Базовая процентная ставка

Содержание
  1. Зачем трейдеру разбираться в базовых процентных ставках России и других стран
  2. Как связаны между собой валютный курс и базовая процентная ставка
  3. Виды процентных ставок
  4. Где и как можно применить знания о базовых процентных ставках банка России и других стран
  5. Как трейдеры зарабатывают на этих знаниях
  6. Выводы
  7. Процентная ставка
  8. Факторы, влияющие на ставку
  9. Пример
  10. Родственные термины
  11. Денежно-кредитная политика
  12. История
  13. Причины изменения процентных ставок
  14. Нерыночные теории
  15. Реальная и номинальная процентные ставки
  16. Рыночные ставки
  17. Предпочтение ликвидности
  18. Модель рынка
  19. Распространение
  20. Эластичность замещения
  21. ВВП и безработица
  22. Операции на открытом рынке в США
  23. Математическая модель
  24. Отрицательные номинальные ставки
  25. Процентная ставка по потребительскому кредиту: о чем стоит помнить при оформлении наличными или на карту
  26. Процентная ставка по кредиту — о чем стоит помнить?
  27. Процентная ставка по кредиту наличными или карту
  28. Реальная годовая процентная ставка
  29. Процентная ставка по кредиту — что это?
  30. Процентная ставка по ипотеке
  31. Банковские проценты: все что нужно знать о них
  32. Макроэкономические факторы, влияющие на банковский процент
  33. Как формируется процентная ставка
  34. Полная стоимость кредита
  35. Пример расчета ПСК и ставки базового периода
  36. Что такое базовая процентная ставка в ЦБ РФ и обычного банка
  37. Базовая ставка Центрального Банка
  38. Значение ключевой ставки по годам
  39. Базовая процентная ставка обычного банка
  40. Базовые и реальные ставки разных банков

Зачем трейдеру разбираться в базовых процентных ставках России и других стран

Базовая процентная ставка
Рассчитать стоимость обучения

Базовая процентная ставка – это банковский термин, с которым важно разобраться каждому трейдеру. Особенно это касается тех, кто торгует на форексе – чтобы совершать прибыльные сделки, им приходится изо дня в день следить за изменениями данного показателя.

Итак, начинаем погружение.

Процентные ставки определяют сумму начислений по разным типам банковских кредитов и депозитов. С этим явлением все мы сталкиваемся, когда кладем деньги в банк на сохранение или берем очередной кредит.

На размер показателя влияет повышение или понижение спроса и предложения на банковские продукты. У большинства населения всегда будет спрос на потребительские кредиты, так как это удобно и часто даже выгодно.

А вот депозитными вкладами интересуется меньшинство. Поэтому банковский процент по кредитам всегда выше, чем по депозитам. За пользование кредитными средствами банк берет процент, по депозитам выплачивает.

А разница на процентных ставках становится доходом банка.

Причем за разные виды кредитования банк берет разный процент, чтобы клиенты могли выбирать наиболее выгодные для себя условия.

Что касается базовой процентной ставки, ее устанавливает Центральный банк страны. От ее величины зависит цена национальной валюты. Все другие банки страны могут получить ссуду от Центробанка по минимальной (базовой) ставке. Для депозитов, которые банки сдают в Центробанк, эта же ставка будет максимальной.

Чтобы было понятно, выведем формулу:

Базовая процентная ставка = основание для расчета цены национальной валюты

Что влияет на величину базовой процентной ставки: 

  • Спрос на кредитные продукты банков
  • Процентные ставки федеральных фондов
  • Проценты по казначейским ценным бумагам
  • Заявляемые ставки финансовых рынков

Сама же базовая ставка определяет размер процентов по кредитам и вкладам. Когда она низкая, то банкам выгодно получать ссуды от ЦБ и снижать проценты по своим продуктам – депозитам и кредитам.

Высокая базовая процентная ставка стимулирует банки привлекать деньги населения и поднимать проценты на вклады и выдаваемые кредиты.

Рассчитывается базовый процент на основании ставок межбанка – единых базовых индикаторов, которые ежедневно определяет и публикует Центробанк. А размер зависит от экономических показателей. Самый первый из них – уровень инфляции.

С точки зрения теории денег показатель отвечает на вопрос – сколько стоят деньги, если их сберегать. Если кто-то предоставляет свой капитал в долг в любой форме, он имеет право получать от этого доход. На этом принципе построена работа банков и извлечение дохода от инвестиций в акции, облигации и другие ценные бумаги.

И вот тут мы плотно приблизились к трейдингу и аналитике.

Как связаны между собой валютный курс и базовая процентная ставка

Балансируя ее величиной, центробанк воздействует на экономику. Если базовая процентная ставка возрастает, это замедляет экономическую активность и понижает инфляцию. Стимулировать экономику возможно путем снижения процентных ставок, чтобы стоимость кредитования становилась меньше.

Высокая базовая процентная ставка приводит к повышению курса национальной валюты. И наоборот.

Допустим, в Канаде она ниже, чем в Австралии, несмотря на прочие равные условия – стабильных ценах на сырье и одинаковом уровне экономического развития. В этом случае цена канадского доллара будет снижаться, а австралийского – повышаться.

Поэтому депозиты в австралийских долларах буду более прибыльными, а в канадских – менее. Соответственно, будет расти спрос на валюту, депозиты по которой имеют более высокий процент. В валютной паре доллар США и российский рубль картина по их базовым процентным ставкам будет аналогичной.

Причем цена доллара США будет расти по сравнению с рублем.

Именно так базовая процентная ставка влияет на валютный курс.

Виды процентных ставок

  • Фиксированная — установленная на конкретный срок, в течение которого остается неизменной, даже при изменении обстоятельств.
  • Плавающая — в отличие от фиксированной периодически пересматривается. 
  • Декурсивная — проценты по ней выплачивают в самом конце вместе с уплатой тела кредита, что выгодно для заемщика.
  • Антисипативная — проценты выплачиваются сразу же при оформлении и получении кредита (то есть авансом). А их размер зависит от конечной суммы займа. Ставка выгодна для кредиторов.
  • Номинальная процентная ставка — она определяется рынком, оценивает денежные активы на текущую дату и не учитывает показатель инфляции.
  • Реальная — номинальная с поправкой на инфляцию.

Номинальная ставка может быть выше нуля, равной нулю при беспроцентном кредите или ниже нуля с отрицательным процентом. Когда происходит большой разрыв между реальными и номинальными процентами, возникает ростовщичество.

Где и как можно применить знания о базовых процентных ставках банка России и других стран

Надо понимать, что данный показатель никогда не меняется значительно. Обычно это в пределах 0.25-0.50 пунктов.

Если провести грамотный технический анализ, то станет видно, что рынок реагирует на любые незначительные сигналы и может заранее догадываться об изменениях по выступлениям представителей центробанка в печати, СМИ, на телевидении.

И каждый новый более отчетливый сигнал предшествует изменению курса валют. И в этой ситуации сливки снимают те, кто раньше других совершает сделки на ожидании колебания курсов.

При этом крупные участники рынка пересматривают инвестиционные портфели заранее, не дожидаясь официальных публикаций. Этим они подталкивают валюту к изменению стоимости.

Центробанк в строго оговоренные сроки публикует информацию о процентной ставке на официальном сайте. Тем самым он предоставляет всем равные возможности и условия.

Валюта будет сильно колебаться, если оглашение информации об изменении показателя происходит неожиданно. И для умных трейдеров это хорошая возможность извлечь прибыль.

Как трейдеры зарабатывают на этих знаниях

Доход можно получать на разнице процентных ставок между валютами в одной паре методом свопа — переноса позиций на следующие сутки. Многие новички игнорируют такую возможность, потому что ничего не знают о свопе.

Игнорировать свопы — большая ошибка, которая провоцирует лишние расходы. А это больно бьет по карманам долгосрочных трейдеров, которые оставляют сделки открытыми на длительное время.

Валютным свопом считается процент, который берет брокер в качестве комиссионных за перенос открытой позиции на следующий день. В теории он обязан закрыть сделку вечером, а на следующее утро снова ее открыть. Но по факту он применят валютный своп, а с вашего счета списывается соответствующая сумма.

Причем по средам сумма списания будет в 3 раза выше, чем в предыдущие рабочие дни — это компенсация за выходные дни, в которые торговля не велась. И при долгосрочной торговле надо заранее просчитывать размер свопа, чтобы учитывать эту сумму при разработке стратегии.

Поскольку валютный своп может быть и положительным и отрицательным, то долгосрочная торговля может иметь положительный своп, и соответственно, дополнительную прибыль.

Для этого надо искать валютные пары, в которых ставки имеют большое расхождение. Потом открывать сделки исключительно в сторону положительных свопов, держать позиции открытыми до разворота тренда против них. В этом случае можно извлечь прибыль только на разнице в процентных ставках.

Каждый раз при открытии сделки вы продаете/покупаете базовую валюту и контрвалюту.

Центральные банки всех стран считают процентные ставки в национальной валюте. При покупке валюты, у которой более высокий процент, на ваш счет придет сумма от брокера, соответствующая ставке положительного свопа.

Приобретая валюту с низким процентом своп будет отрицательным, а с вашего счета спишутся деньги в счет уплаты процентов.

Эта тема сложна для понимания новичков, подробнее ее можно рассмотреть на четких примерах со свопами. 

Выводы

Базовая процентная ставка – важный показатель, за которым надо каждый день следить. Они может быть номинальной или реальной, фиксированной или плавающей, по срокам уплаты процентов выгодной заемщикам или кредиторам. Обычно она колеблется незначительно. Сильные колебания происходят, когда новости об изменении ставок случаются неожиданно.

Знания о базовых процентных ставках помогает опытным трейдерам извлекать доход, применяя свопы в торговле на форексе.

Чтобы разобрать эту непростую для понимания тему, регистрируйстесь на Дистанционный Курс «Трейдинг от А до Я за 60 дней» от Александра Герчика, чтобы за 60 дней впитать выжимку 20-ти летнего опыта профессионального трейдера.

Рассчитать стоимость обучения

Результаты в трейдинге индивидуальны и зависят от опыта и личной дисциплины. Улучшить свои навыки и дисциплину можно на нашем Дистанционном Курсе: «Трейдинг от А до Я за 60 дней»

Подписывайся на рассылку!

которую можно будет настраивать из личного кабинета

Источник: https://gerchik.ru/stati/bazovie-procentnie-stavki

Процентная ставка

Базовая процентная ставка

Заказ работ на Zaochnik.com

Процентная ставка — это сумма, выраженная в процентном выражении к сумме заимствованного кредита, которую платит получатель данного кредита за пользование им в определённый период времени (месяц, квартал, год). Общая сумма процентов по кредиту, зависит от процентной ставки, частоты начисления процентов и продолжительности времени, в течение которого она предоставляется.

Он определяется как доля заемной суммы, которую кредитор начисляет в виде процентов заемщику, обычно выражается в процентах годовых. Это ставка, которую банк или другой кредитор взимает за заимствование своих денег, или ставка, которую банк платит своим вкладчикам за хранение денег на счете.

Годовая процентная ставка — это ставка в течение одного года. Другие процентные ставки применяются в разные периоды, например, месяц или день, но обычно они рассчитываются в годовом исчислении.

Факторы, влияющие на ставку

Процентные ставки зависят от:

  • директивы правительства центральному банку для достижения своих целей;
  • валюты основной заимствованной суммы;
  • срока до погашения инвестиций;
  • вероятности дефолта заемщика;
  • спроса и предложения на рынке и другие факторы.

Пример

Компания заимствует капитал у банка на покупку активов для ведения своего бизнеса. Взамен банк начисляет проценты компании. (Кредитор может также потребовать права на новые активы в качестве обеспечения).

Родственные термины

Базовая ставка обычно относится к годовой ставке, предлагаемой по депозитам центральным банком или другим монетарным органом.

Годовая процентная ставка и эффективная процентная ставка или эквивалентная годовая ставка используются для того, чтобы помочь потребителям сравнивать продукты с различными структурами платежей на общих основаниях.

Ставка дисконтирования применяется для расчета приведенной стоимости.

Процентная ставка по купону представляет собой отношение годовой суммы купона (купон выплачивается за год) к номинальной стоимости, тогда как текущая доходность — это отношение годового купона, деленное на его текущую рыночную цену.

Доходность к погашению — это ожидаемая внутренняя норма доходности облигации, при условии, что она будет удерживаться до погашения, то есть ставка дисконтирования, которая приравнивает все оставшиеся денежные потоки к инвестору (все оставшиеся купоны и погашение номинальной стоимости при погашении) с текущей рыночной ценой.

Денежно-кредитная политика

Целевые показатели процентных ставок являются жизненно важным инструментом денежно-кредитной политики и учитываются при работе с такими переменными, как инвестиции, инфляция и безработица.

Центральные банки стран обычно стремятся снизить процентные ставки, когда они хотят увеличить инвестиции и потребление в экономике страны.

Тем не менее, низкая процентная ставка как макроэкономическая политика может быть рискованной и привести к возникновению экономического пузыря, при котором крупные инвестиции будут вкладыватся в рынок недвижимости и фондовый рынок.

В развитых экономиках, таким образом, корректируются процентные ставки, чтобы держать инфляцию в целевом диапазоне для здоровой экономической деятельности или ограничивать процентную ставку одновременно с экономическим ростом для сохранения экономического благополучия.

История

Процентные ставки, установленные Комитетом по денежно-кредитной политике Банка Англии в 1997–2010 годах

В Германии процентные ставки по депозитам снизились с 14% в 1969 году до почти 2% в 2003 году. В последние два столетия процентные ставки по-разному устанавливались национальными правительствами или центральными банками.

Например, ставка Федеральной резервной системы США варьировалась от 0,25% до 19% с 1954 по 2008 год, в то время как базовая ставка Банка Англии варьировалась от 0,5% до 15% с 1989 по 2010 год. В Германии этот показатель приближался к 90% в 1920-х гг., а в 2000-х — примерно до 2%.

Во время попытки справиться с растущей гиперинфляцией в 2007 году Центральный банк Зимбабве повысил процентные ставки по займам до 800%.

Причины изменения процентных ставок

  • Краткосрочная политическая выгода: снижение процентных ставок может дать экономике кратковременный импульс. В нормальных условиях большинство экономистов считают, что снижение процентных ставок даст лишь кратковременный прирост экономической активности, который вскоре будет компенсирован инфляцией. Быстрый импульс может повлиять на выборы. Большинство экономистов выступают за независимые центральные банки, чтобы ограничить влияние политики на процентные ставки.
  • Отложенное потребление: когда деньги предоставляются в кредит, кредитор задерживает расходование денег на потребительские товары. Так как согласно теории временных предпочтений люди предпочитают товары сейчас, чем потом, на свободном рынке будет положительная процентная ставка.
  • Инфляционные ожидания: в большинстве стран, как правило, наблюдается инфляция, то есть на определенную сумму денег в будущем можно купть меньше товаров, чем сейчас. Заемщик должен компенсировать кредитору данную разницу.
  • Альтернативные инвестиции: у кредитора есть выбор между использованием своих денег в различных инвестициях. Если он выбирает один проект инвестиций, то воздерживается от всех остальных. Различные инвестиции эффективно конкурируют за средства.
  • Инвестиционные риски: всегда существует риск того, что заемщик обанкротится, скроется, умрет или иным образом нарушит условия кредита. Это означает, что кредитор обычно взимает премию за риск, чтобы гарантировать, что через его инвестиции он получит компенсацию за те, которые потерпели неудачу.
  • Предпочтение ликвидности: люди предпочитают, чтобы их ресурсы были доступны в форме, которую можно немедленно обменять, а не в форме, которая требует времени для реализации.
  • Налоги: поскольку некоторые доходы от процентов могут облагаться налогами, кредитор может настаивать на более высокой ставке, чтобы компенсировать эту потерю.
  • Банки: банки могут изменить процентную ставку, чтобы либо замедлить, либо ускорить рост экономики. Это включает либо повышение процентных ставок для замедления экономики, либо снижение процентных ставок для стимулирования экономического роста.
  • Экономика: процентные ставки могут колебаться в зависимости от состояния экономики. Как правило, если будет установлено, что экономика стабильна, то процентные ставки будут высокими, если экономика нестабильна, процентные ставки будут низкими.

Нерыночные теории

Некоторые экономисты, такие как Карл Маркс, утверждают, что процентные ставки на самом деле не устанавливаются исключительно рыночной конкуренцией. Скорее процентные ставки в конечном итоге устанавливаются в соответствии с социальными обычаями и правовыми институтами.

Реальная и номинальная процентные ставки

Номинальная процентная ставка — это процентная ставка без учета инфляции.

Например, предположим, что кто-то вносит 100 долларов в банк на 1 год, и получает проценты в размере 10 долларов, поэтому в конце года их остаток составляет 110 долларов. В этом случае, независимо от уровня инфляции, номинальная процентная ставка составляет 10% годовых.

Реальная процентная ставка измеряет рост реальной стоимости кредита плюс проценты с учетом инфляции.

Иными словами, реальная ставка процента — это номинальная ставка процента минус ожидаемый уровень инфляции.

Погашение основной суммы плюс процентов измеряется в реальном выражении по сравнению с покупательной способностью суммы на момент ее заимствования, предоставления или дачи на хранение или инвестирования.

Если инфляция составляет 10%, то 110 долларов на счете в конце года имеют такую же покупательную способность, что и 100 долларов год назад. В этом случае реальная процентная ставка равна нулю.

Реальная процентная ставка определяется при помощи уравнения Фишера:

r=\frac{1+i}{1+\pi}-1,

где \pi — уровень инфляции.

Для низких ставок и коротких периодов применяется линейное приближение:

r\approx i-\pi.

По предварительным данным, ставки являются прогнозируемыми, тогда как по факту ставки являются историческими.

Рассмотрим простой пример: допустим Вы намерены предоставить кому-либо ссуду на один год в условиях инфляции, то какую точную процентную ставку Вы установите? В случае, если темп прироста общего уровня цен составит 10% в год, то тогда установив наминальную ставку в 10% годовых при предоставленной ссуде в $1000, Вы через год получите $1100.

Но их реальная покупательная способность уже будет не та, что год назад. Номинальный прирост дохода составляющий $100 будет «съеден» 10%-ной инфляцией.

Таким образом, различие между номинальной ставкой процента и реальной важно для понимания того, как именно заключаются контракты в экономике с нестабильным общим уровнем цен (инфляцией и дефляцией).

Рыночные ставки

Существует рынок инвестиций, который включает денежный рынок, рынок облигаций, фондовый рынок и валютный рынок, а также розничный банкинг, где устанавливаются свои процентные ставки.

Данные процентные ставки отражают:

  • Безрисковую стоимость капитала;
  • Ожидаемую инфляцию;
  • Премию за риск;
  • Операционные расходы;
  • Инфляционные ожидания.

Согласно теории рациональных ожиданий, заемщики и кредиторы ожидают инфляцию в будущем. Приемлемая номинальная процентная ставка, по которой они хотят и могут брать или одалживать денежные средства, включает реальную процентную ставку, которую они хотят получить или хотят и могут заплатить, а также ожидаемый уровень инфляции.

Предполагается, что более рискованные инвестиции, такие как акции и облигации, принесут более высокую прибыль, чем более безопасные, такие как государственные облигации.

Дополнительная доходность, которая ожидается от рискованных инвестиций является премией за риск. Премия за риск, которую инвестор получает от своей инвестиционной деятельности, зависит от предпочтений инвестора в отношении риска. Факты свидетельствуют о том, что большинство кредиторов не склонны к риску.

Предпочтение ликвидности

Большинство инвесторов предпочитают более ликвидные средства (например, наличные деньги). Наличные денежные средства могуб быть потрачены немедленно, если вдруг возникнет такая необходимость.

Но бывает что некоторые инвестиции требуют времени или усилий для перевода их в более ликвидную форму. Например, 1-летний кредит является очень ликвидным по сравнению с 10-летним.

Тем не менее, 10-летняя казначейская облигация США является ликвидной, поскольку ее легко можно продать на рынке.

Модель рынка

Базовая модель оценки процентной ставки для актива:

i_n=i_r+\pi_e+p_r+p_l.

Распологая точной информацией, \pi_e одинаково для всех участников рынка, и это идентично:

i_n=i_n\ast+p_r+p_l,

где i_n — это номинальная процентная ставка по данной инвестиции;
i_r — безрисковый возврат капитала;
i_n\ast — номинальная процентная ставка по краткосрочным безрисковым ликвидным облигациям;
p_r — премия за риск, отражающая продолжительность инвестиций и вероятность дефолта заемщика;
p_l — премия за ликвидность, отражающая сложность преобразования актива в деньги и, следовательно, в товары.

Распространение

Разброс процентных ставок — это кредитная ставка за вычетом депозитной ставки. Этот спред охватывает операционные расходы банков, предоставляющих кредиты и депозиты. Отрицательный спред — это когда депозитная ставка выше, чем кредитная ставка.

Эластичность замещения

Эластичность замещения влияет на реальную процентную ставку. Чем больше величина эластичности замещения, тем больше обмен и тем ниже реальная процентная ставка.

ВВП и безработица

Более высокие процентные ставки увеличивают стоимость заимствований, что может сократить инвестиции и ВВП, увеличив безработицу. Расширяющиеся предприятия, как правило, являются чистыми должниками.

Тем не менее, представители Австрийской школы считают, что более высокие ставки приводят к увеличению инвестиций для получения процентов, чтобы заплатить своим кредиторам.

Более высокие ставки обеспечивают больше сбережений и снижают инфляцию.

Операции на открытом рынке в США

Федеральная резервная система (ФРС) проводит денежно-кредитную политику, в основном, за счет повышения ставки по федеральным фондам.

Это ставка, которую банки взимают друг у друга за однодневные кредиты федеральных фондов, которые являются резервами, хранящимися в банках ФРС.

Операции на открытом рынке являются одним из инструментов в рамках денежно-кредитной политики, проводимой ФРС, для управления краткосрочными процентными ставками, используя полномочия покупать и продавать казначейские ценные бумаги.

Математическая модель

Поскольку процентная ставка и инфляция, как правило, задаются в процентах, вышеприведенные формулы являются линейными приближениями:

Например,

i_{\mathit n}\mathit=i_{\mathit r}\mathit+\pi_{\mathit e}

является только приблизительным. На самом деле, можно записать следующей формулой:

(1+i_n)=(1+i_r)(1+\pi_{\mathit e})

отсюда

i_r=\frac{1+i_n}{1+\pi_e}-1.

Так называемая политика нулевой процентной ставки — это макроэкономическая политика очень низкой, почти нулевой, ставки, устанавливаемой центральным банком. При этом центральный банк сталкивается с трудностями, так как не имеет возможности для дальнейшего ее снижения. Подобная политика применяется в США и Японии.

Отрицательные номинальные ставки

Номинальные процентные ставки обычно положительные, но не всегда. Напротив, реальные процентные ставки могут быть отрицательными, когда номинальные процентные ставки ниже инфляции.

Когда это случается вследствии государственной политики (например, с помощью обязательных резервов), то это считается финансовым подавлением и практикуется такими странами, как Соединенные Штаты и Великобритания после Второй мировой войны с 1945 года до конца 1970-х или начала 1980-х годов.

Добавить в закладки

Добавить комментарии

Источник: https://economicportal.ru/ponyatiya-all/procentnaya-stavka.html

Процентная ставка по потребительскому кредиту: о чем стоит помнить при оформлении наличными или на карту

Базовая процентная ставка

Процентная ставка по потребительскому кредиту чрезвычайно важна. Это один из основных компонентов, который оказывает огромное влияние на конечную стоимость кредита. Проверьте, из чего он состоит и в чем разница между фиксированной и переменной процентными ставками.

Процентная ставка по кредиту — о чем стоит помнить?

  • Процентная ставка является одной из основных затрат по кредиту. Следует помнить, однако, что при принятии решения о конкретном предложении следует также проверить сумму других сборов, таких как: комиссия или страхование.
  • Реальная процентная ставка проинформирует вас об общей стоимости кредита, и он должен быть окончательным индикатором того, решите ли вы подписать кредитный договор с банком.

Если вы не уверены, выгодно ли данное кредитное предложение, воспользуйтесь механизмом финансового сравнения или проверьте стоимость других ссуд этого типа в Интернете.

Все, что вам нужно сделать, это ввести: возобновляемый кредит под процентную ставку, инвестиционный кредит под процентную ставку или ипотечный кредит под процентную ставку. Вы наверняка найдете предложения других банков и сможете сами сравнить их.

Процентная ставка по кредиту наличными или карту

Процентная ставка по кредитам на карту или наличными обычно не изменяется в течение всего срока действия договора. В некоторых случаях банки принимают решение о переменных процентных ставках, но чаще всего это касается кредитных соглашений, заключенных на срок более 3 лет.

В случае ссуды наличными очень трудно узнать, какова средняя процентная ставка, потому что на рынке мы найдем как предложения с процентной ставкой 4%, так и предложения, предлагающие кредит с процентной ставкой 10%.

Перед подписанием кредитного соглашения лучше всего воспользоваться веб-сайтом сравнения денежных ссуд, который позволит нам быстро и легко составить предложения большинства банков и проверить их процентную ставку.

Вы также можете самостоятельно искать информацию о конкретном предложении, все, что вам нужно сделать, это ввести название банка и фразу: «проценты по кредиту» в поисковой системе.

Реальная годовая процентная ставка

К сожалению, самая низкая процентная ставка по кредиту не является гарантией лучшего предложения по кредиту. Почему?

Здесь вступает в действие «Реальная годовая процентная ставка». Её задача — сообщить клиенту, сколько будет стоить в связи с получением кредита.

Она выражает годовое процентное отношение общей стоимости кредита к сумме, которую мы одолжили. В отличие от процентной ставки, реальная учитывает большую часть сборов, связанных с предоставлением кредита.

Вот почему кредит с низкой процентной ставкой не является гарантией низкой стоимости кредита. Процентная ставка по ипотечным и кредитам наличными.

Хотя банки в некотором смысле могут сами определять сумму процентов по кредиту, регулируя, например, уровень маржи, они не могут превышать определенный порог.

Процентная ставка по кредиту — что это?

Процентная ставка по кредитам наличными является одним из основных параметров предложения займа. Он состоит из базовой ставки (определяемой рынком) и маржи, налагаемой банком, и является процентной мерой стоимости, которая будет добавлена к нам пропорционально ежемесячным платежам по кредиту.

Процентная ставка по ипотечному кредиту состоит из тех же компонентов (база + маржа). Однако отличительной чертой является возможность договориться о процентной ставке, которая во многом зависит от предложения банка.

Поскольку финансовые учреждения не влияют на размер базовой ставки, они могут вести переговоры с клиентами и снижать процентную ставку, оставляя свою маржу.

Это связано с тем, что в случае с ипотечными кредитами мы также имеем дело с другими кредитными сборами, такими как: страхование, низкая страховка собственных взносов, оценка недвижимости или налог на гражданское право.

В Российской Федерации процентная ставка по кредитам может быть фиксированной или переменной. Первый из них работает в основном с кредитами наличными и краткосрочными обязательствами.

Конечно, вы также можете найти ипотечные предложения с фиксированной ставкой на рынке, но они принадлежат большому меньшинству.

Кредит с фиксированной процентной ставкой гарантирует постоянную процентную ставку, которая влияет на сумму ежемесячного платежа.

Напротив, переменная процентная ставка чаще всего используется для долгосрочных обязательств и действует только в течение 3 месяцев, то есть до следующего обновления. Выбирая переменные процентные ставки, клиент может много выиграть, но и проиграть.

На момент подписания контракта нет уверенности в том, сколько его взносы будут составлять через некоторое время.

А какова процентная ставка по кредитам для компаний? Так же, как процентная ставка по кредитам, предоставляемым индивидуальным клиентам.

Он состоит из одних и тех же компонентов, с той разницей, что комиссия банка очень часто определяется индивидуально для конкретного клиента.

Процентная ставка по ипотеке

Чаще всего процентная ставка по ипотечному кредиту значительно ниже, чем по кредитам наличными. Это связано с тем, что ипотека относится к долгосрочным обязательствам, что дает банку больше времени для начисления процентов.

Средняя процентная ставка по кредиту колеблется от 3 до 7% и чаще всего является переменной процентной ставкой.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/finansovy/procentnaia-stavka-po-potrebitelskomu-kreditu-o-chem-stoit-pomnit-pri-oformlenii-nalichnymi-ili-na-kartu-5f36be7f6f3e0f556892c16a

Банковские проценты: все что нужно знать о них

Базовая процентная ставка

Банковский процент представляет собой не что иное, как плату за пользование заемными денежными средствами. Самые известные случаи применения процента – это плата за кредит и плата за депозит.

В обоих случаях в отношениях присутствуют два субъекта, один из которых – всегда банковское учреждение, которое на основании определенных методик экономических расчетов определяет размер банковского процента по конкретному виду операций.

Различают 4 вида банковских процентов:

  1. Ссудный (кредитный);
  2. Депозитный;
  3. Дисконтный;
  4. Учетный.

Ссудный процент – эта та сумма, которая начисляется заемщику за пользование кредитными средствами.

Депозитный процент по сути то же самое, что и ссудный, но заемщиком в данном случае выступает банковское учреждение, которое за пользование вашими деньгами оплачивает вам вознаграждение в виде этого самого депозитного процента.

Дисконтный процент предполагает размер скидки от какой-либо суммы в денежной операции.

Учетныйпроцент представляет собой определяемую Центробанком ставку, по которой это учреждение выдает другим банкам заемные средства.

Уровень банковского процента определяется макроэкономическими факторами, характерными для любой формы ссудного процента, и частными факторами.

Макроэкономические факторы, влияющие на банковский процент

1. Соотношение спроса и предложения кредитных ресурсов

Спрос и предложение зависят от цикличности экономики, законодательной базы, методов денежно-кредитной политики Центрального Банка, инвестиционных рисков;

2. Денежно-кредитная политика

Одним из основных инструментов денежно-кредитной политики центральных банков, является учетная ставка, нормы резервирования и операции на открытом рынке.

При снижении учетной ставки, происходит удешевление кредитных ресурсов и увеличению их предложения. В случае повышения ставки, наоборот – подорожание кредитных ресурсов и снижение спроса.

Центральный банк, меняя ставку и перечень ресурсов, по которым начисляются резервы, воздействует на стоимость аккумулируемых банками средств;

3. Операции на открытом рынке

Продавая или покупая государственные облигации, проводя операции РЕПО, центральные банки увеличивают или сокращают денежную массу.

4. Инфляционные ожидания

Снижение покупательной способности денег, за период кредитования, приводит к уменьшению реального размера заемных средств, возвращаемых кредитору. Банки компенсируют потерю реальной стоимости денег, увеличивая процентные ставки по кредитам.

5. Конкуренция на рынке кредитования

В случае монополии в определенном регионе, банк будет выдавать кредиты по ставкам выше среднерыночных.

6. Развитие рынка ценных бумаг

Государственные и корпоративные облигации, являются альтернативой банковскому кредитованию.

7. Открытость национальной экономики

Возможность для банков привлекать ресурсы для последующей выдачи кредитов в своей стране, за рубежом, под более низкие ставки.

8. Фактор риска

Сюда относится как благонадежность самого заемщика (чем больше сомнения у банка в платежеспособности, тем выше ставка), так и риски макроэкономики.

9. Частные факторы

Определяются позицией банка на рынке, характером операций и размером риска.

Как формируется процентная ставка

Формирование рыночной процентной ставки можно представить следующей формулой:

I=r+e+RP+LP+MP

где:

r – безрисковая ставка;

e – премия, эквивалентная уровню инфляции на срок кредита;

RP – премия за риск неплатежа;

LP – премия за риск потери ликвидности

MP – премия за риск с учетом срока.

Ставки, рекламируемые банками по кредитам и вкладам, не есть показатель расходов или доходов (в случае вклада) понесет клиент.

Для определения точных затрат по кредиту, или выгоды по вкладу, применяются формулы полной стоимости кредита и эффективной процентной ставки по вкладу.

Полная стоимость кредита определяется в процентах годовых, она показывает все затраты, которые заемщик понесет по данному кредиту.

Полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита определяется по формуле:

ПСК = i*ЧБП*100

где:

ПСК — полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП — число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;

i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

где:

ДПk — сумма k-го денежного потока (платежа);

qk — количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);

ek — срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения

m — количество денежных потоков (платежей);

i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Пример расчета ПСК и ставки базового периода

Для простоты расчета, будет рассмотрен займ на 15 дней.

Сумма займа = 30 тыс. руб.,

Срок пользования = 15 дней, займ уплачивается тремя равными платежами.

Дневная процентная ставка = 1%.

Q1 = 0 – количество полных базовых периодов с момента выдачи займа до даты первого денежного потока (выдача займа);

Q2 = 1 – количество полных базовых периодов с момента выдачи займа до даты второго денежного потока (возврат займа);

Q3 = 2 – количество полных базовых периодов с момента выдачи займа до даты третьего денежного потока (возврат займа);

Q4 = 3 – количество полных базовых периодов с момента выдачи займа до даты четвертого денежного потока (возврат займа);

Е2 = 0 – срок, с момента завершения первого (т.к. Q2 = 1) базового периода до даты второго денежного потока (дата второго денежного потока и дата завершения базового периода в данном примере совпали).

(−30 000/(1+0∗

Источник: https://blog.sf.education/vse-chto-nuzhno-znat-o-bankovskih-proczentah/

Что такое базовая процентная ставка в ЦБ РФ и обычного банка

Базовая процентная ставка

Понятие базовой процентной ставки в банковский сфере несколько размыто. Нет четкого определения, что это такое, поэтому можно трактовать понятие по разному.

Одни финансисты указывают, что понятие относится к ключевой ставке Центрального Банка.

Другие считают, что это показательно конкретного банка, помогающий определить, какую ставку по кредиту назначать определенному клиенту. Рассмотрим оба этих варианта.

Что обозначает базовая процентная ставка в обоих случаях, как она работает. Многие банки, информация о которых размещена на Бробанк.ру, применяют ее для назначения актуальной процентной ставки по кредиту для каждого отдельного заемщика. Часто это применяется при оформлении ипотеки.

Базовая ставка Центрального Банка

Если рассматривать, что такое базовая ставка, применяя это к Центральному Банку, то это будет процент, под который ЦБ выдает кредиты обычным банкам. На деле это понятие звучит несколько по другому — ключевая процентная ставка, но некоторые называют ее базовой.

Это важный экономический показатель, которому уделяются пристальное внимание. Регулятор постоянно пересматривает значение ключевой ставки, за обновлениями пристально следят СМИ. Уменьшение или увеличение значения — все сказывается на экономике.

Значение особо важно для банков, выдающих кредиты населению и представителям бизнеса. Стандартно они делают это не за счет собственного капитала, а за счет средств, выданных ЦБ РФ. А выдает их регулятор не просто так, он тоже назначает проценты за пользование деньгами. Эти проценты — и есть базовая или ключевая ставка.

На сегодня ключевая ставка составляет 6% годовых. Это значит, что если вы взяли в банке кредит под 16% годовых, то чистый заработок банка — 10%, а 6% он отдаст Центральному Банку. Соответственно, повышение базовой ставки влечет увеличение процентов по кредиту.

Во времена кризиса, когда ключевая ставка достигала большого уровня, всегда отмечались большие ставки по всем кредитным продуктам. Именно тогда и кредиты выдавались под 30% годовых, и ставки по ипотеке достигали 20% и даже выше.

Ключевая ставка ЦБ РФ — прямой отражатель текущей экономической ситуации в стране. Если все ухудшается, процент увеличивается.

Значение ключевой ставки по годам

Величина не постоянная, она регулярно пересматривается. После публикуется ее текущее значение. В последние годы в этом плане все стабильно, и показатели не скачут. Часто по итогу пересмотра значение остается на прежнем уровне, поэтому рассмотрим только даты, когда были зафиксированы изменения (в обратном порядке):

ДатаСтавка
С 10 февраля 20206%
16 декабря 20196,25%
28 октября 20196,5%
9 сентября 20197%
С 29 июля 2019 по 18 декабря 2017Значение ставки менялось в пределах 7,25-7,75%
30 октября 20178,25%
19 марта 201610%
16 декабря 2014Был зафиксирован рекорд, ключевая ставка достигла 17% годовых.
Именно тогда отмечались огромные ставки по кредитам, ипотекам
5 ноября 20149,5%. То есть меньше чем за месяц базовая ставка увеличилась чуть ли не вдвое.
В стране тогда как раз начинался кризис
14 сентября 2013Был зафиксирован наименьший процент — 5,5%

Как видно, в последние годы в этом плане все более менее стабильные, резкий рост ставок по кредитам не наблюдается. Тем не менее, нужно ко всему быть готовым. Сильный рост доллара может сказать на экономике, как и другие сопутствующие факторы.

Базовая процентная ставка обычного банка

В большей степени базовая процентная ставка — это показатель конкретного банка. Он определяет базовый процент, по которому может быть выдан кредит. Далее различные факторы риска, которые несет конкретный потенциальный заемщик, эту ставку увеличивают.

Часто банки указывают на диапазон ставок, например, 12-18% годовых. Скорее всего, в этом случае 12% — это как раз и есть базовая ставка. Но различные к ней добавки, возникающие по итогу рассмотрения, увеличивают значение вплоть до максимально возможного.

Если банк обещает выдачу кредита по ставке “от 9%”, скорее всего, эти 9% — базовая ставка. По факту реальная окажется выше за счет надбавок.

Так что базовая процентная ставка — это значение, актуальное для банка, а не заемщика. Банк определяет эту ставку, а при рассмотрении заявки добавляет к ней проценты на основании возможных рисков.

За что возможны надбавки:

  • клиент не входит в категорию зарплатных. Например, базовая ставка — 11%, но в случае обращения незарплатного клиента добавляют 2%;
  • отказ заявителя от подключения к программе страхования. Причем если банк предлагает несколько программ, например, защиту здоровья и факта трудоустройства, то за отказ по каждому продукту может совершаться надбавка;
  • клиент раньше не пользовался услугами этого банка;
  • в кредитной истории заявителя обнаружены негативные факторы. Причем чем они хуже, тем выше будет процент.

У каждого банка своя схема, и не всегда она афишируется. Часто кредиторы просто указывают диапазон. И если вы видите ставку 12-18% или от 12% годовых, не нужно рассчитывать на эти 12%. Это просто базовое значение, которое по факту практически нереально достичь.

Кредит по базовой ставке выдается идеальным со всех сторон заявителям: зарплатный клиент, подключился ко всем страховкам, уже брал и выплачивал здесь кредиты, нет негатива в КИ.

Базовые и реальные ставки разных банков

Рассматривая, что такое базовая процентная ставка, обратимся к реальным значениям конкретных банков. Некоторые в своих тарифах сразу обозначают базовую ставку и перечень возможных надбавок.

  • Газпромбанк. Базовая ставка в зависимости от суммы — 7,5-11,5%. Если клиент отказывается от личного страхования, увеличивается на 5-6%;
  • Райффайзенбанк. Значение базовой ставки — 8,99-9,99% в зависимости от суммы. При отказе от страхования она повышается до 12,99-13,99%. Максимальные значения — 13,99% или 17,99%;
  • Уралсиб. Базовая ставка — 9,9%. Но если отказаться от страхования — 16,9%. Максимальные ставки — 11,9% и 18,9% годовых;
  • Зенит. Базовая ставка — 10,5%. Она увеличивается на 0,4 пункта при подаче заявки через офис. Верхний предел банк на своем сайте не указывает;
  • Росбанк. Базовая ставка — 8,99%, при отказе от страховки — 14,99%. При этом за счет надбавок процент может увеличиться до 23,12%;
  • Ак Барс. Базовая ставка — 9,9%. При отказе от страхования увеличивается до 12%. Незарплатным клиентам добавляют 0,6% со страховкой и дополнительно до 10,9% при оформлении без страхования;
  • Возрождение. Базовая ставка — 9,25 или 9,65% в зависимости от суммы. Она же — ставка для зарплатников. Бюджетникам повышают на 2%, всем остальным заявителям — на 3%. Держателям Непростокарты этого же банка снижают ставку на 1,5%.

Крайне редко банки дают расшифровку надбавок, обычно они просто говорят, что назначают ставку по собственному усмотрению. Но вы в любом случае должны понимать, что минимальный, то есть базовый процент, практически недоступен. Не стоит ориентироваться на этот наименьший предел, часто банки используют его в маркетинговых целях, просто завлекая потенциальных заемщиков.

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».

Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.

rusanova@brobank.ru

Эта статья полезная?

Источник: https://brobank.ru/bazovaya-procentnaya-stavka/

Все термины
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: