Дей­стви­тель­но, евро­пей­ская модель бан­ков­ской дея­тель­но­сти под­ска­зы­ва­ет пра­виль­ность выбо­ра.

В дале­ких стра­нах гра­ни­цы силь­но варьи­ру­ют­ся, поэто­му в опре­де­лен­ные годы еже­год­ная пере­пла­та по ипо­те­ке может сни­зить­ся от 10,5% до 8%. Такие циф­ры при­ят­но раду­ют всех людей.

Под­сче­ты под­ска­зы­ва­ют, что фик­си­ро­ван­ная про­цент­ная став­ка дает понят­ную ста­биль­ность, но сни­же­ние затрат с ней невоз­мож­но. Если же чело­век не хочет­ся наде­ять­ся на чудо, ему луч­ше вос­поль­зо­вать­ся гото­вы­ми усло­ви­я­ми. Такое реше­ние при­ни­ма­ют почти все заем­щи­ки, тем более что чис­ло иных про­грамм ограничено.

Реальная картина плавающей ставки в стране

Поче­му же бан­ки ред­ко пред­ла­га­ют ипо­теч­ные про­грам­мы с пла­ва­ю­щей став­кой? Всем понят­но, что для них про­цен­ты – это реаль­ный доход, за кото­рый они и пере­да­ют соб­ствен­ные денеж­ные сред­ства. По этой при­чине нико­му не хочет­ся отка­зы­вать­ся даже от части дохо­дов, что и при­во­дит к жест­кой дик­та­ту­ре условий.

Если удаст­ся отыс­кать пару пред­ло­же­ний, то после под­пи­са­ния дого­во­ра, ни о какой эко­но­мии все рав­но меч­тать не сле­ду­ет. К сожа­ле­нию, оте­че­ствен­ные бан­ки не любят сни­жать соб­ствен­ных про­цент­ных ста­вок.

Из-за это­го даже при­ят­ная раз­ни­ца меж­ду гра­ни­ца­ми не игра­ет ника­кой роли.

Почти на про­тя­же­нии все­го сро­ка ипо­те­ки чело­ве­ку при­хо­дит­ся выпла­чи­вать еже­ме­сяч­ные взно­сы по верх­ней гра­ни­це, а зна­чит, пере­пла­та ока­зы­ва­ет­ся колоссальной.

Сей­час мож­но отме­тить несколь­ко видов ста­вок, пред­ла­га­е­мых финан­со­вы­ми орга­ни­за­ци­я­ми. Одна­ко в реаль­но­сти раз­ни­ца почти не ощу­ща­ет­ся. Из-за это­го семьи про­дол­жа­ют согла­шать­ся на стан­дарт­ные усло­вия, пред­по­чи­тая любы­ми спо­со­ба­ми полу­чать соб­ствен­ное жилье.

(2 3,50 из 5)
Загрузка…

Источник: https://moezhile.ru/kreditovanie/stavka.html

Что такое плавающая ставка и зачем она нужна | Финтолк

Ипотечный кредит с плавающей ставкой

Фиксированной ставкой сейчас никого неудивишь. Практически по всем кредитам и кредиткам, а также по подавляющемубольшинству ипотек банки предлагают именно фиксированные процентные ставки. Соглашаешьсяна кредит под 17 % годовых и дальше платишь 17 % годовых при любом раскладе,пока смерть не разлучит вас (надеемся, что кредит вам все же удастся погаситьраньше).

И не враг, а так

С плавающей ставкой сложнее. Да и дают ее не всем. Большинство банков вообще не предлагает плавающие ставки физическим лицам. Только компаниям. Но иногда встречаются на рынке предложения ипотеки под нефиксированную процентную ставку. Нужно ли на такие предложения соглашаться?

Владимир Верещак, сертифицированный финансовый советник, основатель консалтинговой компании «Богатство»:

Плавающая ставка кредита — звучит довольно необычно для российского рынка. Но в целом ничего нового в этом понятии нет. Можно провести аналогию: облигации с плавающим купоном. Такие и на российском, и на международных рынках уже давным-давно прижились.

Обычно речь идет о долгосрочных обязательствах, изначально предлагаемых на более выгодных условиях, чем рыночные. Смысл, как обычно, один — продать и оптимизировать. Если речь идет о кредите с плавающей ставкой, она будет несколько ниже рыночной. Для облигаций ставка, соответственно, выше.

Однако поскольку аналитики выдающего кредит банка или эмитента облигации рассчитали, что в долгосрочной перспективе рыночные условия с высокой вероятностью могут измениться в пользу банка (например, ставки по кредитам — вырасти), предлагающий продукты с плавающей ставкой банк хочет переложить ответственность на плечи клиента, свести к минимуму свои риски. Конечно, аналитики банка могут ошибаться, но…

Куда она плывет?

Плавающая процентная ставка не то чтобы бесцельно болтается в водоеме финансового рынка. Она вполне себе привязана к конкретным рыночным индексам.

Обычно в России для выдачи кредитов используют индексы LIBOR (London Interbank Offered Rate, или Лондонская межбанковская ставка предложения) для кредитов в евро/долларах и MosPrime (MosPrime Rate — Moscow Prime Offered Rate) — для рублевых.

К показателю этого индекса банк плюсует свою «маржу» (+2/3/7 процентов) и под этот процент выдает кредиты.

LIBOR — London Interbank Offered Rate, или Лондонская межбанковская ставка предложения

Как это работает?

MosPrime – независимая индикативная ставка предоставления рублевых кредитов (депозитов).

Если перевести с языка финансистов на русский, то — существует Национальная валютная ассоциация, которая каждый день узнает у ведущих банков страны, под какой процент они дают кредиты своим лучшим клиентам (другим банкам и финансовым организациям).

После этого компания вычисляет среднее арифметическое. Например, сегодня маленькие банки могут получить у больших банков кредит на шесть месяцев в среднем под 7,35 % годовых.

Вянваре этого года ставка составляла 8,7 % годовых и с тех пор постоянноснижалась.

Кредитс плавающей процентной ставкой, как правило, состоит из двух частей. Первая –вот эта самая ставка MosPrime, а вторая – фиксированная надбавка вашего банка.Например, если ваш банк обычно добавляет к ставке MosPrime +2 % годовых, то вянваре вы бы платили ему 8,7 + 2 = 10,7% годовых по кредиту, а в сентябреставка бы снизилась до 7,35 + 2 = 9,35 %.

Новсе может пойти и наоборот. И тогда ваша ставка начнет не снижаться, а расти.

Она что, меняется каждый день?

Сам индекс и правда меняется каждый день, но пересчитывать вам проценты по кредиту никто каждый день не будет. Обычно в договоре фиксируется определенный интервал изменения процентной ставки. Для ипотечного кредитования это, как правило, полгода, но встречаются варианты на 3 или 12 месяцев.

Иван Васильев, замглавы краудфинансовой платформы Penenza.ru:

Банкам плавающая ставка нужна для удержания уровня маржи в момент, когда MosPrime пойдет вверх. Например, банк выдал кредит под 11 %, при этом стоимость фондирования 7 %, маржа 4 %. Если ставки на рынке резко вырастут, допустим, на 5 %, то этот кредит перестанет быть выгоден банку, потому что фондирование стоит уже не 7 %, а 12 %.

То есть это возможность застраховать себя от резких колебаний ставок на рынке. Привязка к индексу — это для тех заемщиков, кто верит, что все будет хорошо и ставки будут снижаться, и в будущем ставка по их кредиту снизится. А теперь вспомним валютную ипотеку и то, чем все это закончилось и для граждан, и для банков.

Поэтому в случае снижения ставок на рынке лучше воспользоваться снижением ставки в текущем банке или рефинансированием в других.

В чем выгода?

Плавающаяпроцентная ставка может показаться вам более выгодной, ведь она обычно нижефиксированной. Например, банк предложит вам ипотеку либо под фиксированные 11 %годовых, либо под плавающие 8 %. К тому же вы можете попасть в период паденияставок, как происходит, например, сейчас, в сентябре 2019 года. Но не забывайтео сопутствующих рисках. Ведь падение не может продолжаться вечно.

Движение индекса MosPrime за последние 12 лет:

Как видите, в моменты кризиса (2008 и 2015 годы) индекс резко взлетал до небес. И никто не даст вам гарантий, что этого не повторится в обозримом будущем.

Однако у некоторых банков в договорах предусмотрено условие, что даже при взлете индекса они не поднимут процентную ставку свом клиентам выше определенной планки. Ведь банкротство и массовый отток клиентов им не выгодны. Так что читайте внимательно условия договора.

Можно ли предугадать изменения ставки?

Есливы не профессиональный финансист – едва ли. Да даже если профессиональный, всеравно маловероятно, что вы почувствуете приближение кризиса задолго до всехостальных и успеете закрыть кредит досрочно. К тому же – вряд ли у вас вообщеесть запасы денег, позволяющие перед кризисом резко закрыть все кредиты (если увас есть такие запасы, зачем вам вообще кредиты?).

ИндексMosPrime зависит от множества факторов. Тут и ставки Центробанка, и политика, иэкономическое состояние страны, и прогнозы ведущих финансистов, и даже какие-токрупные аварии/катаклизмы. Проанализировать все это и предугадать развитиесобытий сложно.

Плюсы и минусы плавающей ставки:

припонижении ставки можно существенно сэкономить;

да и в целом кредиты по плавающей ставке дешевле фиксированных;

банки охотнее дадут добро на ипотеку с плавающей ставкой, ведь риск банка в этом случае минимален;

проценты могут внезапно и резко вырасти;

планировать расходы на долгое время вперед просто невозможно;

банк очень неохотно меняет условия кредитов с плавающей ставкой.

При попытке рефинансирования или срочного полного/частичного погашения можно нарваться на крупные штрафы (об этом стоит заранее прочитать в вашем договоре).

Все эти факторы приводят к тому, что в России пользуются большой популярностью кредиты с фиксированной ставкой. Люди готовы переплачивать за отсутствие рисков и гарантию, что ежемесячный платеж не изменится, а не экономить на процентах, рискуя остаться без денег.

Анастасия Мухачёва, риск-директор карты рассрочки «Совесть»:

Зачем нужна плавающая ставка? В тот момент, когда физическое/юридическое лицо становится клиентом банка (берет кредит или кладет деньги на депозит), у него возникает много рыночных и операционных рисков. Один из наиболее важных рыночных рисков – риск изменения процентных ставок. По сути, ставка — это стоимость денег во времени.

Таким образом, риск изменения рыночной процентной ставки — это риск того, что деньги на рынке начнут стоить больше или меньше по сравнению со средствами клиента. Плавающие процентные ставки позволяют банкам и клиентам защититься от изменения стоимости денег во времени, от неблагоприятных явлений, связанных с изменением индексов.

Плавающая ставка – это сильный инструмент, позволяющий снизить риски, принимаемые агентами, а также получить доход выше рыночного в случае верного принятия решения и благоприятной конъюнктуры на рынке.

В спокойное время или время восстановления экономики этот инструмент может быть выгодным для заемщика, так как у него плавно снижается ставка и не требуется искать источники рефинансирования кредита. В России этот инструмент занимает малую долю рынка кредитования/депозитов.

Основная причина — это сложный финансовый инструмент как для банков – в плане запуска, обслуживания, так и для людей – в плане понимания и использования. На мой взгляд, в данный момент финансовая культура в нашей стране пока находится на том уровне, когда кредиты с подобными ставками остаются не массовым, а эксклюзивным продуктом.

Вывод:

Россиянепока не чувствуют достаточной уверенности в завтрашнем дне, чтобы сильнорисковать процентами по кредитам. Два кризиса подряд, 2008 и 2014 года, даже изсамых сильных финансовых оптимистов сделали осторожных параноиков, и падениеставок длиною двенадцать месяцев – недостаточный аргумент для перехода нарискованную систему кредитования.

Поэтому пока можно точно сказать, чтоплавающая ставка хороша для не очень долгосрочных кредитов до пяти летвключительно. В этом случае можно попасть в ниспадающий тренд и сэкономить илихотя бы не переплатить лишнего, даже если проценты медленно ползут вверх (ведьваша ставка все равно будет изначально ниже, чем фиксированная).

Но для всехостальных случаев мы бы не рекомендовали рисковать.

Источник: https://fintolk.pro/plavali-znaem-pochemu-plavajushhaja-stavka-vam-ne-drug/

Плавающая процентная ставка по ипотеке – что это и выгодна ли она?

Ипотечный кредит с плавающей ставкой
Ипотека, как и другие кредитные продукты, может предоставляться под фиксированный процент (в большинстве случаев) и по плавающей процентной ставке (достаточно редкая практика).
Для того чтобы понять – выгодна ли плавающая процентная ставка при заключении договора ипотечного кредитования, стоит разобраться, что она из себя представляет.

ЧТО ТАКОЕ ПЛАВАЮЩАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА?

Если фиксированная процентная ставка предполагает, что в течение всего срока кредитования заемщик выплачивает банку постоянный процент за пользование его деньгами, то смысл плавающей процентной ставки также заложен в ее названии. Она меняется, или «плавает», в течение периода действия кредитного договора.

Плавающая процентная ставка имеет две составляющие: постоянную и переменную.

Постоянная составляющая плавающей процентной ставки называется «банковская маржа» (или «надбавка»). Она не меняется на протяжении всего периода кредитования. Ее размер обязательно прописан в кредитном договоре.

Плавающая составляющая – изменяющаяся во времени величина, привязанная к какому-либо рыночному индикатору. Размер изменения, его частота и другие условия определяются в кредитном договоре.

Рыночный индикатор

Для расчета плавающей процентной ставки банки используют несколько рыночных индикаторов.

Индекс LIBOR (London Interbank Offered Rate – Лондонская межбанковская ставка предложения), признанный финансистами всего мира. Это средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым банками, выступающими на лондонском рынке.

LIBOR – это средняя процентная ставка, по которой банки кредитуют друг друга. С 1985 года ставка ежедневно фиксируется Британской банковской ассоциацией (British Banker’s Association – ВВА).

LIBOR рассчитывается по семи мировым валютам: доллару США, евро, английскому фунту, японской иене, швейцарскому франку, канадскому доллару и австралийскому доллару. Поэтому этот индекс и берется в качестве основы для расчета базы по кредитам с плавающим процентом, выданным именно в этих валютах.

Для рублевых кредитов существуют два следующих индекса:

MosPrime – это ставка по межбанковским рублевым кредитам на московском рынке «Moscow Prime Offered Rate».

MosIBOR (иногда его называют MIBOR) – это ставка по межбанковским рублевым кредитам на московском межбанковском рынке «Moscow Interbank Offered».

Также существует индекс Euribor, по которому работают европейские банки. Исчисляется только для евро.

Ранее Банк России предлагал банкам привязать плавающую процентную ставку к величине ставки рефинансирования ЦБ РФ. Однако предполагалось делать это лишь в случае ее понижения, таким образом облегчая долговую нагрузку заемщиков. Это не было обязательным для банков, регулятор рекомендовал, а прислушиваться или нет к рекомендации – каждый конкретный банк решал самостоятельно.

ИПОТЕКА ПО ПЛАВАЮЩЕЙ СТАВКЕ

В России ипотечные кредиты с плавающей процентной ставкой не очень распространены, в том числе и в силу того, что ситуация на российском экономическом рынке плохо поддается прогнозированию. В европейских странах плавающий процент по ипотеке встречается гораздо чаще.

Тем не менее сейчас в России можно оформить ипотеку с плавающей процентной ставкой в некоторых банках. Также ипотечные кредиты по т. н. переменной ставке предлагает ДОМ.РФ (ранее АИЖК). Ее отличие от классической плавающей процентной ставки в том, что она не привязана к традиционным индексам.

Процентные ставки по этой программе пересматриваются один раз в квартал в зависимости от размера индекса потребительских цен (инфляция, ИПЦ) по следующей формуле: фактический уровень инфляции по данным Росстата за три месяца + определенный фиксированный процент.

В этом случае изменение процентной ставки не отражается на размере ежемесячного платежа, а уменьшает или увеличивает срок кредитования. Кроме того, изменение процентных ставок по данной программе влияет и на кредиты, выданные ранее.

Таким образом, процентная ставка по ипотеке может повыситься после заключения договора, впрочем, так же она может и понизиться. Но это возможно лишь в том случае, если договор ипотечного жилищного кредитования изначально заключал в себе условие плавающей процентной ставки.

ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ

Плюсы плавающей процентной ставки:

изначально она ниже, чем фиксированная;у заемщика есть возможность со временем сократить размеры/срок выплат.

Минусы:

в любой момент ставка может вырасти;заемщику сложно самостоятельно соориентироваться в размерах платежей/изменении срока кредита при изменении ставки.

Плавающая ставка в периоды экономического благополучия действительно ниже – это несомненный плюс.

Но в кризисный период, затрагивающий в том числе и заемщиков, ставка вырастет. Поэтому при возможности выбора между фиксированной и плавающей ставками по ипотеке стоит предпочесть первую. В нестабильной экономической ситуации плавающая ставка может привести к огромным переплатам.
Ссылка на материал : https://zaim.

com/poleznye-sovety/mikrofinansy/plavayushchaya-protsentnaya-staa-po-ipoteke-chto/

Источник: https://zen.yandex.ru/media/zaim/plavaiuscaia-procentnaia-stavka-po-ipoteke--chto-eto-i-vygodna-li-ona--5bb33d0813212000aa1d9567

Что такое плавающая ставка по ипотеке, и кому она выгодна

Ипотечный кредит с плавающей ставкой

Последние экономические события заставляют потенциальных ипотечных заемщиков с тревогой смотреть в будущее: жилищные кредиты постепенно начинают дорожать. Многие эксперты предполагают, что на рынке недвижимости вскоре утвердятся плавающие ставки.

Большинство россиян относятся к этому настороженно, ведь размер ежемесячного взноса по такому кредиту будет зависеть от множества малопонятных рыночных индикаторов.

Давайте разберемся, что такое плавающая ставка по ипотеке и чем она отличается от привычной фиксированной.

Плавающие или, как их еще называют, переменные ставки по кредитам существуют на рынке жилья достаточно давно. Однако в чистом виде с ними работают лишь несколько банков, и такие продукты пока не пользуются особым спросом, поскольку считаются довольно рискованным видом займа.

Суть применения плавающей ставки такова: процент по кредиту условно состоит из двух частей – постоянной и переменной. Постоянная часть остается неизменной на протяжении всего срока кредитования. Она рассчитывается с учетом таких факторов как срок и сумма кредита, размер первоначального взноса, наличие у клиента страховки.

Переменная составляющая ипотечной ставки зависит от состояния рынка: она привязывается к определенным индикаторам (в России рублевые займы чаще всего зависят от ставки рефинансирования Центрального Банка или индикатора MosPrime Rate, кредиты в долларах – от индикатора Libor, в евро – от индекса Euribor). С учетом этих показателей переменная часть периодически (раз в год или квартал – в зависимости от условий договора) пересчитывается.

В периоды стабильности ставки межбанковского рынка невысоки, и «плавающая» ипотека обычно выгодней (минимум на 2-3% ниже) кредитов с фиксированной ставкой.

Однако в случае кризиса, когда индексы начинают расти, кредиты на покупку недвижимости с плавающей ставкой тоже будут дорожать. Таким образом, выбирая ипотеку с переменной процентной ставкой, заемщик делит риски с банком.

Если ситуация в экономике останется стабильной, он сможет сэкономить, если же начнется кризис – платежи по кредиту возрастут.

Комбинированная ставка – своего рода золотая середина между первым и вторым вариантом. На начальном этапе она фиксируется на определенный срок (чаще всего около 5-7 лет). За это время заемщик может успеть погасить кредит до наступления периода плавания.

Ипотечные программы с такими условиями предлагают множество банков, как крупных, так и небольших. По словам специалистов, такие кредиты пользуются спросом у клиентов. Многие заемщики берут их неоднократно, успевая вернуть долг, пока ставка еще зафиксирована.

Преимущества плавающей ставки

В период стабильности на финансовом рынке ипотека с плавающей ставкой – шанс получить более дешевый заем (в среднем ставки по ним ниже на 2-3%).

Такой кредит – идеальный вариант для человека, который планирует вернуть долг в кратчайшие сроки. В этом случае риск серьезного изменения ставки минимален.

Однако большинство экспертов советуют остановить выбор на комбинированном варианте, так как размер выплат будет зафиксирован на несколько лет.

За это время заемщик может успеть погасить кредит или, убедившись в своих финансовых возможностях, платить уже по плавающей ставке.

Поэтому ипотеку с комбинированной ставкой чаше всего выбирают заемщики, которые рассчитывает вскоре получить какой-либо доход: продать старую квартиру, получить наследство.

Также такой кредит удобен бизнесменам, которые не хотят вынимать деньги из оборота, однако доход позволяет им выплатить долг досрочно.

Когда экономическая обстановка меняется, сумма ежемесячного платежа корректируется в зависимости от состояния индикаторов. Она может как увеличиться, так и уменьшиться. Чтобы подстраховаться на случай бесконтрольного роста ставки, нужно выбирать ипотечные программы, предусматривающие верхний и нижний ограничитель (кэп).

Если же существует риск, что процентная ставка сильно увеличится, можно обратиться в банк, чтобы зафиксировать ее. Такая ситуация уже наблюдалась во время кризиса 2008-2009 годов, когда кредитные организации предлагали клиентам перейти на фиксированную ставку с дополнительной выплатой.

Однако важно понимать, что банк не обязан идти навстречу заемщику: каждая заявка рассматривается индивидуально, а решение принимается с учетом текущей ситуации клиента, его кредитной истории и других факторов.

Еще один вариант отказаться от ушедшей в свободное плавание ставки – рефинансировать заем в другой банк на более приемлемых условиях.

Как отразится нестабильность рубля на ипотеке

С учетом последних событий на финансовом рынке многие эксперты считают, что в ближайшее время систему ипотечного кредитования ждут изменения. По прогнозам АИЖК, в декабре ставки по ипотеке могут вырасти до 13,5%. Кроме того, есть вероятность, что растущая инфляция и нестабильность рубля вынудит банки переходить к плавающей ставке, чтобы разделить свои риски с заемщиками.

Впрочем, ведущие кредитные организации пока не спешат переходить к новой системе. Некоторые специалисты уверены, что в текущих экономических условиях, когда существует риск подорожания ипотеки, фиксированная ставка остается одним из главных банковских преимуществ.

Что же касается программ с комбинированной ставкой, то, несмотря на неблагоприятную финансовую обстановку, они вполне приемлемы для заемщика. Главное преимущество такой ипотеки – существенная экономия на период фиксации ставки.

Например, Росбанк выдает классические ипотечные кредиты минимум под 13-14,5% годовых, а при комбинированной программе на период фиксации (5 лет) – под 12,25-13,75%.

В такой ситуации заемщику важно правильно рассчитывать силы и, если позволяет доход, выбирать ипотеку с комбинированной ставкой с прицелом на досрочное погашение.

По мнению экспертов, на рынке жилищного кредитования в любом случае сохранятся разные типы ставок. Выбор же наиболее подходящего варианта будет зависеть от условий конкретной программы, возможностей заемщика и текущей экономической ситуации в стране.

Источник: ГдеЭтотДом.РУ

 Федосова Ольга, корреспондент ГдеЭтотДом.РУ

Источник: https://www.gdeetotdom.ru/articles/2034545-2014-11-24-chto-takoe-plavayuschaya-stavka-po-ipoteke-i-komu-ona-vyigodna/

Что такое ипотечный кредит с переменной ставкой?

Ипотечный кредит с плавающей ставкой

Сегодня банки разработали множество различных ипотечных программ, в каждой из которых существуют свои параметры.

Одним из ключевых параметров является процентная ставка – фиксированная или переменная.

Что такое ипотечный кредит с переменной ставкой?

Размер процентной ставки формируется на основании таких параметров, как:

  • сумма первоначального взноса;
  • срок кредитования;
  • наличие/отсутствие страховки;
  • валюта кредита;
  • рынок жилья;
  • подтверждение доходов.

Изначально стоимость ипотечного кредита формируется на основе величины первого взноса и срока договора. Чем больше будет первоначальный взнос и длительнее срок погашения, тем ниже процент.

Первоначальный взнос более 30% от стоимости квартиры позволяет снизить ставку на 1-1,5%. Снижением ставки банк также поощрит заёмщика, решившегося на дополнительное страхование.

Рынок жилья оказывает прямое воздействие на процент по ипотеке. Зачастую на первичное жильё ставка немного выше, чем на квартиры вторичного фонда. Это обусловлено более высоким спросом на займы для приобретения жилья в новостройках.

Валюта, в которой берётся кредит, также оказывает влияние на ставку. В современных условиях курс евро и доллара нестабилен, поэтому ипотека в валюте других государств обойдётся дороже. Более выгодно брать ипотечный кредит в рублях и выплачивать её без оглядки на курсы валют.

Взять долгосрочный кредит без подтверждения доходов почти невозможно. Чем выше заработок, тем больше шансов получить ипотечный кредит под более выгодный процент.

Самую оптимальную ставку банк предложит клиенту, внёсшему в качестве аванса по ипотеке 50% от стоимости жилья со сроком погашения, равном 10 годам.

Что значит переменная ставка по ипотеке?

Существуют 3 основных вида процентных ставок по ипотеке:

  • фиксированная;
  • переменная;
  • смешанная.

Суть применения переменной ставки такова: процент по кредиту условно состоит из 2 частей – постоянной и переменной.

Постоянная часть остаётся неизменной в течение всего срока кредитования и рассчитывается с учётом описываемых выше факторов (срок кредита, размер первоначального взноса и пр.).

Переменная часть ипотечной ставки зависит от состояния рынка жилья и привязывается к таким индикаторам, как:

  • MosPrime Rate (если кредит в рублях);
  • Libor (если ипотека оформлена в долларах);
  • индекса Euribor (в евро).

С учётом вышеуказанных показателей переменная часть периодически (1 раз в год или квартал) пересчитывается.

Плюсы и минусы переменной ставки

Переменная ипотечная ставка даёт следующие преимущества:

  • плавающий процент по ипотеке, как правило, на несколько пунктов ниже, чем по фиксированному;
  • в условиях стабильной экономики проценты снижаются;
  • период кредитования не влияет на показатель переменной ставки.

Минусы:

  • значение переменной ставки может резко подняться в условиях нестабильной финансовой ситуации в мире;
  • клиенту тяжело рассчитать свою платёжеспособность и размер платежа на длительный срок.

Структура переменной ставки довольно сложна для понимания заёмщика и требует определённой финансовой компетентности. В большинстве случаев клиент оценивает плавающую ставку как одностороннее право банка повышать проценты по ипотеке.

https://www.youtube.com/watch?v=2ES_EFVs4H0

На самом деле показатель ставки зависит не столько от банкиров, сколько от уровня экономики в стране и мире в целом.

Фиксированная или переменная ставка по ипотеке: что выгоднее?

Фиксированная процентная ставка представляет собой систему начисления процентов, при которой платежи по кредиту в течение всего срока рассчитываются исходя из одного и того же показателя.

Процентная ставка не меняется в течение всего срока погашения займа. По такому кредиту заёмщик знает точно, сколько ему откладывать средств с зарплаты.

Фиксированная процентная ставка может изменить своё значение только в соответствии с условиями договора или по соглашению сторон. Чтобы изменить фиксированную процентную ставку, необходимо подписать дополнительный документ, меняющий условия кредитного договора.

Какая ставка выгоднее? По мнению финансовых экспертов, выгода в ипотечном кредите зависит не столько от вида ставки, а от её размера. Вместе с тем фиксированная ставка даёт четкое понимание о сумме ежемесячных выплат на весь кредитный срок.

При переменной ставке предсказать динамику индекса практически невозможно, что осложняет оценку платёжеспособности клиента для банка и не позволяет точно спланировать бюджет заёмщикам.

Так, в условиях нестабильной рыночной экономики более выгодно оформлять ипотеку с фиксированной процентной ставкой, поскольку она не подвержена отрицательному влиянию внешних факторов.

В данном случае такой выбор обеспечит более надёжное положение и даст возможность заёмщику спланировать доходы и расходы на продолжительный срок.

Часто банк предлагает фиксированную ставку на первые годы займа, далее ставка трансформируется в переменную. Если заёмщик уверен в возможности досрочного погашения займа, то такой смешанный вариант будет наиболее оптимальным, поскольку фиксированная ставка здесь будет ниже рыночной.

При выборе переменной ставки стоит помнить, что процент не может взлететь за тот предельный показатель, который установит банк. Если заёмщик уверен, что он выплатит кредит даже при максимальной ставке, то можно рискнуть и оформить ипотеку на таких условиях.

В данных ипотечных программах предусматривается механизм защиты клиента от резкого роста финансовых индексов. К примеру, ставка может быть не менее 6 % и не более 20 % годовых.

Таким образом, нельзя однозначно ответить, какой тип ставки лучше выбрать – переменную или плавающую; каждый заёмщик должен это решать сам. Перед выбором необходимо оценить плюсы и минусы каждого из вариантов и только затем принимать решение.

Переменную ставку лучше выбирать в условиях стабильной экономики с перспективой роста. Но даже это не гарантирует, что через несколько лет ситуация не изменится и процентная ставка по ипотечному кредиту не вырастет.

Ипотека с переменной ставкой более приемлема для тех заемщиков, которые оформляют кредит на короткий период и планируют погасить долг досрочно, например, за счёт реализации какого-либо имущества. Клиент понимает, что он берёт жильё в ипотеку на короткий срок и вероятность изменения плавающей части ставки не так уж велика.

В основном переменной процентной ставкой пользуются финансово грамотные люди, готовые принять на себя определённый финансовый риск; они будут отслеживать и прогнозировать изменения ставок и даже сумеют извлечь выгоду из такого кредитного продукта.

В условиях российской экономики выгоднее брать ипотеку в отечественной валюте на 10-летний срок с фиксированной ставкой и при первоначальном взносе от 30%.

В каких банках ипотека оформляется с применением переменной ставки?

Экономическую ситуацию в России нельзя назвать стабильной, поэтому отечественные банки и заёмщики предпочитают в нынешних условиях ипотечные займы с фиксированными процентными ставками.

Лишь ограниченное число российских кредитных организаций, например, ЗАО Юникредит банк и ОАО Нордеа Банк, предлагают ипотеку с переменными и смешанными процентными ставками.

В завершение стоит подчеркнуть, что в вопросах ипотечного кредитования много нюансов и подводных камней, связанных в том числе и с процентной ставкой.

Именно поэтому соискателю ипотеки важно быть подкованным в этом вопросе, чтобы в итоге ипотека стала не кабалой, а возможностью приобретения жилья на самых выгодных условиях.

Источник: http://ipoteka-expert.com/chto-znachit-peremennaya-stavka-po-ipoteke/

Все термины
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: