Аннуитет

Содержание
  1. Аннуитет — это… (формула, текущая стоимость)
  2. Виды аннуитета
  3. Расчет аннуитета (формулы)
  4. Достоинства аннуитетных платежей
  5. Недостатки
  6. Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи, какой лучше
  7. Что значит аннуитетный и дифференцированный платежи
  8. Чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа: примеры и сравнение
  9. Таблица 1. Сравнение аннуитетного дифференцированного способа погашения кредита
  10. Какой вид платежа выбрать по ипотеке, аннуитетный или дифференцированный
  11. Какой кредит выгоднее, с аннуитетными или дифференцированными платежами
  12. Итог
  13. Аннуитет и аннуитетные платежи
  14. Что такое аннуитет?
  15. Классификация аннуитетных платежей
  16. ① В зависимости от плательщика. Ими могут выступать:
  17. ② По срочности платежей:
  18. ③ По виду платежей:
  19. Аннуитет как дополнительная пенсия
  20. Как это работает
  21. Формула расчета аннуитета
  22. Аннуитетный платеж от страховщика
  23. Где приобрести аннуитет?
  24. Плюсы аннуитетного страхования ✅
  25. Минусы аннуитетного страхования ⛔
  26. Страхование жизни или аннуитет: что выбрать
  27. Заключение
  28. Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница
  29. Аннуитетный платеж
  30. Как погасить аннуитетный платеж
  31. Дифференцированный платеж
  32. Как погасить дифференцированный платеж
  33. Как досрочно погасить ипотеку 

Аннуитет — это… (формула, текущая стоимость)

Аннуитет
Аннуитет – это общепринятый термин, который означает структуру погашения финансового механизма (ежемесячная оплата кредита, процентов и т.д.).

Аннуитетные выплаты структурируются одинаковыми суммами через одинаковое количество времени.

График погашения, предоставленный данным способом, имеет определенные отличия от обычного графика погашения, где вся сумма должника направлена на конец срока финансового механизма.

При обычном графике построения выплат сначала происходит оплата процентов, а только потом списывается основная сумма долга.

Иными словами, аннуитет представляет собой определенную систему выплаты задолженности, где сумма долга и процентов выплачиваются равномерно в течение всего срока кредитования. Еще аннуитет называют финансовой рентой, что по своей составляющей одно и то же.

Например, если заработная плата работнику начисляется каждый месяц в равном количестве, то данный доход является аннуитетным. При оформлении рассрочки в магазине на какой-либо товар, ежемесячный платеж в банк тоже будет иметь статус аннуитета.

Виды аннуитета

Сумма аннуитетного платежа всегда складывается из основного долга и процентных соотношений. В своем понятии данный термин имеет широкий охват: аннуитетом могут считаться:

  • срочный государственный заем в виде кредита, где ежегодно происходит оплата процентов и частично оплачивается сумма долга;
  • обыкновенный кредит для физических и юридических лиц;
  • страховой договор, который позволяет физическому лицу, заключившему его, рассчитывать на определенные выплаты по истечению заявленного срока времени (к примеру, выход на пенсию);
  • серия страховых выплат (например, при несчастном случае).

Аннуитет всегда устанавливается банковскими организациями индивидуально для каждого клиента. Он бывает двух видов:

  • аннуитет постнумерандо, где платеж должен осуществляться во второй половине отчетного периода;
  • аннуитет преднумерандо, где платеж должен осуществляться в первой половине отчетного периода.

Также аннуитет делится на:

  1. Пенсионный. На сегодняшний день данный вид аннуитета является достаточно актуальным. Многие люди знают, что с наступлением пенсионного возраста найти новую работу будет крайне проблематично, а жить на одну пенсию — мало кому удается. Поэтому, чтобы избежать плачевной ситуации в будущем работники, будучи в молодом возрасте, заключают пенсионные договора, вкладывая туда часть с нынешней зарплаты. Выплата будет происходить из пенсионного фонда Российской Федерации.
  2. Страховые. Данные выплаты регулируются и начисляются страховыми организациями при наступлении страховых случаев (болезнь, несчастный случай и т.д.).
  3. Финансовые. Это различные банковские платежи и платежи из иных организаций, занимающихся финансами.
  4. Аннуитеты, оплачиваемые юридическими лицами. Если рассматривать аннуитеты по времени их зачисления на банковский счет, то они бывают срочными и бессрочными.

При срочном аннуитете средства зачисляются в определенный период, который имеет ограниченное количество времени. Поступление денег характеризуется равными частями и через одинаковый промежуток времени.

Расчет данного вида аннуитета происходит по системе наращения или по системе дисконтирования. Дисконтирование – это выявление стоимости выплат при помощи изучения денежных поступлений к определенной временной точке. Проще говоря, это анализ соотношения будущих доходов к их сегодняшней стоимости.

Примерами срочных аннуитетов могут быть разного рода платежи за аренду жилья, земли и др.

Бессрочным аннуитетом принято считать равные выплаты через равный промежуток времени в течение долгого срока. Консоль является отличным примером для понимания специфики бессрочного аннуитета. Данные облигации, поддерживаемые государством, имеют срок действия более 30 лет.

Аннуитетные выплаты имеют различие по количеству выплат. Они могут выплачиваться как один раз в год, так и несколько раз в течение года (при срочном аннуитете).

Начисление процентов может происходить один раз в год, несколько раз в год или непрерывно. Этот вопрос всегда решается в индивидуальном порядке между банковской организацией и клиентом.

В зависимости от финансовой ситуации в стране или политики банка, могут устанавливаться:

  • фиксированный аннуитет (с момента заключения договора и до самого конца банк не имеет права повышать процент выше заявленного в договоре);
  • валютный аннуитет (здесь платежи имеют прямую зависимость от одной или некоторых валют, которые имеют повышенный уровень стабильности);
  • индексируемый аннуитет (платежи напрямую имеют привязку к индексу инфляции в стране);
  • переменный аннуитет (платежи имеют прямую зависимость от величины дохода определенных механизмов на финансовом рынке).

Для того, чтобы определить сумму равных выплат по кредитованию в течение определенного времени, необходимо рассчитать коэффициент аннуитета, который способен преобразовать единовременную выплату в платежный график.

Расчет аннуитета (формулы)

Для расчета данного коэффициента используется специальная общепринятая формула:

С практической точки зрения могут возникать некоторые расхождения от математического расчета при помощи формулы: для удобства совершения платежа может быть применена система округления суммы выплат или же округление суммы проводится из-за разного числа дней в том или другом месяце. В особенности это касается последнего месяца в графике платежей. По факту, замыкающая список сумма всегда отличается в меньшую сторону на некоторое значение.

Практически всегда при аннуитете платежи производятся в конце отчетного периода – постнумерандо. В данном случае, сумма выплаты за период должна рассчитываться по другой формуле:

Для того, чтобы более детально рассмотреть структуру аннуитетных платежей, стоит решить простую задачку. Например, нужно рассчитать ежемесячную выплату по кредиту сроком на пять лет и с суммой в 30 тысяч рублей под 8% годовых. Выплаты будут осуществляться ежемесячно, то необходимо перевести годовую процентную ставку в месячную. Делается это по довольно простой формуле:

Далее нужно подставить в формулу значения i = 0.00643 и n = 60 (5 лет – это 60 месяцев). Полученный коэффициент нужно умножить на величину кредита – 30000. В итоге получаем, что сумма ежемесячного платежа равна примерно 603 рубля.

Выплата кредитного займа происходит обычно каждый месяц или каждый квартал. При таких выплатах задается годовая процентная ставка i. При условии, что выплаты назначаются постнумерандо m раз в год за n лет, то существует формула, которая отличается от предыдущей формулы повышенной точностью расчета аннуитетного коэффициента:

Указанная формула для расчета коэффициента аннуитетных платежей основывается на наращении величины долговой суммы при помощи сложной процентной формулы.

В банковских расчетах имеется еще одна формула для определения коэффициента, которая основывается на наращении величины долговой суммы при помощи простой процентной формулы. Отличительная черта простых и сложных процентов – это отсутствие промежутка в капитализации процентных соотношений.

В данном раскладе будет в первую очередь производиться погашение основного долга, а уже после его оплаты пойдет оплата процентов.

Стоит отметить, что выполнять все вышеперечисленные действия собственноручно – это очень долго и трудоемко.

Уйдет большое количество времени, чтобы разобраться в одним человеком, а если нужно рассчитать несколько сотен аннуитетов, то ситуация для простого сотрудника банка окажется совершенно невыполнимой.

Поэтому при оформлении кредита работники банковских организаций имеют в своем арсенале специальные калькуляторы и программы, где нужно только правильно вписать числовые значения, и они самостоятельно рассчитают график аннуитетных платежей для каждого клиента.

Сами клиенты могут рассчитать свой график погашения аннуитета при помощи онлайн программ, которых очень много в сети интернет. Необходимо лишь ввести величину кредита, срок и процентную ставку.

Достоинства аннуитетных платежей

Аннуитетные платежи являются одним из современных способов погашения кредитного долга перед банком.

Данный вариант оплаты долгового обязательства не всегда является выгодным для клиента, но отличается повышенным удобством – отсутствует неразбериха «когда платить и в каком количестве».

Платеж по кредиту поступает ежемесячно в одно и то же время и в одинаковом денежном эквиваленте. Это огромный плюс для клиента и для банковской организации: нет нужды идти в банк и брать расчетный лист для выявления суммы долга на последующий месяц.

Помимо этого данный способ оплаты кредита предпочтителен для тех лиц, которые имеют невысокий заработок.

Вместе с аннуитетными платежами существует оплата кредитного долга по дифференцированной системе, где выплаты ежемесячно подвергаются перерасчету, потому что происходит оплата части процентов от конечной величины долга клиента.

С каждым месяцем после оплаты кредита сумма долга уменьшается и, соответственно, процентная величина также изменяется.

Выходит, что каждый месяц необходимо вносить все меньшее количество денег, но первоначальные суммы платежа достаточно высокие и не каждое лицо имеет возможность их вносить.

Недостатки

У данного вида платежей имеется один большой минус: первоначально выплаты строятся с преобладанием процентного эквивалента, т.е. сумма долга строится на 2/3 из процентов, а 1/3 – это сумма долга.

Аннуитет является выгодным банковской организации: сначала банк обезопасит себя, забрав проценты, а потом уже «примет» кредитные деньги.

Если клиент намерен досрочно погасить свой долг, то эту операцию следует произвести до того момента, как будут выплачены проценты. Данная операция практически не будет иметь смысла при погашении «после» — сумму, отданную за проценты, никто не вернет. В таком случае досрочное погашение просто избавит от кредитного обязательства.

Подведя итог, можно сказать, что аннуитет – это хороший выход для заемщиков, которые имеют долговое обязательство и не обладают высоким уровнем дохода. Ведь всегда легче и проще платить раз в месяц одинаковую сумму в один и тот же день.

Ваш репост и оценка статьи:

  1. Аллокация
  2. Внеоборотные активы предприятия
  3. Ратификация
  4. Роялти
  5. Концессия

Источник: https://bankspravka.ru/bankovskiy-slovar/annuitet.html

Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи, какой лучше

Аннуитет

К кредитованию следует подходить ответственно. Недостаточно ознакомиться и сравнить условия тех или иных банковских предложений. Важно знать, как вы будете возвращать долг¸ и сколько заплатите кредитору по займу. Для этого нужно разобраться с тем, какие бывают схемы погашения кредита, какова их сущность, и в чем отличие. Поэтому на повестке дня аннуитетные и дифференцированные платежи.

Что значит аннуитетный и дифференцированный платежи

Банки применяют такие способы погашения кредита: аннуитетный (классический, рентный) и дифференцированный (коммерческий, уменьшающийся). Простому обывателю не понять, что они представляют из себя, а ведь изучение их особенностей помогает спланировать кредитную нагрузку и сэкономить.

Запомните, способы возврата задолженности непосредственно влияют на величину процентных выплат. На них основываются кредиторы, когда составляют график платежей. При ознакомлении клиента с условиями каждый банк информирует его о том, каким образом будет происходить погашение.

Вот только ни кто не скажет из банкиров, в чем их различие и, какой способ для должника выгодный, поскольку они преследуют собственные интересы. Но обо всем по порядку.

Аннуитетный платеж — это возврат задолженности равными частями в течение всего срока ссуды. При этом основная сумма долга не гасится, т.к. аннуитетная схема предполагает погашение в большей части процентов, а не самого тела кредита.

Наглядно описывает ситуацию с аннуитетной системой отзыв.

 «Я на протяжении 1,5 года исправно каждый месяц переводил банку за ипотеку по 50 тыс. руб. Решил узнать, сколько еще выплачивать кредит, и ахнул. Оказывается, в течение всего этого времени сумма моего основного долга уменьшилась всего на 60 тыс. руб. остальные деньги пошли на погашение процентов».

Сергей

Для такой схемы характерны небольшие платежи. И это выгодно для клиента, т.к. не приходится сильно урезать свои расходы. Но если вы рассчитываете на досрочный возврат, экономия будет несущественной.

Плюсом аннуитетной системы является удобство, поскольку платежи фиксированные. Здесь наблюдается разница, ведь при дифференцированной схеме придется при каждом обязательном платеже узнавать его размер.

Дифференцированная система возврата – это оплата кредита с большими суммами на первом этапе и постепенным уменьшением ежемесячных взносов. Первые платежи получаются большими, поскольку проценты начисляются не на всю задолженность, а на ее остаток.

Поэтому в интересах заемщика вносить сначала крупные суммы, чтобы остаток долга уменьшался вместе с дифференцированными платежами. Такой способ исполнения своих обязательств по договору осилить сможет не каждый, поэтому и не пользуется спросом.

Чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа: примеры и сравнение

Отличительных особенностей у данных видов возврата кредита предостаточно. Как уже было сказано, главным фактором является сам размер платежей, которые при аннуитетной оплате остаются неизменными, а при дифференцированном способе – сперва большие, а потом становятся меньше.

Разница между аннуитетными и дифференцированными платежами, естественно, заключается в расчете их величин. Для вычисления аннуитетного применяется формула:

где:

  • ЕПа – аннуитетный ежемесячный платеж;
  • СК – сумма кредита;
  • ПС – годовая процентная ставка;
  • КП – кол-во периодов или месяцев.

Пример. Александр взял кредитный продукт на сумму 1000 руб. на год. Ставка составляет 20% годовых.

ПлатежДолг (руб.)Начисленные %Основная задолженность (руб.)Сумма платежа (руб.)
№1100016,6775,9792,63
№2924,0315,4077,2392,63
№3846,8014,1178,5292,63
№4768,2812,8079,8392,63
№5688,4511,4781,1692,63
№6607,2910,1282,5192,63
№7524,778,7583,8992,63
№8440,897,3585,2992,63
№9355,605,9386,7192,63
№10268,894,4888,1592,63
№11180,743,0189,6292,63
№1291,121,5291,1292,63
Итого111,6110001111,61

Дифференцированный рассчитывается следующим образом:

где:

  • НП – начисленные % в периоде;
  • ОК – остаток долга по кредиту в месяце;
  • ПС – годовая процентная ставка.

Условия остаются теми же.

ПлатежДолг (руб.)Начисленные %Основная задолженность (руб.)Сумма платежа (руб.)
№1100016,6783,33100
№2916,6715,2883,3398,61
№3833,3413,8983,3397,22
№4750,0112,5083,3395,83
№5666,6811,1183,3394,44
№6583,359,7283,3393,05
№7500,028,3383,3391,66
№8416,696,9483,3390,27
№933,365,5683,3388,89
№10250,034,1783,3387,50
№11166,032,7883,3386,11
№1283,371,3983,3384,76
Итого108,3410001108,34

Из приведенных расчетов видим, что при дифференцированной системе переплата меньше. Т.к. в примере приведены условные цифры, экономия несущественна. Но на практике суммы кредитов больше, потому и экономия очевидна. В силу того, что расчеты сложные, рекомендуется использовать калькулятор.

Таблица 1. Сравнение аннуитетного дифференцированного способа погашения кредита

Схемы погашения
ПараметрыАннуитетнаяДифференцированная
Размер ежемесячного платежа на протяжении срока кредитованиясохраняетсяуменьшается
Начисление процентовна всю сумму кредитана остаток долга
Первые перечисленияменьшебольше
Уменьшение основного долгапостепеннобыстро

Реклама

Какой вид платежа выбрать по ипотеке, аннуитетный или дифференцированный

Ипотека – ссуда, которую берут на длительный срок и на крупную сумму. Поэтому нужно хорошо подумать, прежде чем выбирать способ ее погашения. В случае с жилищным кредитом аннуитетные и дифференцированные системы сущности своей не меняют. Т.е. при аннуитете вы будете выплачивать начисленные проценты, а уже потом начнется постепенное погашение тела кредита.

Выбрав же дифференцированный вид, придется в первой половине срока кредитования отдавать банку большие взносы, чтобы потом они становились меньше предыдущих. Следовательно, аннуитетные платежи будут затягивать выплату основного долга. В результате этого при той же стоимости кредита величина выплачиваемых процентов становится больше.

А т.к. при дифференцированных платежах % начисляются на остаток долга, который погашается в первую очередь, тогда можно сделать вывод, что чем меньше вы будете должны банку, тем меньше начислят процентов. Получается, что аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке, как и в случае с потребительским кредитом, нужно анализировать, исходя из выгоды и итоговой суммы переплаты.

Но из-за того, что ипотека больше потребкредита в разы, это означает, что и первые платежи у дифференцированного погашения будут больше.

Многим людям они не под силу, учитывая, что приходится брать кредит на жилье на пределе своих финансовых возможностей.

Эксперты утверждают, что для кредитования по дифференцированной схеме у человека должен быть удовлетворительный уровень платежеспособности.

При этом сумму кредитор одобрит меньшую. Связано это с тем, что аннуитетный вид помогает банкам минимизировать риски невозврата. Если, исходить из досрочного погашения, то здесь неважно, какую схему вы выберите.

Хоть так, хоть так выплата долга раньше срока облегчит положение клиента.

Учтите и то, что банковские структуры повышают требования относительно кредитоспособности заемщика, если предпочтение отдается дифференцированным платежам.

Но минус дифференцированной системы затмевает главное ее преимущество – экономия. При ипотеке вы можете сберечь в своем кошельке порядка миллиона и больше.

Какой кредит выгоднее, с аннуитетными или дифференцированными платежами

Если вы обратите внимание, большинство банков предоставляют возможность погашать кредит только по аннуитетному способу. И лишь незначительное количество кредитно-финансовых учреждений с целью привлечения клиентов предлагают то, что вам удобнее, — дифференцированную или аннуитетную оплату. К ним относятся:

  • Россельхозбанк;
  • Петрокоммерц;
  • Газпромбанк;
  • Нордеа Банк.

Почему многие банки (Сбербанк, ВТБ, ОТП Банк, Альфа-Банк, Тинькофф Банк, Райффайзенбанк и др.) не оставляют человеку выбора? Ответ прост. Им просто выгодна аннуитетная система.

Значит, можно сделать вывод, для заемщика она не столь привлекательна. Однако брать на себя право утверждать, что тот или иной вид платежей лучше, мы не рискнем.

Все потому, что у каждого из них есть свои преимущества и недостатки.

Одному подойдет лучше аннуитетная система, другому – дифференцированная. Опираясь на их особенности, свою ситуацию, и ответы на вопросы, приведенные ниже, вы должны лично сделать выбор. Задайтесь вопросами:

  • какой вид кредита вам нужен (потребительский, ипотечный, автокредит и т.п.);
  • на какой срок и какая нужна сумма;
  • какой суммой вы располагаете на текущий момент;
  • как вам удобнее, сразу вносить большие платежи или меньшие по размеру, но выплата устраивает дольше.

Если вами движет удобство, тогда целесообразен аннуитетный способ. Вам не придется каждый раз сверяться с графиком платежей, волноваться за то, что возникнет опасность остаться без денег после уплаты кредита.

Более того, такая система погашения дает возможность взять более серьезную сумму кредита, особенно, если речь идет об ипотеке. При дифференцированных платежах кредитор заведомо дает меньше.

Но если для вас на первом месте определяющим фактором является величина переплаты, выбирайте этот вид погашения.

Итог

Каждый заемщик отдает предпочтение тому виду платежей, который ему более удобен и выгоден. Одни готовы в первое время затянуть пояса, перечисляя деньги кредитору по дифференцированной схеме. Другие берут кредит на пределе своих возможностей и лучше планируют свой бюджет при аннуитетной системе.

Попросите оператора банка, чтобы он распечатал вам графики по обоим видам платежей. Взвесьте все за и против.

Подумайте, готовы ли вы быстрее отдать долг, отказав себе в удовольствиях, или спокойно будете себя чувствовать, возвращая кредитные средства с надеждой на снижение стоимости платежей за счет девальвации и инфляции.

Поставьте, пожалуйста, оценку автору за статью!

3,89 (9) Загрузка…

За актуальные условия кредитов, редактуру текста и графическое оформление ответственен: Александр Овчаренко

Биржевой курс

Источник: https://vzayt-credit.ru/annuitetnyj-i-differentsirovannyj-platezhi/

Аннуитет и аннуитетные платежи

Аннуитет

Одним из способов обеспечить себе финансовое благополучие в старости считается приобретение аннуитетов. Сайты страховых компаний могут обещать своим потенциальным клиентам высокие регулярные выплаты. Но так ли это на самом деле? Сегодня мы разберем плюсы и минусы подобных программ.

Что такое аннуитет?

Многим это слово покажется незнакомым, но большинство из нас на протяжении жизни неоднократно сталкиваются с аннуитетами. Под этим термином понимается последовательность регулярных и как правило равных платежей, например при погашении ипотеки.

Количество выплат может оговариваться заранее либо зависеть от наступления какого-либо события. В этой статье речь преимущественно пойдет об аннуитете как альтернативе или добавке к пенсии. Т.е. платить будут нам, а не мы.

Классификация аннуитетных платежей

Понятие аннуитет довольно обширное и включает в себя множество видов платежей. Сюда входят и выплаты пенсий, и погашение кредитов, и получение средств от страховщиков и т. д. Приведем несколько классификаций данных платежей.

① В зависимости от плательщика. Ими могут выступать:

  • Страховые компании
  • Пенсионные фонды (выплата пенсий)
  • Финансовые и иные организации
  • Частные лица (погашение кредита в банке)

② По срочности платежей:

  • Срочные (даты начала и окончания выплат заранее определены)
  • Срочные с возможностью досрочного прекращения (даты начала и окончания выплат заранее определены, но можно завершить их досрочно)
  • Бессрочные (определена только дата начала выплат)
  • Особая группа (дата начала платежей зависит от наступления какого-либо события, например, получение пенсии по инвалидности)

③ По виду платежей:

  • Фиксированные: величина выплат не меняется
  • Валютные: размер платежей привязан к стоимости какой-либо валюты (либо к корзине валют)
  • Индексируемые: размер выплат корректируется с учетом инфляции
  • Переменные: размер выплат зависит от доходности инвестиций

Кроме того, выделяют ежегодные, ежеквартальные и ежемесячные аннуитеты.

Аннуитет как дополнительная пенсия

Среди наших граждан аннуитетные платежи еще не приобрели популярности, в том числе в силу труднодоступности продукта. Но в западных странах такой вид финансового обеспечения является важнейшим звеном пенсионной системы.

Впрочем, недоверие россиян к долгосрочным выплатам легко объяснимо – за последние 30 лет нас слишком часто обманывали. Обесценившиеся сбережения советских времен, ваучеры, финансовые пирамиды – все это надолго отбило охоту инвестировать в свое будущее.

Но ситуация постепенно меняется. Давайте разберемся, насколько выгоден аннуитет.

Как это работает

Теоретически создать аннуитет может кто угодно, однако только у страховых компаний есть необходимый инструментарий для определения показателей смертности и выживаемости. Это позволяет им гарантировать выплату пожизненного дохода, оставаясь при этом в плюсе.

Все происходит следующим образом. Клиент заключает договор со страховщиком. В нем прописаны два периода:

  • Аккумуляция средств. На этом этапе происходит накопление денег на специальном счете. Страховая компания начисляет на них проценты
  • Выплаты. Они могут производиться пожизненно либо в течение определенного срока

На размер будущих выплат влияют следующие параметры:

  • Сумма уплаченных взносов
  • Возраст клиента на момент начала выплат
  • Ставка доходности

После накопления средств по договору со страховой компанией они могут использоваться для аннуитетных платежей, т.е. для регулярной ренты. При этом страховой полис переводится в аннуитет в течение года и со второго года можно получать соответствующие выплаты. Хотя не факт, что пожизненно.

Если солидная сумма уже имеется и хочется просто получать доход до конца жизни, то тут тоже есть варианты. Например, в компании Medlife есть программа с единовременным взносом и пожизненными аннуитетными выплатами. Но нужно учесть, что сумма в любой валюте будет таять от инфляции: скажем, 100 долларов сегодня и через десять лет будут иметь разную покупательную способность.

Формула расчета аннуитета

Если речь идет о погашении кредита, то аннуитетные платежи можно рассчитать по следующим формулам:

  1. A = ежемесячный платеж по аннуитету
  2. K = коэффициент аннуитета
  3. i = месячная ставка по кредиту в %
  4. n = продолжительность выплаты кредита в месяцах
  5. S = общая сумма долга

Предположим, мы взяли ипотечный кредит размером 2 млн. рублей под ставку 15% годовых на пять лет (60 месяцев). В этом случае ежемесячный платеж будет рассчитываться следующим образом:

i = 15 / 12 = 1.25% или 0.0125

A = 0.0238 × 2 000 000 р. ≈ 47 580 р.

Умножив это число на 60 месяцев получаем 2 854 800 р. Следовательно, переплата составит 854 800 р. или примерно 43% от суммы выданного кредита.

Аннуитетный платеж от страховщика

Теперь рассмотрим случай, когда платят нам. Дано: 30-летний мужчина решил приобрести аннуитет с пожизненной выплатой. Планируемая дата выхода на пенсию – 60 лет. Это означает, что период аккумуляции средств составит 30 лет. В течение этого срока страховщик будет инвестировать деньги клиента и начислять на его счет проценты.

При ежегодных взносах в размере $12 000 и средней доходности 5% годовых, на момент начала выплат капитал клиента составит $838 167.  Это позволит ему ежемесячно получать $3 143.

Эту сумму страховая компания рассчитывает исходя из предполагаемой продолжительности жизни клиента и своих внутренних формул с учетом различных факторов.

Если бы клиент решил получать выплаты, начиная с 65 лет, ежемесячные платежи были бы больше при том же размере капитала.

Исходя из приведенного примера, можно сделать вывод, что программы аннуитетного страхования будут выгодны тем, кто следит за своим здоровьем и ведет активный образ жизни. Клиент-долгожитель способен взять у страховой компании больше рассчитанной ими суммы.

Главным отличием аннуитета от стандартной пенсии является то, что пенсионные выплаты в России фактически формируется по принципу пирамиды, т.е. пенсия нынешним пенсионерам оплачивается из взносов работающего сейчас населения.

При тенденции к повышению среднего возраста и сокращению населения это ведет к ухудшению уровня жизни, работающих сегодня.

Аннуитетные выплаты формируются из накоплений или взносов на собственном счету граждан и от демографии или пенсионных решений правительства не зависят.

Где приобрести аннуитет?

Российские компании не предоставляют услуги аннуитетного страхования, однако подобные программы есть у зарубежных страховщиков: AIG, New York Life, Fidelity и др. Некоторые из них доступны и россиянам, хотя при этом стоит учитывать, что данные компании расположены за пределами РФ и не подчиняются российскому законодательству.

В Республике Казахстан граждане могут выйти на пенсию раньше положенного срока благодаря пенсионному аннуитету.

Для этого необходимо заключить договор страхования, а в счет оплаты перевести страховщику часть пенсионных накоплений.

Сразу после этого, страховая фирма начинает производить пожизненные ежемесячные выплаты. Однако в РФ такого механизма выхода на пенсию законодательство не предусматривает.

Плюсы аннуитетного страхования ✅

Несомненно, у аннуитетных платежей есть ряд достоинств: они могут превратить накопления получателя в постоянный доход. К плюсам аннуитетов можно отнести:

  • Простота инструмента. Договор с зарубежной страховой компанией обычно заключается через финансового посредника, который говорит на русском языке и занимается оформлением всех бумаг
  • Получение гарантированного дохода. Риск может взять на себя страховщик. При этом в договоре иногда указывается минимальное значение доходности, которую гарантирует страховщик — это зависит от типа компании и от выбираемого клиентом продукта. В этом случае он может не беспокоиться насчет падения стоимости акций, изменений курса валют и прочих неприятностей на фондовых рынках
  • Налоги. При инвестировании через зарубежного страховщика не нужно платить налог до конца срока договора
  • Особый статус. Взносы по таким договорам не являются имуществом и не подлежат конфискации, разделу или аресту

Минусы аннуитетного страхования ⛔

Большинство статей про аннуитеты как альтернативы пенсии хвалебные, что неудивительно — их пишут финансовые посредники. Но реальность для инвестора не так привлекательна, как кажется на первый взгляд. Минусы программы:

  • Высокие комиссии. И финансовые посредники, и страховые компании получают свою прибыль из взносов клиента. Это кажется логичным, но дело в том, что инвестируя самостоятельно через брокера комиссии будут гораздо ниже. В совокупности у страховщиков клиент теряет заметную часть своего инвестиционного дохода и накапливает меньше, чем мог бы. При доходности 5-6% годовых потери могут составить 1-2%
  • Условия договора. Просто так расторгнуть договор на стадии накопления средств не всегда возможно, особенно, если он был заключен недавно. Как правило, договор подразумевает ежемесячные взносы не менее многих месяцев подряд. При невозможности их платить или при срочной потребности в деньгах, клиенту придется пойти на потерю инвестиционного дохода, а в крайнем случае и основной суммы. В то же время на брокерском счету деньги всегда в распоряжении клиента без обязательств по пополнению
  • Ограниченное число фондов. В рамках стандартной программы у инвестора страховой компании инвестиционного типа будет в распоряжении ограниченное число фондов, причем большинство с относительно высокими комиссиями, которые добавятся к первому пункту. У зарубежного брокера вы без проблем найдете доступ к дешевым фондам, например от Vanguard
  • Инвестиционный риск. Если речь не идет о продукте с гарантированной доходностью, то клиент несет инвестиционные риски независимо от того, формирует ли он портфель из имеющихся у страховщика инструментов сам или это делает финансовый консультант. Наградой за риск может стать повышенная доходность, однако риск подразумевает периодические просадки счета, вплоть до большого минуса
  • Проблемы с компанией. При долгосрочном инвестировании встает вопрос о рисках самого страховщика, который к тому же находится за пределами РФ. Даже если средства будут целиком переданы к другому страховщику, может произойти простой с потерей доходности или просрочка выплат

Основной риск для самой страховой компании это продолжительность жизни получателя платежей, если в договоре не прописан срок окончания выплат. Это означает, что страховщик обязан производить выплаты на протяжении всей жизни клиента.

Однако доходность по гарантированным продуктам просчитывается так, что компания перекроет фиксированный процент с очень большой вероятностью, самостоятельно инвестируя деньги клиента.

Длительные сроки увеличивают доходность — в том числе поэтому условия договора очень строго регламентируют досрочный разрыв.

Страхование жизни или аннуитет: что выбрать

Страхование жизни предусматривает защиту имущественных интересов клиента, связанных с его жизнью и смертью. В зависимости от рисков, можно выделить два варианта страхования:

  1. Страхование от смерти. При наступлении страхового случая, родственники умершего (либо другой выгодоприобретатель) получат от страховщика указанную в договоре сумму. Предлагается в рамках рискового страхования. Если страховой случай не наступает, все взносы становятся собственностью компании
  2. Страхование на дожитие. Данный вариант, помимо страхования, предусматривает выплату определенной накопленной суммы в случае дожития застрахованного до указанного в договоре возраста. Действует в рамках накопительного и инвестиционного страхования. Взносы в такие программы как правило выше, чем в первом случае

По сравнению с аннуитетным страхованием, здесь не предусмотрено дробление суммы выплат на длительный период. Поэтому выбор программы зависит от цели клиента.

  • Страхование от смерти позволяет защитить родственников клиента от финансовых трудностей в случае его ухода из жизни
  • Страхование на дожитие – это способ накопить крупную сумму денег к определенному моменту. Например, мало кто откажется получить миллион рублей в подарок на 60-летие
  • Аннуитетное страхование дает возможность получения гарантированного дохода в течение всей жизни. Иными словами, это дополнительная пожизненная пенсия, выплачиваемая страховой компанией. Может следовать после страхования на дожитие путем перевода страхового полиса на выплату регулярной ренты

Заключение

Приобретение аннуитетов – это один из способов получить источник дохода в старости. На мой взгляд, высокие комиссии страховых компаний являются главным недостатком этого способа, хотя заметным плюсом служит защита средств от посягательств третьих лиц. С точки зрения комиссий накапливать средства выгоднее на брокерском счете, сформировав собственный инвестиционный портфель.

Источник: https://investprofit.info/annuity/

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница

Аннуитет

Самые актуальные вопрос для заемщика связаны с погашением кредита: сумма и дата платежа, способы оплаты и многое другое.

Платеж по кредиту состоит из основного долга и процентов. Основной долг — это размер кредита. А проценты — это сумма, которую берет банк за пользование кредитом. 

Есть два вида платежей — аннуитетный и дифференцированный. Выясняем, что это такое, и чем они отличаются друг от друга.

Аннуитетный платеж

Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов — разное. Здесь проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита — процентов больше, основного долга — меньше. А к концу кредита — наоборот.

Однако есть случаи, когда платежи не будут одинаковыми. При выходе на пенсию в период кредита, график рассчитывается «ступенькой». До пенсии платежи считаются из текущего дохода клиента, а после — из минимального уровня пенсии.

Также аннуитетный платеж может измениться при досрочном погашении кредита.

Размер платежа клиент всегда может посмотреть в графике, который менеджер по ипотеке предоставляет на сделке.

Как погасить аннуитетный платеж

Оплата аннуитетного платежа может только безналичная. Клиент пополняет свой обычный счет, затем деньги, согласно платежному поручению, автоматически поступают на кредитный счет, который называют ссудным.

Клиент может оплатить кредит несколькими способами: через «Сбербанк Онлайн» на сайте или в приложении, через банкоматы, терминалы и в офисах Сбербанка в регионе обслуживания кредита. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.

Дата оплаты кредита может совпадать с датой выдачи, а может и отличаться — на усмотрение заемщика. В платежную дату до 21:00 средства должны быть на счету клиента, указанном в поручении. Лучше перевести деньги накануне.

Важно! Если дата платежа выпадает на выходной или праздничный день, то списание произойдет в этот день, если на счету есть деньги. А если их нет, то пополнить счет можно в первый рабочий день после выходных. И это не будет считаться просрочкой.

Дату платежа можно менять, но не чаще 1 раза в год. Для этого надо написать заявление в отделении банка в городе выдачи кредита. При этом дата последнего кредитного платежа не меняется — она всегда будет соответствовать дню предоставления кредита.

Таким же образом можно поменять и счет списанияВ новом поручении вам надо указать несколько счетов и очередность списания. Если сумма платежа больше, чем денег на первом счете, остаток спишется со второго, если и на нем не хватит средств — то с третьего и так далее.

Если по каким-то причинам заемщик не может пополнить счет, то можно погасить кредит со счета другого человека. Такой платеж делается разово, поручение на автосписание оформить нельзя. Если кредит в рублях, то счет может быть любого человека, если в валюте — только поручителя.

Дифференцированный платеж

При дифференцированном платеже ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто — сумма кредита делится на количество платежей.

Здесь нет графика платежей, а есть срочное обязательство, по которому клиент обязуется оплачивать кредит.

Кредиты с дифференцированными платежами выдавались в Сбербанке до 2011 года, а сейчас выдаются только с аннуитетными.

Как погасить дифференцированный платеж

Оплата возможна и наличным, и безналичным способом сразуна ссудный счет. Варианты оплаты такие же, как при аннуитете: через «Сбербанк Онлайн», банкоматы или в офисе банка.

Важно! Погашение кредита не привязано к определенной дате. Клиент должен оплатить кредит не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.

Например, кредит выдан 13 июня 2010 года, соответственно первый платежный месяц — июль, поэтому первый платеж клиент должен осуществить не позднее 10 августа 2010 года.

Сумма платежа здесь меняется ежедневно, т.к. проценты начисляются на остаток по кредиту каждый день. Узнать актуальную сумму можно в дату погашения в офисе банка, в «Сбербанк Онлайн», банкомате и контактном центре.

Как досрочно погасить ипотеку 

Источник: https://blog.DomClick.ru/post/annuitetnyi-i-differencirovannyi-platezhi-chto-eto-takoe-i-v-chem-raznica

Все термины
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: