Андеррайтинг

Содержание
  1. Что такое андеррайтинг?
  2. Виды андеррайтинга
  3. Андеррайтеры в банковской сфере
  4. Андеррайтеры в страховании
  5. Андеррайтинг ценных бумаг
  6. Нужны ли эмитентам андеррайтеры?
  7. Андеррайтинг, что такое андеррайтинг?
  8. Андеррайтер (на рынке ценных бумаг)
  9. Андеррайтинг (банковское дело)
  10. Андеррайтинг для брокера
  11. Банковский андеррайтинг
  12. Виды скоринга
  13. Вывод по банковскому скорингу
  14. Андеррайтинг кредитного брокера
  15. Проверки клиента:
  16. Проверка работодателя
  17. Советы
  18. Сущность и роль андеррайтинга в страховании России: развитие, проблемы, виды в 2021 году
  19. Сущность андеррайтинга
  20. Роль в страховании
  21. Критерии андеррайтинга
  22. Цели, функции и задачи
  23. Процесс андеррайтинга
  24. Предстраховая экспертиза
  25. Прогнозирование ущерба
  26. Принятие решения
  27. Контроль после заключения договора
  28. Организация андеррайтинга в страховой компании
  29. Проблемы и развитие андеррайтинга в России

Что такое андеррайтинг?

Андеррайтинг

Среди множества финансовых услуг существуют и те, что скрыты от обычных граждан, являющихся клиентами банков, страховых компаний и брокеров.

Одной из таких услуг является андеррайтинг – комплекс мер по защите участников банковского, страхового или фондового рынка от финансовых потерь.

Подробнее о том, в чем именно заключается деятельность андеррайтеров и какие организации занимаются андеррайтингом в России и США, можно прочитать в этой статье.

Андеррайтинг – это целый комплекс услуг, заключающийся в сборе информации о субъектах финансовых отношений, оценке рисков при заключении договора, связанного с финансовыми услугами, а также в сопровождении самой сделки с оформлением и проверкой документов. В зависимости от типа финансового рынка, на котором работает андеррайтер, он дает рекомендации по величине процентной ставки кредита, сумме страховой премии, параметрам выпускаемых ценных бумаг.

Термин «андеррайтинг» (в переводе с английского – «подписка») возник, когда лицо, принимающее риск, вписывало в договоре об оказании каких-либо финансовых услуг свое имя под суммой, которую оно готово выплатить за определенную премию. Скажем, это лицо соглашалось на премию в 10 дукатов, однако имело обязательство при некоторых условиях (корабль с товаром не придет в порт) выплатить 200.

Впервые практиковать такую схему сотрудничества стали как раз во времена становления морского страхования в XIV–XV веках. Кроме того, даже в древнейшие времена ростовщики оценивали платежеспособность заемщика – следовательно, проводили примитивный банковский андеррайтинг. Хотя такое название за этими видами услуг закрепилось лишь в XX веке.

Распространение термина было связано с появлением и быстрым расширением услуг кредитования, страхования и торгов ценными бумагами на биржах. Сегодня андеррайтинг является одной из ключевых услуг в финансовом мире, без которой не обходится ни один кредитный или страховой договор, а также практически ни один процесс выпуска ценных бумаг.

Виды андеррайтинга

Можно выделить следующие виды андеррайтинга:

Андеррайтеры в банковской сфере

В банковской сфере андеррайтингом занимаются не отдельные компании, а специальные сотрудники этого же банка. В их обязанности входит оценка платежеспособности клиента:

  • изучение кредитной истории
  • оценка размера и стабильности доходов
  • проверка наличия в собственности дорогостоящего имущества
  • проверка наличия иных денежных обязательств

Оценка этих параметров позволяет андеррайтеру установить справедливую процентную ставку кредита, а также рассчитать, какую максимальную сумму займа можно предоставить клиенту. Подробнее о ставке кредита читайте здесь.

Естественно, банковский андеррайтер не может гарантировать платежеспособность клиента на много лет вперед, так что финансовой ответственности за одобренные кредиты он не несет.

Однако от его работы зависит судьба банка: если число высокорисковых кредитов заемщикам с плохой кредитной историей или низкими доходами будет слишком велико, то в периоды экономических кризисов банку грозит банкротство.

Сегодня во многих банках оценку платежеспособности осуществляют не живые сотрудники, а компьютерные программы-калькуляторы, в которые необходимо лишь ввести всю имеющуюся информацию.

Андеррайтеры же занимаются определением оптимального соотношения между доходностью и риском: к примеру, выдать крупный кредит надежному заемщику банку не очень выгодно, поскольку его прибыль в этом случае будет низкой.

Андеррайтеры в страховании

Выдавая страховые полисы, любая компания также берет на себя риск. Страховые андеррайтеры похожи на банковских: они тоже являются внутренними сотрудниками организации и определяют условия договоров с клиентами. Однако проверяют они главным образом не их платежеспособность, а вероятность наступления страхового случая.

Чем эта вероятность меньше, тем ниже риски финансовых потерь для фирмы, поэтому страховой полис можно предоставить по более выгодным клиенту условиям, повышая конкурентоспособность компании. Страховые андеррайтеры также должны соблюдать баланс, чтобы компания получала максимальную прибыль, но при этом могла выдержать возможные массовые случаи обращения за выплатами.

Простой пример. В России весьма распространенным является рисковое страхование на случай смерти или тяжелой болезни. С месячной платой от нескольких сотен рублей при реализации риска получить можно значительно больше, поскольку в стандартном случае вероятность указанного в страховке события мала.

При взносах около 15 тысячи рублей в год можно застраховаться на сумму до 1 млн. рублей.

Если страховой случай не реализуется, то ваши деньги «сгорают» (по факту переходят компании и покрывают страховку другим). Вывод: для андеррайтера идеальным клиентом будет молодой, здоровый и платежеспособный человек.

А вот если вы оформляете накопительное страхование жизни, тем более зарубежное, то там взносы будут выше – поскольку страховщики часто обещают по этому продукту не только страховку, но и прибыль. Читайте о нем здесь.

Андеррайтинг ценных бумаг

Но наиболее обособленным и в то же время самым сложным является андеррайтинг на фондовых рынках. Именно его чаще всего подразумевают при слове «андеррайтинг». Он состоит из следующих услуг:

  1. оценки стоимости и финансовых показателей компаний-эмитентов;
  2. определения цены и количества акций/облигаций, которые будут востребованы на рынке;
  3. оценки потенциальной выгоды от размещения ценных бумаг с учетом затрат на финансирование этого процесса, максимизация этой выгоды;
  4. организации торгов ценными бумагами с обеспечением ликвидности актива и стабильности уровня цен;
  5. предоставления гарантий, что эмитент получит установленную договором сумму инвестиций.

В отличие от предыдущих видов, андеррайтинг ценных бумаг осуществляется специализированными компаниями, являющимися профессиональными участниками финансового рынка и/или рынка ценных бумаг. Чаще всего ими выступают инвестиционные банки или подразделения универсальных банков, занимающиеся инвестиционным банкингом.

В России андеррайтингом ценных бумаг занимаются VTB Capital, Sberbank CIB, «Финам», «Ренессанс-капитал» и другие известные финансовые компании.

Но наиболее развит андеррайтинг в Соединенных Штатах Америки, где сосредоточены мировые лидеры инвестиционного банкинга: Morgan Stanley, Merrill Lynch, Citigroup, JPMorgan Chase и Goldman Sachs Group.

При выходе на биржу крупной компании, средств и ресурсов одного инвестиционного банка бывает недостаточно: в таком случае организуется синдикат андеррайтеров, состоящий из нескольких финансовых организаций.

Где конкретно применяются указанные услуги? Например, в процессе выпуска депозитарных расписок, когда ценные бумаги (обычно акции) одной страны подготавливаются для обращения на иностранной бирже.

В частности, считается очень выгодным попасть на американский рынок, который имеет максимальную ликвидность — иностранные акции, добравшиеся туда, получают дополнительный толчок для роста.

Например, депозитарные расписки Сбербанка есть на Лондонской бирже, а также на внебиржевом рынке США.

Но наиболее известным является андеррайтинг при подготовке первичного размещения акций, носящий название IPO.

Если его совершает уже известная и раскрученная компания, как например или Alibaba, то банки-андеррайтеры слетаются на помощь, как мухи на мед – каждая желает оторвать прибыльный кусок, получив приличное вознаграждение за процедуру вывода новых акций на биржу. Интересно, что при IPO компании крупным андеррайтером оказался и венчурный фонд Юрия Мильнера (DST):

После того, как банк-андеррайтер провел анализ компании-эмитента и определил стоимость и объем ценных бумаг, которые будут востребованы на рынке, он выкупает эти бумаги и организовывает публичные торги от имени компании.

При этом андеррайтер (или синдикат) нередко заключает с эмитентом сделку, подтверждающую, что он принял на себя все риски распространения ценных бумаг.

Если он не сможет найти достаточное количество инвесторов, готовых купить бумаги по установленной в договоре сумме, то ему придется выкупать часть ценных бумаг самостоятельно.

Такой тип договора называется андеррайтингом с твердым обязательством. Помимо этого способа, существуют и другие типы договоров:

  • Договор «с ожиданием» – компания продает ценные бумаги напрямую, а андеррайтер обязуется удерживать их цену в определенном диапазоне, выкупая часть акций и тем самым увеличивая спрос. Этот тип сотрудничества развит не меньше. Например, в 2011 году при IPO «Яндекса» его андеррайтер Morgan Stanley выкупил всего около 4% акций компании, а остальные были выкуплены инвестиционными фондами (крупнейший акционер на момент IPO – Baring Vostok Private Equity Funds) и частными лицами (второй крупнейший акционер – Аркадий Волож, являющийся сооснователем компании).
  • Договор «максимальных усилий» – посредник обязуется продать как можно больше ценных бумаг по максимально высокой цене, но не несет финансовой ответственности за итоги размещения.
  • Договор «Все или ничего» – андеррайтер обязан полностью реализовать выпуск ценных бумаг в пределах определенного диапазона цен, в противном случае вознаграждения он не получит.

Заработок андеррайтера может быть заранее оговоренной суммой (которую называют премией) или разницей между ценой покупки ценных бумаг и их реализацией на фондовом рынке. Также возможен смешанный тип вознаграждения.

В целях обеспечить спрос и рост цены новых акций, андеррайтеры стремятся создать вокруг компании ажиотаж. Статистика свидетельствует, что по этой причине в первый день торгов новые акции крупных компаний практически всегда показывают рост, хотя в дальнейшем ситуация может развиваться по-разному.

Нужны ли эмитентам андеррайтеры?

Компании не обязаны обращаться к услугам андеррайтеров, так как могут провести прямой листинг с первичным размещением бумаг без их участия. В таком случае эмитент может увеличить прибыль от размещения бумаг, так как не будет делиться ее частью с посредником. Однако многие компании не готовы отказаться от гарантий и профессиональной оценки андеррайтеров.

Чаще всего к их услугам прибегают при IPO акций, хотя среди клиентов андеррайтеров могут быть и компании, не являющиеся акционерными обществами. Так происходит при привлечении капитала от размещения облигаций, причем их эмитентами могут быть даже правительства разных государств и их субъектов.

Плюсы обращения к андеррайтерам:

  • Компания может выбрать андеррайтера, предложившего наибольшую гарантию
  • После заключения договора эмитент может быть уверен, что получит оговоренную сумму инвестиций

Минусы обращения к андеррайтерам:

  • За услуги, связанные с оценкой бумаг, и помощь при их размещении необходимо платить
  • Если андеррайтер недооценил компанию, то она недополучит часть прибыли

Источник: https://investprofit.info/underwriting/

Андеррайтинг, что такое андеррайтинг?

Андеррайтинг
wffw.info

в:

Андеррайтинг (англ. underwrite — подписывать) (андерайтинг в страховании) — процесс анализа предлагаемых на страхование рисков, принятия решения о страховании того или иного риска и определения адекватной риску тарифной ставки и условий страхования.

Андеррайтер — лицо, уполномоченное страховой компанией анализировать, принимать на страхование (перестрахование) и отклонять все виды рисков, а также классифицировать выбранные риски для получения по ним оптимальной страховой премии. Андеррайтер отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля. Он должен обладать необходимыми знаниями и практикой для установления соответствующей степени риска, ставок премии и условий страхования.

Андеррайтер (на рынке ценных бумаг)

Андеррайтер (англ. underwriter) (на рынке ценных бумаг) — юридическое лицо, которое осуществляет руководство процессом выпуска ценных бумаг и их распределения.

Андеррайтер «твердого обязательства (Firm commitment)» гарантирует эмитенту получение выручки от продажи ценных бумаг эмитентом, так как фактически приобретает ценные бумаги у эмитента даже если кроме firm commitment андеррайтера не нашлось больше желающих купить ценные бумаги эмитента .

Андеррайтером может быть любое юридическое лицо соответствующим образом лицензированное ФСФР, то есть это может быть или инвестиционная компания или инвестиционный банк. Это юридическое лицо и предлагает инвесторам купить выпуск ценных бумаг эмитента.
Договор с андеррайтером может быть двух типов:

  • «Твердое обязательство» (Firm commitment) — андеррайтер обязуется приобрести все ценные бумаги, предлагаемые для первичного публичного размещения, и перепродать их. Весь риск продажи ложится на андеррайтера.
  • «Максимальные усилия» (Best efforts) — продажа максимально возможного числа ценных бумаг нового выпуска без финансовой ответственности. Андеррайтер снимает с себя часть риска в случае, когда часть ценных бумаг продать не удается.

Андеррайтинг на рынке ценных бумаг может осуществляться синдикатом андеррайтеров, то есть группой инвестиционных банков и/или инвестиционных компаний, создаваемой на непродолжительное время для того, чтобы обеспечить продажу нового выпуска ценных бумаг по цене, установленной в предварительном соглашении.

Синдикат андеррайтеров возглавляет ведущий андеррайтер. Ведущий андеррайтер организовывает синдикат по размещению ценных бумаг, поддерживает контакты с эмитентом и ведёт учёт размещенных бумаг.

Более детально услуги по андеррайтингу ценных бумаг а также формы андеррайтинга описаны в пункте 5 возможно так официально и не зарегистрированных в Министерстве Юстиции РФ Стандартов деятельности по андеррайтингу

Андеррайтинг (банковское дело)

Андеррайтинг — в банковском деле процедура оценки банком вероятности погашения или непогашения запрашиваемого кредита. Эта процедура предполагает изучение платёжеспособности и кредитоспособности потенциального заёмщика по методике, принятой в конкретном банке.

Результатом такой процедуры является либо принятие положительного решения по кредитной заявке претендента, либо отказ в кредитовании.

Впрочем, банк может принять и компромиссное решение, то есть дать согласие на получение клиентом кредита, но не в той сумме и/или не на тех условиях, на которые рассчитывал заявитель.

Что такое ликвидность? Ликвидность (с латинского переводится, как перетекающий или жидкий) — обозначает способность активов продаваться по стоимости, более близкой к рыночной.

Ликвидный – значит, обратимый в деньги. Существует несколько видов ликвидности – это низколиквидные или не ликвидные активы, среднеликвидные и высоколиквидные.

Чем легче и быстрее вы сможете обменять актив, учитывая его полную рыночную стоимость, […]

Как торговать на форекс? Обучение торговли! Обучающая статья. Нажмите на стрелочку, что бы пройти бесплатное обучение прямо на сайте. Статья о Брокерах расположена ниже на этой странице. Брокеры — это компании которые предоставляют доступ на валютную биржу форекс. Раньше для начала торговли на бирже форекс необходимо было иметь 100000$ США  , так как минимальный лот […]

Ликвидность — это термин, обозначающий экономическую обращаемость активов в деньги. Проще говоря — это способность быстро продавать активы по стоимости, которая находится ближе к рыночной.

Есть несколько видов ценности — это низко-, высоко-, и неликвидные активы. Чем быстрее вы сможете продать активы, учитывая их рыночную стоимость, тем большую ликвидность они будут иметь.

Наибольшая степень ликвидности […]

Что такое Дилинг (Dеаling)? Дилинг (Dеаling) – это различные операции, направленные на продажу и/или покупку валютных средств на фондовых рынках с целью получения прибыли на разнице от продажи или покупки активов. Данный термин является, по сути, основным двигателем на рынке Forex. Узкое, но, имеющее широкое распространение значение данного понятия, можно объяснить неким процессом, при котором […]

Что такое Длинная позиция (Lоng Роsitiоn)? Длинная позиция (Lоng Роsitiоn) являет собой покупку базовой валюты за валюту котируемую.

В данной ситуации прибыль растет по мере того, как увеличивается рыночная цена. Открытием длинной позиции принято называть покупку активов.

Длинной позицией (Lоng Роsitiоn) также называется игра на повышение, что означает выжидание прибыли от роста цен на базисную […]

FIBO Group — Типы счетов FIBO Group предлагает своим клиентам различные типы счетов, которые позволяют выбрать наиболее подходящий вариант для своей торговой стратегии.

Мы предлагаем счета Instant Execution (Мгновенное исполнение), Market Execution (Рыночное исполнение), счета с комиссиями и без них, счета с гарантированным исполнением ордеров по заявленным ценам.

Все это позволяет нашим клиентам достичь наилучших результатов в трейдинге. MT4 Fixed Открыть […]

Компания Альпари работает на рынке брокерских услуг вот уже более 15 лет. За время своего существования Альпари зарекомендовала себя, как надежная и стабильно развивающаяся компания.

В 2008 году брокер внедрил в свою работу инновационный продукт – ПАММ сервис. Компания насчитывает самое большое количество управляющих среди конкурентов.

Право выбора управляющего – личное дело каждого инвестора. Очень […]

24 ноября в Лондоне состоялось заседание Исполнительного комитета Европейского еврейского конгресса (ЕЕК), в ходе которого члены комитета во главе с Вячеславом Кантором обсудили вопросы кризиса безопасности и другие проблемы, находящиеся сегодня в центре внимания еврейских общин Европы. Перед заседанием члены Исполнительного комитета во главе с президентом ЕЕК Вячеславом Моше Кантором приняли участие в торжественном обеде, […]

Индекс деловой активности – это показатель, который получают из результатов анкетирования менеджеров по закупкам, работающих в промышленной сфере.

Данный индикатор позволяет получить информацию об объемах промышленной выработки, трудовых ресурсах на производстве, количестве запасов товара, темпах работы поставщиков.

Кроме того, таким способом можно узнать и о росте либо падении заказов на предприятиях. Данные по штату Калифорния […]

Уплата налогов с форекс для Российских граждан. Торговля на рынке форекс — это наиболее рискованная и высокооплачиваемая деятельность, на которой ежегодно продолжают зарабатывать тысячи трейдеров и инвесторов по всей России. В связи с этим, тем из них, которые получают от этого немалые суммы — от 50.000 тысяч рублей и больше — рано или поздно приходится столкнуться с […]

Источник: https://wffw.info/anderrajting-chto-takoe-anderrajting

Андеррайтинг для брокера

Андеррайтинг

Андеррайтинг — методы изучения платежеспособности клиента. Кредитный брокер должен хорошо знать банковский андеррайтинг и проводить собственный.

Банковский — чтобы направить клиента за кредитом в тот банк, где клиент с большой вероятностью получит кредит. Собственный — чтобы оценить кредитоспособность клиента и подобрать для него подходящую услугу.

В этой статье, написанной по материалам вебинара Андрея Полухина, мы разберем особенности банковского и брокерского андеррайтинга.

Доступ к инструментам проверки

Банковский андеррайтинг

Вам полезно знать, как банки рассматривают заявки по двум причинам. Во-первых, так вы подберете для клиента наиболее подходящий банк. Во-вторых, подготовите клиента к банковским проверкам, чтобы он с большей вероятностью получил кредит, а вы — комиссию.

Face-контроль + собеседование. Это первичный «грубый» этап оценки. Банковский сотрудник оценивает внешний вид потенциального заемщика: одежду, прическу, речь. Если в отделение придет небритый хамоватый мужик с запахом перегара, то кредит он вряд ли получит.

Скоринг — роботизированная система оценки кредитоспособности, основанная на данных банковской статистики. Ниже мы подробно разберем несколько видов скоринга.

Сотрудники СБ (службы безопасности) изучают анкету заемщика и собирают дополнительную информацию по отдельным пунктам, которые вызвали у них вопросы и подозрения.

Андеррайтер проверяет весь пакет документов заемщика и оценивает его платежеспособность. Андеррайтер может отказать в кредите или предложить другие условия кредитования — соответствующие финансовым возможностям заемщика.

Рисковик (риск-менеджер) анализирует будущее клиента. То есть что будет с заемщиком в период выплаты кредита. Например, потенциальный заемщик работает в моногороде на градообразующем предприятии.

Рисковик проверяет экономическое положение предприятия.

Если положение шаткое — задержки з/п, сокращение штата, — то рисковик может отклонить кредит, потому что у заемщик может потерять работу и долго искать новую.

Андеррайтер и рисковик могут звонить заемщику и задавать уточняющие вопросы. Например, заемщик указал в анкете, что работает в автосервисе. Андеррайтер позвонит и спросит: сколько боксов в вашем сервисе? Если заемщик будет колебаться с ответом или ответит неуверенно, андеррайтер может усомниться в правдивости анкетных сведений.

Кредитный комитет бывает четырех видов:• Классический. Банковские сотрудники проводят совещание, на котором принимают решение о выдаче или отказе в займах потенциальным заемщикам.• Вариативный. По одним заявкам проводят совещания, по другим — нет.

Например, по ипотеке проводят, по потребам не проводят.• Роботизированный. По методике похож на скоринг. Робот анализирует данные проверяющих специалистов и принимает решение на основе статистических данных.

• Местный кредитный комитет.

Это когда банк придумывает свой способ рассмотрения кредитных заявок.

Виды скоринга

Социально-демографический скоринг учитывает семейное положения, доход, пол, возраст, профессию, образование и другие параметры. Например, при прочих равных условиях у женщин выше скоринговый балл, чем у мужчин, потому что по статистике они более аккуратно выплачивают кредит.

Заявочный скоринг сверяет заявки, которые клиент оставляет в разных банках. Если данные разнятся, то заявка передается на проверку в службу безопасности.

СМС-скоринг — банк по номеру телефона проверяет, какие СМС-ки получает заемщик. Эти данные незаконно продают операторы сотовой связи. Банк интересует исключительно коммерческий аспект: от каких организаций приходят сообщения. СМС-ки о новых ставках в МФО — тревожный знак. Если проверяемый получает сообщения от салона Мерседес, то шансы на кредит увеличиваются.

Мобильный скоринг отслеживает геолокацию. Проверяющие сопоставляют данные анкеты с фактическим местоположением заемщика в разное время суток.

Допустим, заемщик работает грузчиком на складе, тогда логично, что в рабочее время он должен находится на складе.

Если геолокация показывает, что в последние несколько недель заемщик находился дома в рабочее время, у банка будут вопросы — почему.

Собственный скоринг — опыт каждого конкретного банка. Его собственная статистика.

Вывод по банковскому скорингу

Банки внедряют новые виды скоринга и улучшают существующие с одной целью — довести роботизированный прогноз платежеспособности заемщика до 99% точности. Количество скорингов будет расти. Не пытайтесь за ними угнаться. Ниже мы расскажем, что нужно брокеру для оценки кредитоспособности клиента.

Андеррайтинг кредитного брокера

Брокерский андеррайтинг поможет вам оценить кредитоспособность клиента и предложить ему подходящий продукт. Например, клиенту с проблемными долгами вы можете предложить исправление кредитной истории или микрозайм. Перспективным клиентам быстрее поможете получить ипотеку или автокредит. Проверять нужно как самого клиента, так и его работодателя.

Проверки клиента:

Кредитный рейтинг — главный инструмент первичной проверки клиента. За 50 – 100 рублей (цены ЭБК system) вы получите общее представление о кредитной истории клиента и оцените его перспективы получить кредит или ипотеку.

Федеральная служба судебных приставов (ФССП) содержит базу данных исполнительных производств. База бесплатно доступна на официальном сайте fssprus.ru. Проверьте, нет ли в этой базе вашего клиента.

Подготовьте образцы документов, которые клиент должен предоставить банку. Иначе клиент что-нибудь забудет, перепутает, ошибется.

Проверьте клиентские аккаунты в соцсетях. Да, банки их тоже проверяют. Клиент в соцсетях должен выглядеть приличным законопослушным гражданином. Не состоять в группах «Как не платить кредит» или в «Справочник начинающего террориста». Проверьте, чтобы не было фото в сомнительных компаниях, фото с алкоголем или наркотиками.

Пример аккаунта, который насторожит банк

Подготовьте клиента к банковскому прозвону. Вы должны знать примерные вопросы, которые банк может задать клиенту по телефону, и вооружить клиента заготовками ответов.

Доступ к инструментам проверки

Проверка работодателя

Банк, помимо самого заемщика, обязательно проверит его работодателя. Вам следует сделать то же самое, так как от работодателя зависит, одобрят ли кредит и на каких условиях.

Первым делом проверьте компанию или ИП по ИНН (ЕГРЮЛ, ЕГРИП): действуют ли она вообще, сверьте деятельность с зарегистрированными кодами ОКВЭД.

Сайт egrul.nalog.ru предоставляет данные бесплатно

Проверьте компанию по названию и адресу на сайте ФССП. Если за компанией числятся взыскиваемые долги, то кредит не одобрят.

Поисковые строки на fssprus.ru

Загляните на сайт kad.arbitr.ru, чтобы посмотреть возможные арбитражи. Если больше 10% выручки компании в судах, с кредитом могут быть проблемы.

Для проверки по открытым источникам достаточно любого поисковика. Введите в поисковую строку ФИО гендиректора и название компании, посмотрите, что выпадет в списке. Компания может засветиться в СМИ как злостные неплательщик з/п, а гендиректор может иметь криминальное прошлое.

Бывает, что клиенты приносят справки от «липовых» работодателей. Поэтому прозвоните телефонные номера, которые найдете в открытом доступе, в госреестре и в СПАРКе. Так вы проверите, что компания действительно существует и занимается именно тем, о чем поведал клиент.

Проверка по СБ доступна брокерам «со связями». Если у вас есть знакомый сотрудник службы безопасности, попросите его проверить гендиректора по так называемым черным спискам.

Справка СПАРК покажет, является ли компания живой или номинальной — для обнала. Посмотреть пример справки СПАРК

Советы

• Если у вас финансово слабый клиент, обращайтесь в «отсталые» банки со слабой системой скоринга или вообще без скоринга.• Работайте со сложными банковскими продуктами: ипотеки, бизнес-кредиты, залоги. В таких продуктах меньше технологий и больше человеческого фактора.• Тщательно проверяйте клиента.

Лучше потратить пару часов на проверку, чем пару недель на безнадежные попытки кредитования. Обязательно включите в арсенал: кредитный рейтинг и кредитную историю.

• Сегментируйте клиентов по кредитоспособности.

Клиентам с плохой кредитной истории сразу предлагайте залоговое кредитование, иначе напрасно потратите на них время.

Доступ к инструментам проверки

Источник: https://exbico.ru/article/anderrajting-dlya-brokera/

Сущность и роль андеррайтинга в страховании России: развитие, проблемы, виды в 2021 году

Андеррайтинг

Относительно недавно появилось такое явление, как андеррайтинг в страховании. Его популярность быстро возросла. Теперь практически все страховщики, осуществляющие деятельность на территории РФ, пользуются этим механизмом для оптимизации своей работы, увеличения прибыли и повышения других финансово-экономических показателей.

Сущность андеррайтинга

Официальное определение андеррайтинга в страховании дано Международной Ассоциацией Страховых Надзоров (IAIS – International Association of Insurance Supervisors) – это такой процесс, осуществляемый официальным представителем страховой компании или сторонним лицом, нанятым ею, на основании которого устанавливается:

  • принимать ли на страхование или отклонять какой-либо определенный риск или группу рисков, существующих у страхователя;
  • классификация всех возможных рисков клиентов компании по группам и категориям в целях получения необходимых статистических данных;
  • на каких конкретно условиях заключать договор со страхователем, чтобы не получать убытки.

Роль в страховании

Роль андеррайтинга в современной сфере страхования крайне велика – в первую очередь, для страховщика. Ведь андеррайтинг – это один из ключевых индикаторов первичной и конечной экономической целесообразности страхования. Без оценки страховых рисков, а значит, и без знания того, с какой вероятностью может произойти страховой случай, СК не сможет:

  • эффективно управлять своей текущей операционной деятельностью;
  • разрабатывать оптимальные страховые тарифы;
  • надлежащим образом формировать страховой портфель;
  • получать прибыль в долгосрочной перспективе.

Критерии андеррайтинга

При осуществлении андеррайтинга в 2021 году андеррайтер осуществляет оценку риска и вероятности страхового случая в отношении каждого индивидуально определенного лица на основе множества различных критериев, перечень которых зависит от разновидности страхования.

Например, при имущественном страховании по КАСКО возможными критериями для проведения анализа могут быть:

  • наличие антиугонной системы на страхуемом автомобиле;
  • порядок хранения авто в дневное и ночное время – в гараже, на платной охраняемой парковке или просто на улице;
  • статистические сведения об “угоняемости” модели автомобиля, принимаемой на страхование;
  • водительский стаж и возраст лиц, которые будут допущены к управлению;
  • другие параметры, прямо или косвенно влияющие на вероятность наступления страхового случая.

При личном страховании критерии будут совершенно другими:

  • текущее состояние здоровья застрахованного, в том числе, наличие хронических заболеваний или посттравматических состояний;
  • уровень “опасности” профессии застрахованного;
  • общефизические показатели, такие как рост, вес;
  • наличие, отсутствие вредных привычек;
  • образ жизни – преимущественно активный или сидячий;
  • иные критерии.

Цели, функции и задачи

Цель у андеррайтинга в страховании только одна – это достижение страховщиком положительной разницы между нетто-премией (частью общей страховой премии, предназначенной исключительно для осуществления страховых выплат) и произведенными страховыми выплатами в определенном временном периоде (календарном году).

Важно! Если говорить простыми словами, то цель андеррайтинга – это собрать больше денег со страхователей, чем им в итоге заплатить.

Андеррайтинг решает указанные ключевые задачи:

  • формирование списка критериев в зависимости от разновидности страхования, по которым и будет производиться оценка страхового риска;
  • установление численных значений повышающих и понижающих коэффициентов для страхователей, принимаемый на страхование страховой риск которых отклоняется от нормальных значений согласно установленным критериям оценки;
  • определение списка условий, включаемых в договор сторон и Правила страхования в зависимости от того, какая вероятность наступления страхового случая была выявлена по результатам анализа;
  • разработка различных инструкций, совершенствующих методику оценки страхового риска на основе предыдущего опыта.

Также у андеррайтинга есть и функции:

  • практическая – заключается в обеспечении применения теоретических знаний андеррайтеров на практике;
  • контрольная – заключается в анализировании страхового портфеля прошлых периодов в целях его формирования на будущие;
  • образовательная – заключается в обучении сотрудников страховых компаний, непосредственно занимающихся решением вопроса о заключении / незаключении договоров со страхователями, основным методикам оценки рисков.

Процесс андеррайтинга

Если говорить простыми словами, то процесс андеррайтинга в любой страховой компании неразрывно связан с другими бизнес-процессами, протекающими в ней, а именно с:

  • разработкой страховых услуг;
  • маркетинговой политикой страхования;
  • прямыми продажами;
  • сопровождением договоров;
  • урегулированием понесенных убытков страхователями.

Предстраховая экспертиза

В России андеррайтинг в страховании включает в себя такой этап, как предстраховая экспертиза, которая осуществляется в самом начале – сразу после подачи страхователем заявления и всех требуемых документов для заключения договора.

Предстраховая экспертиза может включать в себя оценку риска на основании:

  • только документов об объекте страхования, представленных страхователем;
  • или и документов, и непосредственного личного осмотра объекта экспертом.

Проведение экспертизы осуществляется, в зависимости от конкретной ситуации и степени “стандартности” страхового риска:

  • непосредственно продавцом страхового полиса, в том числе, страховым агентом или брокером;
  • сюрвейером или сюрвейерской организацией;
  • андеррайтером;
  • самим страхователем (в редких случаях).

В процессе осуществления предстраховой экспертизы будет:

  • выявлено, относится ли объект к категории повышенной вероятности возникновения в отношении него страхового случая;
  • оценено, возможна ли минимизация рисков;
  • подготовлен письменный отчет о результатах проведенного анализа.

Прогнозирование ущерба

Сущность второго этапа – прогнозирования ущерба – заключается в оценке андеррайтером среднего значения общего размера компенсации, которая будет положена к выплате всем потерпевшим, при отдельно взятом страховом случае.

Внимание! В особенности такая процедура важна, когда страховой договор заключается на большую страховую сумму – как, например, при страховании гражданской ответственности собственников опасных объектов.

Андеррайтеру для успешного осуществления данного этапа необходимо теоретически смоделировать несколько страховых случаев на объекте и представить:

  • сколько человек могут погибнуть;
  • сколько получат травмы различной степени тяжести;
  • сколько придется эвакуировать с места катастрофы, а значит, понести транспортные расходы и др.

Далее необходимо произвести расчет в соответствии с действующими нормативами – какую сумму придется выплатить всем этим потерпевшим по каждому страховому случаю и исчислить среднее значение.

Принятие решения

После осуществления предстраховой экспертизы и оценки вероятного размера ущерба наступает самый важный этап – принятие решения андеррайтером о заключении или незаключении договора.

Важно! При вынесении вердикта эксперт опирается на не только фактические данные, полученные по результатам предыдущих этапов, но и на свой практический опыт, интуицию.

На данном этапе также утверждаются условия договора в зависимости от степени оцененного страхового риска, формируются конкретные числовые значения понижающих, повышающих коэффициентов, устанавливается франшиза и др.

Контроль после заключения договора

Один из этапов андеррайтинга в страховании – это мониторинг объекта уже после заключения договора и уплаты страхователем премии.

Контроль включает в себя:

  • обеспечение выполнения мероприятий, направленных на снижение степени риска;
  • принуждение страхователя к уплате дополнительной страховой премии при изменении степени риска или расторжение соглашения в случае, если страховой риск отпал.

Организация андеррайтинга в страховой компании

Андеррайтинг в СК, как правило, осуществляется не одним человеком, а целой службой, являющейся коллегиальным органом, включающим в себя:

  • главного андеррайтера, работающего в головном офисе страховщика;
  • ведущих андеррайтеров по направлениям деятельности (дирекциям), трудящихся также в головном офисе;
  • андеррайтеров в территориальных подразделениях страховщика.

При этом андеррайтингом в СК занимается не только профильная служба, но и:

  • руководитель СК, начальники территориальных подразделений;
  • финансовый отдел;
  • IT-служба.

В таблице ниже можно посмотреть распределение обязанностей между службами в системе андеррайтинга.

Проблемы и развитие андеррайтинга в России

В страховой сфере Российской Федерации у андеррайтинга наблюдаются некоторые проблемы. Вот лишь некоторые из них:

  • отсутствие в нормативно-правовых актах законодательного закрепления таких понятий, как “андеррайтинг”, “андеррайтер” и связанных с ними других определений;
  • практически полное отсутствие организаций, конкретно специализирующихся на обучении андеррайтеров;
  • невозможность в полной мере использовать на практике результаты анализа из-за жесткой конкурентной среды и активной демпинговой политики конкурентов на страховом рынке;
  • отсутствие унифицированных (стандартизированных) методик андеррайтинга и рекомендаций по осуществлению анализа, закрепленных законодательно на российском или международном уровне;
  • относительная невозможность в полной мере соблюдать баланс интересов сторон – страхователя и страховщика – в процессе определения страховых тарифов, соответствующих степени страхового риска.

Ряд экспертов предполагают, что, несмотря на наличие множества проблем, андеррайтинг в нашей стране в ближайшие годы будет только расти и развиваться. Выделяются следующие возможные направления развития:

  • создание более комфортных условий труда для сотрудников-андеррайтеров;
  • увеличение применения IT-составляющей в процессах оценки страхового риска, осуществляемых службой андеррайтинга, в том числе и внедрение способов быстрой и защищенной передачи информации между всеми службами СК, принимающими участие в андеррайтинге;
  • повышение конфиденциальности информации, получаемой в ходе анализа;
  • предоставление главному и ведущим андеррайтерам инструментов, позволяющих осуществлять эффективный контроль и надзор за деятельностью андеррайтеров на местах;
  • появление новых видов программного обеспечения, позволяющих проводить точную оценку страхового риска на основе заранее известных параметров по определенному алгоритму практически без участия человека.

Итак, в нашем государстве андеррайтинг осуществляет каждая крупная страховая компания в целях получения как можно большей прибыли от своей деятельности. При наличии вопросов по теме статьи рекомендуем получить консультацию профессионального юриста в чате. Это просто, быстро и бесплатно.

Если понравился материал, не забудьте его лайкнуть и репостнуть в социальных сетях.

Читайте далее: классификация страхования по отраслям.

Вам также может понравиться

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/anderrajting-v-strahovanii

Все термины
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: